Se você deve mais do que alguns milhares de dólares, especialmente em cartões de crédito com juros altos, provavelmente já considerou a consolidação de dívidas. Mas exatamente o que é a consolidação da dívida e como ela funciona? Mais especificamente, quando faz sentido e quando é a estratégia errada?
Vamos detalhar os fundamentos da consolidação de dívidas para ajudá-lo a decidir quando é o movimento certo e quando tem o potencial de apenas piorar sua situação.
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IniciarGuia de Consolidação de Dívidas
O que é Consolidação de Dívidas?
A consolidação de dívidas é um acordo de financiamento com o objetivo de envolver dois ou mais empréstimos ou linhas de crédito em um novo empréstimo único. É uma das melhores estratégias a considerar se você está pensando em como sair da dívida. Para muitos indivíduos e casais, é o primeiro passo para a liberdade da dívida.
Mas o que é fundamental entender com uma consolidação da dívida é que não reduz o valor da dívida que você deve. Ele simplesmente o reempacota em uma única dívida mais gerenciável.
Só isso pode ser uma excelente estratégia para sair das dívidas. Muitos devedores acham mais fácil gerenciar um único pagamento mensal de um empréstimo do que fazer malabarismos com vários pagamentos em várias obrigações.
Mas em um cenário clássico de consolidação de dívidas, você não está apenas consolidando várias dívidas em um único empréstimo, mas também trabalhando para reduzir seu pagamento mensal. Isso será possível se você conseguir obter um empréstimo que tenha uma taxa de juros menor do que as dívidas que você está consolidando.
Ainda outra vantagem é converter dívidas rotativas, como cartões de crédito, em um empréstimo parcelado.
O problema com os cartões de crédito é a sua natureza rotativa. Mesmo quando você faz pagamentos com seus cartões de crédito, o saldo nunca parece diminuir. Isso se deve a uma combinação de taxas de juros muito altas – geralmente acima de 20% – bem como o uso contínuo do cartão para novas compras.
Com um empréstimo de consolidação da dívida a prazo fixo, você poderá pagar todas as suas dívidas pendentes em não mais de três ou cinco anos. Por outro lado, os cartões de crédito tendem a se tornar dívidas permanentes. A consolidação da dívida é uma maneira de acabar com isso.
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IniciarComo funciona a consolidação da dívida?
Digamos que você tenha saldos pendentes em cinco cartões de crédito. Os cinco cartões juntos têm um saldo combinado de $ 20.000, com uma taxa de juros média de 24%.
Seu pagamento mensal é de cerca de US$ 500, ou 2,5% do saldo devedor. Mas $400 disso são juros! Isso significa que apenas US $ 100 por mês estão indo para a redução do principal. Nesse ritmo, você levará pelo menos uma dúzia de anos para pagar seus cartões de crédito, se isso acontecer.
Você tem a oportunidade de fazer a consolidação da dívida. O empréstimo é de $ 20.000, o que permitirá que você pague todos os cinco cartões. O prazo é de cinco anos, com taxa de juros de 8%. Isso lhe dará um pagamento mensal de $ 405,53.
Ao fazer a consolidação da dívida, você não apenas economizará quase US $ 95 por mês em seu pagamento mensal, mas também economizará anos no pagamento dos cartões de crédito. Apenas a tranquilidade de saber que você estará livre de dívidas em cinco anos justificará a consolidação da dívida.
Mas você também economizará uma fortuna em juros. A taxa mensal de juros sobre o empréstimo de consolidação da dívida será de $ 133,33. Isso é apenas um terço do valor dos juros que você está pagando atualmente em seus cartões de crédito!
A melhor maneira de fazer a consolidação da dívida é usando um empréstimo pessoal. Ao aproveitar os melhores empréstimos pessoais, você poderá obter um valor de empréstimo alto o suficiente para pagar todas as suas dívidas e com uma taxa de juros muito menor. Para fazer isso, você precisa entender completamente como aprovar um empréstimo pessoal. Muitos empréstimos pessoais agora estão disponíveis em fontes on-line, portanto, você precisará saber exatamente como funciona o processo de solicitação.
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IniciarQuais são os prós/contras da consolidação da dívida?
Prós
- Consolide vários empréstimos e linhas de crédito em um único empréstimo, com um pagamento mensal.
- Converte cartões de crédito de taxa variável em empréstimos de taxa fixa.
- Economize milhares de dólares em juros.
- Saia das dívidas em apenas 3 a 5 anos, em comparação com potencialmente nunca sair das dívidas com cartões de crédito.
- Melhore sua pontuação de crédito – veja a próxima seção.
Contras
- Geralmente requer crédito médio ou melhor, especialmente para valores de empréstimo maiores.
- Com crédito justo, você pode não economizar muito em juros.
- Não elimina a dívida imediatamente, mas a reempacota em um único empréstimo.
- Tem o potencial de deixá-lo ainda mais endividado se você continuar a emprestar depois de garantir a consolidação da dívida.
Alguns devedores são conhecidos por fazer consolidações de dívidas em série, transformando um empréstimo de consolidação em um cada vez maior.
Consolidação de dívidas e seu crédito
Um dos benefícios inesperados da consolidação da dívida é que ela pode melhorar seu crédito. Muitos mutuários experimentaram um salto quase imediato de 20 a 30 pontos para cima em suas pontuações de crédito após fazer uma consolidação.
