Seguro de invalidez para trabalhadores autônomos: um guia definitivo

UMAde acordo com o Conselho de Conscientização sobre Deficiências (CDA), "mais de um em cada quatro dos jovens de 20 anos de hoje ficará incapacitado antes de se aposentar" e a duração média da incapacidade é assustadoramente longa 31,2 meses.

Essas estatísticas refletem o fato de que a doença, ao invés de lesões, é a principal causa de afastamento do trabalho de longo prazo, respondendo por 90% de todas as reivindicações por invalidez. E mesmo os mais preocupados com a segurança entre nós não estão imunes a doenças.

O seguro de invalidez protege sua renda se você ficar incapacitado. Com o seguro de invalidez de curto prazo, você pode esperar receber o pagamento por até seis meses, enquanto as apólices de seguro de invalidez de longo prazo podem pagar até a aposentadoria. O custo do seguro de invalidez dependerá do valor de pagamento que você escolher e de outros fatores, como idade e saúde.

Tão importante quanto o seguro de invalidez é para todos os trabalhadores, os autônomos têm uma necessidade especial de proteger sua renda. Mas pode ser difícil encontrar políticas para trabalhadores autônomos. Aqui está o que você precisa saber sobre como encontrar seguro de invalidez quando você é seu próprio patrão.

O que é seguro de invalidez?

O seguro de invalidez protege sua renda no caso de você ficar incapacitado. Embora o seguro de vida e o seguro saúde sejam importantes, você não deve ignorar o seguro de invalidez.

Pode não haver nada mais valioso para sua saúde financeira do que sua capacidade de obter rendimentos. Se por algum motivo você não puder mais trabalhar, o seguro de invalidez pode entrar em ação e substituir parte de sua renda perdida.

Além do seguro de invalidez da Previdência Social, existem dois tipos de seguro de invalidez que você pode comprar - seguro de curto e longo prazo. Vamos dar uma olhada na diferença entre os dois produtos.

O que é seguro de invalidez de curto prazo?

Como o nome sugere, o seguro de invalidez de curto prazo destina-se apenas a substituir temporariamente sua renda. Aqui estão algumas das características comuns do seguro de invalidez de curto prazo.

• Período de espera: Normalmente, menos de 14 dias
• Período de benefício: Normalmente 3 a 6 meses
• Porcentagem de receita substituída: Normalmente 60% a 70% da receita bruta

Se você sofrer uma lesão ou uma doença aguda que o impeça de trabalhar por algumas semanas ou meses, o seguro de invalidez de curto prazo pode preencher a lacuna de renda. Mas se você ficar longe do trabalho por mais tempo do que isso, o seguro de curto prazo não será suficiente. É aí que entra o seguro de longo prazo.

O que é seguro de invalidez de longo prazo?

Aqui estão algumas das principais características do seguro de invalidez de longo prazo.

• Período de espera: 30 dias a um ano
• Período de benefício: Tão pouco quanto dois anos, mas pode durar até a aposentadoria
• Porcentagem de receita substituída: Normalmente 60% a 80% da receita bruta

Como você pode ver, é necessário esperar mais tempo para começar a receber o seguro de invalidez de longo prazo. Mas, dependendo da política que você escolher, seguro de invalidez de longo prazo poderia literalmente pagar por décadas até você atingir a idade de aposentadoria.

Como funciona o seguro de invalidez?

Com o seguro de invalidez, você paga um prêmio mensal como com outros tipos de seguro. Se você sofrer uma deficiência, o período de espera (também chamado de período de eliminação) precisará decorrer antes que você possa começar a receber os benefícios.

Normalmente, quanto mais longo o período de espera, mais acessível é o prêmio mensal. Com o seguro de invalidez de longo prazo, você pode reduzir significativamente seu prêmio mensal escolhendo um período de espera de seis meses em vez de um período mais curto, como 30 dias.

Mas e se você não puder ficar seis meses sem uma renda? É aí que os seguros de invalidez de curto e longo prazo podem se complementar. Ao comprar ambos, você pagará menos pela proteção de renda de longo prazo, ao mesmo tempo que protege sua renda de curto prazo.

Mas o custo do seguro de curto e longo prazo pode ser muito semelhante. Portanto, se você já tem um fundo de emergência de seis meses, pode ser melhor adquirir apenas um seguro de invalidez de longo prazo.

Quanto seguro de invalidez você precisa?

A resposta a essa pergunta depende totalmente de sua situação financeira. Conforme mencionado acima, o seguro de invalidez geralmente pode substituir até 80% de sua renda. Mas se você escolher o pagamento mais alto, também pagará os prêmios mais altos.

