Descobrir como se livrar das dívidas é uma das coisas mais libertadoras que qualquer pessoa pode fazer com suas finanças. O problema é que muitas pessoas não veem como tornar realidade o sonho de uma vida sem dívidas.
De acordo com um estudo recente de Experian, o americano médio tem uma dívida total de $ 90.460. As hipotecas representam o tipo de dívida mais alto, com um saldo médio de $ 203.296, enquanto os empréstimos estudantis e os empréstimos para automóveis respondem por $ 35.620 e $ 19.231, respectivamente.
Algumas dessas dívidas foram planejadas e ainda são consideradas “dívidas boas”, mas ainda afetam nossas finanças - e nossas vidas.
Mas, como ficou assim?
Infelizmente, somos programados para assumir e aceitar dívidas desde o momento em que nascemos. Desde a infância, somos tentados por uma enxurrada de anúncios na televisão de carros, barcos e itens de luxo que podemos facilmente financiar por meio de vários produtos financeiros e empréstimos.
“Doze meses - igual a dinheiro” é uma frase que todos nós ouvimos repetidamente enquanto cresciam.
Não pode pagar por algo? Ei, tudo bem. Apenas mantenha seu empréstimo em dia e você ficará bem.
Visite uma concessionária de automóveis e a primeira pergunta que você fará é quanto você pode pagar a cada mês - não o que você pode pagar. E o mesmo se aplica a quase tudo que você pode comprar - de roupas a móveis.
Não pode pagar hoje?
Basta abrir o cartão de crédito de uma loja e você pode pagar mais tarde, dirão. Quer ir para a faculdade? Basta assinar na linha pontilhada e você pode pedir o dinheiro que precisa. Você pode ter que pagar por dez, vinte ou até trinta anos, mas tudo vai valer a pena, certo?
Como Sair da Dívida
Se você está lutando para sobreviver ou esperando uma vida com menos estresse e preocupação, você precisa aprender a ver a dívida de uma maneira totalmente nova.
Em vez de ver a dívida e os cartões de crédito como a maneira mais fácil de pagar o que deseja, você deve começar a ver a dívida pelo que realmente é - uma maldição que se interpõe entre você e seus objetivos ao longo da vida.
Existem inúmeras maneiras de se livrar das dívidas, e nem todos precisam escolher o mesmo caminho. Para algumas pessoas, um ritmo lento e constante funcionará perfeitamente. Mas, para outros, o desejo de saldar as dívidas é tão grande que farão de tudo para acelerar o processo.
O primeiro passo que alguém deve dar é sentar-se com todas as suas contas e extratos bancários para descobrir quanto deve e a quem. Às vezes, dar uma olhada abrangente em todas as suas dívidas é a maneira mais fácil de descobrir por onde começar.
E independentemente, não importa o que aconteça, o primeiro passo para sair da dívida é enfrentar exatamente quanto dinheiro você deve.
Você pode não gostar do que vê, mas terá que lidar com isso de qualquer maneira.
A dívida do cartão de crédito pode ser paralisante. Obtenção de empréstimo pessoal com taxa de juros mais baixa pagar dívidas de cartão de crédito pode ser uma ótima opção.
Depois de confrontar suas dívidas, existem várias estratégias que você pode usar para se livrar:
Experimente o método da bola de neve da dívida.
O bola de neve da dívida O método de pagamento de dívidas é freqüentemente apontado como a melhor e mais eficiente maneira de se livrar das dívidas. Se você escolher esta opção, começará o processo listando todas as suas dívidas em ordem do menor saldo ao maior.
Assim que sua planilha de redução da dívida estiver pronta, você criará um orçamento que contabiliza os pagamentos mínimos de todas as suas dívidas, exceto a menor. Quando se trata do menor saldo do seu empréstimo, você pagará tudo o que puder até que ele acabe.
À medida que cada pequeno saldo é pago, você percorre a lista, jogando todos os seus fundos extras no menor saldo e fazendo os pagamentos mínimos do restante. Com o tempo, seus pequenos saldos serão apagados da face da Terra, deixando apenas os maiores saldos para trás.
