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Se suas perguntas forem apresentadas no GFC TV ou no GFC Podcast, você é o sortudo destinatário de uma cópia do meu livro mais vendido, Soldado das Finançase um vale-presente de US $ 50 da Amazon.
Então, o que você está esperando? Faça sua pergunta agora!
Esta pergunta do GFC TV veio de Beth, e é importante no que diz respeito às finanças pessoais, uma vez que milhares de famílias pedem falência todos os anos:
Minha pergunta que eu gostaria que fosse respondida é a seguinte: Como uma pessoa / casal faz o melhor uso de uma falência? Mais especificamente: Quais são as principais prioridades quando se trata de obter educação financeira? Quando a falência é cancelada, qual é a melhor maneira de garantir um futuro financeiro seguro? Atualmente, estou trabalhando em um e-book sobre como entrar em processo de falência. Meu marido e eu pedimos falência sem ter a menor ideia de como isso afetaria nossas vidas. Sinceramente, não sabíamos como ir à falência. Parece estranho, eu sei.
Já li centenas de horas e só agora estou percebendo que uma falência não é um novo começo, a menos que algum trabalho importante seja feito dentro do prazo previsto para o plano, e talvez até mesmo antes do arquivamento. Tem sido devastador em todas as áreas.
Eu realmente precisava de um livro para me ajudar emocionalmente e financeiramente. Com informações que nunca são fornecidas por um advogado. Ainda não encontrei esse livro, então estou escrevendo, e realmente preciso de alguns conselhos de especialistas, então achei que essa oportunidade de ouvir de você seria incrível!
Obrigada Beth! Em primeiro lugar, uma ideia brilhante de escrever um livro sobre o assunto. Eu não estou familiarizado com esse livro, o que pode ser um excelente tópico para você dar uma olhada. E ninguém poderia fazer um trabalho melhor do que alguém que já passou por isso.
Existe a versão legal da falência - que eu suspeito que é sobre o que trata a maioria dos livros publicados - e a visão da linha de frente, e é isso que precisa ser coberto. Faça anotações à medida que avança e construa o livro em torno de sua experiência de vida real. Acho que vai ser um vencedor.
A falência é um tópico amplo, então vamos tentar dividi-lo em etapas.
Falência: The Big Picture
A melhor descrição de falência que já ouvi é que é um tempo limite de crédito. Ou seja, é um momento em que a torneira do crédito fácil não está mais disponível para você. Em um nível mais técnico, é um processo legal que permite que você saia de certas dívidas (mas não todas), proporcionando a você uma oportunidade de se reagrupar e de seguir em frente na vida sem todas as restrições que a dívida cria.
Basicamente, ele permite que você limpe a ficha da dívida, para que você possa começar do zero. Essa é a parte boa.
O lado mais sombrio é que também pode colocá-lo em uma camisa de força financeira, pelo menos por algum tempo. Após o pedido de falência, certas opções serão fechadas para você ou muito difíceis de conseguir. Isso pode se aplicar a várias frentes em sua vida, incluindo emprego, obtenção de novo crédito, compra ou aluguel de uma casa.
A falência afeta cada uma dessas áreas de várias maneiras. Você precisa considerar o que eles são e o que pode fazer para se preparar para eles.
Emprego após a falência
Em primeiro lugar, tenha certeza de que você não pode ser despedido do seu emprego devido a uma falência. Se o fizerem, você poderá entrar com uma ação de rescisão indevida contra eles.
O principal problema com o emprego é se candidatar a um novo emprego com falência em seu relatório de crédito. As agências governamentais não podem discriminar você por falência, mas os empregadores do setor privado não têm essa limitação.
Ao se candidatar a alguns empregos, a falência pode não importar, especialmente se tiver alguns anos. Mas em certos empregos, geralmente aqueles em que você lida com dinheiro, a falência pode desqualificá-lo. Isso pode incluir empregos em contabilidade, escrituração, bancos, investimentos ou qualquer cargo com responsabilidade financeira.
É virtualmente impossível esconder a falência de um empregador. A maioria dos pedidos de emprego pergunta especificamente se você pediu falência nos últimos sete anos. Se você disser que não, e o empregador descobrir que sim, sua inscrição será encerrada. Além disso, um pedido de falência sairá quando o empregador puxar seu relatório de crédito. Uma falência do capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos, enquanto um capítulo 13 permanece por apenas sete.
