O que acontece com seus investimentos em um divórcio?

O divórcio significa que uma família se divide em duas. Dividir propriedades e amigos e negociar como dividir os cuidados com as crianças é estressante. Mas o que acontece com os investimentos em um divórcio?

Não surpreendentemente, a divisão de ativos e responsabilidades financeiras ocupa uma quantidade desproporcional de um típico decreto de divórcio. Isso porque dezenas de detalhes precisam ser explicados de forma muito específica.

Neste artigo, veremos como o divórcio afeta investimentos significativos e como normalmente ocorre a distribuição de ativos financeiros.

Dividindo bens em um divórcio

Existem dezenas de questões que precisam ser resolvidas em um divórcio, mas dividir as finanças é compreensivelmente uma prioridade.

Na maioria dos estados, os casais podem lidar com a divisão de bens por acordo mútuo. Ou seja, os dois lados do divórcio chegam a um acordo sobre exatamente como dividirão os ativos, incluindo os investimentos.

Se não puderem, cada estado tem suas próprias provisões para distribuição.

Estados de propriedade separados vs. Estados de Propriedade Comunitária

A maioria dos estados são “estados de propriedade separada”, nos quais os tribunais impõem uma distribuição equitativa. Isso significa que o tribunal decidirá sobre uma distribuição justa com base nas necessidades e na situação de cada parte. Portanto, a distribuição pode não ser uma divisão uniforme de 50-50.

Quarenta e um estados são considerados estados de propriedade separados. Os restantes nove estados são estados de propriedade comunitária. o Instituto de Informação Jurídica da Universidade de Cornell define um estado de propriedade comunitária como:

“Os bens comuns são constituídos pelos bens que entram em casamento durante o casamento por qualquer meio que não seja herança ou doação. Independentemente de como esses bens são titulados, os bens adquiridos pelo marido ou pela esposa são vistos como bens do comunidade conjugal... Em "estados de propriedade comunitária" (como a Califórnia), a propriedade comunitária pertence igualmente a cada cônjuge."

Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. (Casais divorciados no Alasca, Dakota do Sul e Tennessee podem escolher uma divisão de propriedade comunitária.)

Dois tipos de classes de ativos: separados e conjugais

Quer o seu estado de residência funcione como um estado de propriedade separado ou um estado de propriedade comunitária, cada sistema reconhece dois tipos de bens: propriedade conjugal e propriedade separada.

A propriedade separada inclui bens que cada cônjuge adquiriu antes do casamento ou por doação ou herança de um terceiro. A propriedade conjugal inclui quaisquer bens adquiridos durante a união e o valor apreciado de qualquer propriedade separada.

A combinação de bens separados ou conjugais e a propriedade particular ou propriedade comunitária leis em seu estado determinarão a distribuição dos investimentos se você não conseguir chegar a um acordo mútuo. acordo.

O que acontece com investimentos e outros ativos conjugais em um divórcio?

Aqui estão alguns bens conjugais que os cônjuges geralmente precisam dividir em um divórcio.

A casa conjugal

Em muitos divórcios, esse é o maior patrimônio que o casal precisa dividir. Mas por ser um ativo físico único que serve ao propósito de fornecer abrigo, é um dos mais difíceis de dividir equitativamente.

Na mais simples das situações, o decreto de divórcio exige que o casal venda a casa e divida os lucros de forma equitativa. Mas, com a mesma frequência, eles precisam transferir a propriedade de uma parte para outra.

Se houver uma hipoteca sobre a propriedade, você normalmente precisará refinanciar o empréstimo em seu nome, como os credores hipotecários não liberarão uma das partes simplesmente porque assim o diz no divórcio decreto. E não apenas você precisará refinanciar a hipoteca em seu nome, mas também precisará de uma escritura reemitida da propriedade com você como único proprietário.

Se você for a parte que está desistindo da casa própria, certifique-se de que o refinanciamento ocorra. A simples execução de uma ação de quitação que transfere a propriedade da propriedade para seu ex-cônjuge não o liberará de sua obrigação sobre a hipoteca.

Na verdade, ser um co-mortgagor em uma propriedade que você não possui mais é uma das piores situações financeiras em que você pode estar. A sentença de divórcio geralmente define uma data específica em que a transferência e o refinanciamento devem ocorrer.

Planos de aposentadoria

Se cada cônjuge tiver um plano de aposentadoria de valor aproximadamente igual, cada um pode simplesmente manter seu próprio plano. Mas se um dos cônjuges tiver um plano muito maior do que o outro – especialmente se uma pessoa não tiver plano – eles terão que distribuir as economias igualmente.

Para planos patrocinados pelo empregador, como 401(k) e 403(b) planos, o tribunal de divórcio pode emitir um Ordem de Relações Domésticas Qualificada (QDRO). Esta sentença ordena uma distribuição equitativa dos proventos do plano de aposentadoria.

