Quando minha esposa e eu compramos nossa primeira casa, eu estava há 5 meses em um destacamento militar no Iraque. De várias maneiras, isso representou uma dificuldade, já que eu não estava fisicamente presente para ajudar a ver o processo.
Então, novamente, eu confiei tanto no julgamento de minha esposa que estava disposto a me tornar um proprietário de casa pela primeira vez - até mesmo do outro lado do mundo. Embora não tivéssemos um grande pagamento inicial, tínhamos vários fatores trabalhando a nosso favor.
Primeiro, nos qualificamos para um empréstimo residencial VA, que é um tipo de hipoteca que oferece requisitos de crédito mais flexíveis e tem o respaldo do governo federal. Como meu status militar ativo nos ajudou a nos qualificar para esse benefício, pudemos evitar o pagamento do PMI, ou seguro hipotecário privado.
Além disso, nosso empréstimo hipotecario VA nos permitiu a flexibilidade de colocar um pagamento muito menor do que teríamos de outra forma. Por último, estávamos totalmente livres de dívidas quando nos tornamos proprietários pela primeira vez.
Como estávamos assumindo o fardo de uma hipoteca, manutenção da casa e manutenção pela primeira vez, não ter outras dívidas era um grande bônus aos meus olhos. Quando tudo foi dito e feito, voltei para casa do Iraque como um proprietário de casa pela primeira vez. Como se voltar para casa de uma zona de guerra para uma esposa que eu amava não fosse recompensador o suficiente, voltei para uma casa que eu realmente possuía!
O que eu preciso para comprar minha primeira casa?
Comprar uma casa é o mais empolgante possível, mas há muitos detalhes financeiros a serem considerados antes de dar o primeiro passo. Em primeiro lugar, você deve ter certeza de que seu crédito está em boas condições. Em geral, as melhores taxas de juros e condições de empréstimo vão para pessoas com bom crédito. De um modo geral, “bom crédito” é qualquer pontuação FICO de 720 ou superior.
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Depois de descobrir se seu crédito precisa ou não de melhorias, você também vai querer ter certeza de que pode realmente pagar uma casa e toda a manutenção que vem com ela. Afinal, sua hipoteca não é a única nova despesa que você terá quando se tornar um proprietário.
Além do pagamento da casa, você também precisará pagar serviços públicos, impostos, seguro residencial, substituições de componentes principais e reparos.
Na maioria das vezes, os bancos dependem de seu relação dívida / renda para determinar quanto dinheiro você pode pedir emprestado para uma casa.
Embora essa porcentagem possa variar um pouco entre os credores, a maioria só lhe emprestará dinheiro se o total de suas dívidas - incluindo a hipoteca - corresponderem a menos de 36% de sua receita bruta.
Se a renda familiar bruta de sua família é de $ 100.000 este ano, por exemplo, seu credor vai querer você para manter suas dívidas totais - incluindo sua hipoteca e custos de habitação - abaixo de $ 36.000, ou $ 3.000 por mês.
Lembre-se de manter a relação dívida / renda ao começar a economizar para a primeira casa. Se você já está com muitas dívidas, deve considerar seriamente pagá-las à medida que economiza seu pagamento.
Não só o pagamento de dívidas lhe dará mais espaço no seu orçamento, mas também a flexibilidade de comprar uma casa maior ou mais bonita.
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Depois de avaliar seu crédito e regularizar a situação de sua dívida, há mais um grande obstáculo entre você e a compra de sua casa.
Isso mesmo; é a sua entrada - ou a quantidade de dinheiro que você “depositou” ao comprar sua casa.
Esse número é crucial por alguns motivos; primeiro, investir pelo menos 20% na sua nova casa pode ajudá-lo a evitar o pagamento do seguro hipotecário privado, ou PMI. Em segundo lugar, economizar um grande adiantamento pode ajudá-lo a garantir um empréstimo melhor com uma taxa de juros mais baixa. E em terceiro lugar, economizar um grande adiantamento torna mais fácil comprar uma casa que você realmente deseja, em vez de ser forçado a liquidar.
