O que acontece quando uma seguradora fecha as portas?

Os prêmios de seguro podem ser uma despesa considerável. Fazemos pagamentos mensais com a expectativa de receber benefícios substanciais mais tarde na vida. Mas o que você faz se sua seguradora fechar?

Obter um reembolso nem sempre será uma opção. O impacto pode ser pior para as políticas de vida, cuidados de longo prazo e deficiência. Aqui estão algumas opções caso sua seguradora declare falência.

Índice

1. Uma seguradora pode sair do mercado?
1. Classificações de seguradoras
2. Processo de falência da seguradora
1. Reabilitação de seguradora
2. Transferência de produtos de seguro
3. A seguradora faz uso de suas reservas de dinheiro
4. Resseguradoras
5. Fundos de garantia estaduais
3. O que fazer se sua seguradora sair do mercado?
1. Continue pagando o prêmio
2. Monitorar comunicações de seguros
3. Considere a troca de produtos de seguro
4. Pensamentos finais

Uma seguradora pode sair do mercado?

Na memória recente, uma das falhas mais notáveis ​​de seguradoras foi a American International Group, ou AIG, em 2008. A falência de 2016 da provedora de cuidados de longo prazo Penn Tratado American é outro exemplo de destaque. Um relatório da Sociedade de Atuários menciona que aproximadamente dez seguradoras fecham as portas a cada ano. Como a maioria dessas empresas é menor em tamanho, ela não chega às manchetes dos jornais nacionais.

As seguradoras ganham dinheiro cobrando prêmios, investindo uma parte de suas reservas de caixa e mantendo as despesas (e pagamentos de sinistros) ao mínimo. No entanto, nenhum setor está isento de riscos. Uma contabilidade deficiente, uma série de eventos catastróficos e eventos regulares de mercado podem afetar os resultados financeiros.

Aqui estão vários motivos pelos quais uma seguradora pode se tornar financeiramente insolvente:

• Inscrição pobre: As seguradoras que oferecem muitas apólices de alto risco que registram reivindicações podem não ser lucrativas.
• Pagamentos de benefícios excessivos: Um número maior do que o esperado de reivindicações qualificadas pode esgotar as reservas de caixa.
• Baixo retorno de investimento: As seguradoras podem investir seu dinheiro em ativos, incluindo títulos, ações e títulos garantidos por hipotecas. Retornos insignificantes podem apresentar problemas de fluxo de caixa.
• Concorrência: Um mercado de seguros lotado significa prêmios mais baixos. Enquanto os segurados pagam menos, as seguradoras têm uma margem de lucro menor e menos espaço para erros.

Classificações de seguradoras

Diversas agências de classificação avaliam a saúde financeira das seguradoras. Os ratings mais baixos indicam que a empresa tem um risco maior de falência. Como você pode esperar, classificações de crédito mais altas podem dar ao setor e aos segurados mais tranquilidade. Aqui estão as escalas de classificação para as principais agências de classificação de seguros. Os sistemas avaliam a probabilidade de uma seguradora cumprir suas obrigações financeiras.

AM Best

A AM Best pode ser a agência de classificação mais amplamente reconhecida para seguros de vida e outras seguradoras.

• Superior: A + para A ++
• Excelente: A a A-
• Boa: B + para B ++
• Feira: B para B-
• Marginal: C + para C ++
• Fraco: C a C-
• Pobre: D para -

O ideal é que você deseje uma seguradora com classificação Superior ou Excelente. Além das classificações acima, as designações não financeiras da AM Best podem alertá-lo sobre uma seguradora com dificuldades financeiras.

• E: Empresas que estão atualmente em processo de conservação ou reabilitação por ordem judicial
• F: Empresas atualmente em liquidação por ordem judicial após a constatação de insolvência
• S: Suspensão da classificação de Melhor Força Financeira da AM devido a “eventos repentinos e significativos”
• NR: Empresas sem uma classificação AM Best ativa

*Fonte: Guia de classificação AM Best

Classificações globais da S&P

As classificações globais da S&P variam de AAA a D, com AAA como a melhor classificação. Os investidores estão familiarizados com essas classificações, mas os relatórios também podem apresentar os riscos financeiros para os segurados. Aqui estão os níveis de classificação da S&P Global e a probabilidade de cumprir suas obrigações financeiras:

