Tipos de seguro e de que seguro você precisa

eunsurance. Não é um tópico empolgante, mas é necessário. Uma discussão sobre finanças pessoais e negócios não está completa a menos que você tenha abordado adequadamente os riscos para seus ativos e receitas.

A maioria das pessoas, eu acho, tem as dívidas e as poupanças para a aposentadoria sob controle muito antes de abordar o assunto do seguro como um todo.

• Você provavelmente precisará de seguro de vida, seguro saúde, seguro residencial ou locatário, seguro de carro, seguro de invalidez, seguro de assistência de longo prazo e seguro empresarial.

• Você provavelmente NÃO precisa de seguro de vida hipotecário, seguro contra roubo de identidade, seguro contra câncer, seguro de vida para crianças, seguro hipotecário privado e qualquer tipo de seguro que cubra você para coisas que você poderia economizar.
• Ter seguro é necessário para proteger a nós e nossas famílias quando tempos difíceis ocorrem e seus saldos de poupança não são suficientes para cobri-los.
• O seguro oferece proteção e tranquilidade, sabendo que sua saúde, sua família, seus bens e sua empresa são cuidadas quando você mais precisa.
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Mas existem muitas formas diferentes de seguro. É difícil saber ao certo o que fazer. Você pode estar se perguntando: "quais tipos de seguro eu preciso para proteger a mim e minha família?"

Abaixo, vou ter uma visão de alto nível das várias formas de seguro e fornecer algumas informações básicas que você deve saber sobre cada uma.

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Seguro Empresarial
Seguro de vida
Plano de saúde
Seguro de proprietário ou seguro de locatário
Seguro de automóvel
Seguro de invalidez
Seguro de cuidados de longa duração
Outros tipos de seguro

1. Seguro Empresarial

Se você possui um negócio, deve proteger seu investimento obtendo um seguro empresarial. No entanto, não é tão simples quanto parece. Existem vários tipos de seguro empresarial que cobrem vários aspectos do seu negócio.

Alguns tipos de seguro empresarial são legalmente exigidos, dependendo do setor específico. Existem também outros tipos de seguro empresarial que são simplesmente bons de se ter.

Tipos comuns de seguro empresarial

Alguns seguros para pequenas empresas são exigidos por lei. Alguns podem ser exigidos pelo seu credor ou investidores. E alguns seguros são apenas uma boa ideia para sua proteção.

É importante saber sobre todos esses tipos de seguro. Dessa forma, você pode determinar o melhor pacote para seu orçamento e necessidades.

Seguro empresarial legalmente exigido

Os requisitos legais para seguro empresarial podem variar de setor para setor. No entanto, as apólices de seguro legalmente exigidas mais comuns de que você pode precisar para o seu negócio incluem:

• Seguro de compensação de trabalhadores: Se você tiver algum funcionário, deve ter este seguro para cobrir seus rendimentos e pagar suas despesas médicas, caso eles se machuquem no trabalho. Esse tipo de seguro também protege você como proprietário de uma empresa. Isso ocorre porque muitos estatutos de compensação de trabalhadores não permitem que um funcionário ferido processe seu empregador pela maioria dos ferimentos que ocorrem no trabalho.
• Seguro desemprego: Este requisito de seguro para empregadores garantirá uma parte dos salários de seus funcionários se eles perderem o emprego. Ao contrário de outros nesta lista, você não precisa de uma apólice de seguro específica para seguro-desemprego, pois você paga para benefícios de desemprego federais e / ou estaduais através de seus impostos sobre os salários.
• Seguro de invalidez: Dependendo do estado em que você mora, você pode ser legalmente obrigado a fazer um seguro de invalidez para seus funcionários. Este seguro cobre reposição parcial de salário para funcionários qualificados (geralmente apenas funcionários em tempo integral) se eles adoecerem ou se machucarem fora do trabalho. Este é apenas um requisito legal na Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York, Porto Rico e Rhode Island.
• Seguro automóvel comercial: Se dirigir faz parte do seu negócio, você também precisará ter um seguro automóvel comercial. Lembre-se de que isso não se aplica apenas a empresas de entrega, táxi ou correio. Os corretores imobiliários que às vezes transportam clientes em potencial em seus carros também precisarão adquirir seguro automóvel comercial para se cobrirem. Seu seguro automóvel pessoal não cobre os veículos que você dirige como parte de seus negócios.
• Seguro de propriedade comercial: Quer você alugue ou seja proprietário do imóvel comercial onde conduz seus negócios, ter este seguro cobrir tanto o edifício quanto seu conteúdo em caso de incêndio, inundação, vandalismo, roubo ou outra grande cobertura incidente.

Seguro Empresarial Adicional Comum

Obviamente, apenas obter a cobertura mínima exigida por lei pode não ser suficiente para protegê-lo de emergências financeiras. É por isso que é importante olhar para outros tipos de seguro que podem cobrir suas necessidades específicas de seguro para pequenas empresas:

