Melhores opções de seguro saúde para trabalhadores autônomos

UMAde acordo com os dados mais recentes do Bureau of Labor Statistics, existem 9,6 milhões de trabalhadores autônomos nos EUA, projeta-se que esse número cresça para 10,3 milhões em 2023. Uma grande consideração para os trabalhadores autônomos é encontrar seguro saúde.

Como tenho certeza que você sabe, este é um grande tópico.

Já que tive que passar pelo processo, gostaria de fornecer algumas informações sobre suas opções para ajudá-lo a navegar e encontrar uma cobertura acessível. Existem muitas considerações diferentes na seleção da cobertura de saúde.

Considere todos os ângulos diferentes e consulte seu cônjuge antes de tomar uma decisão.

Se você tiver a sorte de ter um cônjuge com acesso a um plano do empregador, essa é provavelmente a opção mais barata. Caso contrário, você pode querer considerar o COBRA, ou comprar um seguro privado por meio da Health.gov. Se isso não for uma opção, você pode procurar serviços de compartilhamento de saúde, como Medishare.

Antes de começarmos, gostaria de responder a algumas perguntas que tenho visto surgindo aqui e ali com relação ao seguro saúde para trabalhadores autônomos.

Posso obter seguro saúde se for autônomo?

Resumindo, sim. Existem várias opções diferentes para obter cobertura de seguro saúde quando você trabalha por conta própria. Se você decidir seguir o caminho do autônomo, certifique-se de adicionar gastos com saúde como um item de linha do orçamento.

Não fique sem cobertura porque você acha que é muito caro. Mesmo se você for jovem e saudável, nunca sabe quando algo pode dar errado. Basta uma emergência médica para que as contas comecem a se acumular.

Embora seja essencial ter cobertura, reveja todas as suas opções primeiro. É importante fazer sua pesquisa e considerar todas as diferentes maneiras de obter cobertura antes de tomar uma decisão.

Quanto custa para seguro saúde se eu for autônomo?

De acordo com eHealthInsurance.com, um mercado de seguro saúde online, o preço médio para uma apólice individual em 2018 era de $ 440. Os prêmios dos planos familiares custam em média US $ 1.168 por mês.

O preço final de sua cobertura de saúde dependerá de uma série de fatores, incluindo o tipo de plano que você seleciona se você se qualificar para quaisquer subsídios, sua renda anual e assim por diante. Aqui está Calculadora online de Healthcare.gov para ajudá-lo a estimar seus custos de seguro saúde.

Seguro de saúde em grupo vs. Seguro Saúde Individual

Uma das primeiras coisas que você precisa entender ao comprar seguro saúde é a diferença entre o seguro saúde em grupo e o seguro individual. Isso é algo que eu não tinha um entendimento firme de como ir e acho que ajuda a entender como eles diferem para que você saiba o que esperar.

O seguro saúde individual é o que você adquire se não puder participar de um plano em grupo. Você compra isso no mercado aberto em um lugar como eHealthInsurance.com ou Healthcare.gov.

Só para esclarecer, você pode adquirir um seguro individual para toda a sua família. “Individual” não significa um membro da família.

O seguro saúde em grupo é mais barato (com exatamente a mesma cobertura) do que o seguro individual. Porque? Porque com o seguro em grupo, o risco se espalha por um grande número de pessoas. Além disso, normalmente com planos de grupo, seu empregador está assumindo alguns dos custos.

Opções de seguro saúde se você for autônomo

Se você trabalha por conta própria e não tem funcionários, está procurando opções de cobertura de saúde “individual”. No entanto, se você dirige uma empresa com um ou mais funcionários em tempo integral, pode ser capaz de se inscrever no seguro de saúde em grupo como um "grupo de um homem". Veja esta lista de estados de grupos de um homem.

Outra maneira de se qualificar para o seguro de grupo é olhar para suas organizações comerciais, como a Freelancer Union. Costco ainda tem um plano de seguro saúde.

Além disso, existem ministérios de compartilhamento de médicos baseados na fé, como Medi-Share, que pode ser uma boa opção dependendo das suas necessidades de cobertura de saúde.

Abaixo estão algumas opções a serem consideradas ao procurar cobertura de seguro saúde como um indivíduo autônomo.

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Plano do Cônjuge

Se você é casado e seu cônjuge tem seguro de saúde em grupo disponível no local de trabalho, esta deve ser sua primeira parada. Conforme mencionado anteriormente, os planos de seguro saúde em grupo costumam ser significativamente mais baratos do que você encontrará no mercado aberto.

