O americano médio tem apenas um pouco mais de $ 200.000 economizados para a aposentadoria aos 65 anos. Não é de admirar que 50% dos casais e 70% dos indivíduos recebam 50% ou mais de sua renda de aposentadoria de Seguro Social.
Mas isso não precisa ser você. Na verdade, você nem precisa esperar até os 65 anos para se aposentar. É possível que você possa se aposentar em 10 anos - como em 10 anos a partir de onde você está agora. Não importa se você tem 25, 35 ou 45 anos, com a combinação certa de disciplina, compromisso e estratégias financeiras, é uma meta que você pode alcançar.
Muitos milhares de outras pessoas já o fizeram, o que significa que você também pode. E você pode fazer isso mesmo que não tenha dinheiro guardado para a aposentadoria agora.
Veja como ...
Mas, primeiro, vamos tocar em alguns conceitos importantes.
Determine “Seus Números”
Quais são seus números? A quantidade de renda necessária a cada ano para viver na aposentadoria e a quantidade de dinheiro necessária em seu portfólio para produzir essa renda.
Digamos que você decida que precisará de $ 40.000 por ano para viver na aposentadoria. É possível determinar a quantia que você precisa ter economizado para fornecer essa receita.
É conhecido vagamente como a taxa de retirada segura. É principalmente uma teoria, mas que tem se mostrado confiável em uma série de estudos.
Afirma que, se você retirá-lo no máximo 4% de sua carteira de investimentos a cada ano, terá uma renda vitalícia e sua carteira permanecerá intacta.
Funciona mais ou menos assim: se você ganhar em média 7% da carteira na aposentadoria e sacar 4% para o custo de vida, sobrará 3% na carteira para cobrir a inflação.
Se olharmos para o taxa de inflação que remonta a 1990, variou entre 1,1% a 5,3% ao ano, com uma média de algo abaixo de 3%. Nos últimos 20 anos, a média ficou perto de 2%. Mas, uma vez que a aposentadoria precoce trará consequências de planejamento de longo prazo, vamos com uma média de 3%.
Você pode ganhar uma média de 7% ao ano pelo resto da sua vida?
Investir é jogar com as médias de longo prazo, e é isso que funciona a seu favor.
Veja como:
O retorno médio das ações tem sido de cerca de 10% ao ano, desde 1928. Varia bastante de um ano para o outro, mas esse é o retorno que você pode esperar em 20 ou 30 anos.
Enquanto isso, investimentos seguros, como contas de poupança online de alto rendimento, estão pagando atualmente entre 1% e 2% ao ano. Mas, para ser conservador, vamos usar 1,5% para nossos cálculos.
Se você criar um portfólio de investimentos compreendendo 65% em ações e 35% em economias on-line de alto rendimento, poderá obter um retorno médio anual de 7%.
É assim que funciona:
65% investido em ações a 10% ao ano gerará um retorno de 6,5%.
35% investido em economias online de alto rendimento a 1,5% ao ano gerará um retorno de 0,525.
A combinação dos dois produzirá um retorno médio anual de 7,025%. Isso permitirá que você retire 4% a cada ano para despesas de manutenção e retenha os restantes cerca de 3% em sua carteira para cobrir a inflação.
Por que ter apenas 65% em ações quando uma alocação maior trará um retorno maior?
Se você está planejando contar com seus investimentos pelo resto de sua vida, precisará construir um pouco de segurança em seu portfólio. Uma alocação de 35% em ativos seguros significa que, mesmo que o mercado de ações tenha um grande golpe, seu portfólio não vai afundar com isso.
Outro ponto importante nessa frente é que, embora as taxas de juros estejam baixas para os padrões históricos no momento, essa situação pode mudar. Se as taxas de juros voltassem a 5%, a alocação da poupança representaria uma contribuição muito maior para o seu retorno anual, e sem riscos.
