Lista de verificação financeira de final de ano: 10 melhores movimentos de dinheiro para incluir

2023 será um passeio selvagem.

É por isso que pagará dividendos - em alguns casos, literalmente - para ter suas finanças em ordem no ano novo. Tarefas simples, como auditar seus gastos, estimar seus impostos, analisar seu relatório de crédito e outras, iluminarão qualquer gremlins escondido em suas finanças. Você também estará em uma posição significativamente mais vantajosa ao entrar em 2023.

Então, o que exatamente você deve fazer antes de 31 de dezembro?

1. Audite suas contas bancárias e redefina seu orçamento

Uma das primeiras perguntas a se fazer antes de 2022 chegar ao fim é:

“Para onde foi todo o meu dinheiro?”

Não no sentido de como estou quebrado? - embora ninguém esteja julgando aqui se for você - mas sim, Onde posso estar gastando menos?

Quando você está no mato do seu dia a dia, pode ser difícil ter uma visão panorâmica do que está drenando lentamente suas finanças.

Por exemplo, em 2019 comprei um Miata antigo por $ 1.000. Eu sabia que tinha feito o negócio do século. mas nos últimos três anos, o carro precisou de mais de $ 5.000 em reparos e manutenção. As contas pareciam baratas individualmente ($ 260 para seguro, $ 900 para nova suspensão, etc.), mas rapidamente se somaram.

No final decidi ficar com o carro, mas mesmo assim ajudou a responder à questão do Por que não levei para casa tanto quanto pensei que levaria?

Ao auditar suas contas bancárias, você também pode encontrar outros ladrões de dinheiro sorrateiros como:

• Assinaturas que você não está mais usando
• Prêmios de seguro superfaturados
• Falta de faturas de clientes
• Cobranças suspeitas
• Bulls*** taxas que seu banco pode reverter com um telefonema
• No caso de finanças conjuntas, possíveis gastos excessivos do seu parceiro

Fazer este exercício também o ajudará a redefinir seu orçamento e talvez limitar certas coisas, como comida para viagem, viagens e muito mais.

2. Verifique seu crédito

Embora você deva sempre verificar seu crédito pelo menos mensalmente - e definitivamente antes de qualquer pedido de empréstimo - o final do ano é a época ideal para um mergulho profundo.

Dirigir a um site de pontuação de crédito respeitável e gaste alguns minutos dissecando seu relatório de crédito. Há algum gremlin aí que precise ser resolvido? Você precisa de algum tempo para reparar seu crédito antes de solicitar aquele grande empréstimo em 2023? Ou é tudo impecável?

No meu caso, notei um pequeno gremlin felpudo escondido no meu mix de crédito. Era um AMEX antigo que não reconheci - um cartão de gaveta de meias que a família compartilhou no colégio. Felizmente, não houve pagamentos perdidos, então decidi manter meu nome, pois estava melhorando meu histórico de crédito.

Benigno ou não, você vai querer pegar esses gremlins mais cedo ou mais tarde - e resolver os pontos problemáticos conhecidos - para que você possa melhorar seu crédito e economizar em todos os empréstimos que fizer em 2023.

Saiba mais >>> Como melhorar sua pontuação de crédito em um mês

3. Estime seus impostos de 2022

Conhecimento é poder, e saber como serão seus impostos de 2022 bem antes de 15 de abril pode ser muito poderoso.

Caso em questão, o número que eu tinha na minha cabeça estava realmente muito longe da realidade. Eu havia me esquecido de alguns cancelamentos, então, quando coloquei meus números no A útil ferramenta de estimativa de impostos da Intuit, Percebi que superestimei muito o que provavelmente acabaria devendo no geral.

Isso mudou a forma como planejei minhas finanças de final de ano. Em vez de me agachar e ficar líquido, guardei um pouco mais em Títulos de Capitalização do Tesouro I enquanto a taxa ainda era de 9,62%. Yeehaw.

Estimar seu reembolso também pode ajudar. Agora que os preços dos carros usados ​​estão finalmente caindo - mas as taxas de juros estão subindo - você pode considerar usar seu reembolso para um adiantamento maior para economizar nos juros.

De qualquer forma, é sempre útil eliminar quaisquer surpresas bem antes de 15 de abril.

