Economizar para a aposentadoria é uma das principais prioridades financeiras para a maioria dos americanos. As pessoas geralmente vivem mais hoje em dia e precisam de uma quantia considerável de dinheiro para uma aposentadoria confortável. A tendência de afastamento dos planos de pensão de benefício definido colocou a responsabilidade da poupança para a aposentadoria nos indivíduos. Aqui estão algumas idéias sobre como investir para a aposentadoria.
Neste guia:
Dicas de investimento para a aposentadoria
Quando se trata de investir, você precisa encontrar os tipos de investimentos, o cronograma e a quantidade de dinheiro que proporcionarão a aposentadoria que deseja. Aqui estão algumas das minhas dicas para definir uma estratégia de investimento para a aposentadoria:
- Crie uma alocação de ativos adequada à sua situação.
- Use fundos de data-alvo ou outras contas gerenciadas se você não se sentir confortável para tomar suas próprias decisões de investimento.
- Considere todas as suas contas de investimento ao criar uma estratégia de alocação de ativos para aposentadoria.
- Compre investimentos de baixo custo, como fundos de índice, sempre que possível.
- Automatize suas economias, como com um plano 401 (k), quando possível.
- Não corra muito risco, mas não se intimide com ações. Os investidores mais jovens têm um longo horizonte de tempo até a aposentadoria. Mas mesmo aqueles na casa dos 50 e 60 anos geralmente precisam de crescimento para garantir que não sobrevivam ao dinheiro.
- Aproveite as contribuições de atualização se você tiver 50 anos de idade ou mais.
- Seja flexível e se adapte ao longo do tempo.
Vamos aprofundar nosso guia.
O tempo é crucial. Comece cedo
Quanto mais cedo você começar a investir para a aposentadoria, mais dinheiro terá na hora de sacar os fundos. O tempo é um dos maiores aliados que você tem para economizar para a aposentadoria. Use o "milagre ”do crescimento composto em suas economias de aposentadoria.
O dinheiro que você investe aos 20 anos é dinheiro que, idealmente, não usará nos próximos 40 anos. Durante esse tempo, ela cresce no mercado. Historicamente, o mercado de ações tem retornado em média 10% ao ano. Isso inclui os altos e baixos de tempos como a Grande Recessão. Quanto mais cedo você puder investir, mais tempo terá para resistir aos períodos de baixa e crescer durante os altos. Não tente cronometrar o mercado; em vez disso, opte pelo tempo no o mercado.
Desenvolva uma estratégia de investimento de aposentadoria para si mesmo
Antes de começar a investir, determine quanto você precisará para se aposentar confortavelmente e estabeleça uma meta. Ter um objetivo definido ajuda a garantir que está no caminho certo. E permite que você determine quais investimentos fazer.
Dedique algum tempo para descobrir por si mesmo a visão geral da aposentadoria. Você não precisa prever todos os detalhes do futuro, mas saber o que deseja o ajudará a planejar uma estratégia.
Pense sobre:
- Onde você quer morar, impostos e custo de vida
- Com que frequência, se é que vai viajar,
- Se você vai ter filhos e vai ajudá-los com coisas como financiar seus estudos universitários ou comprar uma casa
- Se você vai trazer algum dinheiro na aposentadoria (por meio de um emprego de meio período)
- Sua habitação: você vai reduzir o tamanho ou atualizar? Você vai dividir o tempo entre os estados?
- Com que idade você se aposentará e por quanto tempo você acha que ficará aposentado
Para ter certeza de que está no caminho certo para se aposentar com a quantidade de dinheiro de que precisa, considere contratar um planejador financeiro por meio de Riqueza de faceta. Esta empresa única de planejamento financeiro conecta você a um Planejador Financeiro Certificado (CFP) dedicado quem trabalhará em prol dos seus melhores interesses.
Tipos de Investimentos
Existem cinco tipos de investimentos que você pode fazer para criar uma estratégia de investimento de aposentadoria. O dinheiro investido para a aposentadoria deve ser considerado um investimento de longo prazo.
1. Stocks
Existem muitas opções no mercado de ações. Você pode comprar ações individuais, fundos mútuos, fundos de índice, fundos produtores de dividendos, ações de primeira linha e muito mais. Quais serão os melhores dependerá de quão longe você está da aposentadoria, das taxas e de onde você investe.
Antes de comprar ações, leia nosso guia de investimento em ações. Certifique-se de entender o que você está comprando e como isso afeta seu plano de longo prazo.
2. Títulos
Títulos são uma forma de emprestar dinheiro a uma entidade separada. Títulos municipais, por exemplo, são empréstimos que você concede a uma cidade ou município. Os títulos tendem a ser menos voláteis do que as ações e podem ter taxas de retorno muito mais baixas. No entanto, a taxa de retorno é estável, uma vez que os títulos vêm com uma taxa de juros definida que é paga durante o prazo do título. Quando se trata de planejamento de aposentadoria, os títulos são uma renda mais confiável.