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Agora que você pode ver como a taxa de retirada segura de 4% funciona mecanicamente, é hora de determinar o número do seu portfólio.
Se você precisa de $ 40.000 de receita, pode determinar o tamanho do seu portfólio multiplicando esse número por 25. Por que 25? Se você realmente gosta de matemática, pode dividir $ 40.000 por 4% e obterá $ 1 milhão.
Mas para aqueles de nós que não gostam de fórmulas matemáticas e cálculos numéricos, é mais fácil simplesmente multiplicar o número da sua receita por 25 para obter o tamanho do seu portfólio.
Se você multiplicar $ 40.000 por 25, obterá $ 1 milhão. É apenas um cálculo mais simples e levará você ao valor do portfólio de que você precisa rapidamente.
Comprometa-se com seus números
Eu usei $ 40.000 como um número de renda para a aposentadoria, mas será diferente para todos. Por exemplo, se você tem outras fontes de renda que espera continuar na aposentadoria, pode precisar de menos. Mas se você quiser um pouco mais de diversão e luxo em sua vida, provavelmente precisará de mais.
Só usei esse número como exemplo. Você pode definir um número de renda que funcione para você. Como você pode ver pelos meus cálculos acima, o número da carteira será determinado pelo número da sua receita.
Você precisa saber ambos.
Por exemplo, se você acha que precisará de $ 50.000, precisará construir um portfólio de $ 1,25 milhão ($ 50.000 X 25). Se você precisar de $ 100.000 em receita, seu portfólio precisará chegar a $ 2,5 milhões ($ 100.000 x 25).
Para alcançar sua meta, você precisará trabalhar em direção a três objetivos:
- Economizando o dinheiro necessário para construir seu portfólio.
- Obter um retorno sobre seus investimentos que não apenas ajudará você a construir seu portfólio, mas também o manterá crescendo após a aposentadoria.
- Implemente reduções de gastos e controles que permitirão que você viva com o que provavelmente será menos dinheiro do que você tem agora.
Se você planeja se aposentar em 10 anos, precisará se comprometer com os três. Sua renda de aposentadoria e números de portfólio devem servir como uma luz orientadora de agora em diante. Como você pode facilmente imaginar, aposentar-se em 10 anos é uma tarefa difícil. Você não vai chegar lá pegando atalhos. Você precisará atingir todos os três objetivos para alcançar sua meta. Isso vai exigir um compromisso de 100%, mas é a única maneira de fazer acontecer.
Agora vamos ver como criar um calendário.
Ano 1: Defina o plano para começar a economizar
A pessoa média provavelmente economiza entre 10% e 15% de seu salário para a aposentadoria. Mas se você espera se aposentar em 10 anos, precisará economizar muito mais. Como 30%, 40%, 50% ou até mais.
Isso vai exigir mais do que um pouco de sacrifício e pode não acontecer imediatamente. É por isso que você pode precisar comprometer a maior parte do primeiro ano para colocar esta fase em pleno funcionamento.
A melhor maneira de começar é implementando um orçamento imediatamente. Se você nunca fez isso no passado, pode precisar de ajuda. Você pode fazer isso selecionando um aplicação de orçamento isso vai te mostrar como.
Seu orçamento deve incluir uma alocação generosa para a economia. É possível que no início do ano você só consiga se comprometer com 15% ou 20%. Não desanime - esse é um excelente começo se você nunca foi um poupador no passado.
Mas conforme você avança, você precisa aumentar a porcentagem. Por exemplo, você pode começar economizando 20% de sua renda. Mas você pode dobrar essa porcentagem aumentando-a em 2% a cada mês durante 10 meses. Isso o levará a 40%, o que pode funcionar para você.
Se não, comprometa-se a aumentos graduais contínuos na economia, mesmo que você tenha que transferi-los para o Ano 2.
Você deve saber que qualquer pessoa que esteja comprometida com um alto nível de economia descobriu que isso fica mais fácil com o tempo. É por isso que é tão importante começar no primeiro ano.