4. Obtenha novas cotações de seguros de automóveis

Isso pode soar deslocado (e estranhamente específico) para uma lista de verificação financeira de final de ano, mas confie em mim; poderia facilmente economizar centenas de dólares.

Isso ocorre porque cada seguradora de automóveis vê cada combinação de motorista/carro/endereço totalmente diferente. Recentemente, minhas taxas cotadas para segurar meu Miata por seis meses foram:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Se eu tivesse parado no provedor nº 1, teria pago ~ $ 1.500 a mais pela mesma cobertura.

Se você não procura melhores taxas há alguns anos, gaste 30 minutos obtendo cotações diretas dos vários fornecedores principais (GEICO, Progressive, Allstate et al). Eu quase posso garantir que um deles vai fazer você dizer "Caramba, é isso?" e ligue no local.

E ei, enquanto você está nisso, pegue algumas novas cotações de seguro residencial/locatário também.

5. Faça um inventário de seus cartões de crédito

Essa atividade é mais divertida do que parece e pode até resultar em um bônus em dinheiro fácil e inesperado no ano novo.

Pegue seus cartões de crédito e pergunte a si mesmo algumas perguntas simples:

Se você respondeu "não" para qualquer um deles, veja se há um cartão de recompensas melhor esperando por você em nosso Guia Abrangente para Cartões de Crédito e Estratégias de Cashback.

Dito isso, você não deve cancelar e substituir cartões de crédito com abandono imprudente. Tanto a solicitação de um novo cartão de crédito quanto o cancelamento de um antigo podem prejudicar seu crédito. Tudo bem se você tiver tempo para deixar seu crédito se recuperar, mas eu não faria isso antes de solicitar uma hipoteca ou um empréstimo para um carro.

Se você deseja cancelar um cartão de recompensa anual pago - mas não deseja o ding associado em seu crédito - ligue para a administradora do cartão de crédito e peça que faça o downgrade para um cartão de recompensa sem taxas. Isso ajudará você a evitar a taxa e não afetará sua pontuação de crédito.

Já se considera um gênio das recompensas? Veja como subir de nível >>> Como investir com recompensas de cartões de crédito

6. Revise e consolide sua dívida

Esperamos ter dado a você ideias suficientes para colocar algum dinheiro de volta no seu bolso até o final do primeiro trimestre de 2023. Agora, você pode considerar usar esse dinheiro para pagar algumas dívidas com juros altos.

Mas antes de decidir quais formas de dívida abordar, diminua o zoom e tenha uma visão panorâmica. Se ainda não o fez, consolide todas as suas contas em um software de orçamento como hortelã ou outro de nossos Melhores aplicativos de finanças pessoais.

Eles ajudarão você a ter uma visão geral clara de suas dívidas. Dessa maneira, você pode passar por cada forma de dívida e se perguntar:

Relacionado >>>10 maneiras de se livrar da dívida do cartão de crédito mais rapidamente

Não se esqueça de que nem toda dívida é inadimplente. Dívida saudável, como um empréstimo para automóveis com juros baixos e pagamentos mensais acessíveis, é bom para o crédito, desde que você faça 100% dos pagamentos no prazo.

A chave para este exercício é apenas saber quais dívidas você tem, consolidar todas elas em um visual painel de controle e minimize seu interesse usando todas as ferramentas e perdão de empréstimo que você tem ao seu disposição.

7. Verifique suas contribuições de aposentadoria (e considere uma conversão Roth)

Você pode contribuir com até $ 22.500 para o seu 401(k) em 2023, mas apenas até 31 de dezembro. Esse é um prazo muito mais próximo do que as contribuições do IRA (15 de abril) e tende a pegar algumas pessoas desprevenidas.

Então, quanto você deve investir em seu 401(k)? A versão curta é: pelo menos o suficiente para maximizar a correspondência com o empregador, já que qualquer coisa curta está deixando dinheiro de graça na mesa.

Leia mais >>>Investimentos 401(k): Você deve investir em um 401(k)?

Se você gosta da ideia de suas economias de aposentadoria crescerem sem impostos, provavelmente desejará abrir e até maximizar um Roth IRA. O problema é que, depois de ganhar mais de $ 144.000, você não pode mais contribuir para um Roth.

