Inspire.
Sente o cheiro?
É o fedor de uma anuidade variável.
Se você apenas vomitou um pouco na boca, eu não te culpo.
Se você não fez isso, provavelmente não sabe o suficiente sobre anuidades variáveis.
O que é uma anuidade variável?
É um contrato entre um proprietário e um emissor pelo qual o proprietário concorda em dar ao emissor o principal e, em troca, o emissor garante ao proprietário pagamentos variáveis ao longo do tempo.
Parece bastante inocente, mas são?
Anuidades variáveis são um daqueles produtos sobre os quais posso fazer uma declaração geral e dizer eles são horríveis.
"Por que eles são horríveis, Jeff?"
Achei que você nunca iria perguntar. Deixe-me contar os caminhos!
1. Você vai pagar altas taxas
Anuidades variáveis têm taxas extremamente altas. Imagine um demônio da Tasmânia devorando seu dinheiro. Imagine jogar dinheiro em uma fogueira. Foto... bem, essa é a ideia.
A média nacional para taxas de anuidade variável é 3,61%. Ai! Lembre-se, essa é apenas a média. As taxas podem ir acima de 5% e você pode nem perceber quando isso acontecer com você.
E, a propósito, não sou o único a falar contra essas taxas ultrajantes.
Eis o que Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ de Grupo de Renda Estratégica diz sobre anuidades variáveis:
As anuidades variáveis são um dos produtos mais vendidos no setor de serviços financeiros. Especialmente para pessoas que estão no Fase de acumulação de riqueza Ao longo de sua vida, esses veículos de investimento tendem a retardar o processo de realmente acumular riqueza devido às altas taxas que estão associadas a esses produtos. Para a maioria dos investidores, seria melhor possuir opções de custo mais baixo em ETFs e / ou fundos mútuos apropriados.
Obrigado Michael. Eu concordo.
Taxas altas podem afetar enormemente seus ganhos potenciais. Mesmo que você espere ter um retorno de 7% com uma anuidade, essas taxas farão com que esse número pareça muito menos atraente.
Taxas de anuidade variáveis
Curioso para saber que tipo de taxas você pode esperar pagar? Aqui está uma análise do que poderia estar corroendo seus retornos (citações via SEC):
- Cobrança de risco de mortalidade e despesas: “Essa cobrança é igual a uma certa porcentagem do valor da sua conta, normalmente na faixa de 1,25% ao ano. Este encargo compensa a seguradora pelos riscos de seguro que assume nos termos do contrato de anuidade. O lucro da taxa de risco de mortalidade e despesas é às vezes usado para pagar os custos da seguradora de vender o anuidade variável, como uma comissão paga ao seu profissional financeiro pela venda da anuidade variável para vocês."
- Taxas administrativas: “A seguradora pode deduzir encargos para cobrir despesas de manutenção de registros e outras despesas administrativas. Isso pode ser cobrado como uma taxa fixa de manutenção de conta (talvez $ 25 ou $ 30 por ano) ou como uma porcentagem do valor da sua conta (normalmente na faixa de 0,15% ao ano). ”
- Despesas do fundo subjacente (subcontas): “Você também pagará indiretamente as taxas e despesas impostas pelos fundos mútuos que são as opções de investimento subjacentes para sua anuidade variável.”
- Cavaleiros adicionais: “Recursos especiais oferecidos por algumas anuidades variáveis, como um aumento do benefício por morte, um benefício de renda mínima garantida ou seguro de assistência de longo prazo, muitas vezes implicam em taxas e encargos adicionais.”
- Cobranças de resgate: “Se você retirar dinheiro de uma anuidade variável dentro de um determinado período após o pagamento da compra (normalmente dentro de seis a oito anos, mas às vezes até dez anos), a seguradora geralmente avalia uma taxa de "resgate", que é um tipo de vendas cobrar. Essa cobrança é usada para pagar ao seu profissional financeiro uma comissão pela venda da anuidade variável para você. Geralmente, a taxa de resgate é uma porcentagem do valor retirado e diminui gradualmente ao longo de um período de vários anos, conhecido como "período de resgate".
