Se você tem mossas (ou mossas) em seu relatório de crédito, provavelmente já sabe que isso pode afetar muitas áreas de sua vida. Isso pode afetar as taxas de seguro que você paga, as taxas de empréstimo que você paga e até mesmo se você consegue ou não um emprego.
E sim, pode afetar se um banco permitirá que você abra uma conta corrente. Felizmente, o setor bancário tem trabalhado para atender àqueles com problemas de crédito pela metade, e muitas instituições bancárias hoje em dia oferecem contas correntes de “segunda chance”.
Esses tipos de contas muitas vezes podem ser abertos para pessoas que têm um histórico de gerenciamento precário de contas correntes. Por exemplo, talvez você tenha um histórico de saques a descoberto em uma conta corrente e não pague o saldo devedor.
Ou você pode ter ocorrido várias ocorrências de saques a descoberto em uma conta corrente. Embora esses tipos de históricos bancários possam não se qualificar para uma conta corrente padrão, geralmente podem se qualificar para uma conta corrente de segunda chance.
Índice
- Como as contas para crédito ruim são diferentes?
- 1. LendingClub Bank Essential Checking
- 2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
- 3. Wells Fargo Clear Access Banking
- 4. Verificação Aspire Fresh Start
- 5. Fifth Third Express Banking
- Por que você precisa de uma conta bancária se você tem crédito ruim
- Como melhorar sua pontuação de crédito
- Saldos de dívidas amortizadas
- Obtenha um cartão de crédito seguro
- Considere Experian Boost ™
- Trabalhe para manter a nova dívida ao mínimo
- Conclusão
Como as contas para crédito ruim são diferentes?
Quando você abre uma conta bancária, muitos bancos executam suas informações pessoais por meio de um banco de dados chamado ChexSystems. ChexSystems é semelhante a uma agência de relatórios de crédito para titulares de contas bancárias.
Os bancos que usam ChexSystems (a maioria deles faz) podem ver se você tem um histórico de contas bancárias fechadas por outros bancos ou um histórico de vários saques a descoberto em uma conta corrente.
Se seu histórico bancário anterior (ou histórico de crédito em geral) for irregular, alguns bancos podem não permitir que você abra uma conta corrente padrão. No entanto, alguns bancos oferecem contas de “segunda chance” para aqueles que desejam começar do zero.
Contas correntes de segunda chance são diferentes das contas correntes padrão em alguns aspectos. Primeiro, muitos bancos não emitem cheques para titulares de contas de segunda chance.
Isso ocorre porque os cheques são freqüentemente usados para cometer fraude ou saque a descoberto uma conta. Em segundo lugar, pode haver limites diários mais baixos para caixas eletrônicos ou pontos de venda em contas correntes de segunda chance.
E, por último, as taxas normalmente são mais altas nesses tipos de contas. No entanto, as taxas que você pagará por uma conta corrente de segunda chance geralmente serão muito mais baixas do que as taxas que você paga em uma loja que desconta cheques.
E ter uma conta corrente permitirá que você configure um depósito direto para seu cheque de pagamento e seja capaz de usar seu dinheiro com mais facilidade neste mundo de banco digital.
1. LendingClub Bank Essential Checking
Banco LendingClub, anteriormente Radius Bank, é um banco online inaugurado em 1987 e com sede em Boston. A empresa foi eleita o Melhor Banco Online em 2020 pelo Bankrate e também ganhou outros prêmios.
O Essential Checking da empresa é uma conta de segunda chance com os seguintes recursos e requisitos:
- Valor do depósito inicial: $ 10
- Saldo mínimo após a abertura: Nenhum
- Taxa de serviço mensal: $ 9
- Cartão de débito: Disponível, com alguns limites de retirada e compra
O LendingClub Bank também oferece depósito direto para seus contracheques e pagamento de contas. E você pode usar o aplicativo LendingClub para definir limites nas transações, ligar e desligar seu cartão de débito e receber alertas.
