Você já se perguntou quais são as diferenças entre seguro de vida e seguro de vida? Quer saber o que é melhor para você?
Quando me encontrei com nosso consultor financeiro, uma das primeiras coisas que ela sugeriu foi obter um seguro de vida, não um seguro de vida.
Ela também sugeriu que eu os comprasse de diferentecompanhias de seguros.
O engraçado é que foi o mesmo conselho que recebi certa vez de nosso contador. Foi um de nossos primeiros encontros; e, conforme expliquei o que fiz (o quê? blogs de finanças pessoais? o que é isso?), pulamos alguns tópicos casualmente até chegarmos ao seguro de vida. Meu contador me disse que ele só comprava seguro de vida porque gostava de manter seus investimentos e seguros separados.
Embora haja benefícios em misturar os dois (mais notavelmente os benefícios fiscais); Sempre gostei da separação limpa.
Continue lendo para aprender a diferença entre as duas apólices de seguro de vida e por que uma pode ser melhor que a outra.
Índice
- O que é o seguro de vida do termo?
- Benefícios da vida a termo
- O que é seguro de vida inteira?
- Benefícios do Seguro Integral
- Você pode ter prazo e todo
- Benefícios fiscais do seguro de vida
- Qual seguro de vida é melhor por conta própria?
O que é o seguro de vida do termo?
O seguro de vida é a forma mais simples de seguro de vida. Você obtém seguro por um determinado período (prazo) com um prêmio fixo. O prazo pode ser de um ano a trinta ou mais. Se o segurado falecer dentro do prazo, o beneficiário recebe o valor da apólice.
Existe um contrato de prazo máximo? Não, por se tratar de um contrato entre você e a seguradora, não há lei que regule o contrato máximo de seguro de vida a termo. Várias leis estaduais regem outros aspectos do contrato, mas não limitam seu prazo.
Muitas empresas têm um limite (geralmente 30 anos), mas isso é para seus próprios fins de subscrição. Existem empresas que oferecem uma apólice de seguro de vida de 40 anos, mas é mais rara. A Banner Life Insurance Company oferece um contrato de 40 anos e a AIG oferece um contrato de 35 anos.
Se alguém compra uma apólice de $ 500.000 de 30 anos, faz pagamentos de prêmio e morre em 30 anos... o beneficiário recebe $ 500.000 sem impostos.
É muito simples.
As apólices de seguro podem ter um benefício baixo, tão baixo quanto $ 1.000 e, às vezes, até um prazo baixo de apenas alguns anos.
A desvantagem do seguro de vida é que não há valor em dinheiro. É como outras apólices de seguro (como automóveis) - você paga pela cobertura e quando para de pagar, não tem nada para mostrar. Isso também os torna mais baratos do que as alternativas.
Benefícios da vida a termo
Primeiro, é mais simples. Você paga pela cobertura, seus beneficiários são pagos se você morrer, é isso. Sem sinos e assobios extras. Sem taxas para se preocupar.
Todas as outras apólices de seguro funcionam assim. Quando você conseguir seguro do locatário, você paga pela proteção e não acumula um valor em dinheiro na apólice. Se você tem uma reclamação, você é pago. Se você nunca receber uma reclamação, nunca receberá nada. (faz sentido escolher realmente boa seguradora de locatários por esta)
Também é fácil entender como isso se encaixa em sua imagem financeira. Se você tiver obrigações financeiras, como hipoteca de uma casa, pode fazer sentido obter uma apólice de seguro vitalício para o valor da hipoteca. Se você morrer, a apólice pode ser usada para pagar a hipoteca e deixar sua família em melhor situação financeira.
Sócrates, um leitor de longa data com quem costumo enviar e-mails, foi corretor de imóveis na Califórnia por 15 anos. Ele ofereceu este conselho sobre seguro de vida:
O termo é bom para cumprir alguns marcos, pagar a hipoteca, fazer os filhos terminarem a faculdade etc. Depois que essas metas forem alcançadas, a única coisa necessária é uma apólice para cobrir as despesas finais (geralmente US $ 10-25 mil), a menos que haja fundos de emergência suficientes para cobrir isso!
A única vez que recomendei a vida inteira foi quando alguém teve dificuldade em economizar dinheiro em um IRA ou 401K. Então, isso vai funcionar porque a razão de ser mais caro é porque depois que o custo do seguro é retirado, o resto é investido (hoje em dia em quase tudo). É um plano de poupança forçado e, se for jovem o suficiente, o custo é baixo e a maior parte do dinheiro é investido e pode crescer bem. (Não tanto quanto fundo mútuo / ETF de baixo custo, mas novamente o seguro é o principal, o investimento é um fator secundário!
Novamente, para pessoas que não são boas em economizar por conta própria ou estão constantemente aproveitando seus economia, esta pode ser uma solução porque você está menos inclinado a aproveitar isso por causa do seguro vinculado elemento.
Pouco antes de me aposentar, a indústria surgiu com os híbridos. Uma apólice que é um termo parcial (a maior parte de sua cobertura) e uma pequena porção em toda a vida (para cobrir o básico como as despesas finais) que permanece com você.
