A independência financeira é um pilar na Internet e um desejo compartilhado de milhões de pessoas. Existe até um apelido para isso - FIRE, que significa Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada.
Acho que a maioria das pessoas entende o conceito básico. Você trabalha para chegar a um ponto em que não precisa mais se estressar com dinheiro ou quando consegue parar de trabalhar e se aposentar mais cedo.
Mas neste artigo, vamos discutir a mecânica de como FI? Afinal, é apenas uma teoria, a menos que você tenha um plano para chegar lá.
Vejamos a independência financeira, desde as etapas de planejamento até as estratégias para chegar lá e cruzar a linha de chegada.
Índice
- Conheça seus 2 números FI
- Determinando quanto você precisará quando alcançar o FI
- A taxa de retirada segura - também conhecida como a regra de 4%
- Determinando como alcançar seu valor de portfólio de FI
- 7 estratégias para alcançar seu portfólio FI
- 1. Crie uma estratégia de economia agressiva
- 2. Escolha o mix de investimento certo
- 3. Economize e invista incansavelmente
- 4. Aumente sua renda
- 5. Faça ajustes ao longo do caminho
- 6. Não se distraia
- 7. Reajuste quando chegar ao FI
- Como FI: Considerações Finais
Conheça seus 2 números FI
Existem dois números FI de missão crítica:
- Quanto dinheiro você precisará para viver no FIRE, e
- Quanto dinheiro você precisará em seu portfólio para gerar essa renda a cada ano.
AVISO: Haverá muita matemática neste artigo, mas vamos devagar, para que você não fique sobrecarregado.
Determinando quanto você precisará quando alcançar o FI
Se você pretende alcançar a FI, especialmente a versão de aposentadoria antecipada, é essencial acertar esse número. A maneira mais fácil de calcular o número é começar com suas despesas atuais. Para este exercício, não estavam considerando sua renda mas apenas o quanto você precisa para viver.
Comece fazendo uma lista de todas as suas despesas, calculando esses custos nos últimos 12 meses. Isso lhe dará uma boa idéia de suas despesas mensais médias. Lembre-se, esta é uma busca por números concretos.
Digamos que, depois de fazer uma análise de despesas de 12 meses, você determine que está vivendo atualmente com $ 40.000 por ano. Excelente, mas não pare por aí.
Faça ajustes com base em estimativas aproximadas de quaisquer alterações que você espera em seu orçamento quando atingir FI. Por exemplo, se você está aposentado, pode excluir despesas de deslocamento e exigir menos dinheiro a cada mês para roupas novas, lavagem a seco e a corrida matinal do Starbucks.
Uma consideração importante aqui é a dívida.
Se seu orçamento atual inclui uma alocação significativa para pagamentos mensais de dívidas, você pode reduzir sua renda incorporando um plano para se livrar completamente das dívidas. Por exemplo, se você não estiver mais trabalhando, provavelmente não precisará de um carro novo a cada poucos anos, eliminando o empréstimo do carro e o pagamento mensal.
Na direção oposta, pode ser necessário aumentar certas despesas. Por exemplo, você pode querer adicionar dinheiro adicional para viagens e hobbies que espera expandir quando atingir sua meta.
Digamos que você determine que precisará de $ 50.000 por ano para alcançar a independência financeira depois de fazer ajustes.
Agora vamos trabalhar em como chegar lá.
A taxa de retirada segura - também conhecida como a regra de 4%
O taxa de retirada segura é a taxa na qual você pode retirar com segurança de sua carteira de investimentos a cada ano sem nunca ficar sem dinheiro.
O pessoal de finanças pessoais geralmente se refere à taxa de retirada segura como a “regra de 4%” porque uma carteira que ganha de 6% a 8% por ano acomodará saques anuais de 4% e deixará crescimento suficiente na carteira para permitir que ela acompanhe a inflação.
Retornos históricos do S&P 500 suportam a validade da regra de 4%, o que significa que uma carteira de ações deve entregar os retornos necessários de 6% a 8%. Enquanto você faz esses saques, seu portfólio continuará a crescer, praticamente eliminando a possibilidade de você ficar sem dinheiro durante sua vida.