• AAA: Capacidade extremamente forte
• AA: Capacidade muito forte
• UMA: Capacidade forte, mas um tanto suscetível às condições econômicas
• BBB: Capacidade adequada e mais risco para as condições econômicas
• BB: Obrigações de curto prazo um tanto vulneráveis, mas desafios contínuos apresentam um risco extra
• B: Pode cumprir obrigações financeiras, mas oferece maior risco para as condições comerciais, financeiras e econômicas
• CCC: Atualmente vulnerável e depende de condições de mercado favoráveis
• CC: Altamente vulnerável com padrão quase certo
• C: Atualmente altamente vulnerável à falta de pagamento. A recuperação financeira projetada é menos provável do que as empresas com classificação superior.
• D: A inadimplência ocorre ou após o preenchimento de um pedido de falência

Fonte: Classificações globais da S&P AAA-BBB possui uma classificação de grau de investimento. Você vai querer que uma seguradora com classificação AAA ou AA tenha o risco de crédito mais baixo.

Moody’s

A Moody's fornece classificações de força financeira de longo e curto prazo para seguradoras. As classificações de longo prazo vão de Aaa a C:

• Aaa: Nível mais baixo de risco de crédito
• Aa: Empresas de alta qualidade com risco de crédito muito baixo
• UMA: Empresa de médio-alto nível com risco de crédito muito baixo
• Baa: Empresa de médio grau com risco de crédito moderado
• BA: Especulativo com risco de crédito substancial
• B: Especulativo com alto risco de crédito
• Caa: Situação especulativa e insatisfatória com um risco de crédito muito alto
• Ca: Altamente especulativo e em (ou quase) inadimplência, com alguma perspectiva de recuperação
• C: Empresas que normalmente estão inadimplentes e com menor perspectiva de recuperação

Essas classificações de curto prazo também podem ser aplicadas:

• P-1 (Prime-1): Capacidade superior de pagar obrigações de curto prazo
• P-2 (Prime-2): Forte capacidade de retribuir
• P-3 (Prime-3): Capacidade aceitável de reembolso
• NP (não principal): Nenhuma classificação de curto prazo se aplica

Fonte: Moody’s

Processo de falência da seguradora

Existe um processo de várias etapas que as seguradoras seguem se declararem falência. Provavelmente, sua experiência não será como uma falência de um banco antes da Grande Depressão, quando os correntistas perderam tudo. À primeira vista, sua comissão de seguro estadual orientará sua seguradora durante o processo de falência.

Felizmente, a empresa pode reverter o curso e sair da falência. Caso contrário, os fundos de reserva podem cobrir sinistros não pagos e outra seguradora pode levantar sua apólice. No entanto, mesmo com essas salvaguardas, você ainda pode decidir abandonar o navio e mudar de seguradora. Vamos dar uma olhada em cada etapa da falência do seguro.

Reabilitação de seguradora

O setor de seguros é altamente regulamentado em nível estadual. Por exemplo, o comissário de seguros do estado se envolve quando uma seguradora pede falência ou não pode pagar suas obrigações de curto prazo. O primeiro passo é a comissão de seguros do estado assumindo a concordata da seguradora para ajudá-la a sair da falência ou liquidar sua carteira.

Uma declaração de inadimplência ou falência não cancela automaticamente seus benefícios de cobertura. Continue fazendo pagamentos até que o processo seja finalizado ou você encontre uma política de substituição. O comissário de seu estado também enviará correspondência adicional sobre o que você precisa fazer e como enviar uma reclamação.

Transferência de produtos de seguro

Assim que a comissão estadual determinar que a seguradora não pode sair da falência, eles tentarão transferir sua apólice para outra seguradora. Não há garantia de que outra empresa assumirá sua política. Se isso acontecer, sua apólice existente será cancelada após uma data específica e você precisará encontrar uma nova apólice. Se o estado ordena a liquidação, a seguradora não pode mais emitir apólices novas ou de renovação.

A seguradora faz uso de suas reservas de dinheiro

Os estados exigem que cada seguradora mantenha uma reserva mínima de caixa para pagar os benefícios dos sinistros. Se você precisar registrar uma reclamação, o estado fará com que a seguradora esgote primeiro esses fundos.

