Como transferir seu 401k para um Roth IRA

Normalmente, a maioria das pessoas assume automaticamente que deve transferir seu antigo 401 (k) para um IRA tradicional. No entanto, muitas pessoas têm perguntado sobre outra opção recentemente - e é se você pode rolar seu 401 (k) em um Roth IRA em vez de.

Felizmente, a resposta definitiva é “sim”. Você posso Role seu 401 (k) existente em um Roth IRA em vez de um IRA tradicional. Optar por fazer isso apenas adiciona algumas etapas adicionais ao processo.

Sempre que você deixa seu emprego, tem uma decisão a tomar com seu plano 401k. A maioria das pessoas não quer deixar um antigo 401 (k) ficar ocioso com um antigo empregador e poderia se beneficiar imensamente movendo esses fundos para algum lugar que poderia beneficiá-los mais a longo prazo. Vamos ver se posso ajudá-lo a "dar alguns centavos" na situação.

Mas, primeiro, vamos dar uma olhada nas regras por trás da estratégia de rolar seu 401k em um Roth IRA.

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Regras de rollover de Roth IRA de 401k

Como um lembrete, você geralmente deve ser separado de seu empregador para rolar seu 401k em um Roth IRA. No entanto, alguns empregadores permitem uma rolagem em serviço, onde você pode fazer a rolagem enquanto ainda está empregado. É permitido pelo IRS, mas nem todos os empregadores participam.

Antes de 1º de janeiro de 2008, você não era capaz de rolar seu 401 (k) em um Roth IRA diretamente. Se você quisesse fazer isso, teria que concluir um processo de duas etapas. (Lembre-se de que isso também se aplica aos antigos Simple IRA’s, SEP IRA’s e 403b’s, 457, e também às pensões qualificadas)

1. Abra um IRA tradicional.
2. Converta o IRA tradicional em um Roth IRA.

No entanto, a lei mudou logo depois e essa opção tornou-se disponível. Ainda assim, só porque a lei tornou esta opção disponível não significa que você pode definitivamente transformar seu antigo 401 (k) em um Roth IRA, não importa o quê. Infelizmente, tudo depende do administrador do plano.

Por exemplo, recentemente tive dois clientes que pretendiam transformar seus planos de aposentadoria antigos em um Roth IRA.

Um cliente tinha um antigo plano de aposentadoria militar - Thrift Savings Plan (TSP) - e o outro tinha um antigo plano de aposentadoria estadual. Depois de ajudar cada um deles a preencher a papelada necessária, me deparei com uma descoberta interessante.

O Rollover TSP a papelada tinha uma caixa que você poderia marcar se quisesse transformar o plano em um Roth IRA (as instruções foram adicionadas para garantir que você já tivesse um Roth IRA estabelecido). No entanto, o plano de aposentadoria estadual não dava essa opção.

A única opção era abrir um IRA tradicional para aceitar o rollover e, em seguida, convertê-lo imediatamente em um Roth IRA. Isso certamente parecia um aborrecimento na época, e definitivamente era.

No entanto, o plano estatal de aposentadoria desse homem não é o único que encontrei com essas "regras" extras. Muitos 401 (k) 'se 403 (b)' s vêm com a mesma opção "No-Roth IRA Rollover". Essa opção deveria ser obrigatória em 2010, mas alguns ainda o fazem de forma voluntária.

No final do dia, isso significa que você deve explorar essa opção completamente antes de presumir automaticamente que funcionaria no seu caso. Faça perguntas, consulte seu consultor financeiro e leia toda a papelada de rollover cuidadosamente antes de começar a seguir nessa direção.

Recapitulação da regra de conversão de Roth IRA

Hoje em dia, quase qualquer pessoa pode levar todos os seus IRAs tradicionais e planos de aposentadoria antigos e convertê-los em um Roth IRA. O valor que você converter será tributado, mas ainda pode ser um movimento atraente para aqueles que acham que os impostos não estão aumentando.

Como faço para passar se eu receber o cheque?

Se você receber um cheque de distribuição de seu rollover 401 (k) para um Roth IRA, então as chances são boas que eles reterão cerca de 20% para impostos. Se você deseja uma transferência direta de 401 (k) para um Roth IRA, pode enviar esse cheque de volta ao provedor 401 (k) de seu empregador e pedir para ser enviado toda a sua distribuição de aposentadoria elegível diretamente para sua nova conta Rollover IRA (não como um cheque, ou eles apenas lhe darão 80% novamente).