A razão para esta melhoria de pontuação é a forma como as pontuações de crédito são calculadas.
Dois fatores importantes no cálculo são 1) o número de contas com saldo devedor e 2) crédito rotativo vs. dívida parcelada.
Ao fazer uma consolidação de dívidas e pagar vários cartões de crédito, você reduzirá várias linhas de crédito a uma dívida. Só isso já vale alguns pontos em sua pontuação de crédito. Mas você ganhará mais alguns pontos porque passará de uma dívida rotativa para uma dívida parcelada. As agências de crédito preferem o parcelamento do crédito, devido à sua maior previsibilidade, principalmente no que diz respeito às taxas de juros.
Mas isso é só o começo. À medida que você faz pagamentos regulares e pontuais na consolidação da dívida, sua pontuação de crédito continuará a aumentar.
Na verdade, a consolidação da dívida pode ser um passo importante na como construir sua pontuação de crédito, especialmente se sua pontuação precisar de melhorias.
De acordo com Experian, a maior das três principais agências de crédito, a divisão das faixas de pontuação de crédito é assim:
Como você pode ver, um bom crédito começa em 670. Se sua pontuação for menor, talvez seja necessário considerar trabalhar com um dos melhor reparação de crédito serviços para trazer sua pontuação até onde ela precisa estar.
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Reparar meu créditoQuando procurar a consolidação da dívida
Um empréstimo de consolidação da dívida nunca é algo que deve ser feito automaticamente. Você primeiro precisará considerar completamente sua situação financeira e, em seguida, faça a pergunta: devo fazer a consolidação da dívida?
Um empréstimo de consolidação da dívida faz sentido se qualquer um dos seguintes se aplicar:
- Sua renda e pontuação de crédito são altas o suficiente para que você possa obter um empréstimo grande o suficiente para pagar todas as suas dívidas.
- Sua pontuação de crédito é alta o suficiente para lhe dar o benefício de uma taxa de juros mais baixa do que você está pagando atualmente em suas dívidas.
- O pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida será menor do que os pagamentos combinados de suas dívidas atuais.
- Você tem um orçamento e é capaz de viver dentro de suas possibilidades.
- Você está totalmente comprometido com a ideia de sair das dívidas. Você está preparado para evitar novas dívidas assim que o empréstimo de consolidação da dívida estiver em vigor.
Um empréstimo de consolidação da dívida pode não faz sentido se qualquer um dos seguintes se aplicar:
- Você não consegue obter um empréstimo de consolidação da dívida com dinheiro suficiente para pagar todas as suas dívidas.
- Sua pontuação de crédito é razoável ou ruim e não haverá economia na taxa de juros.
- O pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida pode ser maior do que os pagamentos combinados da sua dívida atual.
- Você não tem orçamento definido e não é certo que possa viver dentro de suas possibilidades, mesmo após a consolidação.
- Nem você nem seu cônjuge estão totalmente preparados para evitar o uso de crédito em um futuro próximo.
O alívio da dívida não resolverá todos os seus problemas de dívida, mas pode ser uma boa opção para alguns consumidores.
Se você deve $ 15.000 ou mais em dívidas, um Programa de Alívio da Dívida pode ajudá-lo a diminuir o valor que você deve e facilitar o gerenciamento de sua dívida.
IniciarPerguntas frequentes sobre consolidação de dívidas
O que é consolidação de dívidas?
A estratégia de consolidação da dívida ajudará suas finanças se você conseguir incluir todas as suas dívidas em um empréstimo. Também exigirá a qualificação para uma taxa de juros inferior à taxa média que você está pagando atualmente nas dívidas que você consolidará. E, finalmente, o pagamento mensal deve ser substancialmente menor do que os pagamentos combinados que você tem agora.
Como a consolidação da dívida afeta minha pontuação de crédito?
Conforme discutido anteriormente, um empréstimo de consolidação da dívida tem o potencial de melhorar sua pontuação de crédito. Isso porque elimina vários empréstimos e converte dívida rotativa em dívida parcelada. Ambos os desenvolvimentos são fatores positivos no cálculo de sua pontuação de crédito. Eles podem resultar em um aumento imediato em sua pontuação de crédito, bem como em uma melhoria contínua à medida que você faz pagamentos mensais oportunos do novo empréstimo.
Vale a pena consolidar dívidas?
Um outro fator é o custo do empréstimo de consolidação da dívida. Muitos desses empréstimos têm taxas, incluindo taxas de originação que podem chegar a 10%. Mas mesmo com essa taxa, a consolidação pode valer a pena se satisfizer os quatro critérios acima.
Bottom Line - Consolidação da Dívida
A consolidação de dívidas pode ser a melhor amiga de um devedor. Você pode pensar nisso como uma espécie de cartão para sair da cadeia. Isso porque a consolidação da dívida é algo como falência voluntária.
Em vez de deixar de pagar seus empréstimos, você os consolida em um único empréstimo com um pagamento mensal e depois paga todas as suas dívidas em alguns anos. E como bônus, a consolidação da dívida produzirá uma melhora na sua pontuação de crédito, que é exatamente o oposto do que acontecerá com uma falência.
Mas lembre-se de que a consolidação de dívidas só funcionará se você tiver disciplina para manter o controle sobre suas finanças e evitar incorrer em novas dívidas até que a consolidação seja totalmente paga.
Se você conseguir controlar esses dois fatores, a consolidação da dívida pode ser a estratégia certa para você.