Além disso, você terá uma cobertura melhor com o prêmio mensal mais baixo.

Mesmo se você não for casado, você pode se qualificar como parceiro doméstico. Peça ao seu cônjuge que verifique com o departamento de Recursos Humanos o custo da cobertura e as condições para adicionar outra pessoa ao plano.

COBRA

Em primeiro lugar, saiba que se você recentemente deixou seu emprego e foi coberto por um plano de grupo, pode aproveitar as vantagens da cobertura contínua COBRA. Isso significa que você converterá seu plano de grupo existente em um plano individual e pagará o preço total.

No meu caso, para continuar com meu antigo plano de grupo, o COBRA acabou ficando muito caro. Acho que muitos recém-autônomos acham a mesma coisa. É por isso que estou escrevendo este post. 🙂

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No entanto, em alguns casos, tirar vantagem do COBRA pode ser uma boa opção como um indivíduo recém-empregado. Certifique-se de pesar todos os prós e contras e decida que caminho seguir antes que sua elegibilidade COBRA se esgote.

Healthcare.gov

Outra opção para encontrar seguro saúde é por meio do Healthcare.gov, o mercado de seguro saúde do governo. Você pode encontrar cobertura para uma apólice individual ou para uma pequena empresa.

A maioria dos estados usa Healthcare.gov para adquirir cobertura de saúde. No entanto, alguns estados têm seus próprios sites onde você pode comparar opções e se inscrever. Aqui está uma lista rápida:

• Califórnia
• Colorado
• Connecticut
• Distrito da Colombia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nova york
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

As inscrições abertas geralmente começam em novembro e vão até meados de dezembro. A cobertura para planos adquiridos durante inscrições abertas começa em janeiro 1 do ano seguinte.

Se você perder as inscrições abertas, ainda poderá comprar seguro, caso se qualifique. Inscrições especiais, como mudanças de vida ou circunstâncias, podem possibilitar a compra de seguro em outras épocas do ano.

Associações profissionais

Como mencionei anteriormente, existem certas organizações profissionais que oferecem planos de seguro saúde. Tornar-se membro de uma associação de trabalhadores independentes ou de uma organização profissional pode dar-lhe acesso a seguros de grupo com taxas de desconto.

Faça uma pesquisa rápida para descobrir quais organizações profissionais estão disponíveis em sua linha de trabalho. Se você está procurando uma opção mais geral, confira o Associação Nacional de Trabalhadores Independentes, que oferece ajuda na compra de cobertura de seguro saúde.

Cobertura de curto prazo ou temporária

Embora obter cobertura temporária ou de curto prazo não seja uma ótima estratégia de longo prazo, ela pode prendê-lo enquanto você encontra algo mais permanente. Os planos de seguro de curto prazo oferecem cobertura de saúde individual por um período determinado de até 364 dias.

Esses planos vêm com uma opção de renovação para que você possa estender sua cobertura além do período inicial. Muitos desses planos oferecem benefícios limitados e podem não cobrir certas condições, como gravidez. Certifique-se de ler as letras pequenas antes de se inscrever em um plano temporário.

Com isso dito, essas podem ser uma boa opção para ajudar a compensar alguns dos riscos médicos até que você possa encontrar uma solução de cobertura de saúde permanente.

Alternativas à cobertura de seguro saúde tradicional

Existem outras opções para obter cobertura além das opções de seguro saúde padrão para trabalhadores autônomos. Uma dessas alternativas é ir com um ministério de compartilhamento de assistência médica, em vez de uma grande operadora de seguro saúde como a Aetna.

Embora os ministérios de repartição de cuidados de saúde não sejam seguros, eles podem fornecer uma rede de segurança de cobertura para despesas médicas. Eles poderiam ser uma alternativa viável e muitas vezes mais barata ao seguro tradicional, então eu queria compartilhar mais informações.

O que são ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde?

Em sua essência, um ministério de compartilhamento de saúde facilita a distribuição dos custos dos cuidados de saúde entre os membros que têm crenças éticas e religiosas comuns. É importante notar que os ministérios que compartilham os cuidados de saúde não aceitam o risco nem dão garantias de que pagarão as contas médicas.

A maioria dos ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde são orientados para os cristãos praticantes e alinhados com as idéias e princípios encontrados na Bíblia. Eles o usam como base para a ideia de que os membros têm a responsabilidade de ajudar com as necessidades médicas uns dos outros.