Pelo menos, não pela porta da frente.

Existe uma técnica 100% legal chamada backdoor Roth IRA que permite que você esgueire até o máximo de $ 6.500 em um Roth, mesmo que ganhe muito dinheiro.

Portanto, como parte de sua verificação financeira de final de ano, não apenas maximize seu 401 (k) - considere também diversificar com um Roth IRA.

8. Reavalie sua tolerância a riscos

Sua tolerância ao risco é uma combinação de sua capacidade financeira e emocional de lidar com o risco de investimento. Fatores como sua idade, renda, horizonte, dependentes, dívidas, saúde e muito mais, todos desempenham um fator.

Não é apenas um teste de personalidade. Seu tolerância de risco deve ditar o equilíbrio do seu portfólio, se você toca em ativos especulativos e muito mais. É também por isso que vale a pena reavaliar anualmente.

Por exemplo, se você planeja comprar uma casa com seu parceiro, sua tolerância ao risco provavelmente diminuiu. Você vai querer começar a acumular líquido em uma conta poupança para poder acessar um adiantamento e atacar quando o ferro estiver quente.

Por outro lado, se você acabou de comprar uma casa, seu horizonte de investimento pode ter se estendido até a aposentadoria (ou seja, você não está mais economizando para nada grande). Isso significa que você pode investir mais em ações e menos em fundos de índice e sofrer perdas de curto prazo sem um impacto negativo em seus objetivos de vida.

Portanto, encontre sua nova tolerância ao risco em 2023 e ajuste o saldo da sua carteira de acordo!

9. Faça algumas contribuições de caridade (e registre-as!)

Se você estava planejando fazer algumas doações este ano – seja em dinheiro ou bens – às vezes é melhor, do ponto de vista tributário, fazê-los até 31 de dezembro do que em 1º de janeiro.

Para começar, se suas deduções mais suas contribuições de caridade somam $ 12.950 ou mais para arquivadores individuais (US$ 25.900 em conjunto, US$ 19.400 para o chefe da família), a listagem economizará mais em impostos de renda do que o padrão dedução.

Além disso, se você doar um ativo valorizado, como ações de uma ação, não precisará pagar impostos sobre ganhos de capital sobre essas ações. Você vai, no entanto, se você vendê-los e depois doar o dinheiro.

Certifique-se de consultar seu profissional tributário, mas, em geral, é melhor fazer contribuições de caridade como parte de seu planejamento de final de ano.

Além disso, é bom retribuir!

10. Converse com seu planejador financeiro

Novembro e dezembro também são o momento perfeito para fazer verificações financeiras curtas e individuais com todos que têm um dever fiduciário para com você.

Se você trabalha com um planejador financeiro certificado, consultor de planejamento de saída certificado ou mesmo um CPA que costuma contatar em março, veja se pode entrar em seus calendários em novembro ou dezembro.

• Um CFP pode ajudar rebalancear sua carteira com base na sua nova tolerância ao risco
• Um CEPA pode aconselhar e ajudar a configurar um Roth backdoor para você
• Um CPA pode ajudar a garantir que você tenha toda a documentação adequada - e enviar você à caça de qualquer coisa que esteja faltando - bem antes que as coisas fiquem ocupadas em abril

Alguns desses profissionais podem estar muito ocupados nas férias para um check-up de 30 minutos. Mas mesmo que acabe sendo apenas uma troca de e-mail, simplesmente tocar na base antes do final do ano pode ajudá-lo a encontrar ainda mais gremlins em suas finanças e garantir que você não deixe nada na mesa em 2022.

Ainda não tem a sua pessoa? Comece aqui >>> Consultor financeiro vs. Planejador financeiro: como decidir

O takeaway: um pouco de preparação tornará seu 2023 financeiramente fácil

Embora o final do ano seja a melhor época para fazer um check-up da saúde financeira, certamente não deve ser a única vez. Eu diria que você poderia realmente se beneficiar ao fazer sua lista de verificação de “final do ano” uma vez por trimestre.

E para mais notícias, dicas e aplicativos para ajudá-lo a dominar suas finanças pessoais ao longo do ano, confira nosso feed especial para conteúdo de finanças pessoais.