Determinando como alcançar seu valor de portfólio de FI
Até agora, determinamos o primeiro dos dois números FI que você precisará – quanto dinheiro você precisará para viver em FIRE – e uma métrica crítica, que é a taxa de retirada segura de 4%. Precisaremos de ambos para determinar o segundo número FI, que é quanto dinheiro você precisará em seu portfólio para gerar essa renda a cada ano.
Mais uma vez, precisamos fazer algumas contas.
Existem duas maneiras de determinar quanto dinheiro você precisará em sua carteira no FIRE, ambas usando a taxa de retirada segura.
A primeira é dividir o requisito de renda anual por 4%. A segunda é multiplicar o requisito de renda anual por 25 simplesmente. Qualquer cálculo fará o trabalho.
Vamos dar uma olhada em ambos.
Usando o método de porcentagem:
Divida quanto dinheiro você precisará para viver no FIRE – que é $ 50.000 – por 4%. A equação matemática fica assim:
$ 50.000 dividido por 4% (ou 0,04) = $ 1.250.000
Usando o método de multiplicação:
Multiplicamos quanto você precisará para viver no FIRE – $ 50.000 – por 25. A equação matemática fica assim:
$ 50.000 X 25 = $ 1.250.000
Como você pode ver, ambos os cálculos levam você ao mesmo tamanho de portfólio – $ 1.250.000. Usar o método de multiplicação provavelmente será o mais fácil, mas você pode escolher o cálculo que funcionar melhor para você.
Usando qualquer cálculo, vemos que você precisará de US$ 1.250.000 em seu portfólio para gerar essa receita (US$ 50.000) a cada ano.
Neste ponto, você já conhece seus dois números FI. Agora é hora de criar as estratégias que o levarão ao tamanho do portfólio que você precisará para fornecer a renda cobiçada por toda a vida.
7 estratégias para alcançar seu portfólio FI
Não existe uma fórmula secreta para alcançar o status de FI. Mas existem muitas estratégias que você pode implementar para torná-lo sua realidade. Existem sete estratégias básicas e você precisará implementar e se comprometer a permanecer no caminho certo com cada uma delas.
1. Crie uma estratégia de economia agressiva
Agressão é fundamental. Você não alcançará o FI economizando o padrão recomendado de 10% ou 15% do seu pagamento. Isso pode levar você a uma aposentadoria confortável aos 65 anos, mas não chegará perto da independência financeira muito antes disso.
Não, você precisará pensar muito maior – como 30%, 40%, 50% e ainda mais do seu pagamento para economias e investimentos. Você pode começar em, digamos, 20% e depois aumentar para 40% nos próximos cinco anos.
Por exemplo:
- Elimine quaisquer despesas desnecessárias em seu orçamento.
- Corte todas as outras despesas variáveis em pelo menos uma pequena porcentagem. Você pode aumentar as taxas cortadas ao longo do tempo.
- Depois de pagar uma dívida, não a substitua por outra.
- Evite novas despesas desnecessárias. Alcançar FI requer uma dose saudável de disciplina.
Se você é uma pessoa naturalmente frugal, nada disso deve ser difícil ou fora do comum. Mas se você não for, vai parecer muito com uma dieta radical. Você precisará de disciplina e um compromisso de longo prazo com uma jornada muitas vezes monótona de abnegação. Mas nada que valha a pena realizar é fácil.
Pode ajudá-lo a manter o foco em seu objetivo final de alcançar a independência financeira. Seu estado emocional melhorará à medida que o valor do seu portfólio aumentar, apesar da autonegação econômica.
Finalmente, ajudaria a direcionar todas as economias para a finalidade pretendida. Esse é o seu portfólio de investimentos e essa é a Estratégia nº 2.
2. Escolha o mix de investimento certo
No ambiente de taxas de juros super baixas de hoje, você não alcançará FI colocando seu dinheiro em investimentos seguros, como contas bancárias ou até certificados de depósito. Os retornos estão bem abaixo de 1%.
Se você pretende alcançar qualquer versão do FI, precisará investir principalmente em ações. A taxa média anual de retorno de 9+% será a melhor maneira de aumentar seu dinheiro, mesmo que não seja consistente a cada ano.
