Transtorno obsessivo-compulsivo, ou TOC - é um termo com o qual a maioria de nós está familiarizada, muitas vezes porque é usado de forma humorística (ou seja, Esse é o meu TOC começando, ou, Estou com TOC sobre isso).
Mas o TOC não é uma piada, e certamente não quando você está se inscrevendo para um seguro de vida.
O TOC é uma condição médica reconhecida e tem implicações para o futuro de uma pessoa, bem como para o risco de que uma seguradora de vida associará com a redação de uma política.
O risco é geralmente percebido como sendo maior para alguém com TOC do que para alguém sem ele e, às vezes, pode chegar ao nível de uma solicitação de seguro de vida recusada.
Às vezes, mas certamente nem sempre.
O que é transtorno obsessivo-compulsivo?
De acordo com Biblioteca Nacional de Medicina dos EUA, OCD é:
“… Um transtorno de ansiedade em que as pessoas têm pensamentos, sentimentos, ideias, sensações (obsessões) indesejadas e repetidas ou comportamentos que as levam a fazer algo (compulsões). Freqüentemente a pessoa realiza os comportamentos para se livrar dos pensamentos obsessivos. Mas isso fornece apenas um alívio temporário. Não fazer os rituais obsessivos pode causar grande ansiedade e angústia. ”
Os sintomas podem incluir uma combinação dos seguintes:
- Obsessões ou compulsões que não são devidas a doença médica ou uso de drogas
- Obsessões ou compulsões que causam grande angústia ou interferem na vida cotidiana
- Existem muitos tipos de obsessões e compulsões. Isso pode ser fazer coisas fisicamente (comportamentos) ou fazê-las na cabeça (atos mentais). Exemplos incluem:
- Verificar e verificar novamente as ações (como apagar as luzes e trancar a porta)
- Contagem excessiva
- Medo excessivo de germes
- Lavar as mãos repetidamente para evitar infecções
- Repetindo palavras silenciosamente
- Orando silenciosamente sem parar
A causa exata do TOC não é bem compreendida, mas acredita-se que traumatismo craniano, infecções ou função anormal em certas áreas do cérebro podem ser fatores genéticos. Normalmente, os sintomas aparecem no paciente por volta dos 30 anos. Além disso, o paciente geralmente está ciente de que apresenta esses sintomas, mas não consegue controlá-los.
O tratamento inclui uma combinação de medicamentos (geralmente antidepressivos, estabilizadores de humor e antipsicóticos) e terapia comportamental, bem como terapia oral. Isso envolve expor repetidamente o paciente a situações que desencadeiam pensamentos e comportamentos obsessivos, e esforço para aumentar gradualmente a capacidade do paciente de tolerar o sofrimento e evitar compulsão comportamento.
Embora a eliminação completa da síndrome seja rara, o tratamento demonstrou ser eficaz a longo prazo. Felizmente, há poucas evidências que indiquem que o TOC leve a outros problemas de saúde mental.
Como o TOC afeta uma solicitação de seguro de vida?
Assim como acontece com praticamente qualquer outro tipo de condição pré-existente, sua capacidade de obter seguro de vida com TOC dependerá de uma série de fatores, incluindo:
- Quanto tempo se passou desde o diagnóstico inicial
- A extensão da sua condição - leve, moderada ou grave
- Medicamentos (se houver) que você está tomando e o quão complacente você está fazendo isso
- Com que regularidade você está recebendo ajuda médica
- Se você já viu ou não um psiquiatra
- Se você já fez ou não terapia de eletrochoque
- Pensamentos de suicídio ou quaisquer tentativas de suicídio
- Se você já precisou de hospitalização como resultado de TOC
A seguradora de vida seguirá todos os procedimentos normais no processamento de sua solicitação. Isso inclui a realização de um exame físico, que geralmente é realizado em sua casa ou local de trabalho, e irá monitorar o básico, como altura, peso e pressão arterial, bem como tirar sangue e urina amostras. Nada disso provavelmente revelará que você tem TOC, mas a seguradora também solicitará declarações médicas, que revelarão seu histórico médico anterior.