As taxas de juros dos títulos flutuam quando o Federal Reserve altera as taxas de juros, portanto, fique de olho nisso.
3. Anuidades
Outra opção que vem em muitas formas é anuidades. As anuidades costumam ser agrupadas em investimentos, mas na verdade são uma forma de seguro. Com anuidades imediatas, por exemplo, você paga à seguradora uma quantia fixa em dinheiro e recebe pagamentos mensais regulares na aposentadoria.
Com uma anuidade variável, seu dinheiro é investido em um portfólio de seu projeto. Para obter o mesmo retorno garantido, você pode adicionar o que é chamado de “cavaleiro“, Ou uma garantia de pagamento. Os passageiros vêm com taxas adicionais e cada um tem sua própria fórmula para calcular seus pagamentos. Anuidades costumam ser uma opção cara para sua carteira de aposentadoria e, como tal, muitas pessoas as desconsideram. No entanto, muitas outras pessoas gostam deles por garantir pagamentos mensais na aposentadoria.
4. Imobiliária
Todos nós precisamos de um lugar para morar e os investidores imobiliários apostam nisso para ganhar dinheiro. Receber uma aposentadoria por check-in de aluguel é atraente para muitas pessoas. Investimento imobiliário pode ser muito lucrativo, mas também vem com custos iniciais geralmente mais altos e custos de manutenção contínua de reforma da casa, impostos sobre a propriedade e hipoteca. Aluguel de imóveis é melhor para pessoas que possuem algumas habilidades de faz-tudo ou têm dinheiro para contratar pessoas para consertar ou administrar a propriedade.
Se você deseja investir em imóveis sem comprar e administrar um imóvel por conta própria, pode usar um serviço de financiamento coletivo como CrowdStreet ou investir em fundos de investimento imobiliário (REITs).
5. Dinheiro
Manter algum dinheiro em espécie, especialmente quando você se aproxima da aposentadoria, é recomendado por quase todos os consultores financeiros por aí (Encontre os bons com Paladino investindo). O dinheiro é rei, e quando se trata de um emergência, não pode ser derrotado. Quanto dinheiro você deseja manter dependerá principalmente de sua tolerância ao risco. Aqueles que valorizam mais estabilidade podem querer manter em dinheiro até um ano de despesas de subsistência. Aqueles que são mais tolerantes ao risco ficarão bem com quatro meses de despesas de subsistência em dinheiro.
Essas são apenas algumas opções de investimento para aposentadoria, mas representam as principais formas de construir uma carteira diversificada de investimentos.
Considere a ajuda de um consultor Robo
Conselheiros Robo oferecem uma alternativa sólida e fácil para investir na aposentadoria. Eles normalmente oferecem um portfólio de ETFs de baixo custo ou outros investimentos com base em suas respostas ao questionário do consultor Robo. E eles geralmente oferecem contas tributáveis e contas IRA.
Alguns serviços também oferecem acesso a um consultor ao vivo. Guardiões ainda maiores, como Vanguard e Schwab, oferecem um serviço semelhante ao de um consultor de robô. Custos, níveis de serviço e a quantia que você deve investir variam de acordo com o consultor Robo. A maioria não cobra comissão pelas negociações e tem baixas taxas anuais. Como esses serviços são todos diferentes, faça sua lição de casa e pesquise antes de investir com qualquer consultor Robo. Melhoramento, por exemplo, dá conselhos de aposentadoria como fiduciário e, recentemente, conselheiros humanos que podem ajudá-lo com sua conta de aposentadoria.
Contribuir para planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
Para muitas pessoas, os empregadores ' Plano 401 (k) é seu principal veículo de poupança para a aposentadoria. Se você tiver um 401 (k), normalmente oferece um menu de investimentos para escolher, como fundos mútuos. Normalmente, a programação do plano inclui fundos que representam várias classes de ativos. Os fundos podem incluir fundos geridos ativamente e fundos de índice. Fundos de índice acompanhe coisas como o índice S&P 500 ou o desempenho total dos EUA ou dos mercados de ações internacionais.
Alguns planos podem oferecer opções de contas gerenciadas, como fundos com datas fixas ou contas baseadas em risco. Eles servem como uma opção única para aqueles que não querem escolher seus próprios investimentos.
Muitos planos oferecem uma opção tradicional 401 (k), em que as contribuições são feitas antes dos impostos, e uma opção Roth. Com um Roth, você paga imposto sobre a renda que investe, mas retira seu dinheiro isento de impostos.
Se você tiver um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro patrocinado pelo empregador, contribua com o máximo possível até o máximo permitido. Se seu empregador oferece fundos correspondentes, certifique-se de contribuir o suficiente para ganhar a partida completa. Afinal, é essencialmente dinheiro grátis. Comece com alguma quantia, mesmo que você só possa contribuir com uma pequena porcentagem de seu salário, e aumente essa quantia pelo menos um pouco a cada ano. Alguns planos oferecem um recurso automatizado que permite aumentar a porcentagem de contribuição a cada ano.