A maioria dos ministérios de compartilhamento de saúde exige que seus membros pratiquem ativamente Cristãos nos EUA. Alguns até exigem uma declaração juramentada assinada dos pastores dos membros como condição de aderir.

Com tudo isso dito, existem alguns que são mais tolerantes e inclusivos, até mesmo para as pessoas que não são cristãs praticantes. Abaixo você pode encontrar informações sobre alguns dos maiores ministérios para ajudá-lo a decidir se esta poderia ser uma opção viável para você e sua família.

Medi-Share

Medi-Share começou em 1993 com a ideia de seguir um modelo bíblico de assistência à saúde - cristãos ajudando cristãos. Os membros compartilham as contas médicas elegíveis uns dos outros e também são incentivados a orar por outros membros necessitados.

Sua parcela mensal (semelhante a um prêmio de seguro) é baseada na idade do candidato mais velho e em quantos membros da família estão participando. A porção familiar anual (AHP) é semelhante a uma franquia anual e varia entre $ 1.000 e $ 10.500.

O AHP que você selecionar no momento da inscrição determinará quanto você tem que pagar do próprio bolso antes que suas contas sejam cobertas pelo plano de saúde. A cada mês, sua parcela mensal será combinada com as contas médicas elegíveis de outro membro. Na verdade, você obterá informações sobre as contas de quem sua participação está ajudando a pagar a cada mês.

O Medi-Share oferece cobertura limitada para doenças pré-existentes. Os membros podem receber até $ 100.000 por ano, desde que compartilhem fielmente por 36 meses consecutivos. E depois que um membro estiver compartilhando por 60 meses consecutivos, ele ou ela pode receber até $ 500.000 por ano.

A Medi-Share não cobre despesas dentais, visuais ou auditivas. No entanto, eles oferecem cartões de poupança aos membros que podem oferecer descontos de até 30% para essas despesas.

Confira nossa análise completa do Medi-Share.

Ministérios Cristãos de Saúde

Christian Healthcare Ministries (CHM) afirma ser o primeiro e mais antigo ministério de repartição de custos de saúde. Eles compartilharam mais de US $ 3,5 bilhões em contas médicas dos membros. Ele está disponível em todos os 50 estados, bem como em países fora dos EUA.

Existem três opções de programa para escolher - Gold, Silver ou Bronze. Seu prêmio mensal e custos diretos máximos dependerão da opção que você selecionar. Há também um programa opcional Brother’s Keeper para proteção contra contas médicas catastróficas.

Limitações se aplicam a condições pré-existentes, portanto, tenha isso em mente ao considerar isso como uma opção. O ministério tem um programa de doenças pré-existentes, mas existem certas condições que precisam ser atendidas antes de você ser aceito e suas contas serem compartilhadas.

O CHM não cobre atendimento odontológico, visual, auditivo ou quiroprático. Para descontos em odontologia e visão, CHM recomenda que os membros se inscrevam no Plano Careington LivingWell, mas isso será uma despesa mensal adicional.

Confira nossa análise completa do Christian Healthcare Ministry.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare começou em 1995 e é um dos mais liberais dos ministérios de compartilhamento de saúde. Para ser um membro, você terá que se comprometer com cinco declarações que abrangem a crença em Deus, liberdade e ética.

Não é necessário fazer parte de uma congregação cristã para se tornar um membro. Você também deverá apoiar a comunidade por meio de uma vida saudável, decisões sábias e boa administração.

O Liberty HealthShare oferece três programas diferentes para escolher, dependendo de seus recursos e circunstâncias. Cada um tem um Valor Anual Não Compartilhado (semelhante a uma franquia) que deve ser pago antes que os custos médicos elegíveis sejam compartilhados.

Ao contrário de alguns dos outros ministérios de compartilhamento de saúde, Liberty cobre o custo de um exame físico anual para todos os membros. Além disso, não há uma rede de médicos para que você possa manter todos os seus médicos regulares.

O Liberty Healthshare não cobre despesas dentais, visuais ou auditivas. Eles, no entanto, dão aos membros gratuitamente Acesso ao Programa de economia de saúde SavNet que dá descontos para esses tipos de despesas.

Confira nossa análise completa do Liberty HealthShare.