Sem pagamentos forçados em seus saldos pequenos, no entanto, você será capaz de fazer uma bola de neve em seus pagamentos para seus empréstimos maiores restantes e se livrar deles em um ritmo muito mais rápido.
O maior benefício do método bola de neve da dívida é que você obterá muitos "pequenos ganhos" no início e reduzirá o número de pagamentos mensais em um ritmo muito mais rápido.
Derek de LifeandMyFinances.com tem um muito útil calculadora bola de neve da dívida você deve verificar se está interessado neste método.
Assuma a avalanche de dívidas.
A avalanche de dívidas funciona de forma semelhante à bola de neve de dívidas, mas tem uma abordagem um pouco diferente. Em vez de priorizar seus menores saldos primeiro, você listará seus empréstimos e saldos pelas respectivas taxas de juros.
A cada mês, você pagará o máximo que puder em relação à sua dívida de juros mais alta, ao mesmo tempo em que fará pagamentos mínimos de todo o resto. Com o tempo, suas dívidas com juros altos serão saldadas, restando apenas dívidas com juros baixos. Mês a mês, você continuará atacando todos os seus saldos até que eles desapareçam - e desapareçam para sempre.
Embora você possa pagar alguns empréstimos por mais tempo com este método, usando o plano de pagamento de dívidas para saldar dívidas com juros altos primeiro (em vez de seus saldos menores) economizarão mais dinheiro no longo prazo corre.
Pague dívidas mais rapidamente com um cartão de crédito APR de 0%.
Pode ser difícil aceitar o fato de que um cartão de crédito pode ser a solução para dívidas de cartão de crédito, mas me escute. Na realidade, certos tipos de cartões de crédito, APR de 0% e cartões de crédito de transferência de saldo, oferecem ofertas introdutórias que podem ajudar você a economizar dinheiro e saia da dívida.
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Com cartões de crédito de transferência de saldo, você receberá APR de 0% para qualquer período de 12 a 21 meses. Se você transferir vários ou todos os seus saldos de juros elevados, use o período introdutório para destruir totalmente suas dívidas - você economizará dinheiro em juros e ficará livre de dívidas em um muito mais rápido ritmo. Quando você não é forçado a pagar juros sobre o seu saldo, cada centavo que você paga vai diretamente para o principal do seu empréstimo.
Se você está pensando que uma transferência de saldo pode realmente funcionar para sua situação financeira, aqui estão alguns detalhes sobre um dos melhores cartões de transferência de saldo no mercado hoje:
Descubra® - O Descubra® é outro cartão de transferência de saldo superior que conquistou o mercado. Com esta opção de cartão, você terá APR de 0% sobre os saldos transferidos por um total de 18 meses. Além disso, você também ganhará 1 ponto para cada dólar gasto no cartão, junto com 5 pontos por dólar gasto nos primeiros US $ 1.500 gastos em categorias que se alternam a cada trimestre. Você pode resgatar seus pontos por dinheiro de volta ou cartões-presente, e este cartão também vem sem uma taxa anual. Leia aqui para saber mais sobre o Discover it®.
Consolide ou refinancie suas dívidas.
Ao refinanciar certos empréstimos, você pode conseguir um negócio melhor e economizar dinheiro no processo. Com empréstimos estudantis privados, por exemplo, pode fazer sentido refinanciar com um credor diferente para obter um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa e melhores condições.
Se seus empréstimos estudantis privados atuais estão cobrando taxas de juros mais altas do que você acredita que poderia obter em outro lugar, certifique-se de entrar em contato com SoFi ou LendEDU. Aqui está um revisão do SoFi se você quiser saber mais sobre como eles podem ajudar.
Você também pode consolidar seus cartões de crédito de alta taxa de juros com um empréstimo pessoal. Consolidando suas dívidas pode ajudá-lo a obter um plano de pagamento estruturado para ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente. Os empréstimos de consolidação de dívidas são amortizados ao longo do tempo (semelhante a uma hipoteca) e você acabará pagando menos juros do que pagando pagamentos mínimos em seus cartões de crédito.
