De acordo com um estudo sobre aposentadoria divulgado por Universidade de Stanford, apenas cerca de 50% dos trabalhadores americanos têm acesso a um plano de aposentadoria 401 (k) ou equivalente patrocinado pelo empregador. E muitos que têm uma conta de aposentadoria não estão fazendo contribuições suficientes para cumprir suas metas de aposentadoria.
A poupança para a aposentadoria é um empreendimento de vida em que quanto mais forte você começa - e quanto mais cedo acontecer - melhor você terminará. Se você trabalha para um empregador e tem acesso a um plano 401 (k), faça tudo o que puder para maximizar suas contribuições, especialmente quando você for jovem.
Os planos 401 (k) são um dos planos de aposentadoria mais generosos disponíveis. Você pode contribuir com até $ 19.500 por ano ou até $ 26.000 se você tiver 50 anos ou mais. Você também receberá uma dedução fiscal por sua contribuição e o diferimento total de impostos sobre sua renda de investimento até a aposentadoria. No início da vida, financie seu plano com abandono imprudente, especialmente se seu empregador oferecer uma contribuição equivalente.
Quanto você deve ter em seu 401 (k)
Não há nenhuma ciência pesada aqui, uma vez que muito do progresso que você fará com seu plano 401 (k) depende de suas circunstâncias pessoais. No entanto, existem guias gerais de poupança para a aposentadoria que você deve conhecer, com base na sua idade.
Uma maneira de avaliar isso é por meio do Widget de aposentadoria de fidelidade. Ao usar essa ferramenta gratuita, insira sua idade, sua idade prevista de aposentadoria e como você acha que será seu estilo de vida ao chegar à aposentadoria. Os resultados mostrarão quanta economia você deve ter em seu plano 401 (k) em várias idades.
Para o exemplo abaixo, inserimos a idade de 25 anos, a idade de aposentadoria de 67 e um estilo de vida médio esperado.
| Idade | Rendimento anual | Aproximadamente 401 (k) de renda múltipla | Saldo 401 (k) recomendado |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | $ 1,05 milhão |
| 60 | $150,000 | 8X | $ 1,2 milhões |
| 67 | $150,000 | 10X | $ 1,5 milhões |
Os saldos 401 (k) recomendados são apenas aproximações e podem ser ajustados para mais ou para menos. Por exemplo, se você espera que seu estilo de vida na aposentadoria seja abaixo da média, o widget recomendará ter 8x sua renda anual em seu plano 401 (k) em 67. Se você espera que seu estilo de vida fique acima da média, ele recomendará 12 vezes sua renda anual na aposentadoria.
Como gerenciar meus investimentos do plano 401 (k)
Se você não sabe como gerenciar seus investimentos no plano de aposentadoria, isso não é um problema. Existem serviços disponíveis para ajudá-lo a realizar o seu trabalho.
Um exemplo é Capital Pessoal. A versão gratuita vem com um analisador 401 (k) que divulga as taxas de fundos em seu plano para que você possa mudar para fundos com taxas mais baixas. Se você usar a versão premium, também receberá a Alocação de fundos 401 (k), para ajudá-lo a saber onde seu dinheiro deve ser investido.
Uma abordagem mais direta está disponível por meio de blooom. Por US $ 10 por mês, ele fornece gerenciamento direto de seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, seja um plano de aposentadoria 401 (k), 403 (b), 457 ou Thrift Savings (TSP). Após um breve questionário, o blooom envia a você uma estratégia de investimento recomendada para o seu plano. E uma vez que o serviço não assume a custódia de sua conta de aposentadoria, você não precisa da aprovação do seu empregador para começar a blooom.
Com os serviços de gestão de investimentos que agora estão disponíveis para os planos 401 (k), a falta de conhecimento sobre investimentos não é mais um motivo para evitar o investimento por meio de seu plano de aposentadoria.
401 (k) e dicas de aposentadoria
Embora o foco no planejamento da aposentadoria seja quase inteiramente nos números, disciplina e conhecimento são igualmente importantes. Ao construir seu plano de aposentadoria, implemente algumas estratégias.
1. Definir metas
Você certamente pode usar as sugestões de economia do widget Fidelity Retirement, mas precisa trabalhar dentro do escopo de suas próprias circunstâncias financeiras. O ponto importante é, qualquer método que você usar, tenha objetivos definidos. Essas metas determinam não apenas com quanto você contribuirá para o seu plano, mas também com que agressividade você investirá o dinheiro.
