A Internet é um tesouro quando se trata de encontrar informações que podem ajudá-lo a comprar sua primeira casa. Infelizmente, pesquisar "Quanto casa posso pagar?" o levará principalmente a calculadoras online que usam um algoritmo para fazer uma estimativa genérica.
Para chegar a um número, essas calculadoras pedem detalhes como seu CEP, sua renda anual bruta, seu valor de entrada, suas obrigações mensais e sua pontuação de crédito. A partir daí, eles apresentam uma estimativa de sua relação dívida / receita (DTI), ou o valor das contas e passivos que você tem em relação à sua renda mensal.
A verdade é que a maioria dos credores prefere que o índice dívida / renda seja de 43% ou menos, embora alguns credores possam lhe oferecer um empréstimo com um DTI ligeiramente acima disso.
De qualquer forma, os números que essas calculadoras jogam em você são um simples reflexo do que um banco está disposto a lhe emprestar - não uma estimativa do que você realmente posso ou deveria gastar.
Vamos nos aprofundar um pouco mais nos fatores a serem considerados.
Fatores que devem impactar o preço de compra de sua casa
Um dos principais fatores a considerar ao decidir quanto gastar em uma casa é quanto você deseja pagar pela hipoteca a cada mês. Com que tipo de pagamento você pode se comprometer sem sacrificar outras metas?
Uma calculadora de pagamento de hipoteca é uma boa ferramenta a ser usada nesse caso. Com uma calculadora de hipoteca, você pode ver quanto pode ser o seu pagamento mensal, dependendo do valor do empréstimo, da taxa de juros para a qual se qualifica e do prazo do empréstimo.
Enquanto você decide sobre um pagamento mensal com o qual pode viver, existem detalhes adicionais que você deve considerar. Os principais incluem:
- Pagamento inicial: Se você conseguir reduzir 20% do preço de compra de sua casa, pode evitar o seguro hipotecário privado, ou PMI. O PMI adiciona um custo adicional à sua hipoteca a cada mês (normalmente cerca de 1% do valor do seu empréstimo), embora você possa ter esse encargo removido do seu empréstimo assim que tiver pelo menos 20% do patrimônio líquido.
- Impostos sobre a propriedade: Descubra os impostos anuais sobre a propriedade de qualquer casa que você esteja considerando e, em seguida, divida esse valor por 12 para descobrir aproximadamente quanto você precisará pagar para os impostos no pagamento da hipoteca de cada mês. Lembre-se também de que os impostos sobre a propriedade provavelmente aumentarão lentamente com o tempo, o que aumentará o pagamento mensal da moradia ao longo do tempo.
- Seguro de proprietário: Os prêmios de seguro do proprietário também variam de acordo com a propriedade e outros fatores. Certifique-se de obter uma cotação de seguro do proprietário para que saiba aproximadamente quanto você pagará pela cobertura a cada ano.
- Garantia de casa: Você quer uma garantia residencial que consertará ou substituirá os principais componentes de sua propriedade que quebraram? Em caso afirmativo, você vai querer definir o preço das garantias de casa que podem fornecer cobertura para o seu sistema HVAC, encanamento, eletrodomésticos e muito mais.
- Outras contas mensais: Leve em consideração outras responsabilidades que você tem, especialmente as maiores. Despesas com creche, mensalidades da faculdade, contas de serviços públicos, pagamentos de carro e todas as outras contas que você tem devem ser consideradas e planejadas.
- Objetivos financeiros: Você está tentando economizar mais do que o normal para poder se aposentar mais cedo? Ou você está economizando em um plano 529 para futuras despesas com a faculdade? Se suas metas financeiras são uma prioridade (como deveriam ser), então você vai querer ter certeza de que o novo pagamento da casa não tornará a economia para outras metas um desafio.
- Atualizações e reparos: Finalmente, não se esqueça de fazer uma estimativa de quanto você deseja gastar em reparos ou mudanças em sua nova casa. Uma propriedade que é nova ou pronta para morar pode não exigir muito de nada, mas o dinheiro que você planeja gastos em uma grande reforma devem ser levados em consideração junto com o preço de compra de seu casa.
Os fatores que você deve considerar ao descobrir quanto casa comprar são bastante óbvios, mas e todas as despesas da casa própria que você nem sempre pode planejar? A realidade é que você vai Você precisa fazer alguns reparos em sua casa em algum momento, e muitos dos reparos mais populares podem custar dezenas de milhares de dólares por conta própria.
Estas estimativas de custos de reparo e renovação de Custo da Remodeling Magazine em 2020 vs. Valor estudo são apenas alguns exemplos:
- Substituição da porta da garagem: $ 3.695
- Substituição do revestimento do vinil: $ 14.459
- Substituição da janela de madeira: $ 21.495
- Substituição do telhado de asfalto: $ 24.700
Além de grandes reparos como esses, você também terá contas de reparo para seu sistema HVAC, cobertura morta para comprar para seus canteiros de flores e custos contínuos de manutenção e conservação para pagar. Você também pode decidir reformar sua cozinha antiga um dia ou adicionar um quarto extra conforme sua família cresce.