• Seguro de responsabilidade civil geral: Embora este tipo de seguro não seja um requisito legal, é um tipo importante de cobertura que todo proprietário de pequena empresa precisa. Isso cobre os custos de reivindicações feitas contra sua empresa por danos materiais ou corporais. Por exemplo, se um cliente escorregar e cair dentro da sua loja, quebrando os óculos e dando a si mesmo um concussão, seu seguro de responsabilidade civil geral ajudará a cobrir os custos de substituição dos óculos e assistência médica atenção.
• Seguro de responsabilidade profissional: Esse tipo de seguro ajuda a proteger as empresas contra reclamações decorrentes de erros cometidos por sua empresa. Por exemplo, se um cliente alegar que o shampoo que você usa como parte do seu negócio de higiene de cães foi usado incorretamente e acabou tingindo o vira-lata de verde brilhante em vez de livrá-lo das pulgas, seu seguro de responsabilidade profissional pode ajudar a cobrir os custos para resolver o alegar.
• Seguro guarda-chuva comercial: Assim como sua apólice guarda-chuva pessoal, uma apólice de seguro guarda-chuva comercial estende o limites de sua cobertura de responsabilidade e podem potencialmente cobrir perdas que não são cobertas por outros seguro.
• Seguro de responsabilidade cibernética: Qualquer pequena empresa que possa estar vulnerável a uma violação de dados que pode vazar informações confidenciais do cliente (como números de cartão de crédito) deve obter cobertura de responsabilidade cibernética. Este seguro ajudará a cobrir despesas para tal evento, incluindo custos de notificação, monitoramento de crédito para clientes afetados, multas e penalidades e quaisquer perdas devido ao roubo de identidade.
• Política de proprietários de negócios (BOP): Este tipo de apólice reúne vários tipos diferentes de seguro para pequenas empresas. Normalmente, os BOPs incluem seguro de propriedade comercial e seguro de responsabilidade geral, junto com alguns outros tipos de seguro. Agrupar várias apólices de seguro necessárias diferentes juntas em um BOP pode às vezes ser uma maneira econômica de obter toda a cobertura de que você precisa sem comprar várias apólices individuais.

Esses são os tipos mais comuns de seguro empresarial. No entanto, há uma série de políticas que podem ser bastante específicas para o seu setor e suas necessidades. Embora a maioria dos proprietários de pequenas empresas tenha suas bases cobertas por algumas das políticas acima, é É sempre uma boa ideia ler sobre o que os especialistas em políticas específicas do setor recomendam para o seu negócio.

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Onde obter seguro empresarial?

É importante conhecer os requisitos de seguro para o seu setor específico. Uma maneira de fazer isso é por CoverWallet. Trata-se de um serviço de concierge para empresários que buscam opções de seguros.

CoverWallet não oferece seguro. Em vez disso, eles fazem parceria com mais de 30 seguradoras de confiança, Liberty Mutual, Berkshire Hathaway, Progressive e AmTrust.

CoverWallet fornece muitos recursos para os proprietários de negócios ajudarem a navegar em um mar de informações. Eles têm um ótimo guia de seguros, bem como dicas para proprietários de empresas. Eles o ajudarão a entender suas necessidades de cobertura e a obter cotações de seguro de empresas parceiras.

Depois de se inscrever para a cobertura de seguro empresarial necessária, você desejará um local seguro para compilar todas as informações e certificados de sua apólice. A boa notícia é que CoverWallet armazena todas essas informações para você em sua plataforma para fácil acesso. Se precisar de mais ajuda, eles oferecem suporte por e-mail, chat e telefone.

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2. Seguro de vida

Provavelmente, a forma de seguro menos comprada (isso é uma palavra?) É o seguro de vida. Este tipo de seguro protege sua família contra a perda potencial de renda devido à sua morte. Não é divertido pensar nisso. Mas é uma realidade.

As grandes questões no mundo do seguro de vida geralmente giram em torno das diferenças entre seguro de vida e seguro de vida inteira. Se você acabar escolhendo o seguro de vida como eu, as perguntas mudam para "de quanto seguro de vida eu preciso?"

Guia relacionado: Como comprar o melhor seguro de vida em 7 etapas fáceis [The Ultimate Guide]

Não se preocupe - você precisa principalmente obter seguro para os assalariados da família, além de qualquer pessoa que tenha um impacto econômico.

Por exemplo, um pai que fica em casa pode não receber um salário, mas está economizando o dinheiro da sua família em custos de creche. Você também deve ter cobertura para compensar essa diferença caso algo aconteça a esse pai. Normalmente, você pode passar sem seguro de vida para seu filho.

Minha história de seguro de vida

Eu tenho seguro de vida desde a sra. PT e eu demos as boas-vindas ao nosso primeiro filho. Antes disso, eu era um pouco ignorante sobre seguro de vida e nunca havia pensado em comprá-lo para mim. Tudo mudou quando descobrimos que nosso primeiro bebê estava a caminho.

Quando me tornei pai, percebi a importância do seguro de vida para minha família. Tivemos nossos filhos porque pensamos que eu sempre estaria por perto para ajudar no sustento da minha família. Se algo acontecer comigo, quero que meus filhos sejam criados pela mãe e não uma creche. Também não quero que minha esposa tenha que usar cada dólar que ganha para sustentar as crianças.

Recomendo adquirir um seguro de vida para quem está em situação semelhante. Se você tem dependentes que contam com sua renda, faz sentido ter uma apólice de seguro de vida. Isso garantirá que sua família seja bem cuidada, não importa o que aconteça.

Em nosso caso, uma simples apólice de seguro de vida fazia mais sentido. Mas as necessidades de cada família são diferentes, por isso é tão importante fazer sua lição de casa para encontrar a melhor política para atender às suas necessidades.

Um grande motivo que as pessoas dão para não obter seguro de vida é o medo de que possa ser complexo e caro encontrar a apólice certa. Eles se preocupam em ter que correr o desafio de vender duramente Ned Ryerson e acabar tendo que pagar caro por uma apólice.

Mas o seguro de vida não precisa ser complicado ou caro, especialmente na era digital. Consegui encontrar uma apólice que funcionou para nossa família fazendo meu dever de casa e solicitando um orçamento online. Se você quiser alguma orientação extra para comprar seguro de vida

Vivendo nossos sonhos

A apólice de seguro que carrego é mais do que apenas paz de espírito. Também faz parte de como a Sra. PT e eu vivemos os nossos sonhos.

Planejamos viver bem dentro de nossas possibilidades ao longo de nossas vidas. Na verdade, nosso objetivo é poder viver com apenas uma de nossas rendas o tempo todo. Este plano é o que permitiu a sra. PT vai fazer pós-graduação por um tempo, e o que a permite ficar em casa com nossos filhos agora.

Vivendo dentro de nossas possibilidades, podemos viver nossas vidas com base no que é melhor para nossa família - em vez de com base no que precisamos financeiramente.