Prós:
- Você pode atualizar para um Rewards Checking com um registro positivo de 12 meses
- Depósito em cheque móvel disponível com algumas limitações
- Carteira móvel disponível
- Cheques em papel disponíveis
Contras:
- Saques a descoberto resultam em uma cobrança de $ 25 e uma cobrança diária de $ 5 a cada dia em que a conta permanece negativa
- Sem filiais
Outros recursos do LendingClub Bank incluem um painel financeiro integrado que ajuda você a orçar seu dinheiro, controlar gastos e muito mais.
Você também pode usar o painel para vincular suas outras contas financeiras e rastrear seu patrimônio líquido. As opções de atendimento ao cliente também são atraentes.
Você pode ligar ou bater um papo de segunda a sexta-feira, das 8h30 às 12h. O atendimento ao cliente também está disponível aos sábados e domingos, das 8h00 às 20h00.
Se você gosta do que vê aqui, dê uma olhada em nosso Revisão do LendingClub Bank Para maiores informações.
Saiba mais sobre o LendingClub Bank
2. Bank of America Advantage SafeBalance Banking
Banco da América foi fundada em 1956 e possui mais de 4.600 filiais. A conta Advantage SafeBalance Banking da empresa foi criada para estudantes e pessoas com crédito ruim.
Os recursos da conta do Advantage SafeBalance Banking incluem:
- Valor do depósito inicial: $ 25
- Saldo mínimo após a abertura: Nenhum
- Taxa de serviço mensal: $ 4,95 (dispensada se você atender a certos requisitos)
- Cartão de débito: transações disponíveis e gratuitas na rede
Essa conta oferece uma ferramenta de gastos e orçamentos que pode ajudá-lo a controlar seu dinheiro. Você pode fazer depósitos móveis com seu telefone usando o aplicativo do Bank of America, e você pode usar controles de cartão de débito para proteger seu cartão também.
Prós
- Sem taxas de cheque especial
- Baixa taxa de serviço mensal
- Mais de 16.000 caixas eletrônicos na rede disponíveis
- Transferências de dinheiro, transferência eletrônica e depósito direto no mesmo dia
Contras
- Nenhum cheque de papel disponível
- As transações de cheque especial não serão pagas
É importante saber que o motivo pelo qual o Bank of America não cobra taxas de cheque especial é porque eles não pagam nenhuma transação que torne sua conta negativa.
Essa prática pode resultar em cobranças da instituição que inicia a transação. Além disso, há uma taxa pesada de US $ 2,50 pelo uso de ATM fora da rede, mais o que você pode ser cobrado do banco host da máquina ATM.
Observe que você pode obter a isenção da mensalidade se for estudante do ensino médio, faculdade ou escola profissionalizante.
Saiba mais sobre o Bank of America
3. Wells Fargo Clear Access Banking
Com mais de 8.000 filiais, Wells Fargo é certamente um dos nomes mais conhecidos desta lista. A empresa trabalha muito para fornecer opções de contas bancárias para uma ampla gama de clientes.
E atendem clientes com problemas de crédito por meio da conta Clear Access Banking. Observe que esta conta substitui a conta de verificação de oportunidade do Wells Fargo, que você pode encontrar em outros artigos semelhantes.
Os recursos e requisitos claros do Access Banking incluem:
- Valor do depósito inicial: $ 25
- Saldo mínimo após a abertura: Nenhum
- Taxa de serviço mensal: $ 5,00 (dispensada para titulares de contas menores de 25 anos)
- Cartão de débito: transações disponíveis e gratuitas em caixas eletrônicos Wells Fargo
Essa conta também oferece pagamento de contas e um aplicativo móvel. E o cartão de débito possui recursos de chip e sem contato. O aplicativo também oferece ferramentas de orçamento, fluxo de caixa e gastos. No entanto, a emissão de cheques não está disponível para esta conta.