Se você está pensando em pedir falência, deve planejar permanecer em seu emprego atual pelo maior tempo possível após o fato. Suas perspectivas de conseguir um novo emprego irão melhorar a cada ano que passa. Se você precisar encontrar um emprego, a melhor ação é revelar antecipadamente sua falência e declarar os motivos.
O empregador pode ser solidário com base na sua honestidade e nas razões por trás da falência. Você também pode oferecer que a falência permitiu que você se isentasse de obrigações financeiras, permitindo que você fizesse seu trabalho sem ser consumido por preocupações com dívidas.
Solicitação de crédito após uma falência
É importante entender que, embora a falência o isente da maioria das dívidas, há exceções. Na verdade, há um total de 19 dívidas que não são canceláveis. Para a maioria das pessoas, as dívidas não canceláveis mais importantes são empréstimos estudantis, dívidas fiscais com menos de três anos ou quantias não pagas devidas para pensão alimentícia. Mas as dívidas mais comuns, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos parcelados, empréstimos comerciais, e dívida médica, pode ser cancelada.
Quanto ao novo crédito, você pode se surpreender ao saber que alguns credores lhe concederão crédito recém-saído da falência. Mas esses são principalmente do tipo subprime, que cobrará taxas e taxas de juros pesadas, e geralmente para empréstimos de curtíssimo prazo. Isso inclui empréstimos do payday e até mesmo alguns empréstimos para automóveis subprime. Você também pode obter ofertas de linhas de crédito garantidas e, eventualmente, linhas não garantidas com limites de crédito muito baixos, como $ 500.
No que diz respeito a todos os cartões de crédito convencionais, com ofertas introdutórias de taxa zero ou programas de recompensas, você pode esquecê-los por alguns anos. O mesmo acontecerá com os empréstimos para automóveis com taxas baixas. Se você precisar solicitar uma hipoteca, normalmente exigirá um mínimo de dois anos desde a falência, mas pode demorar mais.
A melhor estratégia depois do fato é descobrir como viver sem crédito.
Você precisa ir por um período de tempo em que o crédito está completamente fora de sua tela de radar. Isso significa pagar em dinheiro, não comprar nada pelo qual não possa pagar em dinheiro e manter o hábito estrito de economizar dinheiro regularmente.
Este ponto é crítico: você precisa deixar de confiar no crédito e passar a depender da poupança.
O excesso de crédito é a principal causa da falência. Economizar dinheiro é a melhor solução. Você deve aproveitar a falência como uma chance de fazer essa conversão em sua vida. Provavelmente será a maior garantia de que você nunca estará em uma situação de falência novamente.
Compra ou aluguel de casa ou apartamento após a falência
Conforme descrito acima, geralmente você precisará de um mínimo de dois anos para se passarem após sua falência antes de solicitar uma hipoteca para compre uma casa. As regras são menos padronizadas quando se trata de aluguel. Dependerá do proprietário ou do complexo de apartamentos como isso o afetará.
A melhor estratégia quando se trata de sua situação de moradia é permanecer onde vive por pelo menos dois anos após a falência. De modo geral, depois de dois ou três anos, suas chances de conseguir um aluguel ou uma hipoteca aumentam.
Se você realmente precisa encontrar outro lugar para morar, será preferível alugar do que comprar. Isso porque ter uma casa acarreta maiores despesas, principalmente no que se refere a reparos e manutenção.
Se precisar encontrar um novo aluguel, pode ser necessário ter um fiador para o aluguel ou estar preparado para oferecer segurança adicional. Oferecer um ou dois meses extras de segurança pode ajudar muito a confortar um proprietário nervoso.
O pedido de falência nunca deve ser considerado levianamente ou visto como um cartão para escapar da prisão. Sim, pode livrá-lo do esmagamento de dívidas atuais, mas também criará novos obstáculos em sua vida. Entenda quais são esses obstáculos e avalie cuidadosamente se isso será melhor do que encontrar outra maneira de lidar com suas dívidas atuais.