Por exemplo, se você não pode fazer a contribuição total de $ 19.500 por ano permitida, pode ser necessário investir seu portfólio de planos de forma mais agressiva. Uma opção é colocar uma alocação maior em ações.
Essa estratégia é recomendada nos primeiros anos de participação no plano, pois você tem mais tempo para se recuperar de investimentos agressivos. Uma regra popular para a alocação de sua carteira de ações é calcular 120 menos sua idade. Aqui está um exemplo:
120 - 25 (anos) = 95 (% da alocação em estoque)
Isso significa que 95% de sua carteira de aposentadoria deve ser investida em ações e os 5% restantes em investimentos de renda fixa. À medida que você envelhece, a fórmula reduz sua alocação de estoque à medida que seu horizonte de tempo de investimento diminui. A vantagem de um investimento mais pesado em ações é que eles tiveram um retorno médio de 10% desde a década de 1920.
A maior alocação de ações resultará em um acúmulo mais rápido de ganhos de investimento.
2. Comece o mais cedo possível
Isso é melhor demonstrado por dois exemplos.
Investidor A começa a investir $ 10.000 por ano em um plano 401 (k) aos 25 anos, com uma taxa média de retorno anual de 7%. Aos 40 anos, seu plano acumulava $ 260.722 - mas eles interrompem novas contribuições.
No entanto, como o Investidor A continua ganhando 7% ao ano sobre seu saldo de investimento entre as idades de 40 e 67 anos, eles atingem a idade de aposentadoria com $ 1,62 milhões em seu plano 401 (k).
Investidor B começa a investir $ 10.000 por ano em seu plano 401 (k) aos 35 anos, também com uma taxa média de retorno anual de 7%. Como o Investidor B começou mais tarde do que o Investidor A, o Investidor B planeja fazer contribuições anuais até a idade de 67 anos.
Mas, na idade da aposentadoria, seu plano 401 (k) cresceu para apenas $ 1.143.545.
Mesmo que o Investidor B tenha feito contribuições de $ 10.000 por um total de 32 anos - enquanto o Investidor A contribuiu apenas por 15 anos, então pararam - o Investidor A ainda acabou com um plano 401 (k) maior na aposentadoria, e quase $500,000.
Este exemplo ilustra por que é tão importante começar a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível.
3. Compreenda o seu 401 (k)
Não saber muito sobre os planos 401 (k) é perfeitamente compreensível - afinal, a poupança para a aposentadoria não faz parte dos currículos normais do ensino médio ou da faculdade. Dado que o seu Plano 401 (k) é o seu maior bem na vida e a base da sua aposentadoria, vale a pena aprender sobre essa conta.
Primeiro, as informações sobre o seu plano devem estar disponíveis com o administrador do plano. Você provavelmente recebeu uma cópia dele quando foi contratado pela primeira vez. Estude o plano de capa a capa e certifique-se de compreender todas as disposições principais.
4. Nunca toque em suas economias para aposentadoria
Para alguns trabalhadores, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador não são apenas suas economias principais para a aposentadoria, mas suas únicas economias. Emprestando contra o seu fundo de aposentadoria por meio de um empréstimo 401 (k), por exemplo, pode ser tentador, mas você prejudicará seu plano de aposentadoria de longo prazo.
Os empréstimos normalmente vêm com um período de reembolso de cinco anos se você atender a certos requisitos e tiver taxas de juros muito baixas. Mas os empréstimos 401 (k) têm três “provisões pegadinhas” muito importantes:
- Você perde o crescimento do investimento em fundos emprestados. Depois que os recursos do empréstimo são removidos da conta, eles não estão mais sendo investidos. Você vai pagar juros de talvez 3% ou 4%, que vão para sua conta, mas isso é muito menos do que 7% ou 8% que você pode ganhar em um portfólio equilibrado.
- Você terá outra dívida a pagar. Em última análise, você terá que pagar o empréstimo. Pagamentos adicionais de empréstimos em seu orçamento mensal podem reduzir a quantidade de novos fundos que você está colocando em seu plano de aposentadoria.
- Se você for rescindido, o empréstimo vence mais cedo. Você é obrigado a reembolsar o valor total do saldo do empréstimo pendente dentro de 60 dias, se você for rescindido com seu empregador. Se não o fizer, o saldo remanescente é automaticamente considerado uma distribuição antecipada tributável, sujeita ao imposto de renda normal e a uma multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Não importa o quão atraentes os termos de um empréstimo 401 (k) possam ser, sua melhor estratégia é fingir que ele não existe.