Você tem 60 dias após receber o cheque para colocar o dinheiro no Roth IRA - sem exceções! Portanto, não procrastine com isso.

E quanto ao Roth 401k?

Se o seu empregador oferece um Roth 401k e você é experiente o suficiente para participar, o caminho para uma capotagem será muito mais fácil. Quando você está convertendo um produto Roth em outro, simplesmente não há necessidade de uma conversão. Você simplesmente colocaria o Roth 401 (k) diretamente no Roth IRA com a ajuda de seu provedor de plano.

Role seu 401 (k) seguindo estas etapas

1. Você tem que ter um Roth IRA aberto / estabelecido antes de poder fazer qualquer um desses.
2. Pergunte ao provedor do plano sobre a papelada necessária para renovar seu plano e, em seguida, preencha a papelada em tempo hábil.
3. Aproveite o crescimento sem impostos de seu Roth IRA!

4 sinais que faz sentido transformar seu 401 (k) em um Roth IRA

Se você está pensando em transformar seu 401 (k) em um Roth IRA em vez de um IRA tradicional, você tem muitos motivos para fazer isso. Não apenas os Roth IRAs permitem que você invista seus dólares nos mesmos investimentos que os IRAs tradicionais, mas também oferecem vantagens adicionais que podem ajudá-lo a economizar dinheiro no futuro. Aqui estão quatro sinais de que um Roth IRA pode realmente ser sua melhor aposta.

1. Você espera pagar impostos mais altos no futuro.

Uma vez que Roth IRAs usam dólares após os impostos, você terá que pagar impostos antecipadamente sobre quaisquer fundos que rolar. No entanto, você não terá que pagar impostos sobre suas distribuições, o que pode ser extremamente benéfico se você for tributado a uma taxa mais alta quando chegar à aposentadoria. Você pagará os impostos de qualquer maneira - agora ou mais tarde. Mas com um Roth IRA, você pode ter certeza de que suas retiradas serão isentas de impostos.

2. Você deseja retirar saques quando estiver pronto, e nem um minuto antes.

Enquanto os IRAs tradicionais forçam você a começar a fazer retiradas aos 70 anos e meio, os Roth IRAs não têm essa estipulação. Por causa disso, você pode guardar seus fundos Roth IRA até que esteja pronto para usá-los.

3. Você espera ganhar mais dinheiro no futuro.

Se você planeja ganhar muito dinheiro no futuro - ou uma alta renda agora - você deve considerar transferir seus fundos para um Roth IRA em vez de um IRA tradicional. Para registradores únicos em 2016, a renda máxima permitida para contribuições para um Roth IRA começa em $ 117.000 e termina em $ 133.000. Aprender mais sobre Regras de Roth IRA e limites de contribuição aqui. Para arquivadores casados, por outro lado, a capacidade de contribuir para um Roth IRA começa a ser extinta em $ 184.000 e pára completamente em $ 194.000 em 2016. Quanto mais você ganha no futuro, mais difícil se tornará contribuir para um Roth IRA e garantir os benefícios que vêm com ele.

4. Você deseja aumentar sua diversificação tributária.

As contribuições para os IRAs tradicionais têm vantagens fiscais, o que significa que você não pagará impostos sobre os fundos investidos até começar a fazer saques na aposentadoria. Roth IRAs, por outro lado, são tributados antecipadamente, mas oferecem retiradas isentas de impostos após os 59 anos e meio. Se você não tem certeza de como sua situação fiscal e de renda pode se desenvolver no futuro, tendo os dois tipos de contas - um IRA tradicional e um Roth IRA - é uma jogada inteligente em termos de diversificação de seu imposto futuro exposição.

The Bottom Line

Transformar seu 401 (k) em um Roth IRA é uma decisão inteligente para muitos investidores, mas pode não ser certa para todos. Antes de puxar o gatilho, certifique-se de investigar todas as suas opções e considere falar com um profissional de impostos. Quando se trata de veículos de investimento complexos e impostos, o que você não sabe pode te machucar