Ambos os provedores de empréstimo estudantil online podem ajudá-lo a determinar se você poderia, de fato, conseguir um acordo melhor com um empréstimo de consolidação da dívida e tirar essa dívida de empréstimo estudantil de sua vida com muito mais rapidez.
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a hipoteca da sua casa começou antes de 2008, você também pode economizar dinheiro refinanciando sua casa com as taxas baixas de hoje. Embora recomeçar o empréstimo possa estender o cronograma de reembolso, ter um pagamento mensal mais baixo pode liberar dinheiro para pagar outras dívidas.
Se você puder refinanciar a uma taxa de juros muito mais baixapor outro lado, você pode conseguir uma hipoteca de quinze anos pelo mesmo valor mensal do seu empréstimo atual de trinta anos. Se for esse o caso, você deve pelo menos considerar essa opção para se livrar das dívidas mais rapidamente.
De modo geral, a melhor opção para suas finanças depende de quanta dívida você tem, que tipo de dívida você se sente confortável em carregar e de seus objetivos individuais.
Liquidação de dívidas
Se você está muito atrasado em muitas dívidas e não consegue saldá-las, pode saldar suas dívidas por um valor muito menor. Para fazer isso, você precisará ter um pagamento de quantia total que você pode oferecer ao credor. Isso funciona particularmente bem com cartões de crédito antigos e dívidas do consumidor.
Você também pode recorrer a uma empresa de liquidação de dívidas, mas pagará mais por usá-los.
Com qualquer tipo de programa de liquidação de dívidas, certifique-se de obter o acordo por escrito e guarde todos os recibos para que ninguém possa voltar mais tarde e acusá-lo de não saldar a dívida.
Corte drasticamente suas despesas.
Se você não consegue progredir, provavelmente está gastando mais dinheiro do que deveria na maioria dos meses. Se for esse o caso, pode valer a pena cortar drasticamente suas despesas mensais para liberar dinheiro.
Se você não souber por onde começar, pegue seus extratos bancários de meses anteriores para descobrir para onde seu dinheiro está indo até agora. Você está gastando muito dinheiro jantando em restaurantes? Suas idas ao shopping estão prejudicando seus resultados financeiros? Os pagamentos do carro estão acabando com seu orçamento?
A maneira mais fácil de hackear seu plano de gastos é começar com os frutos mais fáceis de alcançar.
Enquanto você está tentando pagar a dívida, pare de jantar fora e comece a cozinhar em casa. Abandone hábitos destrutivos, como fumar, se puder - ou, pelo menos, reduza-os.
Dê uma olhada no seu orçamento de alimentos também. Se você está gastando muito dinheiro com comida todos os meses, focar em refeições fáceis e baratas por um tempo pode ajudá-lo a reduzir. Além disso, olhe para suas “contas discricionárias” e considere cortá-las de sua vida. Se você está pagando muito por televisão a cabo, smartphones, entretenimento ou assinaturas, pode valer a pena cancelar esses serviços enquanto você se concentra em pagar a dívida.
Lembre-se de que qualquer quantia que você cortar de seu orçamento precisa ser aplicada em suas dívidas na ordem que você achar mais adequada. Se você acabar gastando esse dinheiro em outra parte do seu orçamento, não estará realmente ajudando a si mesmo.
Consiga um emprego de meio período ou arrume um outro negócio.
Depois de descobrir a melhor maneira de saldar suas dívidas e cortar seus gastos, a outra maneira de acelerar sua jornada é pegar uma correria ou assumir um emprego de meio período. Ganhando renda por meio de trabalho adicional - ou através de meios passivos - você pode ganhar mais dinheiro que pode usar para pagar dívidas mais rapidamente.