Medcierge

A popularidade da telemedicina tem crescido nos últimos anos, à medida que os principais provedores de cuidados de saúde a oferecem. Ofertas MedCierge várias camadas de proteção de saúde para toda a sua família, e o custo é menor do que uma assinatura da Netflix. O MedCierge oferece os seguintes serviços por um preço mensal baixo:

• Talk-to-a-Doc: Esta é sua solução de telemedicina. Enquanto alguns planos de seguro oferecem visitas de telemedicina por US $ 49 ou mais por sessão, elas estão incluídas sem nenhum custo extra no plano de assinatura mensal do MedCierge. Um médico está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana.
• Meu advogado: Um dos maiores problemas que os consumidores enfrentam ao adquirir serviços de saúde é tentar entender quanto custam os procedimentos. Uma pessoa real explicará tudo para você.
• Scan Saver: O MedCierge trabalha com vários centros radiológicos em todo o país, e um de seus conselheiros pode ajudar a economizar até 75% em imagens / varreduras.
• Farmácia Inteligente: O MedCierge tem um programa de prescrição para ajudar você a economizar até 85% em milhares de farmácias em todo o país, como Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid e CVS.
• Assistência cirúrgica: Se você precisar de cirurgia, o MedCierge pode ajudá-lo a agendar e economizar no procedimento. Eles estimam uma economia em torno de 20-50%.
• Comprador de preços: Outro problema que os consumidores de serviços de saúde enfrentam é não ter a capacidade de fazer comparações de preços. Quando temos um braço quebrado, queremos apenas consertá-lo. Custo não entra em nossas mentes. Deixe o MedCierge encontrar o melhor custo para você para que possa economizar dinheiro.

Obtenha acesso 24 horas por dia, 7 dias por semana a médicos e terapia on-line com HealthSapiens

HealthSapiens é outra alternativa ao seguro de saúde tradicional que você pode considerar. Mesmo se você tiver seguro saúde, a HealthSapiens dá a você acesso a um médico ou terapeuta por um preço baixo. Portanto, ainda pode economizar dinheiro.

HealthSapiens acredita que a telemedicina é o futuro da saúde e eles estão tentando liderar o caminho. Com HealthSapiens, você pode agendar uma consulta com um médico a qualquer hora e de qualquer lugar.

Quando quiser agendar uma consulta, basta ligar para a linha de apoio HealthSapiens ou acessar o portal do membro. Um coordenador de cuidados da HealthSapiens atualizará seu registro eletrônico de saúde (EHR) com seus sintomas.

Em seguida, você escolhe entre mais de 1000 médicos certificados por meio de seu portal da web conveniente. Os membros podem comunicar-se com os médicos por vídeo ao vivo, telefone ou e-mail.

Se precisar de uma receita, o médico encaminhará para a farmácia de sua escolha. Assim que sua consulta for concluída, HealthSapiens atualizará seu EHR. Qualquer médico que você consultar no futuro poderá ver seu histórico médico completo por meio de seu EHR.

As assinaturas do HealthSapiens Medical Plan custam US $ 19,95 para uma única pessoa e US $ 24,95 para planos familiares que cobrem até sete pessoas.

HealthSapiens 2.0

Deseja agendar uma consulta presencial com um médico? Em breve você poderá fazê-lo com HealthSapiens.

Com seu próximo HealthSapiens 2.0 atualização, HealthSapiens está tentando explodir as portas da saúde centralizada. Sua visão é criar um sistema de saúde sem fronteiras que dê aos membros a liberdade de consultar um médico de qualquer estado e a qualquer momento.

Para tornar tudo isso possível, HealthSapiens construiu um sistema de pagamento de token alimentado pelo blockchain Ethereum. Os membros comprarão fichas e usarão essas fichas para fazer pagamentos a médicos.

Antes de escolher um médico, os membros poderão comparar preços e ler avaliações de pacientes. A HealthSapiens está tentando trazer a mesma transparência às compras de um médico que você espera em todas as outras áreas da vida.

Inscreva-se para receber atualizações sobre HealthSapiens 2.0.

The Bottom Line

Existem várias opções diferentes para obter seguro saúde para trabalhadores autônomos. Não deixe o medo do desconhecido impedi-lo de abrir seu próprio negócio. Certifique-se de comparar todas as diferentes opções antes de tomar uma decisão.

Além do seguro tradicional, verifique os ministérios de compartilhamento de saúde como uma alternativa. Eles podem ser uma opção boa e acessível para você em algumas circunstâncias. Faça sua pesquisa e verifique se você está confortável com os riscos antes de finalizar sua decisão.