Se você investiu bem a parte em dinheiro, em algum ponto o valor em dinheiro pode até cobrir os pagamentos futuros, geralmente, 10-15 anos depois e se alimenta enquanto o mercado se mantém.
Existem muitas variáveis e cada situação é única! A expressão "compre o prazo e invista a diferença" só funciona se você investir a diferença diligentemente.
A vida útil também é mais barata. Não há valor em dinheiro para a apólice e nenhum componente de investimento, você está apenas recebendo cobertura. Se houvesse um componente de investimento, o gerenciamento desses investimentos viria com taxas. A vida inteira ganha má reputação porque às vezes é difícil saber exatamente quanto você está pagando porque as taxas podem ser ofuscadas nas devoluções.
A desvantagem é que existe um prazo. Conforme você envelhece, obter uma nova apólice ficará cada vez mais caro. À medida que mais coisas acontecem em sua vida, como novas condições médicas, você pode descobrir que não tem seguro. A vantagem da vida inteira é que você mantém a apólice enquanto continuar pagando.
O que é seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira é a maior opção em uma categoria de seguro conhecida como seguro de vida permanente.
Inclui:
- Vida tradicional inteira,
- Vida universal,
- Vida variável, e
- Vida universal variável.
Seguro de vida tradicional adiciona um componente de investimento e remove o termo. É chamado de "vida inteira" porque cobre toda a sua vida. A política cria um valor em dinheiro com base em uma estratégia de investimento subjacente. Esse valor em dinheiro é algo que você pode usar. Você pode pedir emprestado e sacar.
Seguro de Vida Universal tem um prêmio flexível com um pagamento mínimo para manter a apólice ativa. Qualquer quantia paga acima desse prêmio é então investida na apólice. Todos os meses, o valor do “custo do seguro” é deduzido da apólice. O resto é considerado o componente de economia. Se o componente de poupança é indexado ao mercado, como o S&P 500, ele é conhecido como Seguro de Vida Universal Indexado.
Seguro de Vida Variável é como os outros, exceto que você tem várias contas separadas para o componente de poupança. Você pode escolher esses investimentos para que possa escolher ações, títulos, fundos mútuos, etc. Com seguro de vida variável, os prêmios normalmente não são fixos. (Os prêmios podem ser ajustados dentro de limites)
Seguro de vida universal variável é uma apólice de seguro de vida variável com prêmio flexível.
Quando você para de pagar os prêmios (“renuncie à apólice”), obtém o valor em dinheiro menos quaisquer empréstimos pendentes. Não vou entrar em detalhes essenciais de cada tipo de seguro, mas todos eles são configurados de maneiras semelhantes. As grandes diferenças estão em quanto você paga e quais podem ser as estratégias de investimento subjacentes.
Embora esses sejam os quatro tipos principais, também existem subcategorias para cenários específicos. Você já ouviu falar Gerber Life Insurance? É um seguro de vida inteira para crianças, mas basicamente é um seguro de vida inteira.
Benefícios do Seguro Integral
O argumento é semelhante a alugar vs. comprar uma casa.
Com o seguro de vida, você paga prêmios, mas não acumula nenhum valor em dinheiro na apólice. Se o prazo expirar, sua apólice termina e você não tem nada para mostrar em troca. Se você morrer, sua família receberá o pagamento do benefício por morte. Os pagamentos de benefícios por morte não são tributados. Você nem mesmo precisa denunciá-los.
Com o seguro de vida inteira, você paga prêmios, mas também acumula um valor em dinheiro. Não há prazo, então ele nunca expira (daí sua vida “inteira”); mas se você parar de pagar ou deixar a apólice caducar, poderá receber de volta o valor em dinheiro da apólice.
Se a vida inteira é mais cara, por que as pessoas a compram? Nada na vida é tamanho único. O seguro de vida inteira faz sentido para algumas pessoas e hoje quero compartilhar com vocês a experiência de Bill K., um leitor do Wallet Hacks, que enviou este e-mail após ler este artigo:
Eu nasci em 1957. Meus pais sabiamente compraram uma apólice vitalícia New York Life por $ 20k, o que me permitiu pegar apólices adicionais de $ 10k em vários pontos conforme eu envelhecia (ou seja, 21, 25, etc.). Essas opções estavam relacionadas com o crescimento da minha família, hipotecas, etc. No entanto, aos 20 anos, fui diagnosticado com diabetes tipo I e, nesse ponto, comecei a terapia com insulina. Também nesse ponto, TUDO portas tradicionais de seguro de vida, tanto a prazo, integral quanto universal, fecharam-se na minha cara. Tudo o que eu tinha eram essas pequenas apólices de $ 10.000 (8 ao todo), portanto, durante a maior parte dos últimos 25 anos, estiquei o limite do meu seguro para $ 100.000. Não muito para um cara com meu salário (MBA); mas foi alguma coisa.
Agora com 62 anos, semi-aposentado e morando em Palm Springs, Eu não preciso mais de seguro. Os filhos estão crescidos e têm bons empregos, a hipoteca de nossa pequena casa no deserto de SoCal está paga, a esposa de 35 trabalha em meio período também, estamos bem e curtindo a vida.