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Existem inúmeras maneiras de ganhar dinheiro extra se você procurar bastante. Dependendo da sua situação, você pode conseguir mais horas ou até mesmo horas extras no trabalho. Ou talvez você possa começar um trabalho paralelo ou correr de casa. Você também pode pesquisar tornando-se um motorista Uber, o que é uma grande agitação lateral porque você pode criar sua própria programação de acordo com sua flexibilidade e programação.
Cortar jardas. Apare sebes. Comece um pequeno negócio de pintura em casa. Pegue trabalhos de redação e edição freelance. Seja babá dos filhos ou animais de estimação do seu vizinho. Pegue horas extras em seu trabalho de tempo integral. Lavar carros, fazer recados ou cuidar da casa.
Se você for criativo o suficiente, descobrirá que há muitas maneiras de ganhar dinheiro extra. E quando você começar a ganhar, poderá acelerar o pagamento de sua dívida.
Essas ferramentas são todas construídas para ajudá-lo comece rapidamente. Seus sites e aplicativos para smartphones são intuitivos. Todos eles são gratuitos para que você não precise se preocupar em aumentar sua dívida para sair da dívida. Todos os quatro ajudam comprovadamente seus usuários.
Em poucas palavras, todas essas são ótimas opções. Na verdade, as empresas abaixo, todas juntas, seriam um excelente kit de ferramentas para pagamento de dívidas. Verifique-os e siga em frente.
Sesame de crédito
Se você tem dívidas, mas manteve uma boa pontuação de crédito, pode acelerar seu plano de pagamento obtendo melhores ofertas de crédito para transferir sua dívida.
Primeiro, uma palavra de advertência. Você nunca pagará sua dívida se não levar a sério o envio de pagamentos extras de principal a cada mês. Você pode trabalhar mais, reduzir ou fazer as duas coisas para conseguir esse dinheiro extra para pagar a dívida mais rapidamente. Transferir sua dívida de uma empresa para outra pode ajuda, mas você não pode jogar batata quente com seus credores e esperar sair das dívidas rapidamente.
Dito isto, uma das melhores maneiras de cortar seus juros é diminuir sua taxa de juros. E isso é exatamente o que Sesame de crédito faz por você.
A empresa extrai automaticamente todas as suas informações de crédito, dívida e pagamento de seu histórico de crédito sem nenhum custo. Em seguida, eles usam esses dados para comparar com outras ofertas com seus parceiros de crédito, a fim de economizar seu dinheiro.
Por exemplo, você pode obter uma oferta de refinanciamento de sua hipoteca e uma oferta de transferência de saldo de um de seus saldos. Essas ofertas não apenas economizarão dinheiro, mas você poderá ver claramente por meio do Credit Sesame quanto dinheiro economizará.
Uma última coisa: você obtém acesso a um relatório de crédito gratuito a cada mês. Este relatório não é sua pontuação FICO, mas ainda tem algum valor conforme você acompanha os altos e baixos de sua pontuação.
Rastreie sua dívida e combine com as melhores ofertas que podem economizar milhares de dólares em dívidas com Sesame de crédito, tudo de graça.
Carma de crédito
Carma de crédito é muito semelhante a Sesame de crédito com apenas algumas pequenas diferenças. Assim como o Credit Sesame, a empresa puxa suas informações de dívida e pagamento para oferecer a você melhores ofertas de crédito.
Aqui estão as diferenças:
- Credit Karma atualizará sua pontuação de crédito diária versus mensal para Credit Sesame. (Você deve fazer login manualmente e clicar em atualizar para obter a pontuação diária, mas pode obtê-la diariamente.)
- Credit Karma usa uma pontuação de bureau de crédito diferente do Credit Sesame. No entanto, eles são semelhantes no sentido de que não são pontuações FICO.
- A empresa oferece um Cartão de Relatório de Crédito para ajudá-lo a entender por que está recebendo uma determinada pontuação. São muitas consultas de crédito recentes ou um erro em seu relatório de crédito? O Cartão de Relatório de Crédito ajuda você com isso.
Não faz mal acompanhar duas das suas pontuações de crédito grátis online, por isso recomendamos que se inscreva em ambas Sesame de crédito e Carma de crédito.