Nossos sonhos incluem viver uma vida rica, repleta de atividades, retribuir, aventurar e criar filhos felizes e saudáveis. Isso inclui alcançar independência financeira para garantir que estaremos com eles em cada etapa do caminho.

Ter um seguro de vida também nos ajudou a tornar esse sonho de uma vida centrada na família, em vez de uma vida centrada no dinheiro, uma realidade.

Para começar, ter um seguro de vida nos oferece uma sensação de segurança financeira e paz de espírito. Sabemos que nossa vida centrada na família continuará, mesmo que algo aconteça comigo. Esse tipo de paz de espírito permite que estejamos realmente presentes uns com os outros como uma família, ao invés de nos preocuparmos com os futuros possíveis.

Também conseguimos nos concentrar em outras metas financeiras, agora que temos uma apólice de seguro de vida. Antes de adquirir nossa apólice, eu acreditava no autosseguro tanto quanto possível, eliminando nossas dívidas e construindo contas de poupança sólidas.

Ainda acredito no autosseguro, mas ter um seguro de vida oferece um plano sólido para o futuro. Isso libera o dinheiro que usaríamos para o autosseguro. Isso significa que podemos nos concentrar em nossos outros grandes objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria e para a faculdade.

Finalmente, como empresário, durmo melhor a noite sabendo que minha apólice de seguro de vida está lá, embora eu não tenha mais seguro de vida com base no empregador. Serei tratado por meio de minha própria política, o que me deixa livre para me concentrar em construir meu negócio e ser um ótimo pai.

Adquirir uma apólice que atenda às suas necessidades é como uma promessa de ajudar a proteger seus entes queridos, não importa o que aconteça - dando à sua família uma rede de segurança financeira quando eles mais precisam. Estou mais presente tanto na carreira quanto na vida familiar por conta do nosso seguro de vida.

Obtenha uma cotação de seguro de vida grátis

O processo de obtenção de seguro de vida pode demorar um pouco - se você seguir o caminho tradicional. Com um seguro de vida típico, a inscrição, o exame físico e a subscrição podem levar o que parece uma eternidade.

Felizmente, agora vivemos na era digital e até mesmo o seguro de vida está sendo atualizado para o século 21.

Outorgar torna mais fácil obter seguro literalmente em minutos, o que significa que você pode riscar essa necessidade de seguro de sua lista imediatamente.

Bestow é um novo provedor de seguro de vida online que usa algoritmos proprietários para fornecer a você um processo de orçamento, inscrição e aprovação que leva apenas alguns minutos. Você pode obter uma apólice de seguro de vida tradicional de 10 ou 20 anos por um preço baixo e sem espera.

O Bestow é diferente de outros provedores de seguro de vida online porque eles subscrevem as apólices que oferecem internamente com sua própria tecnologia. Essa tecnologia é chamada de “subscrição acelerada”.

Esse processo é diferente da subscrição manual, que requer entrevistas pessoais, um exame médico, testes de laboratório e papelada. Em vez disso, a subscrição acelerada faz perguntas básicas sobre seu estilo de vida e saúde e, em seguida, usa dados e tecnologia para verificar essas informações.

Entre suas informações auto-relatadas e a verificação de dados, Bestow decide se você é super saudável, acima da média, média ou abaixo da média. Isso determinará se e por quanto o Bestow pode lhe vender uma apólice. E tudo isso leva apenas alguns minutos.

Você pode obter cobertura de $ 50.000 a $ 1 milhão por apenas $ 8 por mês. É uma excelente opção para quem precisa de cobertura de seguro de vida imediatamente.

Confira nossa análise completa de Bestow aqui.

3. Plano de saúde

O seguro saúde vem em muitas formas, mas geralmente vai cobrir suas despesas médicas para quaisquer problemas relacionados à saúde (ou seja, você teve um ataque cardíaco) que você tiver. Existem dois tipos principais de seguro saúde: coletivo e individual.

O seguro saúde em grupo é normalmente o que você obtém quando trabalha para uma empresa. Os riscos e custos são distribuídos entre os membros do grupo, por isso é normalmente um seguro melhor para você. É melhor porque geralmente é mais barato e cobre mais.

O seguro saúde individual é algo que você terá que obter para você e sua família se não tiver um empregador ou se trabalhar meio período. Uma vez que este tipo de seguro não é adquirido por um grupo, você tem que arcar com os custos e riscos para si mesmo.

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Por esse motivo, o seguro saúde individual geralmente é caro e não cobre tanto. Nem tudo está perdido entretanto. Há muitas maneiras de economizar dinheiro em seguro saúde, incluindo o uso de uma conta de poupança de saúde e procurando cotações de seguro saúde. Outra maneira é usar um serviço como o Medcierge. Este serviço de assinatura encontra o melhor preço para os serviços médicos de que você precisa. Também ajuda a reduzir custos, fornecendo acesso à telemedicina para você e sua família e custos reduzidos com prescrições.

Saiba como obter uma cotação de seguro saúde online hoje.

Recentemente, a reforma do seguro saúde chegou aos EUA. Muitas mudanças estão acontecendo e afetarão a forma como este seguro será fornecido e adquirido no futuro. Fique atento para saber como essas mudanças afetarão você e suas finanças.

Planos de Compartilhamento de Saúde

Quando se trata de saúde, outra opção a ser considerada é um plano de saúde compartilhado. Os planos de saúde compartilhada não são seguros. No entanto, eles são uma alternativa ao seguro tradicional que muitas pessoas recorreram nos últimos anos.

Planos de saúde compartilhados são programas de compartilhamento de despesas médicas em que os membros compartilham as despesas médicas uns dos outros. Participar de um programa de saúde compartilhada pode ajudar a economizar dinheiro, porque você não estará mais pagando enormes prêmios mensais de seguro saúde. Não há necessidade de pagar quantias absurdas de dinheiro por seguro saúde não subsidiado.

Minha família passou do seguro de saúde tradicional para um plano de saúde compartilhado chamado Medi-Share. Tivemos uma experiência maravilhosa até agora e também economizamos dinheiro. Costumávamos pagar $ 1.100 por mês pelo seguro saúde através da Humana. Agora pagamos menos de $ 300 por mês por uma Porção Anual da Família de $ 10.500, que é como uma franquia.

