Na maior parte, eu não fico muito estressado.
Claro que posso ficar um pouco estressado se meu time Fantasy subir 7 pontos na noite de segunda-feira e eu precisar que meus oponentes voltem para ter um jogo sem brilho.
Fora isso, estou muito tranquilo.
Você sabe o que me estressa?
Mensalidade da faculdade!
Não fiquei tão estressado depois que tivemos nosso primeiro filho, mas agora tenho quatro filhos!
Você se estressa com isso? Por favor, diga que não sou o único!
Se você é como a maioria dos americanos com filhos ou netos em idade escolar, pode estar se perguntando como pode economizar dinheiro suficiente para mandá-los para a faculdade.
Todos os anos você ouve que os custos da faculdade estão subindo mais do que a inflação e que, daqui a 18 anos, custará muito mais enviar seu filho para uma escola pública ou privada.
Besteira? Escola particular? Minha mente ainda não tinha ido embora. Estou tão ferrado ...
Planos de poupança para faculdades
Mesmo que você não consiga economizar muito, você ainda pode aproveitar as vantagens de um plano de poupança para a faculdade.
Com isso em mente, achei que seria útil dar uma olhada em algumas maneiras populares de economizar para a faculdade.
Eu condensava as informações em dez perguntas que as pessoas freqüentemente me perguntam sobre as economias para a faculdade.
1. Como posso estimar os custos futuros da faculdade?
O Calculadora de custos FinAid.org pode ajudá-lo a descobrir quanto custará uma determinada faculdade na época em que seus filhos ou netos comparecerem. É um pouco mais genérico por natureza, mas pode dar uma boa noção de quais podem ser os custos básicos. Ao trabalhar com clientes, também tenho um programa de software que uso que contém uma lista da maioria das faculdades e você pode ter uma noção real de qual pode ser o custo estimado para uma faculdade real.
2. Por que começar um plano de poupança para a faculdade mais cedo?
Quanto mais você esperar, mais dinheiro precisará economizar para atingir sua meta. No momento em que os recém-nascidos de hoje devem se matricular na faculdade, quatro anos em uma universidade pública custarão mais de US $ 200.000. Embora começar cedo seja fundamental, nunca é tarde para começar a economizar para os objetivos educacionais de quem você gosta. Isso pode fazer uma diferença significativa - reduzindo potencialmente o valor que você ou o beneficiário da conta podem precisar pedir emprestado para pagar a escola.
3. Quais são algumas maneiras com vantagens fiscais de economizar para a faculdade?
Seção 529 planos de poupança e contas de poupança Coverdell Education são as duas maneiras mais populares de economizar para a faculdade. Muitos investidores também usam contas de custódia, como aquelas autorizadas pela Lei Uniforme de Presentes para Menores (UGMA) ou Lei de Transferências Uniformes para Menores (UTMA) patrocinada pelo estado. Existem prós e contras para o que seria melhor. Mais notavelmente, é se a criança não vai à escola. Normalmente, o que vejo é para os pais que querem economizar algum dinheiro para a criança, mas não quero forçá-los a ir para a escola, a conta de custódia funciona melhor. Invertendo a situação, você verá os outros dois sendo usados, mais comumente o plano 529 e a Conta Poupança Coverdell Education.
4. O que é um plano de poupança 529?
Nomeado após a Seção 529 do Código da Receita Federal, 529 planos de poupança para faculdade fornecem uma forma com vantagens fiscais para economizar para despesas de ensino superior qualificado. Esses planos são geralmente patrocinados por estados individuais, enquanto os ativos do plano são gerenciados profissionalmente por empresas de investimento independentes ou agências governamentais estaduais. Qualquer pessoa pode abrir uma conta de poupança 529 independentemente do nível de renda e contribuir com até $ 13.000 ($ 26.000 para casais) por ano, sem consequências no imposto sobre doações.