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Se eu receber uma grande quantia de dinheiro, devo aplicá-la totalmente em dívidas?
Esta é uma ótima pergunta para pessoas que estão apenas começando a pagar suas dívidas e receber uma herança ou outra sorte inesperada. O importante é nos prepararmos para o sucesso, não apenas para pagar dívidas.
Certifique-se de ter uma almofada de desconto
A questão envolvendo lucros inesperados, e particularmente heranças, quase sempre é entre pagar dívidas ou investir. Eu sugeriria que há uma terceira opção que não pode ser negligenciada em muitos casos.
Antes de pagar dívidas ou investir no futuro, a primeira coisa que você precisa fazer é criar uma reserva de caixa para o presente.
Uma das maiores razões para estresse financeiro - e até mesmo para a incapacidade de alcançar a longo prazo independência financeira – é falta de liquidez. A ausência de qualquer tipo de poupança líquida obriga você a confiar em dívidas sempre que houver falta de caixa.
Não é preciso muita imaginação para perceber que a ausência de poupança é uma receita infalível para uma vida inteira na esteira da dívida. Infelizmente, começa cedo com a maioria das pessoas. Como eles nunca têm uma conta poupança básica, a dependência do crédito torna-se um estilo de vida. A dívida pode sugar a vida de suas finanças, porque representa um dreno perpétuo de sua renda.
Além disso, ter economias suficientes para cobrir suas despesas de vida por alguns meses fará mais para reduzir o estresse financeiro em sua vida do que qualquer outra estratégia isolada. Elimina a preocupação com despesas inesperadas ou até mesmo com a perda temporária de um emprego.
Por todas essas razões, minha recomendação seria primeiro certificar-se de que você tem dinheiro suficiente em uma conta de poupança ou fundo do mercado monetário para cobrir suas despesas de vida ou pelo menos três meses. Isso lhe dará o espaço de respiração necessário para fazer todo o resto.
O caso para saldar dívidas
Usando um herança para pagar dívidas geralmente é uma estratégia imperdível. Isso ocorre porque a taxa de juros que você paga sobre dívidas é quase sempre mais alta do que você pode em uma conta com juros. Por exemplo, se você está pagando 20% da dívida do cartão de crédito, mas não pode ganhar mais do que 1% em uma economia conta, você perderá 19% ao ano se colocar o dinheiro na poupança, em vez de pagar o seu cartões de crédito.
Ainda outro fator é o imposto de renda. Os juros ganhos são tributáveis, enquanto os juros pagos sobre a dívida do consumidor são não dedutível nos impostos. Isso significa que, mesmo que o spread entre os juros da dívida e os juros da poupança fosse mais próximo, o desequilíbrio fiscal continuaria a prejudicá-lo.
Alguns consultores financeiros recomendam que você elimine a dívida do consumidor, especialmente cartões de crédito e outras linhas de crédito sem garantia, antes mesmo de você começar a investir. Embora eu não acredite necessariamente que o conselho se aplique a todos os casos, ainda é uma boa estratégia.
Afinal, a eliminação de uma dívida com juros de 20% se traduz efetivamente em um investimento que paga 20% garantido!
Também há um desequilíbrio em relação à taxa de retorno. Por exemplo, a taxa de juros que você paga sobre dívidas geralmente está bloqueada. Mas o retorno que você ganha com seus investimentos não é, pelo menos no caso de investimentos em ações, como ações e fundos mútuos. Na verdade, esses valores de ativos podem cair em um declínio do mercado, enquanto seu nível de dívida só cairá na medida em que você fizer pagamentos para reduzi-lo.
Então, há o ponto que, ao pagar dívidas, você libera sua renda para outros fins, incluindo poupança e investimentos. Muitas vezes é verdade que as pessoas que têm muitas dívidas nunca conseguem poupar e investir. Ao pagar dívidas, você estará em posição de fazer exatamente isso, e isso pode mudar sua vida financeira para melhor para sempre.
Você realmente não pode errar em pagar dívidas.