Ano 2: Concentre-se em aumentar sua renda
Existem duas maneiras de fazer isso: aumentar a renda do seu trabalho ou criar fontes adicionais de renda.
Vejamos o benefício de cada um.
- Aumente sua renda de trabalho. A aposentadoria precoce não significa abandonar seus planos de carreira. Continuando a progredir em seu trabalho, uma renda maior deve seguir. Isso fornecerá os fundos extras para economizar ainda mais dinheiro. Mas há um segundo propósito para construir sua carreira. Se por algum motivo você precisar contar com uma fonte de renda ao se aposentar, retornar à sua carreira atual pode ser a maneira mais fácil e lucrativa de fazer isso acontecer. Provavelmente, você será capaz de trabalhar em alguma capacidade reduzida, como meio período, trabalho remoto, contrato ou freelancer em seu setor ou mesmo com seu empregador atual. Continuar a aumentar sua renda no trabalho também ajudará se você descobrir que levará mais de 10 anos para atingir sua meta de aposentadoria.
- Crie fontes adicionais de renda. Estou falando aqui é criando um movimento lateral para continuar com seu trabalho em tempo integral. Isso não só vai gerar uma renda adicional enquanto você se prepara para a aposentadoria, mas também pode fornecer uma fonte de renda pós-aposentadoria valiosa. Isso evitaria que você voltasse à sua carreira atual para obter uma renda adicional. Uma das melhores maneiras de criar um movimento lateral é por ganhando dinheiro online. Não só permitirá que você ganhe dinheiro, não importa onde você escolha morar após a aposentadoria, mas também tem potencial para ganhar muito dinheiro. Eu consegui criar sete diferentes fontes de renda usando este método. Você pode fazer algo semelhante. Comece a construir uma atividade secundária no Ano 2, e você terá bastante renda extra quando chegar a aposentadoria.
Ano 3: Concentre-se em aumentar o ROI de suas economias
No ano 3, você deve se comprometer com aprender tudo o que puder sobre como investir. Quanto mais você souber, maior será o retorno do seu investimento. Não só permitirá que você construa seu portfólio de aposentadoria mais rápido, mas também pode fornecer retornos mais elevados quando você finalmente se aposentar.
Existem maneiras de aumentar seus retornos, principalmente mudando para diferentes plataformas de investimento.
Por exemplo, se você deseja aumentar drasticamente seus ganhos de renda fixa, investindo pelo menos parte de sua carteira de títulos em Clube de Empréstimos pode aumentar drasticamente sua receita de juros. Muitos investidores estão relatando retornos de 7% a 10% ao ano.
Você também pode alocar parte de sua carteira de ações para algum tipo de investimento imobiliário. Isso não só proporcionará altos retornos, mas também diversificará seu portfólio nos anos em que as ações não apresentarem bom desempenho. Plataformas de crowdfunding imobiliário, como Arrecadação de fundos pode fornecer retornos semelhantes aos de ações e, às vezes, superiores. Confira as muitas maneiras diferentes de investir em imóveis para melhorar o retorno do investimento.
Se você não está tendo muita sorte com o investimento, ou não tem um compromisso sério com isso, pense em investir por meio de um consultor-robô. Essas são plataformas de investimento online automatizadas que fornecem gerenciamento completo de portfólio por uma taxa muito baixa. Isso inclui construir seu portfólio, reequilibrá-lo conforme necessário, reinvestir dividendos e até mesmo minimizar seus impostos relacionados a investimentos.
Um robo-consultor como Melhoramento pode gerenciar seu portfólio por 0,25% ao ano. Isso é $ 250 para um portfólio de $ 100.000, ou $ 2.500 para um portfólio de $ 1 milhão. Mas se você gostaria de investir com um toque mais pessoal, você pode querer considerar Capital Pessoal. Eles cobram uma taxa mais alta, de 0,89%, mas também fornecem consultoria de planejamento financeiro, bem como acesso regular a consultores de investimento ao vivo.