Medi-Share é um programa de compartilhamento de despesas médicas sem fins lucrativos para cristãos. As pessoas precisam atender a certos requisitos para se qualificar. Esse é um dos motivos pelos quais você economiza dinheiro usando planos de saúde compartilhados, como o Medi-Share. Funciona de forma semelhante ao seguro saúde de várias maneiras.

Recebemos até uma dedução de incentivo à saúde por atender a certos critérios de saúde, como pressão arterial e IMC. Os planos de saúde compartilhada também têm desvantagens. Nem todas as despesas médicas são cobertas e as contribuições Medi-Share não são dedutíveis de impostos. É importante ler os detalhes do programa para garantir que um plano de saúde compartilhada faça sentido para você.

O que é ótimo sobre o Medi-Share é que não há período de inscrição aberto. Você pode ingressar no Medi-Share a qualquer momento. Foi uma virada de jogo para minha família e colocou muito dinheiro de volta em nossos bolsos.

Aqui está nossa análise completa do Medi-Share.

4. Seguro de proprietário

Quando você compra uma casa, condomínio, residência urbana ou mesmo uma casa móvel, é provavelmente uma boa ideia, e talvez uma exigência do seu credor, adquirir algum seguro residencial.

Eu estimaria que esse tipo de seguro pode custar anualmente tanto quanto o pagamento de uma hipoteca para você. Agora você pode fazer uma cotação de seguro residencial on-line, assim como pode fazer para o seguro de carro.

O que você recebe em troca de seu pagamento anual ou mensal é um pouco de tranquilidade, pois se algo acontecesse em sua casa, como um incêndio, terremoto, inundação, tempestade, etc., você seria reembolsado pelo dano.

Agora você pode ver por que um credor está interessado em garantir que você tenha esse seguro. Eles não querem ficar presos à conta se algo acontecer e você não estiver protegido pelo seguro do proprietário.

Quanto custa o seguro do proprietário?

Pode ser caro. Nossa primeira apólice custava US $ 1.430 por ano e cobria nossa “moradia” por US $ 275.000 e propriedade pessoal por US $ 192.000. Além disso, tinha cobertura de responsabilidade geral de $ 300.000 e uma franquia de $ 1.000, entre outras coisas menores.

Recentemente, liguei para meu agente para discutir minha política. Enquanto estávamos no telefone, descobri que o Estado do Texas (Departamento de Seguros) oferece um site gratuito (HelpInsure.com), que mostra as taxas médias de seguro para diferentes empresas no Texas. Muito útil. Se você está em busca de um novo seguro residencial, sugiro que utilize a ferramenta do seu estado.

Você também pode usar o Gabi para comprar sua apólice de seguro residencial. Comece sua avaliação grátis agora.

A diferença sem compromisso

Porque eu não escrevo meu seguro e impostos (ou seja, pago por eles junto com minha hipoteca), eu tenho flexibilidade no que diz respeito à seguradora com a qual trabalho, quando faço meus pagamentos e quanto a franquia será.

No meu caso, não ser depositado fez uma grande diferença no fato de ser flexível com o valor da franquia que estava disposto a aceitar.

Ir para uma franquia de 3% significa que eu estaria cerca de $ 4.500 pior se um incêndio destruísse minha casa ou uma árvore caísse no telhado do que eu estaria com a franquia de $ 1.000. Estou disposto a aceitar esse risco.

Essa mudança me economiza mais de $ 500 anualmente. Visto de outra forma, posso assumir uma perda total a cada nove anos e ainda sair ganhando.

Meu conselho é ser flexível com qualquer apólice de seguro no que diz respeito ao valor da franquia. Mas não persiga apenas o resultado final do pagamento. Observe o panorama geral e, certamente, nunca aceite uma franquia que você ainda não tenha economizado.

Muitos estados regulam franquias, então não presuma que você pode ganhar 3% como eu fiz.

Minha palavra final é que é importante obter cotações de taxas de seguro do proprietário anualmente e pagar integralmente, se possível. Pagar integralmente significa que você normalmente evitará quaisquer taxas de serviço mensais.

Mesmo que você faça uma garantia e pague seu seguro todo mês, pare anualmente e ligue para obter cotações de seguro de imóveis. Verifique as taxas com a Liberty Mutual e também Compre o seu seguro com Gabi.

Outras observações importantes sobre o seguro residencial

• Procure descontos como várias políticas ou sistemas de segurança.
• Como com qualquer coisa, não se concentre apenas no custo. Obtenha cobertura de seguro adequada.
• Seu histórico de crédito afeta seus prêmios.
• A sua casa ganhou ou perdeu valor recentemente? Você pode não precisar de tanta cobertura de seguro.

Depois de fazer o seguro residencial, é uma boa ideia considerar também uma apólice guarda-chuva.

Adicionar seguro guarda-chuva (e o verdadeiro motivo pelo qual você precisa)

Ações judiciais são um estilo de vida na América agora.

Existem muitos exemplos de prêmios incríveis do júri por danos em ações civis. Existem exemplos de casos de mordidas de cães que resultaram em julgamentos para milhões.

Ações judiciais de responsabilidade, calúnia e difamação originadas na Internet renderam dezenas de milhões de advogados e demandantes.

E, acidentes automobilísticos horríveis e negligentes encabeçam a lista de grandes veredictos de processos judiciais em todo o país.

Então, o que uma pessoa deve fazer?

Você pode simplesmente se esconder debaixo de uma rocha e esperar que coisas ruins não aconteçam a você e sua família. Mas provavelmente não é uma escolha inteligente.

Você provavelmente precisa de um seguro guarda-chuva para proteger seu futuro, ativos e renda.

Seguro guarda-chuva, mesmo sem ativos

Muitas pessoas pensam que o seguro guarda-chuva é apenas para os ricos e famosos que possuem muitos ativos que precisam ser protegidos de ações judiciais.