O caso para investir o dinheiro
Um caso forte pode ser feito para investir uma herança. Isso é especialmente verdadeiro se você atualmente não tem investimentos e não tem nenhum histórico de tê-los.
Às vezes, o dinheiro de uma sorte inesperada pode fazer com que você comece a investir. Você obtém um pé-de-meia básico para investir e começa a adicionar contribuições periódicas à conta. O investimento então cresce de forma constante, por meio de uma combinação de contribuições contínuas e retornos de investimento.
A longo prazo, essa é uma estratégia sólida. Sua riqueza crescerá junto com o tamanho de seu carteira de investimentos. À medida que você se torna mais rico, é inteiramente possível que seus problemas de dívidas eventualmente se tornem menores. Ou seja, o valor de seus investimentos pode superar o tamanho de sua dívida. Quando isso acontecer, você estará em posição de pagar sua dívida e ainda terá ativos de investimento para continuar investindo.
Isso pode ser especialmente verdadeiro se o investimento estiver sendo feito por meio de algum tipo de economia protegida por impostos, como um IRA, Roth IRA, ou mesmo um plano 401 (k). O fato de você ter uma herança pode até mesmo liberar mais do seu salário para contribuir com um plano patrocinado pelo empregador.
Em um plano protegido de impostos, o valor do seu investimento cresce ainda mais rápido, porque não há responsabilidade fiscal para reduzir sua taxa de retorno. Esta é uma forma de aumentar o valor do seu investimento rapidamente. E nem é preciso dizer que isso cria o tipo de estabilidade financeira de longo prazo que pode melhorar toda a sua situação.
Minha recomendação para usar uma sorte inesperada com dívidas
Cada circunstância é um pouco diferente, mas na maioria dos casos, eu sugiro que uma pessoa escolha o seguinte - na ordem:
- Configure uma almofada de poupança. A primeira recomendação é que você coloque o suficiente dos ganhos inesperados em uma conta de poupança ou fundo do mercado monetário para cobrir pelo menos três meses de despesas de subsistência. A almofada de poupança lhe dará o espaço de que você precisa para manobrar para atacar seriamente o pagamento da dívida dela.
- Use o saldo da herança para pagar a dívida. Obviamente, colocar a almofada de poupança vai deixá-la com ainda menos dinheiro para pagar sua dívida. Mas também a deixaria em uma posição financeira mais forte. Ao usar o saldo restante para pagar a dívida dela, você também diminuirá o pagamento da dívida dela. Qualquer economia com esses pagamentos reduzidos deve ser aplicada ao pagamento dos cartões de crédito mais cedo. Você também deve procurar outras maneiras de reduzir seus gastos ou aumentar sua renda para saldar totalmente a dívida.
- Comece a investir apenas quando a dívida for paga. Investir no futuro tem muitas vantagens, mas na situação particular de Katie, acho que sua prioridade deve ser centrada em melhorar suas circunstâncias atuais. Se você investir dinheiro imediatamente, corre o risco de perder parte do dinheiro - sem melhorar a situação dela. Mas se você criar uma almofada de poupança e saldar sua dívida primeiro, estará em melhor posição para lançar tudo o que tem para investir mais tarde.
Entrevista com Jason Larkin - Um sobrevivente da dívida
Jason Larkins se viu sufocado por uma dívida de $ 110.000 quando tinha apenas 23 anos. Ele poderia ter desistido, falido, rastejado sob uma rocha e fingir que não aconteceu. Ele não fez isso. Ele se comprometeu a pagar e já pagou $ 60.000 desse valor. Aqui está sua história ...
Em primeiro lugar, para quem não conhece você, conte-nos um pouco sobre sua experiência e por que você começou seu blog.
Bem, meu nome é Jason Larkins e sou consultor financeiro de uma empresa Registered Investment Advisor localizada em Kansas City, MO. A decisão de me tornar um coach / conselheiro realmente estimulou minha luta pessoal, e eventuais sucessos, com dinheiro.
