YVocê tem investido em seu 401k por algum tempo e provavelmente ainda não tem ideia de para onde seu dinheiro está indo. (Não se preocupe... você não está sozinho)
Mas você é grato por eles oferecerem esses fundos de “data alvo” ou “ciclo de vida” que tornam o investimento em seu 401k tão fácil.
O que são fundos para datas-alvo? Você sabe o fundos onde tudo que você precisa fazer é escolher o ano em que planeja se aposentar e pronto - está tudo pronto.
Vencedor, vencedor, jantar de frango... quão fácil é isso?
Aqui está o GRANDE problema. Os fundos da data prevista, embora fáceis, às vezes podem corroer seus retornos.
Ou declarado de forma um pouco mais direta - Eles são uma merda!
* Você sabe que eu odeio fundos mútuos de data-alvo quando dedico um tempo para gravar um vídeo.
Os fundos de data-alvo foram criados para eliminar o incômodo de ter que pesquisar os fundos mútuos em seu 401k e construir e construir seu próprio portfólio. Mas, pela minha experiência, dedicar um tempo para fazer a pesquisa e, essencialmente, construir seus próprios fundos de data-alvo em seu 401k, é uma opção muito melhor. É essa abordagem "a la carte" que pode potencialmente dar retornos muito maiores ao longo de sua vida profissional.
O que torna os fundos de data-alvo tão ruins?
Primeiro, vamos entender como eles funcionam. Na maioria das vezes, esses fundos são criados por uma empresa de fundos mútuos específica. Então, essa empresa de fundo mútuo pegará 12-18 de seus fundos mútuos e criará esse portfólio diversificado em seu nome. Conforme você envelhece em direção à sua "data prevista" de aposentadoria, os fundos 12-18 começarão a mudar para algo mais conservador (passando de menos ações para mais títulos)
Parece que todos ganham, certo? Você pensaria. Aqui está o problema ...
Quando você começa a decompor as opções de fundos mútuos individuais dentro desses fundos de data-alvo, começa a descobrir que alguns ou vários desses fundos são simplesmente horríveis.
O que eu vi com os fundos de data-alvo
Ao longo dos anos, vi incontáveis fundos mútuos de data-alvo que meus clientes trouxeram e, até agora, não vi nenhum com o qual tenha ficado impressionado.
Recentemente, tive três clientes diferentes trazendo seus 401 (k) 's, todos com fundos de data alvo.
O tema comum era... você adivinhou... eles são uma merda.
Mostre-me alguns exemplos
Aqui estão alguns exemplos de 401 (k) de três clientes, onde comparamos o portfólio de data alvo e olhamos em seus retornos de dez anos, ajustamos isso pela inflação e vemos como isso se compara com o novo portfólio.
Agora, lembre-se de que o novo portfólio consistia nas opções de fundos mútuos que estavam disponíveis para eles em seus 401k.
Veja, sempre que você tem um fundo de 401k, o fundo de data-alvo geralmente é a opção mais fácil e, às vezes, sua opção padrão, mas você normalmente tem a capacidade de entrar e criar seu próprio portfólio. A maioria das pessoas não sabe, porque simplesmente não sabe e não se sente confortável fazendo isso.
Não posso culpar as pessoas por não se sentirem confortáveis ou qualificadas para isso. Espero, ao mostrar alguns números abaixo, que você, pelo menos, considere isso. Vamos dar uma olhada…..