Não importa como você o corte, seu pagamento inicial é mais importante do que muitas pessoas imaginam.
E se você espera se tornar um proprietário em um futuro próximo, seria sábio começar a economizar imediatamente. Quer começar? Aqui estão oito dicas que podem ajudá-lo a construir uma entrada épica para sua nova casa:
# 1: Descubra quanta casa você pode comprar.
Primeiras coisas primeiro. Antes de começar a economizar para um pagamento inicial, é útil saber quanta casa você pode realmente pagar - e quanto você precisa economizar. Na maioria das vezes, um calculadora de acessibilidade de habitação pode ajudar com a primeira parte.
Ao inserir detalhes sobre sua renda pessoal e dívidas, você geralmente pode ter uma ideia geral de quanto poderá gastar em uma casa. Depois de ter uma faixa de preço para atingir, é bastante fácil descobrir uma meta de economia.
Se você espera economizar pelo menos 20% para evitar o pagamento do PMI, o que deve ser feito, basta multiplicar o preço de compra de sua casa desejado por 0,20.
Uma casa de $ 200.000 multiplicada por 0,20 deixará você com $ 40.000, que é o pagamento inicial que você deseja obter. Se você espera economizar menos, tudo bem. Atingir 20 por cento é uma meta dos sonhos, mas simplesmente não é viável para todos.
# 2: Inicie uma conta poupança direcionada.
Depois de ter uma ideia de quanto precisa economizar, você deve abrir uma conta de poupança direcionada que manterá seu novo fundo de habitação separado do resto de suas economias. Ao mantê-lo separado, você garantirá que suas economias reservadas não sejam acidentalmente gastas em outra coisa.
E como você está economizando para atingir uma meta monetária específica, ter esses fundos separados torna muito mais fácil monitorar seu progresso.
Quando se trata de contas de poupança, as melhores opções quase sempre são online. Normalmente, você não só consegue taxas de juros mais altas com uma conta online, mas também pode transferir dinheiro de forma rápida e fácil com o toque de um mouse.
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# 3: Faça economias automáticas.
Se você está preocupado em se distrair e esquecer de economizar, convém tornar sua economia automática. Ao configurar retiradas ou depósitos bancários automáticos, você permite que o banco assuma a maior parte do trabalho para você.
Uma estratégia a ser considerada é fazer com que seu banco transfira uma certa quantia em dólares de sua conta corrente para uma conta poupança direcionada a cada dia de pagamento, ou no primeiro ou último dia do mês.
Ao fazer com que o banco faça isso automaticamente a cada mês, você nunca mais terá que se preocupar com isso novamente.
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# 4: Economize ganhos inesperados e aumentos.
Embora economizar dinheiro em cada contracheque possa ajudá-lo a atingir sua meta a tempo, adicionar mais dinheiro à pilha o ajudará a chegar lá ainda mais rápido. Se você recebe ganhos inesperados, bônus ou aumentos no trabalho com frequência, certifique-se de que essas somas "extras" de dinheiro não sejam desperdiçadas.
Em vez de gastar o reembolso do imposto em um novo brinquedo ou em férias, transfira-o imediatamente para o seu fundo de adiantamento.
A mesma coisa deve ser feita com quaisquer bônus de fim de ano que você receba no trabalho ou outros ganhos inesperados que possa receber. Ao retirar esse dinheiro “da vista e da mente”, você pode poupá-lo para um momento em que realmente for importante.
# 5: Use um cartão de crédito de cashback para acumular recompensas e, em seguida, guarde-as na poupança.
Se você ainda não tem um cartão de crédito de cashback, agora pode ser o momento perfeito para obtê-lo. Através muitos tipos de cartão diferentes, alguns cartões de cashback estão oferecendo entre 1 e 5 por cento em dinheiro de volta em cada compra que você faz.
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Ao obter um cartão de crédito de reembolso, você receberá reembolso por cada dólar gasto em mantimentos, contas de serviços públicos e despesas domésticas. Se você permitir que essas recompensas aumentem com o tempo, poderá ganhar facilmente centenas - ou até milhares - de dólares para pagar a entrada de sua nova casa.
