HSA vs FSA: Qual é melhor? [Gráfico de comparação]

Aqui está a coisa:

À luz das discussões anteriores sobre cuidados de saúde em meu blog e do fato de que o período de reinscrição do benefício está acima de nós, pensei em abordar algumas contas de poupança médicas com vantagens fiscais:

• a Conta Poupança Saúde e
• a Conta de gastos flexível.

Pronto para um confronto HSA vs FSA? Coloque o cinto!

Quem sou eu para oferecer essa comparação?

Bem, usei uma conta de despesas flexíveis por algum tempo quando estava empregado e tinha um bom plano de seguro saúde em grupo.

Nos últimos dois anos, desde que me tornei autônomo, aprendi muito sobre contas poupança de saúde.

Vejamos o que são e como podem ajudá-lo.

Conta Poupança Saúde (HSA)

A conta poupança de saúde é como um IRA. Você pode financiá-lo com dólares antes dos impostos e normalmente é administrado por uma instituição financeira.

Mas, ao contrário de um IRA, você pode usar os fundos quando precisar deles (não apenas na aposentadoria) para despesas médicas qualificadas.

Você também pode decidir onde os fundos são investidos. Você obtém muito controle com esta conta. Economia e crescimento tributário.

Apenas algumas pessoas se qualificam. Você deve estar inscrito em um HSA qualificado plano de seguro saúde com alta franquia.

Suas contribuições anuais são limitadas. Confira este gráfico ou visite minha postagem em Limites de contribuição HSA Para maiores informações.

Ano fiscal	Individual	Família	Alcançar
2020	$3,550	$7,100	$1000
2019	$3,500	$7,000	$1000
2018	$3,450	$6,900	$1000
2017	$3,400	$6,750	$1000
2016	$3,350	$6,750	$1000
2015	$3,350	$6,650	$1000
2014	$3,300	$6,550	$1000
2013	$3,250	$6,450	$1000
2012	$3,100	$6,250	$1000
2011	$3,050	$6,150	$1000
2010	$3,050	$6,150	$1000
2009	$3,000	$5,950	$1000

Conta de despesas flexível (FSA)

A conta de gastos flexíveis é uma conta de poupança antes dos impostos que sua empresa administra, onde você pode economizar até um ano em custos de saúde.

A maioria das pessoas o usa para pagar franquias, copagamentos e itens de saúde doméstica. Funciona assim:

No início do ano (ou durante a inscrição aberta de benefício), você deve optar por abrir a conta e economizar uma quantia específica em dólares.

Esta conta é financiada automaticamente com seus ganhos no trabalho. Sua empresa irá deduzir os fundos antes do cálculo dos impostos (antes dos impostos).

Ao longo do ano, você pode gastar o dinheiro que acumulou na conta. Os gastos devem ser para despesas de saúde qualificadas.

Importante: é um plano do tipo use ou perca. Você deve gastar todos os fundos da conta ou você os perderá. Portanto, as pessoas normalmente são muito conservadoras com o valor que escolhem para financiar a conta.

O efeito do uso da conta é uma grande economia de impostos. Se você normalmente gasta US $ 1.000 em custos de saúde “acima da cobertura” por ano, pode economizar cerca de US $ 250 por ano usando uma dessas contas.

Coisas que você talvez não soubesse eram despesas de saúde qualificadas (cada plano é diferente, mas essas esquisitices são provável qualificação): Desinfetante para as mãos, remédios para resfriado (e outros remédios de venda livre), protetor solar (como Coppertone®) e pulseira Auxilia.

Benefícios	Conta Poupança Saúde (HSA)	Conta de despesas flexível (FSA)
Deve ser segurado para usar o plano	X	X
Pode usar fundos apenas para despesas médicas qualificadas	X	X
Oferecido em conjunto com planos de seguro saúde com alta franquia	X
Os empregadores podem depositar toda ou parte da franquia para usar até que a franquia seja cumprida	X
Pode contribuir com dólares adicionais sem impostos retirados da renda bruta	X	X
Pode transferir conta se você mudar de emprego	X	X
Os fundos podem ser usados ​​em anos futuros	X
Valor fixo declarado que você gostaria que seu empregador deduzisse de sua renda bruta	X
Deve gastar fundos dentro do ano fiscal de contribuição	X
Indivíduos autônomos não se qualificam	X
Limites de contribuição	X	X
Use fundos para pagar creches	X
Pode ganhar juros dependendo do valor colocado na conta e do tempo que os fundos permanecem sem uso	X
Não pode estar recebendo medicamentos ou ser reivindicado como dependente	X

Contribuir para um HSA e FSA ao mesmo tempo?

Você também pode contribuir para um HSA em conjunto com um FSA se for um FSA de propósito limitado. Um FSA de propósito limitado cobre apenas despesas dentárias e de visão qualificadas, permitindo então que seus fundos de HSA sejam para despesas médicas e economias.

O que usamos: HSA vs FSA

Como eu disse acima, costumávamos usar um FSA, que financiamos fortemente a cada ano para coisas como despesas médicas do bebê e medicamentos prescritos.

No entanto, não nos qualificamos mais para um FSA porque agora sou autônomo, a Sra. PT é uma dona de casa e não podemos ter um plano de seguro de saúde em grupo com franquia baixa.

Portanto, agora temos uma HSA por meio de uma cooperativa de crédito local.

Você usa essas contas? Como eles funcionaram para você?

Sobre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, também conhecido como "PT", é contador, blogueiro, podcaster, marido e pai de três filhos. A PT é também fundadora e CEO da conferência e feira da indústria de finanças pessoais, FinCon.

Ele criou o Part-Time Money® em 2007 para compartilhar seus conselhos sobre dinheiro, manter-se responsável (enquanto pagando dívidas acima de $ 75.000) e para conhecer outras pessoas que desejam seguir em direção ao setor financeiro independência.