Mas isso não é verdade.

Digamos, por exemplo, que você foi negligente e causou um terrível acidente de carro. Você acabou de se formar na faculdade com uma montanha de dívidas de empréstimos estudantis e só tem um emprego de meio período e um apartamento péssimo para comprovar seus problemas. O que alguém poderia tirar de você processando? Você não tem ativos. Você não tem uma casa ou carteira de investimentos para usar para pagar por um julgamento. Ou você?

Como a maioria das pessoas, você está se esquecendo de seu bem mais importante enquanto é jovem. É relativamente intocado e você nem percebe. Não é sua casa, carro ou os pequenos investimentos que você pode ter acumulado quando era jovem.

Seu maior patrimônio é a capacidade de obter uma renda no futuro.

De acordo com a Associação Nacional de Faculdades e Empregadores, o médio universitário com diploma de bacharel ganha um pouco mais de $ 44.000 por ano. Com aumentos salariais, inflação e promoções, um graduado com apenas um diploma de bacharel pode esperar ganhar cerca de US $ 2,25 milhões ao longo de sua vida.

Se você perder uma ação judicial e receber uma sentença de indenização por danos, poderá encontrar seu futuro salário garantido para ajudar a pagar essa indenização. Com uma moção apresentada pela pessoa que você ofendeu, o tribunal pode emitir uma ordem para a penhora de seu salário.

Essa ordem exigiria que seu empregador retivesse uma quantia determinada pelo tribunal de seu cheque de pagamento todos os meses até que sua dívida ou decisão judicial tenha sido paga. Quando seu salário for guarnecido, seu empregador enviará o pagamento mensal diretamente para a pessoa a quem você deve dinheiro, em vez de pagar essa parte de seus ganhos.

Isso é o que você está protegendo com seguro guarda-chuva.

Coisas simples que o deixam vulnerável

Você pode se surpreender com os gatilhos de processos judiciais. Mesmo sem perceber, tendemos a nos expor e a nossas famílias a riscos desnecessários de ações judiciais.

Sua família tem um trampolim em seu quintal e permite que as crianças da vizinhança brinquem nele?

Você é um professor ou pai que acompanha as viagens de campo de seus filhos com a escola? Você permite que os amigos de seus filhos tenham pijamas, encontros para brincar e coisas do gênero em sua casa?

E quanto ao tipo de cachorro que você possui? De acordo com Instituto de Informação de Seguros, mais de 30% de todas as reivindicações de responsabilidade do proprietário foram o resultado de mordidas de cachorro.

O sinistro médio pago pela cobertura de seguro do proprietário foi de apenas $ 26.000, mas sempre há a possibilidade de sinistros e casos graves. Qualquer julgamento que ultrapasse $ 500.000 pode facilmente exceder a cobertura de responsabilidade do proprietário padrão que é encontrada na maioria das apólices de seguro do proprietário.

Esses são apenas alguns dos muitos exemplos que mal arranham a superfície de sua responsabilidade potencial.

• Você tem serviço de limpeza, equipe de jardinagem ou faz-tudo em sua casa ou em sua propriedade?
• Você também pode ser potencialmente responsável por problemas com o conjunto de balanço, a casa na árvore e outros conjuntos de jogos de seus filhos.
• Você tem um motorista adolescente?
• E se ele ou ela estivesse intimidando outras pessoas nas redes sociais e o impensável acontecesse?
• Você é viciado em mensagens de texto enquanto dirige?

Você pode ver rapidamente como sua imaginação, e a imaginação dos advogados, pode rapidamente correr solta.

Se você deseja obter aconselhamento sobre se a sua situação justifica um seguro guarda-chuva, pergunte ao seu agente de seguros.

Ou se você não quiser seguir esse caminho ainda, considere apenas uma resposta. Você pode postar sua pergunta e obter uma resposta de um advogado a qualquer hora do dia, 24 horas por dia, 7 dias por semana.

Quanto custa o seguro de guarda-chuva?

O seguro guarda-chuva é relativamente barato.

De acordo com a ACE Private Risk Services, uma empresa global de seguros e resseguros, o custo de US $ 2 milhões A apólice de seguro guarda-chuva normalmente custa menos de $ 500 em prêmio por ano para a família americana típica de quatro.

Aumentar sua cobertura para uma apólice de seguro guarda-chuva de $ 5 milhões adiciona apenas cerca de outros $ 100 em prêmios por ano. Lembre-se de que pode ser necessário aumentar o seu outro seguro de responsabilidade (residencial e automóvel) para se qualificar para o seguro guarda-chuva.

A probabilidade de ser processado por eventos justificados e desnecessários está aumentando na América a cada dia. Mas você pode se proteger com um seguro guarda-chuva. Não cometa o erro de pensar que é muito caro ou que você não precisa dele porque não tem ativos.

E quanto ao seguro de locatários?

Vamos dar uma olhada em algumas coisas que você, o inquilino, pode fazer para proteger seu apartamento ou condomínio alugado no caso de ocorrer um desastre ou dano.

Freqüentemente, as pessoas que alugam tentam economizar um pouco todos os meses renunciando ao seguro de locatários. Embora seu prédio seja segurado pelo proprietário, os itens em seu apartamento não são segurados. Isso significa que sua TV de 42 polegadas, seu novo sofá, seu laptop e quaisquer outros objetos de valor não estão cobertos por nenhum seguro.

O que você precisa comprar como locatário é a cobertura HO-4 ou a cobertura HO-6 se você mora em um condomínio. Você pode adquirir essas coberturas de qualquer seguradora e protegerá seus valores em caso de 17 perigos diferentes.

Alguns dos grandes, de acordo com InsuranceGuide101.com, está:

• Fogo ou raio
• Tempestade de vento ou granizo
• Vandalismo e roubo
• Danos por sobretensão elétrica
• Danos relacionados à água de utilidades domésticas

Entre em contato com qualquer agência de seguros hoje e eles orientarão você nas etapas para adquirir o seguro de locatários, como listar o valor de seus itens e decidir sobre um preço com franquia.

