É um dos meus segredinhos sujos: sou tanto uma blogueira de finanças pessoais quanto filha de um proeminente planejador financeiro, mas minhas economias para a aposentadoria não estão nem perto de onde deveriam estar.
Fica pior. Até os 27 anos, na verdade, não tive nenhuma poupança para a aposentadoria, a não ser o dinheiro que meu pai exasperado reservou para mim em um IRA.
A questão é que dificilmente estou sozinho neste barco que demora para economizar. Todos nós somos vítimas de nossa própria inércia quando se trata de poupança para a aposentadoria. É muito fácil planejar como lidar com o problema outro dia e, claro, esse dia nunca chega para muitos de nós.
Os poderes que existem estão bem cientes da tendência muito humana de procrastinar, mesmo quando estamos prejudicando nossos próprios interesses. É por isso que o Congresso aprovou uma legislação em 2006 que permite que os empregadores inscrevam automaticamente os funcionários nos programas 401K. Esses programas automáticos recebem de 3% a 6% de cada contracheque como contribuição para a aposentadoria, a menos que o funcionário opte pelo cancelamento.
Este é um sistema que usa a inércia para vencer e está fazendo uma grande diferença. De acordo com um 2011 artigo da Forbes,
“Para funcionários em planos com inscrição automática, a taxa média de participação é de 82%, em comparação com uma taxa média de participação de apenas 55% para funcionários em planos sem inscrição automática.”
No entanto, mesmo essas grandes melhorias não são suficientes para garantir que todos tenham uma aposentadoria confortável. A economia de 3% -6% simplesmente não será suficiente para cobrir os custos da aposentadoria e, portanto, lutar contra a inércia da evasão da poupança para a aposentadoria é de vital importância. Aqui estão três maneiras de até mesmo maior procrastinador do mundo pode aumentar suas economias para a aposentadoria:
1. Pegue uma página de Stephen Covey
Você pode conhecer Covey como o autor de Os 7 hábitos das pessoas altamente eficazes. Um de seus muitos insights nesse livro seminal é sua divisão de tarefas comuns em quatro tipos:
- urgente e importante
- importante mas não urgente
- urgente mas não importante
- nem urgente nem importante.
Quase sempre cuidamos das coisas urgentes - crises, prazos, etc. Mas as tarefas importantes, mas não urgentes - como economizar para a aposentadoria - tendem a ser colocadas em segundo plano e, em seguida, totalmente esquecidas.
Para combater essa inércia, Covey recomenda agendar suas tarefas importantes, mas não urgentes, pois são elas que realmente determinarão se você alcançará seus objetivos de vida.
Em termos de poupança para a aposentadoria, não é suficiente simplesmente permitir que sua contribuição 401K automática permaneça em um estado estável. Você deve reavaliar suas necessidades e recursos de economia regularmente. Isso significa agendar um tempo para trabalhar nas próximas duas sugestões.
Não é suficiente saber que você precisa fazê-los. Dê a si mesmo um prazo para trabalhar neles e coloque essa data e hora em seu calendário do Google. Faça um encontro regular consigo mesmo (ou com seu planejador financeiro), e você não será um homem de 65 anos xingando seu eu de 30 e poucos anos por não fazer nada.
2. Aumente suas contribuições de 401K
Este é possivelmente o método mais óbvio para tendo uma boa aposentadoria, mas isso é como dizer "comer menos e fazer exercícios é a maneira mais óbvia de perder peso". Só porque todos nós sabemos o que precisamos fazer, não significa que seja fácil de fazer.
De acordo com Jane Bennett Clark de Kiplinger,
“Em vez de se contentar com um diferimento de salário de 3% a 6%, você deve reservar pelo menos 10%, até o máximo anual ($ 19.500 para 2020 e, se você tiver 50 anos ou mais, outros $ 6.500 como uma atualização contribuição)."
Um método de lidar com isso sem sentir que 10% mordem de uma vez é Aumente gradualmente a sua contribuição 1% ou 2% ao ano até atingir sua meta de economia. Isso o ajudará a manter seu padrão de vida sem a inflação do estilo de vida, uma vez que geralmente você ainda será capaz de levar para casa uma parte do aumento de cada ano, enquanto ainda atinge seus objetivos.
Se você sabe exatamente quando o aumento de cada ano começa, agende o dia e a hora em que entrará em contato com o RH sobre como aumentar sua contribuição, para que seja fácil de cuidar.
Stephen Covey aprovaria.
3. Não coloque todos os seus ovos na cesta 401K
É aqui que as coisas ficam um pouco mais complicadas para indivíduos verdadeiramente presos à inércia. Contribuir para um 401K não é apenas fácil (especialmente se for automático), geralmente requer um mínimo de decisões de sua parte.
No entanto, depender inteiramente de um programa 401K ou simplesmente aceitar os investimentos padrão oferecidos por meio desse programa não é necessariamente a melhor maneira de construir riqueza.
Por exemplo, trabalhadores mais jovens que estão no início de suas carreiras geralmente estão ganhando muito menos do que fariam mais tarde em suas carreiras - e, portanto, pagando menos em impostos agora do que mais tarde. Isso significa que uma conta Roth IRA, que é financiada com dólares após os impostos, poderia ser um veículo de aposentadoria muito melhor para os jovens trabalhadores. De acordo com David K. Randall de Forbes,
“Com o Roth IRA, os dólares entram depois que os impostos são pagos, mas saem livres de impostos na aposentadoria, quando a renda e as taxas de imposto de renda provavelmente serão substancialmente mais altas”.
É prudente para os jovens trabalhadores tirar proveito do 401K de seu empregador, bem como abrir um Roth IRA e Maximize as contribuições.
Se você preferir esfregar o chão com sua própria escova de dente do que gastar tempo resolvendo tudo isso sozinho, então é hora de chamar um planejador financeiro.
Você pode ter a sensação de que planejadores financeiros são apenas para os ricos, mas isso simplesmente não é verdade. UMA Planejador Financeiro Certificado pode ajudá-lo a determinar o melhor curso de ação para sua aposentadoria e irá aconselhá-lo sobre o que você pode fazer para tornar seus objetivos financeiros uma realidade.
No mínimo, você deve executar seu 401k por meio de uma verificação de qualidade como o que o Blooom oferece. Eles podem ajudá-lo a gerenciar seu plano por uma pequena taxa mensal. Esta pode ser uma abordagem melhor se você estiver apenas começando.
The Bottom Line
O caminho para a poupança para a aposentadoria não é particularmente difícil. O problema é superar nossa sensação de que vai ser muito difícil. A fim de contornar nossos aspectos mais preguiçosos, precisamos tratar essas decisões da mesma forma que tratamos nosso trabalho e obrigações familiares.
Programar tempo para trabalhar nas economias de aposentadoria, programar aumentos automáticos em nossas contribuições 401K e nos educar também através da leitura ou do contato com um consultor financeiro, todas serão tarefas que você ficará feliz por ter concluído mais cedo, e não mais tarde, (ou mesmo nunca).
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Emily Guy Birken é uma escritora premiada, autora, treinadora de dinheiro e especialista em aposentadoria. Seus quatro livros incluem Os cinco anos antes de se aposentar, Escolha sua aposentadoria, Fazendo a Previdência Social Trabalhar para Você, e Acabar com o estresse financeiro agora.
Olá, sou Philip Taylor (também conhecido como “PT”), contador, blogueiro e fundador da FinCon.
Começar uma confusão secundária levou a mudanças surpreendentes em minha vida.
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