Se você deseja economizar dinheiro no prêmio, pode escolher um pagamento menor. Mas se você tem várias obrigações de dívidas grandes (pense em empréstimos estudantis, hipotecas, empréstimos para automóveis), provavelmente não seria uma jogada inteligente.

Se sua casa está quitada e você está sem dívidas, pode conseguir sobreviver com um pagamento menor. Caso contrário, você provavelmente deve tentar obter o maior pagamento que puder. Se ainda não tiver certeza, você pode buscar aconselhamento jurídico. Considere tentar apenas responder para fazer perguntas específicas a um advogado.

Quanto custa o seguro de invalidez?

De acordo com Breeze, o custo do seguro de invalidez varia de 1 a 4 por cento de sua renda atual.

Então, por exemplo, digamos que você ganhe $ 50.000 por ano. Nesse caso, você pode esperar pagar $ 500 (1%) a $ 2.000 (4%) por ano para seguro de invalidez. Isso resulta em um pagamento mensal de $ 42 a $ 167.

Se você escolher um plano com pagamento máximo, espere pagar mais perto de 4% de sua renda atual. À medida que você escolhe pagamentos progressivamente menores, o custo do seguro de invalidez se aproxima da faixa de 1%.

Outros fatores que afetam o custo do seguro de invalidez incluem sua idade e saúde. Quanto mais jovem e saudável você for, menos caro será o seguro de invalidez. E, mais uma vez, escolher um período de eliminação mais longo também reduzirá seus prêmios.

Seguro de invalidez para trabalhadores independentes

Agora que cobrimos os fundamentos do seguro de invalidez e como ele funciona, vamos dar uma olhada mais de perto no seguro de invalidez autônomo. O seguro de invalidez para trabalhadores autônomos pode ser mais complicado. Existem algumas coisas extras que você deve considerar. Aqui está o que você precisa saber.

1. Você pode precisar trabalhar sem uma rede para deficientes físicos por alguns anos

Eu sei que provavelmente não são notícias que você gostaria de ouvir, mas é verdade. A indústria de seguros tem tudo a ver com a mitigação de riscos. E, como todo freelancer sabe, tentar trabalhar por conta própria é (em alguns aspectos) mais arriscado do que receber um salário fixo.

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Por esse motivo, as seguradoras precisam ver se sua renda é relativamente estável antes mesmo de começarem a considerar a subscrição de sua apólice. De acordo com Barry Lundquist, presidente da Conselho de Conscientização sobre Deficiências, as seguradoras precisam saber que seu status de trabalho autônomo é uma carreira, e não apenas algo que você está fazendo enquanto está entre empregos.

Além de seu histórico de emprego e renda, sua seguradora levará em consideração se você representa um risco para a saúde e se representa um risco de caducidade da apólice - o que tende a ser alto entre os autônomos.

Considerando que as seguradoras perdem dinheiro com apólices de invalidez no primeiro ano, mesmo sem quaisquer reclamações, é compreensível por que sua seguradora deseja ter certeza de que você manterá o prêmio pagamentos.

Tudo isso acrescenta a necessidade de um bom crédito e vários anos de registros de renda - geralmente cerca de três - antes de encontrar uma seguradora de invalidez disposta a aceitar um cliente autônomo.

2. O Enigma da Renda Passiva

Uma questão adicional com a qual os trabalhadores tradicionais não precisam lidar é a questão de como a renda passiva se encaixa na subscrição para os autônomos.

Por exemplo, publiquei um livro sobre aposentadoria no início deste ano, que está me rendendo royalties. Minha esperança é que continue gerando royalties para mim ao longo dos próximos anos.

Embora esse dinheiro vá aumentar minha renda, eu também não tenho que trabalhar para trazê-lo. Então, como uma seguradora verá minha renda passiva ao subscrever minha apólice?

De acordo com George Davidson, presidente da Secura Consultants, é importante lembrar que não existe renda puramente passiva.

Os royalties dos livros dependem, pelo menos um pouco, da promoção e do marketing, portanto, sofrer uma deficiência no momento do lançamento de um livro pode ter um efeito negativo nos royalties.

Como Contornar o Problema da Renda Passiva

Por esse motivo, Davidson recomenda trabalhar com um corretor de seguros que esteja disposto a negociar com os subscritores.

Em geral, os subscritores simplesmente desconsiderarão a renda passiva inferior a cerca de 10% de sua renda como um todo. Portanto, se você ganhou $ 50.000 no total no ano passado, dos quais $ 5.000 foram de royalties, sua seguradora simplesmente analisará sua receita total sem se preocupar com seus royalties.