Se você está se perguntando quanto é o seguro de locatários por mês. Saiba que a cobertura mensal vai de $ 10-50 por mês, dependendo da extensão da sua apólice e situação.

Seguro de locatários para sua situação: terremotos, tornados, inundações

Você deve ter notado que nos 17 perigos cobertos pelo seguro de locatários HO-4, nenhum dos desastres naturais de grande escala está coberto. Você terá que dar um passo adiante para proteger sua área de estar contra esses tipos de desastres.

O seguro contra terremotos, tornados ou inundações é um tipo de seguro de propriedade. Não há cobertura de desastres abrangente, então você terá que descobrir quais desastres têm probabilidade de afetar sua área. Veja o probabilidade de um tornado em seu estado.

Entre em contato com sua seguradora hoje mesmo e peça que lhe mostrem as etapas para adquirir esse tipo de cobertura.

Mantenha o seguro do seu locatário atualizado

Muita coisa pode mudar ao longo do ano. Mantenha sua lista de itens segurados atualizada e atualizada revisando seu inventário pessoal a cada 6 a 12 meses. Se você comprou uma geladeira nova de $ 3.000, mas a seguradora não sabe sobre isso, esse item não será substituído após um incêndio ou roubo.

Quando isso acontecer, tudo o que você precisa fazer é dar uma olhada em seu apartamento ou condomínio e ver se algo de grande valor foi comprado. Em caso afirmativo, entre em contato com sua seguradora e informe sobre o item para que possam atualizar sua apólice.

5. Seguro de automóvel

O seguro de automóveis é provavelmente o mais conhecido e comumente adquirido de todos os tipos de seguro. Suspeito que isso seja porque é obrigatório na maioria dos estados. No meu estado, por exemplo, você precisa ter um seguro de carro antes de registrar seu veículo ou fazer com que seja inspecionado.

A maioria dos estados exige um nível mínimo de cobertura para o seu carro, a fim de proteger outras pessoas no caso de você sofrer um acidente. Decidir quais tipos você precisa é algo que você precisa pesquisar e determinar por si mesmo. Nesse sentido, o seguro automóvel é provavelmente a forma de seguro mais utilizada, mas menos compreendida.

Embora o seguro do carro geralmente seja um requisito se você dirige, ele não precisa ser caro. E você certamente não deve pagar preços premium quando não precisa. Descobri que, com um pouco de pesquisa, é fácil economizar dinheiro em seguro de automóveis. Você pode obter um orçamento direto de várias empresas. Você pode querer experimente a Esurance, uma empresa Allstate.

Aprenda mais dicas para encontrar seguro automóvel acessível.

Compare cotações de seguro de carro com Gabi

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Com Gabi, eles simplificaram um processo tipicamente tedioso em apenas alguns minutos. Tudo o que você precisa fazer é vincular sua apólice de seguro de carro atual para que eles possam compará-la a apólices semelhantes de diferentes provedores. Eles vão comparar até 20 citações para você simultaneamente.

Você também pode comparar as apólices de seguro de sua casa, aluguel, motocicleta ou RV. Eles até comparam políticas guarda-chuva também.

Uma vez que eles não são um gerador de leads, você pode confiar que Gabi não ligará a frio ou enviará spam para seus clientes. Eles são um motor de comparação de seguros, bem como um corretor de seguros online, licenciado em 50 estados.

Esperando conseguir descontos extras combinando o seguro de carro com outro tipo de seguro? Gabi pode ajudar com isso.

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Os descontos seguros para drivers realmente ajudam?

Você pensaria que ser um bom motorista significa que pode economizar muito dinheiro na conta do seguro do carro.

Eu tendo a ser um pouco cético sobre quaisquer "pechinchas" anunciadas, então muitas vezes me pergunto quais seriam as letras miúdas de um desconto para motorista seguro.

Felizmente, conheço um corretor de seguros de bairro amigável que foi capaz de responder a várias de minhas perguntas. Aqui estão algumas das "pegadas" do motorista seguro que os comerciais não falam sobre:

• Para algumas seguradoras, todos os segurados precisam ser um motorista seguro. Seu filho adolescente imprudente pode impedi-lo de obter um desconto.
• Algumas empresas só oferecem o desconto de motorista seguro para aqueles indivíduos que se inscreverem para o nível mais alto de cobertura.
• Três anos de boa história de condução não é uma regra difícil e rápida. Algumas empresas vão recuar até cinco anos. E se você mudar de empresa, muitas seguradoras farão você esperar um ano antes de lhe oferecer o desconto para motorista seguro, pois gostariam de ter um histórico com você antes de lhe oferecer descontos.
• Finalmente, embora sua seguradora possa lhe dizer que você ganha uma porcentagem de desconto por dirigir bem, pode não ser tão simples assim. A porcentagem não é necessariamente retirada de todo o prêmio - em vez disso, será deduzida de uma linha de cobertura, como o prêmio de seu passivo.

O resultado final é que é importante saber que se inscrever para um desconto para motorista seguro não significa necessariamente uma grande diferença na sua conta.

Quando retirar o seguro de automóvel com cobertura total?

O seguro automóvel com cobertura total geralmente se refere a uma apólice que inclui seguro abrangente e de colisão, além do mínimo estadual.

Um seguro abrangente é útil se o seu carro for roubado e não recuperado ou danificado por qualquer coisa que não seja um acidente de carro (por exemplo, incêndio, inundação ou caso fortuito). Isso pagará para que seu carro seja consertado ou substituído pelo valor que seu seguro determina ser o valor real em dinheiro do carro, menos sua franquia.

Para uma estimativa geral do valor do seu carro, consulte Kelley Blue Book em www.kbb.com. A cobertura de colisão paga pelo reparo ou substituição (menos sua franquia) no caso de um acidente.