Depois de muita pressão de um de meus amigos mais próximos, comecei meu blog, WorkSaveLive, em novembro de 2011. Depois de muito pensar e contemplar, não pude ignorar a realidade de que ter um blog aumentaria meu alcance e capacidade de impactar a vida de milhares de pessoas - por que ajudar apenas 500 pessoas por ano quando você pode obter milhares que visitam seu site mensalmente base?
O que primeiro me chamou a atenção foi seu tweet sobre como você foi capaz de pagar uma dívida tão grande em um período de tempo relativamente curto.
Você pode falar sobre alguns dos motivos que o levaram a se endividar tanto?
Durante meus dias de "juventude" (sim, ainda tenho apenas 27 anos), eu me via apenas como um normal pessoa. Muito do que aprendi a administrar o dinheiro foi testemunhando o que meus pais faziam enquanto eu crescia e vendo o que meus amigos e outras pessoas ao meu redor estavam fazendo na época.
Essa falta de uma verdadeira educação financeira: saber fazer orçamento, entender a importância de viver menos do que você ganha, e economizando para o futuro, levou a tomar algumas decisões financeiras extremamente estúpidas, como Como:
- Indo para uma escola fora do estado para jogar futebol (apesar de qualquer bolsa de estudos)
- Gastando muito mais do que ganhei (levando amigos, festas e comendo fora em todas as refeições)
- Não compreender as prioridades (escolher sair em vez de pagar o aluguel em dia)
Qual foi o seu “momento aha” que o fez perceber que sua dívida havia saído do controle?
Vou começar com: Eu sei que muitas pessoas lendo isso ficarão chocadas com o quão idiota alguém pode ser, mas estou confortável com o que aprendi e de onde vim, então ser brutalmente honesto não me incomoda mim. Também reconhecerei deliberadamente que fui extremamente estúpido e teimoso na época.
Apesar de receber várias ligações de cobrança por dia, ter uma conta bancária negativa por 30 dias consecutivos (obrigado Deus, eu tive outro), e estando com tanto medo e estressado que eu não sabia o que fazer, meu momento ‘AHA!’ não chegou até:
Uma noite que levei minha namorada na época (agora esposa) para comer no Cheesecake Factory. Eu tinha feito um ótimo trabalho escondendo dela todas as minhas lutas, mas no meio do jantar recebi um telefonema de minha colega de quarto avisando que nosso cheque de aluguel havia devolvido.
Eu ficava responsável por pagar todas as contas: a colega de quarto me dava a parte dela no dinheiro (péssima ideia na época) e eu “pagava” as contas. Quem não confiaria em um colega de quarto que ganhava $ 50.000 + / ano aos 21 e vivia uma vida que parecia ser de alguém sem problemas financeiros?
Então, percebendo que agora eu tinha um saldo negativo em minha OUTRA conta corrente, apenas olhei para minha namorada e disse a ela a confusão em que estava. Eu realmente não queria pedir dinheiro emprestado a ela, então me ofereci para perguntar à Cheesecake Factory se eu poderia lavar a louça durante a noite, mas ela acabou pagando o jantar e me emprestando US $ 1.000 além de que.
Desde aquele dia tudo mudou.
Depois de ter o momento de aha, quais etapas você implementou para começar o processo de saída da dívida?
O primeiro passo foi simplesmente aprender a ter um orçamento por escrito e limitar meus gastos. Naquela idade, eu achava que era invencível porque ganhava muito dinheiro, mas a realidade é que ainda tinha contas a pagar e não conseguia continuar vivendo o estilo de vida que queria.
Dave Ramsey adora dizer que finanças é 80% comportamento e 20% conhecimento e eu sou um exemplo perfeito disso. Fazer orçamentos não é difícil. Gerenciar bem o dinheiro é REALMENTE SIMPLES!
O problema é a pessoa que você olha no espelho. É a relutância em fazer sacrifícios, ser disciplinado e dizer às pessoas "NÃO!" Essa é a parte difícil e é por isso que tantos de nós falham.