Se sua renda passiva for uma parcela maior de sua renda total, um bom agente com experiência em negociação com subscritores de seguro de invalidez pode obter sua renda passiva aliviada na subscrição, especialmente se ele puder provar que uma deficiência teria um efeito negativo no trabalho promocional que você Faz.

Basicamente, é importante ser capaz de identificar o trabalho contínuo que você faz para gerar sua renda "passiva". E certifique-se de comunicar esse aspecto do seu negócio ao seu agente de seguros.

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3. Como encontrar o produto certo de seguro de invalidez para trabalhador independente

Existem algumas maneiras de garantir que você tenha a cobertura de invalidez necessária como freelancer.

A primeira é planejar com antecedência - antes mesmo de deixar seu trabalho tradicional. De acordo com Barry Lundquist, uma pequena porcentagem das apólices de invalidez é portátil, então você pode levá-las com você quando parar de trabalhar em seu cubículo.

Outra opção é procurar grupos profissionais ou associações que possam oferecer opções de seguro. Por exemplo, um advogado que decida trabalhar como freelance em casa pode adquirir um plano mais barato por meio de sua Ordem dos Advogados local.

Finalmente, certamente é possível encontrar uma apólice individual com preços razoáveis. Davidson recomenda o Sociedade Internacional de Seguro de Incapacidade como um lugar para começar sua pesquisa. Ou você poderia obter uma cotação de seguro de invalidez online da Breeze.

Breeze - Seguro de invalidez para a força de trabalho moderna

Nos últimos anos, várias empresas online tentaram modernizar o processo de compra de itens como seguro de vida e seguro saúde. Mas Brisa é uma das primeiras empresas insurtech a se concentrar no seguro de invalidez.

O processo de aplicação com Breeze está 100% online. E dizem que seu processo de aprovação raramente exige um exame médico ou mesmo um telefonema.

Na verdade, eles dizem que você pode ir da cotação à cobertura em 15 minutos!

O que torna o Breeze único?

Além de seu processo de inscrição simplificado, o Breeze possui vários outros recursos que os diferenciam:

• Seus funcionários não ganham comissões. Eles só têm seus melhores interesses em mente.
• Renovabilidade: Suas políticas são garantidamente renováveis ​​até os 65 ou 67 anos
• Benefício mensal: $ 500 a $ 20.000
• Recursos gratuitos: Suas apólices vêm com recursos integrados, como cobertura parcial por invalidez, cobertura por invalidez presumida, cobertura para modificação da casa, benefício para sobrevivente, reabilitação profissional e benefício para doador de órgãos

Pilotos de seguro de invalidez adicionais

Brisa oferece todos os pilotos de seguro de invalidez mais populares, incluindo:

• Recurso não cancelável
• Provisão de ocupação própria
• Aumento automático do benefício
• Benefício para deficiência catastrófica
• Benefício crítico de doença
• Segurabilidade garantida
• Piloto DI suplementar

Os dois primeiros pilotos da lista acima são definitivamente dignos de consideração. Com um passageiro não cancelável, você garante que sua apólice não poderá ser cancelada, reduzida ou modificada por qualquer motivo.

Uma disposição de ocupação própria também é importante. Com este piloto de seguro de invalidez, sua apólice vai pagar enquanto você não puder trabalhar em seu ter ocupação. Isso pode ser mais importante para as pessoas que têm empregos de alta renda, como profissionais da área médica.

Por exemplo, imagine que um cirurgião tivesse cobertura de “ocupação própria”. Nesse caso, ele ou ela receberia benefícios de seguro de invalidez, desde que sua deficiência o mantivesse de trabalhar como cirurgião–Mesmo se ele pudesse fazer outro trabalho, como se tornar um médico primário.

Obtenha um orçamento da Breeze e comece a proteger sua renda hoje.

Certifique-se de que você está adequadamente protegido

Seu potencial de receita é seu maior patrimônio. Vale a pena se proteger contra a possibilidade de perder esse ativo. Afinal, você faz seguro de seu telefone celular. Por que não sua renda?

De uma vez, comprar seguro de invalidez pode levar dias ou semanas. Mas o Breeze agora oferece um processo de inscrição simplificado que pode ser gerenciado online. Em alguns casos, você pode obter cobertura em 15 minutos.

Realmente não há mais desculpas. Não deixe que seu trabalho autônomo o impeça de obter a proteção de renda de que precisa. Comece a comprar hoje para curto ou longo prazo seguro de invalidez com Breeze.

Você comprou seguro de invalidez? Qual foi sua experiência?