Como é o caso de qualquer tipo de histórico médico, é sempre melhor que você divulgue o TOC em seu aplicativo. Existem simplesmente muitas maneiras pelas quais a seguradora pode verificar o verdadeiro estado de sua condição médica. Por exemplo, a empresa pode fazer uma pesquisa no banco de dados de prescrição para ver que tipo de medicamento lhe foi prescrito no passado. Se isso revelar medicação tomada para o TOC, sua inscrição provavelmente será rejeitada por não ter revelado sua condição.
Em muitos casos, você pode receber uma avaliação de risco padrão, apesar de ter TOC. Isso não proporcionará as melhores taxas de seguro de vida, mas permitirá que você adquira um seguro de vida com um prêmio razoável.
Na pior das hipóteses, você pode receber um política de emissão garantida. Esse é o tipo de política que se baseará na sua idade e a aprovação será garantida. Não há exame médico ou questões de saúde exigidas para este tipo de apólice. No entanto, existem algumas limitações. Como a condição médica não é um fator, a taxa de prêmio por mil dólares de cobertura será mais alta do que para o seguro de vida comum. Você também terá o valor do benefício por morte limitado, geralmente não superior a $ 30.000. Políticas de emissão garantida também normalmente contêm um período de espera para o pagamento do benefício por morte. Os benefícios não serão pagos em nenhum momento durante os primeiros dois anos de vigência da apólice.
Não é uma solução de seguro de vida perfeita, mas certamente é melhor do que nenhuma cobertura de seguro de vida.
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IniciarO efeito do TOC em seus prêmios de seguro de vida
Embora seja improvável que você obtenha taxas preferenciais se tiver TOC, conforme observado acima, você pode se qualificar para taxas padrão se sua condição for leve ou moderada.
Esse pode ser o caso se você estiver tomando apenas um único medicamento e não tiver histórico de hospitalização ou tentativas de suicídio relacionadas ao TOC.
Exatamente quais serão suas taxas premium dependerá de vários fatores, bem como da empresa com a qual você está fazendo o pedido. Se você tem TOC, é muito melhor se você não tentar obter uma apólice de seguro de vida por conta própria.
O que é necessário para obter uma política acessível com TOC
Se você tem TOC, há dois fatores importantes em relação à sua solicitação de seguro de vida: aprovação e classificação Premium. Por esse motivo, você precisará da ajuda de um profissional de seguro de vida, especialmente aquele que tem bastante experiência na obtenção de seguro de vida para pessoas que têm doenças pré-existentes.
No mundo dos seguros, nem todas as empresas veem todas as condições de saúde sob a mesma luz. No caso do TOC, alguns podem considerá-lo um declínio automático. Outros aprovarão a apólice com um reajuste tarifário significativo, enquanto outros aceitarão apólices com apenas pequenos aumentos nas taxas básicas de prêmio. A chave é saber quais são as melhores seguradoras de vida para pessoas com TOC e têm os prêmios mais acessíveis. Um profissional de seguro de vida competente saberá exatamente isso. Isso não só vai economizar dinheiro premium, mas também vai economizar o tempo que você perderá se candidatando a empresas que nunca aprovarão sua apólice, ou o farão a taxas ridiculamente altas.
Se você tem TOC, também precisa fazer a sua parte para se certificar de que é o melhor candidato possível para o seguro de vida. Isso incluirá alguns ou todos os seguintes:
- Faça o seu melhor para levar uma vida estável - isso inclui sua vida pessoal, sua vida familiar e sua vida profissional
- Certifique-se de que você está saudável em todos os outros aspectos, e isso inclui especialmente sua saúde física geral; você precisa evitar representar múltiplos riscos para uma seguradora
- Certifique-se de estar atualizado com qualquer terapia relacionada ao seu TOC, que inclui visitas regulares ao médico, tomar a medicação necessária ou quaisquer outras terapias prescritas
- Certifique-se de divulgar seu TOC e quaisquer outras condições médicas que você tenha ao seu agente - ele só pode ajudá-lo se souber quais são essas condições
Faça o possível para cuidar do que puder e deixe seu agente se preocupar com as empresas às quais se inscrever. Seu comportamento pró-ativo, em combinação com a capacidade do seu agente de navegar no labirinto do seguro de vida, deve fornecer a você a cobertura de que você precisa a um preço acessível.