Até mesmo a SEC alerta contra as altas taxas que as anuidades variáveis têm:
O que torna as anuidades variáveis tão sorrateiras são as taxas ocultas. Literalmente.
Você dificilmente verá as taxas em seu extrato. Se você realmente deseja saber quanto está pagando, deverá ler o prospecto. Você sabe aquele livreto de 47 páginas que parece algo que apenas um estudante de direito do terceiro ano estaria interessado em ler?
Costumo brincar com meus clientes, sugerindo que coloquem um prospecto de anuidade em sua mesinha de cabeceira se estiverem sofrendo de insônia. Ler o prospecto vai curar a insônia de qualquer pessoa em minutos! 🙂
E, a propósito, esse não é o único fator que pode te machucar... .
2. Você terá opções de investimento limitadas
As anuidades variáveis têm algo chamado subcontas, que são basicamente clones de vários fundos mútuos.
Agora, quando você se senta com um vendedor de seguros - e até mesmo alguns consultores de investimento - e eles lhe dizem que você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento dentro de sua anuidade variável, eles estão dizendo ao verdade. Mas o que eles não estão dizendo é que você não pode escolher algum fundo mútuo - você deve escolher em uma lista pré-determinada de subcontas.
Eu não sei sobre você, mas adoro ter opções. As escolhas são boas, especialmente quando se trata de investir.
O que é ainda mais frustrante é tentar fazer pesquisas sobre as subcontas dentro de anuidades variáveis. Embora existam alguns que são modelados diretamente após fundos mútuos abertos, há 1.000 que são extremamente difíceis de encontrar qualquer tipo de dados.
Eu pessoalmente passei horas tentando fazer pesquisas sobre várias subcontas de anuidade variável usando tanto o Morningstar quanto Ferramentas de pesquisa da Thomson Reuters apenas para me encontrar batendo a cabeça contra a mesa depois de chegar a um beco sem saída após a morte fim. Se é difícil para mim fazer pesquisas sobre subcontas, pense em como deve ser difícil para o investidor que não tem acesso a todas as ferramentas de pesquisa pagas que eu e outros consultores temos.
Portanto, embora as empresas que vendem anuidades variáveis possam se gabar de quantas opções você tem dentro de uma anuidade variável (digamos, cerca de 80 a 300 fundos mútuos), você tem muito mais opções se apenas abrir uma conta TD Ameritrade, e será MUITO menos dor de cabeça tentar fazer pesquisas sobre eles.
3. Benefício garantido por morte e contas de renda nem sempre estão aqui para ficar
Você leu certo.
As empresas não precisam ter problemas financeiros para retirar o benefício por morte ou os riders de renda para novas apólices e, às vezes, tentam alterar as apólices existentes quando possível. Uma empresa ofereceu um montante fixo para tentar as pessoas a se livrar das garantias.
Outro exigia que certas mudanças fossem feitas ou os pilotos seriam eliminados. Aqui está um exemplo do que aquela empresa estava exigindo que seus acionistas fizessem:
É por isso que é importante entender que as mudanças na política de uma empresa podem afetar sua capacidade ou vontade de manter esses benefícios.
Em resumo, os benefícios garantidos por morte e contas de renda podem ter muitas letras miúdas que você deve entender antes de assinar na linha pontilhada.
4. Sua anuidade variável pode ser uma bomba-relógio
Corte o fio vermelho! Não, espere, o fio azul! Sim, o fio azul!
Bang.
Bem, você acabou de perder seu dinheiro. E adivinha? Você realmente não tinha escolha de qualquer maneira.
Isso pode acontecer com você. Como Mike Lester, da Fortune.com, explica como, e vou dividir para você aqui.
Lester mostra como existem certas restrições que vêm com algumas anuidades variáveis por causa de uma correlação entre algumas receitas e passageiros de benefício por morte que foram vendidos com anuidades variáveis na história recente, e as restrições que os acompanham cavaleiros.
Quais são essas restrições? Bem, já cobrimos como o benefício por morte e as contas de renda não são realmente garantidos. Mas às vezes há mais restrições.