À medida que você descobre quanto deve gastar em uma casa, lembre-se de que você não saberá exatamente quanto precisará para reparos ou atualizações em casa. A maioria das pessoas reserva algum dinheiro para a manutenção da casa em seu fundo de emergência, mas você também pode reservar dinheiro para reparos em uma conta poupança separada de alto rendimento.
Como calcular a quantidade de casa para você Devemos Dispor
Todos os custos que descrevemos acima provavelmente parecem excessivos, mas tenha em mente que a maioria dos grandes reparos domésticos serão distribuídos ao longo dos anos e até mesmo décadas em que você é proprietário de sua casa. Não apenas isso, mas com sorte você começará a ganhar mais ao longo de sua carreira. À medida que seu salário crescer, você poderá reservar mais dinheiro para emergências e, potencialmente, até pagar sua hipoteca com mais rapidez.
Então, como você calcula quanta casa você pode pagar? Isso é realmente com você, mas eu começaria calculando todas as contas que você tem que pagar a cada mês, incluindo pagamentos de automóveis, seguros, serviços públicos, empréstimos estudantis e quaisquer outras dívidas que você tenha. A partir daí, acrescente algumas economias para que você tenha dinheiro para reservar para suas metas de investimento e economia. Considere também o dinheiro que você reservou para a aposentadoria em uma conta no local de trabalho.
Neste ponto, você pode considerar outros fatores que podem afetar quanto você deseja pagar por uma casa. Por exemplo:
- Você precisa criar um fundo de emergência?
- As crianças estão na agenda e você deve brincar para pagar as despesas da creche?
- Você gosta de economizar mais dinheiro em um dia chuvoso?
- Você quer que um dos cônjuges fique em casa no futuro?
- Por quanto tempo você deseja pagar o empréstimo?
Depois de considerar todos os outros fatores, você pode decidir que deve reservar dinheiro para alguns outros objetivos, como contas futuras de creche ou poupança para a faculdade. Talvez você decida que deseja pagar o dobro de seus empréstimos estudantis para que possa saldá-los antecipadamente, ou que deseja um empréstimo residencial de 15 anos com um pagamento mensal maior, em vez do empréstimo tradicional de 30 anos.
De qualquer forma, os especialistas tendem a concordar que o pagamento da hipoteca não deve ser superior a 25% de sua renda. Para uma renda mensal de $ 7.000, isso significa que seu pagamento não deve exceder $ 1.750. Se sua renda for de $ 5.000 por mês, seu pagamento mensal não deve ser superior a $ 1.250 por mês. Essas são estimativas aproximadas, e seus impostos de propriedade e prêmios (ou estimativas) de seguro residencial também devem ser incluídos nesse valor.
O que fazer se você já gastou muito?
Se você já gastou demais com sua casa, provavelmente está se perguntando quais etapas tomar a seguir. Talvez o pagamento mensal da hipoteca esteja impossibilitando o pagamento de outras contas, ou talvez a casa que você comprou exigisse muito mais trabalho do que você imaginava.
De qualquer forma, existem algumas etapas para voltar aos trilhos financeiros se você morder mais do que pode mastigar. Considere estas opções:
- Refinanciar sua hipoteca. As taxas incrivelmente baixas de hoje fazem com que quase qualquer pessoa possa refinanciar uma hipoteca existente e economizar dinheiro atualmente. Se você for capaz de se qualificar para uma nova hipoteca com uma taxa de juros mais baixa, poderá diminuir seu pagamento mensal e economizar dinheiro em juros a cada mês. Compare as taxas de refinanciamento de hipotecas aqui.
- Corte suas despesas. Procure maneiras de cortar seus gastos diariamente - pelo menos até descobrir o que fazer a longo prazo. Descubra áreas de seu orçamento em que você pode estar gastando mais do que imaginava, como jantar fora, pedir comida para viagem ou sair nos fins de semana. Se você puder cortar um pouco seus gastos mensais, poderá encontrar mais dinheiro para usar no pagamento da hipoteca a cada mês.
- Arranja um colega de quarto. Considere alugar seu quarto de hóspedes para obter ajuda com a hipoteca. Se você mora em uma área turística, também pode alugar um espaço usando plataformas como Airbnb.com ou VRBO.com.
- Venda sua casa e mude-se. Finalmente, considere vender sua casa e se mudar se você tiver patrimônio suficiente para fazê-lo sem sofrer perdas financeiras. Às vezes, a melhor coisa que você pode fazer em uma crise financeira é cortar suas perdas e seguir em frente.
The Bottom Line
A quantidade de casa que você pode pagar nem sempre é o mesmo que você devemos dispor. Só você sabe como são suas contas e obrigações mensais a cada mês, e só você conhece as metas e sonhos para os quais realmente deveria economizar.
Quando se trata de comprar uma casa, você quase sempre fica melhor se errar do lado da cautela e pedir menos emprestado que um banco irá emprestar. Comprar uma casa modesta pode deixar você com muito mais opções na vida, mas comprar uma casa que você realmente não pode pagar pode deixá-lo lutando nos próximos anos.