Você pode contribuir apenas com uma determinada quantia para o seu 401 (k) a cada ano. Para 2020, esses limites são:
- $ 19.500 para menores de 50 anos
- $ 26.000 para quem tem 50 anos ou mais em qualquer momento durante o ano
Invista em um IRA tradicional ou Roth
Além de um plano patrocinado pelo empregador, você também pode contribuir para um IRA (uma conta de aposentadoria individual).
- IRAs estão disponíveis como contas tradicionais e Roth. O limite de contribuição anual para 2020 é de $ 6.000 no total em ambas as contas. Aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 1.000 adicionais.
- Tradição IRA as contribuições são feitas em uma base antes dos impostos, sujeitas a certos limites de renda para os abrangidos por um plano de reforma no trabalho. Na aposentadoria, você paga impostos sobre todas as retiradas.
- Roth IRA as contribuições são feitas após os impostos, novamente sujeitas a certos limites de receita. E você retira seu dinheiro sem impostos na aposentadoria.
- IRAs geralmente oferecem uma ampla gama de opções de investimento, incluindo ações individuais, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos.
- Os IRAs são excelentes veículos de poupança de aposentadoria para contribuições e um destino sólido para renovações de planos de aposentadoria.
Como acontece com qualquer outra conta de investimento, sua alocação de ativos deve ser baseada em seu horizonte de tempo até a aposentadoria e sua tolerância ao risco. Também, considere a alocação de ativos em outras contas que você possa ter. Um IRA geralmente oferece mais opções do que um 401 (k) e outros tipos de contas de aposentadoria. Isso ajuda seus esforços de investimento na aposentadoria.
Se você for autônomo, também pode investir em um tipo especial de conta IRA chamado de SEP IRA. Isso permite que um empregador contribua até 25% da remuneração do empregado, inclusive para freelancers e empreiteiros. E se você possui seu próprio negócio ou é um cônjuge envolvido no negócio ou um parceiro de negócios, você pode configurar um solo 401 (k).
50 anos ou mais? Aproveite as Contribuições de Catchup
Embora devamos todos começar a investir para a aposentadoria o mais cedo possível, a boa notícia é que você pode ir além dos limites normais de contribuição se tiver mais de 50 anos. Economize mais para a aposentadoria conforme você se aproxima da aposentadoria usando essas contribuições de recuperação. Os valores das contribuições variam por ano. Para 2020, o limite de contribuição total para pessoas com 50 anos ou mais é de $ 7.000 para IRAs e $ 26.000 para 401 (k) s.
Investir para a aposentadoria é um empreendimento de longo prazo. Reveja sua estratégia de investimento em aposentadoria ao longo do tempo para ter certeza de que está no caminho certo para cumprir suas metas de aposentadoria.
Abra um Fundo de Data Alvo
Fundos da data alvo pode ser uma forma muito eficiente de investir para a aposentadoria. São fundos all-in-one geridos profissionalmente e alocados para um investidor que se aposentará na data prevista ou próxima a ela listada no fundo. Por exemplo, um fundo com uma data-alvo de 2040 é voltado para um investidor que se aposentará em 2040 ou próximo a ele.
Os fundos da data prevista são um elemento básico em muitos planos 401 (k). Normalmente, são oferecidos por empresas de fundos mútuos e investem em uma combinação de fundos dessa empresa. Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price, entre outros, todos oferecem fundos com datas-alvo. Todos os fundos de data-alvo têm uma rota de deslizamento.
Esta fórmula determina a melhor alocação de ativos dos fundos ao longo dos anos para pessoas de uma idade específica. À medida que você se aproxima da aposentadoria, a alocação de ações diminui. Você pode investir em um fundo de data-alvo com uma data-alvo anterior ou posterior à data de aposentadoria planejada. Os fundos de prazo mais longo têm uma alocação maior para ações.
Você pode comprar fundos na data-alvo abrindo uma conta de corretora com um gestor de fundos ou uma corretora de descontos online como E * TRADE. Ou você pode comprá-los diretamente de provedores de fundos, embora suas escolhas possam ser mais limitadas e você possa ser obrigado a fazer um investimento mínimo no fundo. Cuidado com as taxas altas, pois as taxas variam.
Bottom Line
O melhor portfólio de aposentadoria é provavelmente uma mistura das opções de investimento acima e pode usar essas ferramentas gratuitas para planejá-lo. Nenhum investimento é permanentemente seguro, então diversificação irá atendê-lo bem. E, à medida que você se aproxima da aposentadoria, alguns tipos de investimentos podem se tornar mais apropriados do que outros.
Comece com o que você imagina para si mesmo na aposentadoria e use isso para construir um portfólio de investimentos que o faça sentir-se bem.