5. Não confie na previdência social
Uma das principais razões pelas quais as pessoas não contribuem o suficiente para seus planos 401 (k) é uma estimativa excessivamente otimista de seus benefícios antecipados da Previdência Social. Infelizmente, a Previdência Social não é um plano de aposentadoria. É melhor descrito como um suplemento de aposentadoria.
No máximo, o Seguro Social fornece cerca de 40% de sua renda de pré-aposentadoria, principalmente para pessoas de baixa renda. Se você está na extremidade superior da escala de renda (por exemplo, US $ 100.000 por ano), a porcentagem é muito menor.
Use o Calculadora Rápida da Previdência Social para obter uma estimativa aproximada de qual pode ser o seu benefício de Seguro Social quando você atingir a aposentadoria. Com essas informações em mãos, você pode estimar melhor quanto dinheiro precisará economizar em seu fundo de aposentadoria.
perguntas frequentes
Uma vez que o objetivo principal de um plano 401 (k) é substituir sua renda ganha na aposentadoria, você também precisará aumentar suas contribuições. Obviamente, você não poderá contribuir com mais do que o valor máximo permitido pelo IRS, além de qualquer contribuição equivalente de seu empregador.
Se isso for insuficiente, considere adicionar um IRA tradicional ou Roth IRA ao seu mix de investimentos. Em qualquer um dos planos, você pode contribuir com até $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. As contribuições do Roth IRA não são dedutíveis de impostos, mas você pode obter a renda do plano sem impostos na aposentadoria.
Uma outra grande vantagem das contas IRA, sejam tradicionais ou Roth, é que você pode abri-las por meio contas de investimento autodirigidas. Lá, você terá opções de investimento ilimitadas e pode investir com a agressividade que desejar. Você pode descobrir que está obtendo um retorno anual mais alto sobre seus investimentos em IRA do que em seu plano 401 (k).
Um outro fator a estar ciente à medida que sua renda aumenta é que sua contribuição 401 (k) pode ser limitada se você for definido como um funcionário altamente remunerado (HCE). Serão aplicadas regras especiais e você precisará conhecê-las e também criar soluções alternativas.
Se sua renda diminuir, você será forçado a reduzir seu padrão de vida. Isso significa que você precisará de menos renda na aposentadoria e também não precisará de tanto em seu plano 401 (k).
Mas esta é outra razão convincente para começar a contribuir com seu plano 401 (k) o mais cedo possível. Se você começar a contribuir com um plano de aposentadoria logo após a faculdade, poderá ter dinheiro suficiente em seu plano quando chegar aos 40 anos para resistir a uma queda de renda e o menor 401 (k) contribuições.
Não há uma resposta simples ou abrangente. Veja as ações da sua empresa da mesma forma que faria com qualquer outro título em que está pensando em investir. Faça a si mesmo esta pergunta:
Eu investiria nas ações da minha empresa se não trabalhasse para eles?
Se a resposta for não, você deve evitá-lo. E mesmo que a resposta seja sim, tome cuidado.
Ter uma grande quantidade de ações da mesma empresa para a qual trabalha pode parecer nobre, mas também pode causar problemas financeiros. Afinal, as mesmas pressões que podem levar seu empregador a demitir-se também podem exercer pressão negativa sobre as ações da empresa.
Você enfrentaria uma situação de risco duplo, em que tanto seu emprego quanto seu plano de aposentadoria estariam em risco de perda.
A maioria dos consultores financeiros recomenda que você coloque não mais do que 10% do seu plano nas ações do seu empregador. Mais uma vez - se você não investisse na empresa se não fosse um funcionário, também não gostaria de ir tão alto.
Maximizando Sua Economia 401 (k)
O modo como você aborda sua estratégia de poupança 401 (k) é exclusivo para sua situação financeira pessoal. No entanto, os pontos principais para um plano de aposentadoria sólido são:
- Participar do plano 401 (k) do seu empregador, se houver um oferecido
- Contribuir com o plano o mais cedo possível
- Ficar curioso sobre o seu plano e como funciona o 401 (k) s
- Usando um serviço de gerenciamento 401 (k), se você precisar de orientação extra
- Definir metas e fazer ajustes ao longo do caminho para se manter no caminho certo
- Evite pedir emprestado contra seu 401 (k)
Se você seguir essas dicas, estará em um lugar mais seguro ao chegar à aposentadoria.