Quer saber o que me deixa realmente empolgado?
Se há algo que realmente me atrapalha, é quando descobrimos que um novo cliente, sem saber, tem uma anuidade em seu portfólio.
Agora, não é apenas o fato de eles terem uma anuidade que é o problema. Como já disse em várias ocasiões, definitivamente há momentos em que ter uma anuidade faz sentido. A grande exceção aqui é que as anuidades que tendo a descobrir são anuidades variáveis.
Aqui está o que me deixa com raiva: Quando pergunto a meus novos clientes por que compraram uma anuidade variável, poucos sabem responder.
Na grande maioria das vezes, eles balançam a cabeça em silêncio, como se não tivessem ideia de por que têm uma anuidade variável ou como ela funciona.
O que isso realmente significa é que seu ex-consultor financeiro lhes vendeu uma anuidade variável sem explicar por quê. Ou eles habilmente o agruparam com outros investimentos, sem justificá-lo ou sem perder tempo para explicar por que isso beneficiaria seu cliente.
Eu gostaria de poder dizer que este é um incidente isolado e muito raramente acontece, mas não posso. A verdade é que isso acontece com tanta frequência que não fico mais surpreso. E 99 por cento das vezes, descobrimos que nosso cliente não era um bom candidato para uma anuidade variável para começar.
Esta é a verdade que alguns consultores financeiros não querem que você saiba:
Em geral, anuidades variáveis são compradas e vendidas porque ajudam os consultores financeiros a obterem comissões enormes.
Quem se importa se sua anuidade compensa quando eles ganham um enorme cheque de comissão no front-end? Infelizmente, nesta situação, você fica segurando o saco (ou a anuidade).
Três perguntas a responder antes de comprar uma anuidade
Como mencionei antes, as anuidades podem ter seu lugar. Ainda assim, você deve dedicar algum tempo para entender esses investimentos complexos antes de investir seu dinheiro em um.
A meu ver, existem três critérios que todos devem atender antes de investir em uma anuidade. Para descobrir se sua situação se encaixa, você deve ser capaz de responder a essas três perguntas primeiro.
- Você precisa de proteção de princípio?
- Você precisa de um fluxo de renda garantido para o resto de sua vida?
- Você está interessado em passar mais para seus herdeiros do que tem atualmente?
Antes de chegar mais perto de comprar uma anuidade, vamos mergulhar em cada um desses cenários com um pouco mais de detalhes:
Pergunta no. 1: Você precisa de uma proteção principal?
Se você deseja proteção principal, uma anuidade é um dos poucos produtos financeiros que podem ajudar. Dependendo de seus objetivos e necessidades, você pode fazer isso acontecer com uma anuidade fixa de uma anuidade de índice fixo. Devo advertir, no entanto, que você pode obter o mesmo tipo de proteção principal adquirindo um Certificado de depósito, ou CD, por meio de seu banco - e com muito pouco trabalho e quase nenhum adiantamento custos.
Além disso, há riscos adicionais a serem considerados ao comprar uma anuidade apenas para proteção do principal. Quando se trata de anuidades, o principal que você está tentando proteger é tão seguro quanto a classificação de crédito da seguradora que oferece a anuidade. A esse respeito, é crucial considerar a classificação de qualquer seguradora que você planeja usar. Antes de comprar uma anuidade, certifique-se de verificar a classificação da seguradora antes de começar.
Questão 2: Você precisa de um fluxo de renda garantido para o resto de sua vida?
Embora alguns aposentados tenham o benefício de um plano de pensão, muitos dos trabalhadores de hoje não terão um plano de benefício definido para recorrer. Nesse sentido, ter uma anuidade pode ser extremamente útil. Com uma anuidade, você pode criar um fluxo de renda previsível e garantido que estará lá quando você estiver pronto para se aposentar.
Ao adquirir uma anuidade imediata, você pode selecionar os horários e as estações em que gera uma receita - ou estruturar seus pagamentos para que você os receba pelo resto de sua vida.
Obtenha as taxas de anuidade mais altas de 2017 de transportadoras com classificação A + e compare!
Outra opção que geralmente oferece um pagamento maior, especialmente ao longo da vida, é uma anuidade de índice fixo. Com esta opção, você receberá benefícios de renda vitalícios após pagar os custos adicionais de um passageiro. Embora esta não seja a melhor opção para todos, pode fazer sentido para a sua situação se proteger um fluxo de renda vitalício é extremamente importante para você e você não está preocupado com o adicional inicial custos.
Ao avaliar os benefícios vitalícios, certifique-se de que o consultor com quem você está trabalhando é capaz de escolher entre várias opções de anuidade diferentes. Como as taxas mudam constantemente, você vai querer avaliar e compare várias opções de cotação de anuidade para ter certeza de que você está realmente conseguindo o melhor negócio. Embora seja inteligente contar com a ajuda de seu consultor, você também deve verificar se ele não está empurrando você para uma anuidade que lhes pague uma comissão mais alta. Isso é algo que tenho visto acontecer com muita frequência, e é algo contra o qual advirto meus clientes o tempo todo.
Pergunta no. 3: Você está interessado em passar mais para seus herdeiros do que tem atualmente?
Embora existam anuidades em todos os formatos, estruturas e tamanhos, muitas oferecem benefícios adicionais ou “benefícios” que você pode adquirir. Um desses benefícios adicionais é um piloto de benefício por morte. Com essa opção, o valor que você investe na anuidade geralmente tem uma taxa de crescimento associada a ele. Depois que você falecer, essa taxa de crescimento garantida pode ser passada para seus herdeiros.
Embora quase sempre seja um negócio melhor comprar cobertura de seguro de vida para essa finalidade, um grande benefício aqui é que os passageiros do benefício por morte não exigem um exame médico. Se você tiver problemas de saúde ou for mais velho, pode adicionar essa opção a uma anuidade para criar um benefício semelhante ao seguro de vida.
Em um caso que estudei, um cliente tinha um IRA de $ 325.000 que não planejava usar e foi capaz de transformá-lo em um benefício de morte de $ 786.000 que eles poderiam repassar a seus herdeiros. Embora seja um cenário bastante incomum, representa outro cenário em que a compra de uma anuidade fazia sentido.
The Bottom Line
As anuidades têm o seu lugar, mas é enlouquecedor quando meus clientes as têm sem saber por quê. Na maioria das vezes, isso é o resultado direto de um consultor financeiro ganancioso promovendo produtos que rendem as comissões mais altas possíveis.
Se você deseja uma anuidade em seu portfólio, a pergunta mais importante a ser respondida é: "por quê?" Por que você quer uma anuidade e por que precisa de uma? E outro produto financeiro o ajudaria a atingir as mesmas metas sem os custos iniciais e contínuos?
Se você não puder responder a essas perguntas em profundidade e com uma compreensão total das vantagens e desvantagens da maioria dos produtos de anuidade, será muito melhor investir seu dinheiro em outro lugar.