Amostra do cliente um
Com cada cliente, mantivemos a proporção de ações e títulos relativamente a mesma. Como você pode ver, o primeiro portfólio rendeu 3,61% a mais de retorno em um período de 10 anos. 3.61%! Lembre-se, estamos apenas usando outros fundos mútuos que já estão no 401k.
| Portfólio | Retorno de 10 anos | Ajustado pela inflação Presumido (3,4%) |
10 anos beta |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 4.22% | .79% | .90 |
| Novo Portfólio | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Diferença | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Para as pessoas superanalíticas, tive que incluir outros fatores como beta, desvio padrão e alfa. Se você não sabe que isso significa, está tudo bem. Você não precisa. O que você pode estar mais interessado em dólares.
| Portfólio | 10 anos de desvio padrão | 10 anos alfa |
|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 14.83 | 1.33 |
| Novo Portfólio | 12.80 | 4.79 |
| Diferença | -2.03 | +3.46 |
O que 3,61% realmente significa a longo prazo? Bem, vamos apenas dizer... MUITO. Como você pode ver abaixo, em 5 anos em um portfólio de $ 100.000, é mais de $ 22.000. Uau! E como você pode ver, ele só fica maior e MAIS GRANDE….
| Carteira de $ 100.000 | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Novo Portfólio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Diferença | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Esses números não refletem realmente o que acontece em um 401k. Se você tem um 401k, então provavelmente você está adicionando por cheque de pagamento.
Usando os mesmos retornos, eu queria demonstrar se você estava adicionando $ 5.000 por ano a ele. Como você pode ver, o número de 20 anos é uma diferença de $ 295.000. Ok, isso merece uma chamada especial ...
A diferença de 20 anos é $295,000! Wowzers.
Ainda acha que seu fundo de data alvo é bom o suficiente para sua aposentadoria?
| Carteira de $ 100.000 com contribuição de $ 5.000 por ano | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Novo Portfólio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Diferença | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Amostra do cliente dois
Você pode percorrer o restante dos exemplos e ver mais do mesmo. Qual é o tema recorrente? Você adivinhou. Os fundos da data alvo são uma merda.
| Portfólio | Retorno de 10 anos | Ajustado pela inflação Presumido (3,4%) |
10 anos beta |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Novo Portfólio | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Diferença | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portfólio | 10 anos de desvio padrão | 10 anos alfa |
|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 11.71 | 4.04 |
| Novo Portfólio | 12.57 | 6.66 |
| Diferença | +.86 | +2.62 |
| Carteira de $ 100.000 | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Novo Portfólio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Diferença | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Carteira de $ 100.000 com contribuição de $ 5.000 por ano | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Novo Portfólio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Diferença | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Amostra do cliente três
Cliente diferente. 401k diferente. Fundos mútuos de datas-alvo diferentes. Mesmos resultados ruins….
| Portfólio | Retorno de 10 anos | Ajustado pela inflação Presumido (3,4%) |
10 anos beta |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Novo Portfólio | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Diferença | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portfólio | 10 anos de desvio padrão | 10 anos alfa |
|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | 15.96 | 2.59 |
| Novo Portfólio | 14.80 | 4.72 |
| Diferença | -1.16 | +2.13 |
| Carteira de $ 100.000 | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Novo Portfólio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Diferença | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Carteira de $ 100.000 com contribuição de $ 5.000 por ano | 5 anos | 10 anos | 20 anos |
|---|---|---|---|
| Portfólio de data alvo | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Novo Portfólio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Diferença | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Gerenciando seu próprio 401k
Agora, eu entendo que a maioria das pessoas não sabe o que diabos eles estão vendo em seus 401k, então é difícil para eles fazerem suas próprias pesquisas, mas é aí que um planejador financeiro entra em jogo.
Encontre um consultor que saiba o que eles estão fazendo e faça com que construam para você um portfólio 401k otimizado. Mesmo se você tiver que pagar a essa pessoa $ 1000 para ajudar com seu 401k, esses $ 1000 não são nada, especialmente quando você olha os números acima.
Serviço de avaliação 401k
Já que percebi que as pessoas precisam de ajuda com seus 401k, só fez sentido incluir isso como parte da minha prática. Não se preocupe, não é $ 1000. 🙂 Se você precisar de ajuda com seu 401k, verifique meu Serviço de avaliação 401k.
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