No entanto, todas essas pequenas apólices que foram mantidas ao longo dos anos agora têm um valor em dinheiro de cerca de US $ 100 mil. Vários prêmios anuais são pagos por meio de dividendos. O “presente” que meus pais me deram quando eu era uma criança trouxe um benefício inesperado. Posso pegar um empréstimo contra o valor a uma taxa de juros ridícula de 4% nos anos 60. Esse dinheiro está sendo usado para adiar o saque do SS até os 70 anos, a melhor anuidade do mercado. E continuamos a permitir que a maior parte de nossos ativos cresça em IRAs isentos de impostos. Se eu finalmente pagar os empréstimos, ótimo. Se eu morrer sem morrer, os benefícios para meus herdeiros são reduzidos, mas isso não é uma grande preocupação para mim, especialmente porque nossos dois filhos graduado com zero faculdade dívida.
Portanto, fico feliz em pagar os pequenos juros anuais sobre esses empréstimos de seguro de vida com valor em dinheiro. Preserve o pecúlio que reside em nossos IRAs, adie a seguridade social e tenha algum dinheiro adicional NÃO em um IRA para aproveitar os primeiros 8 anos de nossa semi-aposentadoria quando estivermos saudáveis e ativos.
Não vai funcionar para muitos, mas funcionou para nós, devido à minha condição médica (que administrei por 40 anos sem complicações com insulina, dieta e exercícios) e devido à previsão de meus pais.
Você pode ter prazo e todo
Nada o impede de ter, ambos, uma apólice de vida inteira e uma apólice de seguro de vida. Pode ser que você tenha uma apólice vitalícia e queira adicionar uma apólice vitalícia para cobrir uma necessidade por um determinado período. Por exemplo, talvez você tenha 10 anos restantes em seus empréstimos estudantis, então você pode decidir que deseja proteger os próximos anos com uma apólice de seguro de prazo.
Como meu contador me explicou, você sempre pode obter uma apólice de seguro de vida e, em seguida, abrir uma conta de corretora para seus investimentos. É improvável que o emissor da apólice vá investir você em fundos que são mais baratos do que o Vanguard ou o Fidelity (isso sem contar suas taxas!). É improvável que sejam tão simples como um carteira de três fundos, e é improvável que você tenha um bom entendimento de como ele se encaixará em seu portfólio.
Se você não quiser fazer isso sozinho, o pior caso é que você pode prendê-lo com um robo-conselheiro e pagar suas taxas extras (apenas cerca de 0,25%).
Benefícios fiscais do seguro de vida
Quanto aos benefícios fiscais, o benefício por morte em qualquer apólice de seguro de vida é isento de impostos. Isso é válido para todas as políticas, por termo ou no todo.
Isso deixa a parte do investimento. É melhor investir em uma apólice de seguro de vida ou fazer você mesmo?
Todas as coisas sendo iguais, as taxas de ganhos de capital de longo prazo sobre seus investimentos são de apenas 20% (ou menos). 20% no final das contas é melhor ou pior do que um pequeno desvio de alguma quantia para taxas ao longo do caminho? Isso é difícil de saber... mas eu quero lançar uma bola curva que pode torná-lo um ponto discutível.
Existem regras fiscais especiais quando se trata de herança. Se você estiver transferindo ativos para herdeiros, há um intensificar na base. Se você tiver ganhos significativos em seus investimentos, seus herdeiros receberão uma base mais elevada e, assim, reduzirão seus impostos porque os ganhos terão “desaparecido”. (impostos imobiliários podem ser aplicados, no entanto)
Exemplo: Há muito tempo, você comprou $ 10.000 do fundo S&P 500 da Vanguard. Agora vale $ 100.000, um ganho de $ 90.000. Se você vendê-lo agora, deve $ 9.000 em ganhos de capital de longo prazo. Mas, em vez disso, você morre e passa $ 100.000 de VTSAX para seu filho e ele o vende. O aumento na base significa que ele só paga impostos sobre quaisquer ganhos acima de $ 100.000 porque essa é sua base de custo. Ele passou de $ 10.000 para $ 100.000 quando você morreu.
Por último, uma vez que você estará economizando em taxas investindo os fundos você mesmo, e seu dinheiro crescerá mais rápido sem o arrastar de taxas; poderia até superar os benefícios fiscais do benefício de morte de uma apólice de vida inteira.
Qual seguro de vida é melhor por conta própria?
Como qualquer produto, realmente depende da sua situação financeira, mas para a maioria das pessoas a resposta é o seguro de vida. Seguir o termo mantém tudo mais limpo e fácil de entender... e eu gosto disso. Também se encaixa bem com como eu penso sobre seguro.
A proposta de valor em dinheiro para toda a vida parece muito atraente, mas as taxas e os retornos não são tão fáceis de entender e acompanhar como você faria com uma carteira de investimentos regular. Os benefícios fiscais também são bons, mas, novamente, muito mais difíceis de avaliar a longo prazo.
Existem situações específicas em que uma apólice de seguro de vida faz mais sentido, essas situações são mais raras.
Para mim, a vida a termo é superior, mas a resposta está na sua situação.