Claro, essa estratégia não é para todos. Se você não tiver problemas para pagar o saldo do cartão de crédito a cada mês e evitar os juros do cartão de crédito como uma praga, obter um cartão de reembolso pode ser uma jogada inteligente. Mas se você teve dificuldades com dívidas no passado, deve continuar evitando o crédito.
# 6: Abra um certificado de depósito (CD) ou conta do mercado monetário.
Se você não está entusiasmado com o valor dos juros que está ganhando em uma conta poupança online ou simplesmente deseja outra forma de aumentar sua poupança, você também pode considerar a abertura de um Certificado de Depósito (CD) ou Mercado Monetário conta. Com ambas as opções, você ganhará um pouco mais de juros do que em uma conta poupança tradicional, mas com muito pouco risco.
De modo geral, os Certificados de Depósito, ou CDs, exigem que você coloque seu dinheiro em depósito por um período de tempo específico em troca de uma taxa de juros ou pagamento predeterminado. Se você sabe exatamente quanto precisa economizar e por quanto tempo planeja economizar para sua casa, um CD pode ser uma aposta inteligente.
Mas se você quiser sacar seu dinheiro a qualquer momento, um CD não é a melhor opção, pois você terá que pagar uma multa para sacar seu CD antes de sua data de vencimento.
Uma conta do Money Market pode oferecer mais flexibilidade, uma vez que não é necessário comprometer seus fundos por um período específico de tempo. Por outro lado, você pode não ganhar tantos juros quanto ganharia com um Certificado de Depósito (CD).
Como um aparte, você pode se inscrever para uma conta do mercado monetário com vários corretores online excelentes, incluindo TD Ameritrade e E * Trade.
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# 7: Vá atrás dos bônus bancários.
Se você acha que as recompensas do cartão de crédito são fáceis de ganhar, você vai adorar os bônus bancários. Dependendo do banco no qual você abre uma conta, você pode ganhar várias centenas de dólares apenas por se inscrever e atender a certos requisitos.
Para ganhar alguns bônus de inscrição no banco, você precisará manter uma certa quantia em dinheiro em depósito por um período específico de tempo. Para ganhar outros, você precisará configurar um depósito direto a cada mês.
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De qualquer forma, é crucial entender todos os requisitos para qualquer bônus bancário antes de se inscrever. Se você interpretou mal as letras miúdas ou não segue as instruções, pode perder totalmente o bônus do seu banco.
# 8: Corte seus gastos para economizar ainda mais.
Se você está tendo problemas para economizar sua entrada, tenho um último conselho a oferecer: Corte seus gastos!
Há momentos em que conseguir o que você deseja requer algum sacrifício, e este pode ser um desses momentos. Se você não consegue economizar o suficiente para progredir, você deve procurar maneiras de reduzir seus gastos e consumo.
Esta parte pode não ser divertida, mas o ajudará a alcançar seu objetivo de se tornar um proprietário. Para começar, procure maneiras fáceis e “fáceis de encontrar” para cortar em seu orçamento mensal.
Se você for comer fora em restaurantes várias vezes por semana, por exemplo, pare. Se você está pagando algumas centenas de dólares pelo pacote do seu smartphone, mudar de plano pelo amor de Deus. Se você estiver retirando dinheiro para gastar a cada mês e não tiver ideia para onde ele vai, certifique-se de ficar longe do caixa eletrônico.
Todos nós temos que lidar com nossos próprios esgotos orçamentários, e lidar com os seus é uma das melhores maneiras de economizar mais dinheiro a longo prazo. Portanto, sente-se com seu orçamento e prepare-se para alguns cortes dolorosos. Pode doer no começo, mas valerá a pena no longo prazo.
Pensamentos finais
Comprar uma casa pode mudar totalmente sua vida, mas será ainda mais recompensador se você tiver seus patos financeiros em uma fileira primeiro. Além de ter um bom crédito e manter o mínimo de dívidas, uma grande entrada para sua primeira casa tornará sua vida mais fácil.
E quanto mais cedo você começar a economizar, melhor para você.
Quanto você investiu na sua primeira casa? Você teve que pagar ao PMI ou o evitou?