Mas não se prenda ao fator consistência!
O retorno médio anual das ações é baseado no desempenho ao longo de várias décadas. Como você provavelmente levará uma década ou mais para alcançar o FI, a média de 9% deve durar vários anos.
Quanto mais jovem você for, mais poderá investir em ações. Por exemplo, se você está na casa dos 20 anos, manter de 80% a 90% do seu portfólio em ações não seria imprudente. Afinal, você terá muitas décadas para compensar os mercados em baixa que são inevitáveis ao longo do caminho.
Aqui está um exemplo.
Você tem 25 anos, então você define suas alocações para 80% de ações e 20% de títulos.
Com ações esperadas para ganhar cerca de 9%, a parcela de ações de sua carteira produzirá um retorno médio anual de cerca de 7,2% (80% X 0,09).
Com um retorno médio anual de cerca de 2%, a alocação de títulos de 20% contribuirá com um adicional de 0,4% para seu retorno geral (20% X 0,02).
Juntas, a alocação de ações e títulos gerará um retorno anual médio de 7,6% (7,2% + 0,4%).
Ao investir $ 20.000 por ano a 7,6%, seu portfólio crescerá para pouco mais de $ 1.435.000 em 25 anos. Isso é um pouco acima dos US$ 1,25 milhão que estabelecemos como sua meta de portfólio para alcançar FI. A forte alocação de ações é o que possibilita esse tipo de crescimento de portfólio.
Onde investir seu dinheiro
Você precisará investir em ações e títulos, então escolha uma plataforma de investimento que possa acomodar ambos.
Para muitos, a escolha ideal serão os fundos negociados em bolsa (ETFs). As participações de ETFs são combinadas com índices de ações populares, como o S&P 500 para o NASDAQ 100. Eles lhe darão exposição às ações, mas sem ter que escolher.
O mesmo acontece com os títulos. Você pode manter sua alocação de títulos em ETFs baseados em índices vinculados ao mercado de títulos de sua escolha.
Se você não sabe nada sobre investimentos, pode optar por uma plataforma automatizada de investimentos online, mais conhecida como consultor-robô. Eles cuidarão de todos os detalhes do investimento, incluindo a construção de seu portfólio, o reequilíbrio periódico e até o reinvestimento de dividendos.
Um dos principais consultores robóticos é Melhoramento. Foi o primeiro robô-assessor e continua sendo o maior robô independente do setor. A Betterment não apenas gerenciará todo o seu portfólio para você usando ETFs baseados em índices, mas fará isso a um custo baixo, geralmente 0,25% ao ano. Saiba mais em nosso Revisão de melhoria.
Se você se sentir à vontade para escolher seus investimentos, poderá trabalhar com um corretor de investimentos diversificado, como Investimento aliado. Lá, você pode negociar ações, ETFs e até opções sem comissões. Confira nosso Revisão de Ally Invest para mais detalhes.
Se você preferir uma plataforma de investimento híbrida, onde você pode escolher seus investimentos, mas gerenciá-los profissionalmente para você, observe atentamente Finanças M1. Você pode criar vários portfólios compostos por ações individuais e ETFs. Assim que o fizer, a M1 Finance fornecerá uma gestão profissional completa da sua carteira. Além disso, eles não cobram taxas para seleção de investimentos ou gerenciamento de portfólio. Você pode assine aqui, ou leia nosso revisão completa do M1 Finance Para maiores informações.
3. Economize e invista incansavelmente
Depois de estabelecer sua alocação e portfólio de economias, o próximo passo é se comprometer com sua meta. A independência financeira pode levar 15 ou 30 anos – você está nisso a longo prazo?
Pode ser que você não consiga economizar tanto, especialmente no início da vida. Sem problemas – guarde o que puder e invista seguindo as diretrizes da Estratégia nº 2. Mas à medida que sua renda cresce e você obtém melhor controle sobre seu orçamento, você pode aumentar gradualmente as contribuições de poupança.
Por exemplo, digamos que você receba um aumento salarial anual de 3%. Tente aumentar sua contribuição de poupança de 10% para 13% após o primeiro aumento, depois para 16% após o segundo e assim por diante. Em apenas alguns anos, você aumentará gradualmente sua taxa de economia para 20%, 30% ou até muito mais.