5. Quais são alguns recursos das contas de poupança da Coverdell Education?
As contas de poupança da Coverdell Education oferecem saques isentos de impostos para o ensino superior desde 1998. Ao contrário dos planos de poupança 529, os saques podem ser usados para o ensino fundamental e médio e até mesmo para tutoria acadêmica e despesas de informática relacionadas à educação.
No entanto, existem restrições de renda. Se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for inferior a $ 110.000 ($ 220.000 se apresentar uma declaração conjunta), você será elegível para contribuir para uma conta Coverdell. As contribuições anuais também são limitadas a US $ 2.000 por ano.
6. Posso investir em uma conta 529 e na Coverdell?
Sim, investimentos em um 529 conta poupança não afetará sua capacidade de investir em uma Conta Poupança Coverdell Education para o mesmo beneficiário. Investir em ambos pode ser uma ideia especialmente boa porque os dois se complementam. É semelhante a ter um plano de aposentadoria no trabalho e também ter um IRA.
7. As contas UGMA e UTMA ainda são boas escolhas?
Por muitos anos, UGMAs / UTMAs foram os únicos veículos de economia de educação substanciais disponíveis, então muitos investidores acumularam quantias consideráveis nessas contas. As contas UGMA / UTMA não têm limites de renda ou contribuição. E, pelo menos parte de seus ganhos pode estar isenta de imposto de renda federal. Alguns ou todos serão tributados de acordo com a alíquota mais baixa da criança se ela tiver menos de 18 anos.
As contribuições para contas UGMA / UTMA são irrevogáveis, o que significa que uma vez que o dinheiro ou outra propriedade tenha sido dado, você não pode mudar de ideia e retirar o presente.
Você pode sacar dinheiro a qualquer momento para o benefício da criança - não apenas para a educação. A criança assume o controle da conta ao atingir a maioridade (18 ou 21 na maioria dos estados).
8. As regras do imposto sobre doações se aplicam aos planos de poupança da faculdade?
Contribuições para 529 planos de poupança, Contas de poupança da Coverdell Education e contas UGMA / UTMA estão sujeitas a regras do imposto sobre doações. De acordo com essas regras, você pode contribuir com até $ 13.000 por ano ($ 26.000 para casais) sem as consequências do imposto sobre doações.
Em uma eleição especial, você pode investir até $ 65.000 ($ 130.000 para casais) para um 529 conta de uma só vez, acelerando cinco anos de investimentos sem imposto federal sobre doações consequências. Se você escolher esta opção, as contribuições adicionais ou outras doações para a mesma pessoa durante o período de cinco anos excederão a exclusão anual do imposto sobre doações.
9. E se meu filho não for para a faculdade?
Com um plano de poupança 529, você pode deixar o dinheiro na conta caso seu filho decida ir para a faculdade mais tarde. Ou você pode selecionar um novo beneficiário, incluindo você ou qualquer pessoa que seja membro da família do beneficiário atual. Se você sacar o dinheiro para qualquer coisa que não seja a educação, pagará o imposto de renda federal comum mais uma multa de 10% sobre os ganhos. Lembre-se de que a penalidade de 10% não se aplica a bolsas de estudo. Isso significa que se seu filho recebesse uma bolsa de estudos, você poderia sacar o valor da bolsa da conta sem ser penalizado.
Com uma conta Coverdell, o beneficiário deve usar os ativos ao atingir a idade de 30 anos ou um novo beneficiário deve ser nomeado.
Para contas UGMA / UTMA, você deverá pagar imposto sobre ganhos de capital sempre que ações, ações ou títulos forem vendidos.
10. O que você usa para seu filho?
Atualmente, estamos usando um plano 529 fora do estado porque achei que ele oferecia melhores opções de investimento. Em um futuro próximo, também começarei um plano estadual, assim como outro nível de diversificação. Embora esteja em nossas mentes ajudar nossos filhos na faculdade, não esperamos financiar todo o curso. Se tivermos dinheiro, teremos, mas também queremos que nossos filhos apreciem o dom da educação.