No meu próximo livro, falo sobre ter um companheiro de batalha. Alguém que o apóia em todos os seus empreendimentos. Qual a importância de ter um companheiro de batalha para se livrar das dívidas?
Eu não sei se eu seria capaz de fazer isso sozinho. Eu namorei minha esposa por 4 anos e agora estamos casados há 2 anos e meio. Ela me viu no meu pior e está comigo nos melhores momentos.
Apesar de nosso progresso, certamente não chegamos ao fim de nossa jornada e até hoje é de vital importância ter alguém que esteja disposto a enfrentar a montanha comigo; para encorajá-lo quando você cair e ser sua líder de torcida quando você tiver sucesso.
Quais foram alguns dos obstáculos mais difíceis que você enfrentou ao tentar saldar todas as suas dívidas?
Houve, e continuará a haver, muitos obstáculos. Pouco depois daquele jantar no Cheesecake Factory, decidi mudar de carreira e aceitar um emprego ganhando 50% menos do que antes.
Fale sobre um momento difícil: eu obviamente não sabia como limitar meus gastos quando estava ganhando cerca de $ 60.000, então pensar que poderia viver com $ 30.000 era bastante assustador. No entanto, depois de ter um orçamento restrito, percebi que poderia fazer os sacrifícios necessários para cair para $ 30.000 / ano.
Foi extremamente desafiador e o orçamento estava muito apertado (considerando todos os pagamentos da minha dívida), mas funcionou! Nosso obstáculo hoje é continuar a trabalhar duro que é sair das dívidas. Quando você começa $ 110.000 no buraco (com a maior parte da dívida sendo empréstimos estudantis), a única maneira de sair é sacrificando por um longo período de tempo. Já se passaram 5-6 anos e ainda temos mais alguns pela frente.
Você se permitiu comemorar algum marco no processo de quitação de dívidas?
No primeiro ano e meio em que estive “no plano”, não houve peças ou celebrações: nada de comer fora, nada de férias, nada de filmes, shows ou outro entretenimento. Era tudo negócio.
Demorei um pouco, mas acabei percebendo que você não pode viver assim para sempre, então reduzimos nossa intensidade e vivemos a vida sendo ainda responsáveis.
Nos últimos 6 anos, nós: pagamos em dinheiro por dois carros (um batedor velho e há duas semanas compramos um Camry 2011), nós pagamos em dinheiro pelo nosso casamento, alianças, lua de mel, e também tivemos duas férias além disso.
Que conselho você daria a outras pessoas que estão em uma situação semelhante, mas não têm esperança de que nunca serão capazes de realmente pagar todas as suas dívidas? Especialmente quando você tem um 2ª hipoteca você está tentando pagar.
O remédio para a desesperança é progredir e ver que há uma luz no fim do túnel. Já fiz algumas das coisas mais idiotas que uma pessoa pode fazer e não sabia nada sobre como administrar dinheiro, criar um orçamento ou viver com menos do que você ganha.
Se eu posso fazer isso, então qualquer um pode. (Isso não tem a intenção de parecer arrogante ou de qualquer outra forma que alguém queira interpretar mal). Tudo começa com um orçamento e criando um plano.
Acredito firmemente que um orçamento é a base para estabelecer um plano financeiro sólido.
Não deixe a dívida atrapalhar seus sonhos
Hoje em dia, viver com dívidas é a norma - não a exceção. Quase todas as pessoas que você e eu conhecemos estão lutando contra algum tipo de dívida. Pior ainda, a maioria das pessoas está permitindo que isso as afaste de seus sonhos.
A melhor coisa que você pode fazer por si mesmo - e por suas finanças - é saldar dívidas e evitá-las como uma praga. Tente não acompanhar os outros e, em vez disso, construa um estilo de vida agradável e realista que você possa pagar.
A dívida pode ser normal hoje em dia, mas você não precisa ser. Ouse ser diferente e você será muito mais feliz - e muito mais rico - no longo prazo.
Você já pagou dívidas? Quanto e como você fez isso?