Como um QDRO é uma ordem judicial aprovada pelo IRS, não há imposto sobre o valor distribuído para a outra parte, nem há a multa de 10% por retirada antecipada. No entanto, se o cônjuge recebedor receber os fundos do plano como uma distribuição de não aposentadoria, terá que pagar ambos. Se você receber uma distribuição QDRO, você deve configurar um conta IRA receber os fundos e evitar as consequências fiscais.

QDROs não se aplicam aos planos IRA. O acordo de divórcio determina a alocação específica de fundos em uma conta IRA. Mais uma vez, para evitar consequências fiscais, a parte receptora deve abrir sua própria conta IRA e fazer uma transferência direta de fundos do IRA do ex-cônjuge para a nova conta.

Certifique-se de discutir as distribuições do plano de aposentadoria com seu advogado de divórcio e um profissional de impostos qualificado.

Contas de Investimento Tributável

Curiosamente, dividir contas de investimento tributáveis ​​em um divórcio pode ser ainda mais complicado do que separar ativos de aposentadoria.

O casal deve separar seus bens em uma conta conjunta. Isso geralmente envolve o fechamento da conta conjunta e o estabelecimento de contas individuais separadas. Os ativos mantidos na conta conjunta serão então distribuídos para as duas contas individuais.

Mas é aí que a distribuição de investimentos pode se complicar. O fechamento da conta conjunta pode envolver a venda de seus investimentos e a distribuição dos recursos em dinheiro para as novas contas. Isso pode incluir a venda de posições de investimento lucrativas na conta conjunta, resultando em uma passivo de imposto de renda.

Você precisará coordenar a distribuição de fundos da conta conjunta para o indivíduo contas com o administrador da conta e seu profissional tributário para minimizar ou até mesmo eliminar o imposto responsabilidade. Pode ser possível transferir um parcelamento paritário de títulos de investimento da conta conjunta para as contas individuais, eliminando a necessidade de venda de quaisquer posições.

Contas bancárias

É comum que os casais tenham várias contas bancárias individuais ou conjuntas. Cada conta, incluindo seu respectivo saldo, deve constar na sentença de divórcio ou acordo de separação.

Cada cônjuge pode manter contas individuais, mas as contas conjuntas geralmente precisam ser fechadas com os rendimentos divididos igualmente entre as partes.

Dividir contas bancárias geralmente é mais fácil do que desembaraçar contas de aposentadoria e contas de investimento. Mas se um dos cônjuges tiver significativamente mais economias do que o outro, eles devem distribuir o dinheiro igualmente.

Empréstimos e cartões de crédito

Embora não sejam investimentos, empréstimos pendentes e Dívida de cartão de crédito figura significativamente em divórcios e pode até afetar a forma como um casal divide seus investimentos.

Os casais geralmente têm mais dívidas do que imaginam. Comece solicitando um relatório de crédito. Isso fornecerá uma lista de todas as contas abertas, incluindo termos e saldos pendentes.

Como as situações de dívida são tão diversas, não há uma maneira única de lidar com elas. Na melhor das hipóteses, um casal pode usar seus ativos não aposentados para pagar completamente suas dívidas. Mas isso obviamente nem sempre é o caso.

Contas Conjuntas: Tratamento Especial Necessário

As partes podem concordar em manter suas contas, mas contas conjuntas requerem tratamento especial.

Empréstimos de carro são semelhantes a hipotecas: você transfere o título de um veículo para o nome de uma das partes e qualquer refinanciamento é feito sob o nome do novo proprietário único.

Os titulares de contas devem pagar e fechar suas contas conjuntas, como cartões de crédito, o mais rápido possível, pois os divórcios geralmente resultam em conflito. Você precisa eliminar as contas conjuntas porque o crédito ruim de um dos titulares da conta pode afetar o crédito do outro titular da conta.

Você também deve examinar cuidadosamente todos os deveres para determinar onde pode haver uma responsabilidade conjunta. Por exemplo, você deve transferir quaisquer contas de serviços públicos para a parte que assumirá a propriedade da casa conjugal. E contas de telefone, internet e cabo também devem estar no nome de um indivíduo.

Obtenha ajuda profissional

Como mencionado várias vezes ao longo deste artigo, você deve confiar muito em conselhos profissionais para dividir equitativamente seus investimentos em um divórcio.

Isso é especialmente importante em relação aos impostos. Um divórcio traz dores de cabeça financeiras suficientes; você não deseja criar passivos fiscais significativos ao separar as contas.

Conclusão: Obtenha ajuda antes de dividir seus investimentos

Estas são algumas estratégias gerais. Cada estado tem suas próprias leis e procedimentos em relação ao divórcio. Propriedade separada e propriedade comunitária são apenas as duas designações mais básicas. Mas além disso, pode haver muitos outros detalhes legais específicos do seu estado.

Leitura adicional:

• Impostos e investimentos: o que os investidores iniciantes precisam saber sobre a declaração de impostos
• Principais estratégias de investimento de longo prazo a serem usadas em 2022
• Como investir meu dinheiro com sabedoria