Resseguradoras

As seguradoras também contam com o respaldo das resseguradoras. Os resseguradores são essencialmente seguros para companhias de seguros. Se a sua seguradora não puder pagar o seu sinistro, o ressegurador pode intervir para cumprir as obrigações financeiras. Os termos da sua apólice e o site do seguro podem listar os parceiros de resseguro. Também é essencial verificar as classificações de crédito das resseguradoras.

Fundos de garantia estaduais

Depois de esgotar todos os pools de seguros privados, a comissão de seguros do estado utiliza seu fundo de garantia para pagar os sinistros. Esse recurso é semelhante ao Seguro FDIC para contas de depósito bancário e ao Seguro SIPC para contas de corretagem. No entanto, o fundo de garantia estatal só pode cobrir benefícios de seguro de vida e seguro saúde. Políticas de cuidados de longo prazo e anuidades também são elegíveis.

Benefícios garantidos de seguro

Os valores máximos de cobertura aplicam-se a produtos de seguro elegíveis. Você pode não receber seu benefício total se tiver uma reivindicação de qualificação. Muitos estados seguem os níveis de benefícios da Lei Modelo da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) (listados abaixo), que dependem do produto de seguro.

• Benefícios de morte de seguro de vida: $300,000
• Valor de resgate em dinheiro do seguro de vida: $100,000
• Benefícios de anuidade: $250,000
• Seguro hospitalar básico ou básico, médico e cirúrgico: $500,000
• Seguro de cuidados de longa duração: $300,000
• Seguro de invalidez: $300,000
• Outros benefícios de seguro saúde: $100,000

Fonte: Organização Nacional de Associações de Garantia de Vida e Saúde (NOHLGA)

O que fazer se sua seguradora sair do mercado?

Se sua seguradora entrar oficialmente em processo de falência, aqui está o que você deve fazer:

Continue pagando o prêmio

Continue fazendo seus prêmios mensais de seguro para manter a cobertura. Sua seguradora atual pode sair da concordata ou outra seguradora pode obter sua apólice, dependendo das circunstâncias.

Monitorar comunicações de seguros

Você receberá correspondência por correio e, possivelmente, por e-mail sobre o que você precisa fazer para manter a cobertura e registrar reivindicações. Se sua seguradora precisar liquidar, ela cancelará sua apólice em breve. O aviso de liquidação deve listar a data de vencimento da apólice e o prazo para registrar uma reclamação.

Considere a troca de produtos de seguro

Você pode decidir mudar de operadora de seguro se não quiser correr o risco de perder a cobertura. Mas, infelizmente, você precisará se inscrever e se qualificar nas atuais circunstâncias para concluir as apólices de seguro de vida e saúde. Dependendo da idade de sua apólice atual, você pode ser vários anos mais velho ou ter uma mudança notável em sua saúde.

Esses fatores podem aumentar o custo de sua nova apólice com montantes de cobertura semelhantes. Além de comparar o preço premium e os benefícios da cobertura, você deve examinar as classificações de solidez financeira. Você pode verificar nossas recomendações para estes produtos de seguro:

• Seguro de vida
• Seguro de cuidados de longa duração
• Seguro de invalidez
• Seguro de automóvel

Uma seguradora que fecha terá um efeito adverso significativo sobre o seguro de vida e os produtos de cuidado de longo prazo que você compra uma vez e paga por anos esperando um benefício. Para produtos de curto prazo, como seguro de automóveis, imóveis e aluguel, recomendo usar um ferramenta de comparação de seguros, gostar Segurar. Claro, é uma boa ideia comparar as taxas dessas políticas a cada renovação, ou pelo menos uma vez por ano.

Você pode começar a comparar as classificações de crédito do seguro junto com o preço e os valores de cobertura. Se o provedor não renovar sua apólice, você também pode trocar facilmente de provedor e obter cobertura semelhante a um preço competitivo.

Pensamentos finais

Felizmente, existem várias medidas de segurança para proteger os benefícios de sua apólice e cobertura caso sua seguradora feche as portas. Mas substituir suas soluções de seguro de longo prazo pode ser estressante, pois você deve passar pelo processo de subscrição de acordo com sua situação de saúde atual. Usar uma seguradora com as classificações de crédito mais altas reduzirá as chances de liquidação e perda de cobertura.