Ano 4: Concentre-se na redução de seus gastos
Cortar seus gastos é uma estratégia que precisa ser implementada no ano 1. Mas essas reduções precisarão se tornar progressivas a cada ano que passa. E será ainda mais importante à medida que sua renda crescer, pois sempre há a tentação de gastar mais à medida que você ganha mais. Esse processo tem até um nome - inflação do estilo de vida. Você precisará evitá-lo.
O objetivo de reduzir os gastos é duplo:
- para liberar mais dinheiro para economia
- para reduzir o custo de vida antes da aposentadoria.
Ambos são igualmente importantes. Mas a segunda parte pode ser ainda mais. Isso porque a aposentadoria precoce quase certamente exige que você mude os padrões de gastos ao longo da vida.
Por exemplo, se você está acostumado a morar em uma casa grande, dirigir um carro de modelo atrasado e tirar férias caras, pode levar vários anos para desfazer esses padrões. Dito de outra forma, você precisará encontrar maneiras menos dispendiosas de criar uma vida agradável. E você precisa ter isso bem encaminhado antes de finalmente se aposentar. Infelizmente, aposentadoria e um estilo de vida opulento são incompatíveis.
Focar em maneiras de reduzir seus gastos. Você provavelmente já adivinhou que envolve muito mais do que juntar cupons e cortar sua assinatura de TV a cabo. E, de fato, pode exigir o corte de algumas despesas muito grandes - como hospedagem e transporte - ou a redução ou eliminação de dezenas de despesas menores.
Haverá escolhas difíceis a serem feitas. Afinal, cortar gastos é algo como fazer uma dieta de dinheiro. Você fará bem em pensar sobre seu objetivo final - aposentadoria precoce - para ajudá-lo a abraçar o sacrifício de curto prazo.
Em última análise, a aposentadoria consiste em reduzir suas despesas de vida a um ponto em que você possa viver confortavelmente sem trabalhar. Você pode precisar se lembrar disso regularmente.
Ano 5 - 10: Avalie e planeje seu caminho para a aposentadoria
Neste ponto, você está entrando na segunda metade de sua preparação para a aposentadoria antecipada de uma década. De um modo geral, você deve se concentrar principalmente em manter o curso. Mas, ao mesmo tempo, você deve procurar maneiras de aumentar a poupança, a receita e o retorno do investimento, além de reduzir os gastos.
Você pode não precisar fazer nada dramático nessas áreas neste momento. Mas você deve estar alerta para quaisquer ideias ou estratégias que possam melhorar seu desempenho em cada uma delas. Pequenas melhorias em várias estratégias podem acelerar drasticamente o seu progresso. Esse deve ser seu objetivo neste momento.
Mas talvez o mais importante seja se proteger contra a complacência. Até agora, sua situação financeira geral já terá melhorado substancialmente. Não é hora de fazer uma pausa. Continue avançando até chegar ao ponto em que pode finalmente se aposentar.
Pensamentos finais
Por que estou enfatizando a importância do compromisso com sua meta de aposentadoria precoce? É mais fácil do que você pensa se distrair, especialmente quando você está fazendo uma grande mudança em sua vida. Mas, embora a aposentadoria precoce seja certamente possível, não é fácil. Você precisará manter o foco do feixe de laser para atingir a meta em 10 anos.
Isso o ajudará a perceber as muitas opções que estarão abertas a você quando atingir sua meta de aposentadoria antecipada. Livre da necessidade de ganhar a vida, você terá a opção de passar o tempo aproveitando mais a vida ou em busca de oportunidades que podem até mesmo ter o potencial de torná-lo rico.
É o tipo de coisa que acontece quando o estresse financeiro passa de sua vida. Mas antes de chegar a esse ponto, você precisa estar totalmente comprometido para chegar lá.