Faça o que fizer, certifique-se de obter cobertura médica. Não deixe que os altos custos sejam a razão de você ficar desprotegido ou não receber o tratamento necessário. Sua saúde é uma das coisas mais importantes, então certifique-se de estar coberto.

Terminologia de seguro saúde que você precisa saber

(esta seção contribuiu por Emily Guy Birken)

Recentemente, decidi que precisava realmente me familiarizar com o que nosso seguro cobre e por que continuamos recebendo cheques. Abaixo está a folha de dicas para os termos do seu seguro saúde.

Depois de entendê-los, você estará em uma posição melhor para conhecer seus benefícios e problemas de disputa - e manter seu orçamento saudável!

1. Franquia

Qualquer pessoa que já tenha segurado um carro sabe que a franquia é o valor mínimo que você deve pagar antes de obter quaisquer benefícios da seguradora. A franquia é geralmente um valor anual, portanto, é redefinida a cada ano.

A franquia pode ser complicada se você tiver vários membros da família no plano, como nós. Cada um de nós tem uma franquia individual de $ 300 e, em seguida, há uma franquia cumulativa de $ 900. Portanto, se qualquer um de nós incorrer em $ 900 ou mais em despesas médicas, os benefícios serão aplicados para nós três pelo resto do ano.

Para complicar ainda mais as coisas, temos uma franquia não abrangente, o que significa que nem todos os procedimentos se aplicam à franquia. Para muitas políticas, um check-up regular não se aplica à franquia, mas sim uma visita ao pronto-socorro ou cirurgia.

2. Co-seguro

Essa é a parte que tanto me confundiu sobre a internação para o nascimento do meu filho. Eu sabia que havíamos cumprido a franquia antes do nascimento do meu filho, então fiquei confuso sobre por que ainda devíamos dinheiro ao hospital.

Isso porque tínhamos co-seguro, ou seja, nossa apólice custeará 80% de um procedimento ou consulta, enquanto nós somos responsáveis ​​pelos 20% restantes. Fomos para o hospital pensando que estávamos completamente cobertos e saímos com uma conta um tanto pesada.

Felizmente, a maioria dos médicos e hospitais sabe que o cosseguro pode pegar qualquer pessoa de surpresa e ficará feliz em estabelecer um plano de pagamento sem juros para o restante da conta.

Certifique-se de aproveitar este serviço porque ele realmente o ajudará a evitar que as contas médicas corroam o resto do seu orçamento.

3. Co-pagamentos

Este é o valor fixo que você pagará no momento do serviço ou ao preencher uma receita. O único benefício de nosso novo plano de seguro é que ele não tem co-pagamentos, portanto, cada consulta médica é simplesmente uma viagem rápida, sem a necessidade de retirar o talão de cheques.

No entanto, pelo menos no nosso caso, ao negociar co-pagamentos, obtivemos uma política muito mais confusa.

4. Out-of-Pocket anual

A maioria das apólices de seguro estabelece um limite anual de quanto você pagará a si mesmo, incluindo franquias, co-seguro e co-pagamentos. Isso será uma bênção se você for atormentado por um ano ruim, em termos de saúde.

5. Máximo de vida

A sua seguradora decidiu com antecedência quanto pode pagar pela saúde de uma pessoa ou família. Este valor máximo de vida útil é um valor importante a saber, porque se for muito baixo, pode deixá-lo com uma conta muito alta em um momento de grande estresse familiar, e isso o deixará lutando para encontrar outra seguradora para os outros membros do família.

Certifique-se de saber a diferença entre o tempo máximo de vida individual e familiar, pois os números costumam ser diferentes.

É importante entender sua apólice de seguro saúde para que você não seja surpreendido por contas (ou cheques!) Depois de ter recebido cuidados médicos. Confira o Medcierge como uma opção para ajudá-lo com seus cuidados médicos.

Também é importante ter certeza de que você está recebendo o melhor cuidado com seu dinheiro, e você só pode fazer isso se você entender quais opções estão disponíveis para você, tanto dentro de sua apólice de seguro quanto entre outras apólices possíveis que você pode comprar.

Ninguém quer pensar em seguro saúde, mas tanto a saúde da sua família quanto as finanças dependem disso.

Se você trabalha por conta própria, o que faz para obter cobertura de saúde? Como é que você gosta? Compartilhe nos comentários.