A questão é quando esses tipos de cobertura são necessários e quando você pode embolsar o dinheiro que, de outra forma, enviaria para o seguro. No início, você deve saber que, a menos que tenha pagou o empréstimo do seu carro, você não poderá cancelar a cobertura total. Depois disso, depende da idade e do valor do carro.

Um carro mais novo e mais caro deve ter cobertura total, e um carro mais velho e mais barato, não. Mas e se você dirigir um carro em algum ponto intermediário? Como saber se você está carregando muita cobertura?

Há vários fatores a serem considerados. Por exemplo, sete dos dez carros mais comumente roubados nos Estados Unidos têm mais de uma década. Portanto, mesmo que você dirija um carro antigo, se não puder substituí-lo sozinho, convém manter seu seguro abrangente.

Outra coisa a considerar é o custo das peças. Se você dirige um carro europeu (que normalmente não tem seu valor) ou um carro mais antigo e confiável, como um Honda ou Toyota, pode esperar que o preço das peças seja proibitivo. Danos em uma única peça podem “totalizar” um carro de valor baixo ou médio, mesmo se o carro puder ser dirigido.

Nesse caso, não faz sentido fiscalmente manter a cobertura de colisão. Um dobrador de pára-choque pode resultar na perda total de seu carro, e seria difícil comprar um substituto com o valor do Livro Azul. Seu dinheiro é melhor gasto em economizar para um carro novo.

Um último fator a ser considerado é onde seu carro passa a maior parte do tempo. Os motoristas urbanos enfrentam muito mais riscos automobilísticos do que os motoristas suburbanos ou rurais. Se você está com cobertura total e faz pouco ou nada ao dirigir na cidade, considere alterar sua apólice de seguro automóvel.

Qualquer plano que lhe dê dinheiro suficiente para colocá-lo de volta na estrada após uma perda, será o melhor para você. Para mim, isso significou revisar minha apólice de seguro automóvel e aumentar minha franquia inicialmente.

Economizei a diferença em meu pagamento até que tivesse guardado o suficiente para poder cancelar minha cobertura total. Agora, posso comprar um veículo substituto, caso meu veículo de 12 anos vá para aquela grande garagem no céu.

6. Seguro de invalidez

Este tipo de seguro ajuda a cobrir a perda de rendimentos devido a algum tipo de deficiência que o faz perder o emprego ou o impede de obter rendimentos. É muito mais provável que você se machuque do que morra, então provavelmente é inteligente ter um pouco desse seguro.

Assim como o seguro de vida, a maioria dos empregadores tem uma política básica para seus empregados. Mas isso pode não ser suficiente para você e / ou você pode não ter um emprego em uma empresa. O autônomo deve realmente olhar para este tipo de cobertura.

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É algo que preciso fazer com certeza. Há muito o que saber sobre seguro de invalidez. Principalmente, é importante entender a distinção entre seguro de invalidez de curto e longo prazo. Com o seguro de invalidez de curto prazo, o período de benefício é normalmente de três a seis meses. O seguro de invalidez de longo prazo oferece um período de benefício mais longo, geralmente medido em anos.

Solicite um orçamento para seguro de invalidez aqui.

7. Seguro de cuidados de longa duração

Quem vai cuidar de você quando você não consegue cuidar de si mesmo?

Quer seja devido ao início precoce da doença de Alzheimer ou porque você simplesmente é muito velho, se você não consegue cuidar de si mesmo, você precisará de ajuda.

Seus entes queridos não podem fazer muito. Você pode ser muito rico para receber ajuda do governo e pode não ser rico o suficiente para pagar por tudo sozinho. É aqui que entra o seguro de cuidados de longo prazo.

O que é o seguro de cuidados de longo prazo?

O seguro de cuidados de longo prazo é exatamente o que parece: seguro que ajudará a pagar por suas necessidades de cuidados não médicos de longo prazo - necessidades como vida assistida, cuidados em lares de idosos e cuidados em casa.

Falei com Wendy Boglioli, especialista em planejamento de cuidados de longo prazo, medalha de ouro olímpica e porta-voz nacional da Genworth Financial e aqui está o que ela compartilhou.

Melhor época para comprar seguro de cuidados de longo prazo

A melhor época para comprar uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo é quando você está saudável! Como o seguro de cuidados de longo prazo é totalmente subscrito por uma seguradora, hoje eles procuram segurar pessoas saudáveis ​​(pense em tentar comprar um seguro residencial quando sua casa estiver pegando fogo).

Com isso em mente, a saúde de uma pessoa será o fator determinante tanto para o pedido quanto para a emissão.

Qual é a idade média de uma pessoa que compra uma apólice hoje? Dez anos atrás, era 68. Hoje é cerca de 54. Wendy diz,

“A maioria dos meus clientes hoje compram na casa dos 40 anos porque sua saúde era ótima e eles eram jovens (o que também é um fator importante quando se trata de prêmio anual). Pessoalmente, comprei minha apólice aos 42 anos e meu marido aos 45. ”

Para eles, foi claramente uma decisão de negócios. Isso, além do fato de serem muito ativos, escalando, esquiando, pedalando, etc.

Eles se perguntaram "se alguma coisa nos acontecesse hoje, de onde viria o dinheiro?" Eles imediatamente disseram, “de outra pessoa”. Então, eles optaram por solicitar cobertura de seguro para cuidados de longo prazo por meio da Genworth.

Estatísticas rápidas: custo do seguro de cuidados de longo prazo

Então, quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo? Bem, as informações de longtermcare.gov nos dizem:

“O custo de uma apólice de cuidados de longo prazo varia muito com base na sua idade no momento da compra, o tipo de apólice e a cobertura que você selecionar. Em 2007, a apólice média de seguro de cuidados de longo prazo custam cerca de $ 2.207 / ano, cobertos 4,8 anos de benefícios, excluindo os 20 por cento das pessoas que optaram pela cobertura vitalícia, tiveram um valor de benefício diário de US $ 160, era uma apólice abrangente que cobria cuidados médicos e domiciliares e incluía alguma forma de inflação automática proteção."