4. Aumente sua renda
Embora o objetivo final da independência financeira seja reduzir ou eliminar sua dependência de seu trabalho, não desista cedo!
Ao pedir demissão, não estou me referindo a deixar seu emprego, mas sim a caminhar até atingir seu objetivo.
Até chegar ao FI, seu trabalho será sua principal fonte de renda. O quanto você ganha terá um efeito material no quanto você pode economizar e na rapidez com que alcançará o FI. Quanto mais você fizer, melhor tudo funcionará.
Por esse motivo, você deve permanecer comprometido com sua carreira até a hora de sair. Isso significa fazer o seu melhor trabalho, melhorar suas habilidades e qualificações, candidatar-se a promoções e fazer todo o possível para maximizar sua renda ao longo do caminho.
Assim como você pode aumentar suas contribuições de poupança a cada aumento salarial anual, você pode sobrecarregar as contribuições com promoções e bônus. Tenha sempre isso em mente e não “desista” cedo demais.
Alternativamente, você pode considerar iniciar um projeto pessoal para aumentar sua renda. Isso não apenas lhe dará um valioso fluxo de caixa extra, mas também poderá formar a base de sua carreira ou empreendimento comercial pós-FI.
5. Faça ajustes ao longo do caminho
É improvável que o caminho para FI seja uma linha reta, e haverá lombadas que você terá que atravessar.
Por exemplo, você pode perder o emprego por um tempo ou passar por uma fase com despesas extraordinariamente altas. Não há muito que você possa fazer no meio da tempestade, então você precisará desenvolver estratégias para compensar esses obstáculos após o fato.
Por exemplo, se você teve que reduzir suas contribuições de poupança por vários meses, ajuste seu plano de poupança para aumentar a poupança mais tarde para superar seu déficit de contribuição.
Você pode precisar fazer isso várias vezes entre agora e FI, então é bom estar preparado quando isso acontecer.
6. Não se distraia
Evitar distrações pode ser o passo mais crucial porque as armadilhas potenciais estão em toda parte. Vivemos em uma sociedade orientada para o consumo, e a tentação está a cada passo. Seja na TV, rádio, Internet ou outdoors, a mensagem é sempre a mesma: Comprar.
As pessoas ao nosso redor reforçam essa mensagem. Mesmo que você seja disciplinado financeiramente, muitas pessoas não o são, e elas seguirão alegremente o aparência de independência financeira ao invés de substância.
Você precisará bloquear essa distração, seja da mídia ou das pessoas ao seu redor. Isso exigirá resistir ao desejo de comprar um carro novo a cada poucos anos, trocar sua casa ou tirar férias exóticas.
7. Reajuste quando chegar ao FI
Essa estratégia pode ser um pouco surpresa se você assumir que alcançar FI significa que você ficará livre de casa por toda a vida.
Você não será.
Os mesmos desafios e obstáculos que você enfrenta antes de chegar à FI ainda estarão lá. Haverá momentos em que suas despesas serão maiores do que o orçado ou sua receita de investimento cairá.
É por isso que tantas pessoas continuam trabalhando de alguma forma – em um negócio ou outra ocupação que seja mais prazerosa e com menos estresse.
De qualquer forma, fornecerá uma fonte de renda na qual você pode confiar durante os momentos em que seu fluxo de caixa fica negativo. Isso não significa que seu plano FI falhou, apenas que ele precisa ser flexível diante das circunstâncias da vida real.
Você pode descobrir que há momentos em que não precisará trabalhar ou em outros momentos em que estará trabalhando em algo próximo a tempo integral. É por isso que pode ser essencial manter alguma capacidade de geração de renda à qual você possa retornar a qualquer momento, se necessário.
Como FI: Considerações Finais
Espero ter dado uma ideia do tempo, esforço e disciplina necessários para alcançar a independência financeira. Lembre-se de que isso não acontecerá da noite para o dia – no mínimo, 15 a 20 anos. Se você estiver preparado para se comprometer por esse período de tempo, o FI pode muito bem estar no seu futuro. E isso é uma coisa boa porque é um futuro pelo qual vale a pena lutar.