Esta restrição específica de "bomba-relógio" tem a ver com os passageiros de benefícios de renda ou morte que estão restringindo o opções de investimento para carteiras que exigem uma porcentagem mínima de títulos mantidos em todos os momentos no conta.
Por que isso é um problema? Bem, muitas vezes essas seguradoras que oferecem anuidades variáveis não oferecem uma opção de juros fixos ou opção de mercado monetário na conta. Isso cria uma situação em que seu dinheiro deve estar 100% investido no mercado o tempo todo.
Agora, a ideia de usar ações e títulos para criar uma carteira equilibrada não é nova e certamente não é uma prática ruim. Mas se você for forçado a permanecer no mercado por causa das restrições de sua anuidade variável, você pode ser também forçado a assistir sua conta perder dinheiro enquanto as taxas de juros estão subindo e os mercados estão corrigindo.
Como os fundos investidos em uma anuidade variável estão no mercado, você pode perder seu dinheiro. Ah, e só porque você leu a palavra "garantido", isso não significa que você terá necessariamente um retorno garantido. Leia o prospecto!
Se você está procurando uma maneira de economizar seu dinheiro e ganhar um pouco de juros, tente um conta poupança de alto rendimento.
5. Você vai pagar altas taxas
Sim, eu sei que estou me repetindo. Mas estou fazendo isso por um bom motivo.
Ouça, a última coisa que você quer fazer é pagar taxas exorbitantes. Muitas apólices de anuidade variável têm essas taxas exageradas e elas vão corroer seu dinheiro.
Aqui está o que Todd Tressider faz FinancialMentor.comdiz sobre anuidades variáveis:
... os defensores do consumidor argumentam que algumas taxas de anuidade variável são tão altas que pode levar mais de uma década para superar mais investimentos diretos, os benefícios são deturpados e os recursos restritivos e penalidades não são adequadamente Entendido.
Agora, você pode estar perguntando: “Ok, Jeff, como faço para investir sem pagar essas taxas altas?”
Uma ótima opção é investir no mercado de ações com o AssetLock ™. AssetLock ™ é um software proprietário que está disponível apenas por meio de um grupo seleto de consultores. O software é projetado para monitorar suas contas do mercado de ações todos os dias.
Sou um consultor aprovado pelo AssetLock ™. Eu ficaria feliz em mostrar a você como o AssetLock ™ funciona e explicar por que ele é uma ótima alternativa para anuidades variáveis. Aceite esta oferta!
Ah, e lembra-se do que Todd disse sobre anuidades variáveis - que os benefícios costumam ser mal representados? Mesmo se você achar que as taxas compensam os benefícios, poderá descobrir mais tarde que os benefícios não foram exatamente o que você pensava originalmente.
Vamos resumir!
O resultado final é que as anuidades variáveis fedem. Quer dizer, sério.
Mas vamos resumir nossos pontos principais aqui!
Primeiro, você tem as taxas exorbitantes. Então, essas empresas de anuidade variável vão limitar suas opções de investimento. Você também não pode ter certeza de que essas empresas vão querer manter o seu benefício por morte e benefícios de conta de renda por perto. E o mais assustador de tudo, você pode perder todo o seu dinheiro porque está investindo no mercado de ações sem algum tipo de monitoramento como o AssetLock ™ oferece.
E lembre-se, os benefícios podem ser muito confusos. Aqui está o que Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ da Serenity Financial Consulting diz sobre os benefícios:
Anuidades variáveis são incrivelmente complexas e difíceis para a maioria dos consultores financeiros entender, então não espero que a grande maioria dos consumidores realmente entenda como funcionam.
Ele também passou a dizer:
Existem muitos consultores que não ganham comissões, então os consumidores devem ter certeza de que seu consultor está trabalhando em seu melhor interesse.
Eu concordo. Aprenda como funcionam as taxas e comissões e, com sorte, você entenderá por que é importante dizer não às anuidades variáveis!
Esta postagem apareceu originalmente em Forbes.com.