As melhores companhias de seguros de cuidados de longo prazo

Existem grandes empresas no mercado, e talvez algumas não tão boas. Gosta de tudo certo? Olhe sempre para as empresas que estão no mercado há mais de 20 anos.

Lembre-se de que o setor em si é muito jovem (apenas 38 anos), ao contrário do seguro de vida e do seguro residencial. Portanto, é absolutamente importante olhar para as empresas que estão comprometidas com seus segurados e com o próprio mercado de seguro de cuidados de longo prazo.

Observe também quantos segurados uma empresa realmente possui. Lembre-se de que quanto maior o pool, mais os prêmios são distribuídos.

Além disso, o tipo de pessoa que a empresa segura é importante. As empresas continuam a pagar os sinistros para aqueles que entrarem em sinistro. Quando uma empresa faz seguro para indivíduos que já precisam de cuidados, ou que precisam de cuidados ao virar da esquina, isso pode resultar em prémios mais elevados para todos.

Dê uma olhada nos critérios que as principais empresas desejam em seu pool. Se não houver limite para quem eles farão o seguro, ou se começarem a pagar os sinistros em grande escala imediatamente, isso não é bom.

Assim que a lição de casa for concluída, trabalhe com seu consultor financeiro. Se você não tiver um, trabalhe com um profissional financeiro de cuidados de longa duração. A partir daí, trabalhe com esse profissional para certificar-se de que entendeu sua cobertura.

Obtenha uma cotação de seguro de cuidados de longo prazo

Se você deseja trabalhar por conta própria para encontrar e comparar cotações, aqui estão alguns recursos:

• Genworth
• Mutual de Omaha
• USAA

Outros tipos de seguro

Seguro de viagem

Supõe-se que planejar férias seja divertido, o que significa que muitos viajantes deixam de considerar um seguro de viagem. As férias podem correr muito mal, deixando-o com uma situação estressante em vez de uma pausa relaxante. Se você ficar sem todo o dinheiro gasto nas férias e for forçado a gastar fundos adicionais para voltar para casa, pode decidir nunca mais sair de casa.

Se você está planejando uma grande e cara experiência de viagem em algum momento deste ano, você pode querer considerar se proteger financeiramente em caso de desastre de férias com uma destas opções:

Seguro de viagem por meio do seu cartão de crédito

Se você comprar sua viagem usando um cartão de crédito, frequentemente será oferecido a você algum tipo de seguro de viagem como uma vantagem de usar o cartão. Os cartões de crédito oferecem seguro para qualquer coisa, desde colisão de carro alugado até cancelamento de viagem, acidentes fatais e bagagem perdida.

No entanto, o seguro oferecido por cartões de crédito deve ser considerado uma forma secundária de seguro de viagem, uma vez que existem muitas regras, exclusões e lacunas de cobertura no seguro médio de viagens de cartão de crédito pacote. E a necessidade mais comum de seguro de viagem - cobrindo o cancelamento devido a doença ou emergência familiar - só é coberta por 15% dos cartões de crédito.

Além disso, os cartões de crédito não oferecem cobertura médica ou de evacuação. Para aqueles que viajam ao exterior ou em um cruzeiro, essa é uma exclusão importante a se observar. Se você adoecer ou se machucar fora dos Estados Unidos, poderá perder os cuidados médicos e o voo de emergência de volta para casa.

Seguro de cancelamento de viagem

Isso oferece a você um reembolso do preço da viagem, caso você não possa fazê-lo. Geralmente, o seguro de cancelamento custa de 5% a 10% do preço da viagem.

Para os viajantes em férias estruturadas, como um cruzeiro ou um tour, a empresa geralmente oferece uma isenção de cancelamento. Os preços de isenção variam de empresa para empresa, mas geralmente são muito mais baixos do que o seguro de cancelamento.

A isenção é semelhante ao seguro de cancelamento, mas possui uma série de restrições, incluindo a proibição de cancelar sua viagem no último minuto. Infelizmente, é quando a maioria das férias precisa ser cancelada.

O prazo normal para cancelar um cruzeiro com reembolso total é de mais de 75 dias antes da partida do navio. Depois desse ponto, você pode perder até 75% do preço de compra - ou todo o preço de compra se cancelar dentro de duas semanas da data da partida.

Adicionar 5% -10% ao preço de sua viagem pode ajudá-lo a ficar tranquilo, pois suas férias não serão um quarto vazio caro em um navio de cruzeiro.

Cobertura de objetos pessoais

Este é um tipo de seguro de viagem que a maioria dos turistas provavelmente não precisa. Freqüentemente, o seguro do locatário ou do proprietário cobrirá a perda de seus bens, não importa onde esses bens estejam no mundo.

No entanto, se você estiver viajando com muitos equipamentos caros de fotografia, roupas esportivas ou joias antigas, pode valer a pena comprar um endosso à apólice do proprietário existente para cobrir esses itens enquanto você estiver viajando.

O endosso custará menos do que uma apólice de seguro de bens pessoais específica para viagens e também protegerá seus objetos de valor.

Seguro Médico de Viagem

Em muitos casos, seu seguro médico cobrirá parte ou até mesmo todas as emergências médicas que você tenha enquanto estiver fora de casa.

No entanto, cada apólice é diferente e é uma boa ideia revisar sua apólice e descobrir o que está e o que não está coberto. Por exemplo, você pode ter cobertura para uma estadia prolongada em um hospital estrangeiro, mas pode ter que pagar adiantado e ser reembolsado.

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Outras formas de seguro que você provavelmente não precisa incluem seguro contra roubo de identidade, seguro contra morte acidental, seguro de proteção para cartão de crédito, seguro para animais de estimação, Seguro dental, seguro de proteção de empréstimo e muitos outros.

Ao se preparar para o futuro, certifique-se de que o seguro esteja em seus planos. Proteja-se e proteja o que é importante para você, obtendo a cobertura de seguro de que precisa. Use os recursos mencionados acima para ajudá-lo a começar hoje.