Prós
- Baixa taxa de serviço mensal
- Diversas agências e caixas eletrônicos
- Sem taxas de cheque especial
- Alertas de atividade e equilíbrio disponíveis
Contras
- Sem recursos de redação de cheques
- Sem opções de cheque especial
A linha de atendimento ao cliente do Wells Fargo está aberta 24 horas por dia, sete dias por semana e, claro, você também tem acesso a serviços bancários online.
Após um período de um ano com um bom histórico de gerenciamento de sua conta Clear Access, você está qualificado para solicitar atualizar para uma conta corrente padrão que permite a você assinar cheques e tem outros recursos não disponíveis com este conta.
Saiba mais sobre o Wells Fargo Clear Access Banking.
4. Verificação Aspire Fresh Start
Aspire Credit Union foi fundada em 1948 e está sediada em New Jersey. A conta Fresh Start Checking da empresa foi projetada especificamente para aqueles que precisam de um produto de verificação de segunda chance.
Alguns dos recursos da conta Fresh Start Checking incluem:
- Valor do depósito inicial: $ 0
- Saldo mínimo após a abertura: Nenhum
- Taxa de serviço mensal: $ 0
- Cartão de débito: transações disponíveis e gratuitas na rede
Uma coisa a se observar sobre essa conta é que ela exige um depósito direto de 100% do seu salário. Em outras palavras, você não pode dividir o depósito direto do seu cheque de pagamento entre o Aspire e outros bancos.
Portanto, você terá que planejar fazer do Aspire sua principal fonte bancária.
Prós
- Acesso a mais de 70.000 caixas eletrônicos gratuitos
- Acesso gratuito à conta online e por telefone
- Pagamento de contas online e móvel
- Sem taxa de serviço mensal
Contras
- Requer 100% de depósito direto
- Nenhum histórico de fraude na ChexSystems ou em seu relatório de crédito
Vale a pena mencionar - há uma diferença entre um histórico de sucessivos overdrafting de sua conta e fraude bancária absoluta. Aspire, e muitos outros bancos / cooperativas de crédito, não permitem que você abra uma conta de segunda chance se você foi condenado por fraude.
Além disso, os membros devem ser funcionários do Aspire’s Select Employer Group ou ter um membro da família que trabalhe como banco no Aspire. O Select Employers Group inclui grandes corporações, como Whole Foods Market e alguns outlets UPS.
Saiba mais sobre o Aspire Fresh Start Checking.
5. Fifth Third Express Banking
Quinto Terceiro Banco foi fundada em 1858 e atende a um grande segmento do leste dos Estados Unidos. É um dos maiores bancos dos EUA. A conta Express Banking foi criada para titulares de contas que desejam construir ou reconstruir seu crédito.
Alguns dos recursos da conta Fifth Third Express Banking incluem:
- Valor do depósito inicial: $ 0
- Saldo mínimo após a abertura: Nenhum
- Taxa de serviço mensal: $ 0
- Cartão de débito: transações disponíveis e gratuitas na rede
Observe que você não pode usar seu cartão de débito para depositar cheques em um caixa eletrônico. Além disso, não há recursos de escrita de cheques com esta conta.
Prós
- Sem taxas mensais
- Saldo mínimo zero da conta
- Sem taxas de cheque especial
- Banco presencial em mais de 1.100 agências
Contras
- Sem cheque escrito
- Sem depósitos em caixas eletrônicos
O Fifth Third Bank não oferece pagamento de contas com esta conta, embora o faça com outras contas. Do lado positivo, os depósitos móveis e os depósitos em agências vêm com disponibilidade imediata.
No entanto, em alguns casos, pode haver taxas para o serviço de disponibilidade imediata. O Fifth Third Bank também oferece um cartão de crédito garantido se você estiver procurando outras maneiras de construir / reparar seu crédito. Mais sobre como reconstruir seu crédito em um momento.
Saiba mais sobre o Fifth Third Express Banking.
Por que você precisa de uma conta bancária se você tem crédito ruim
Já conversamos um pouco sobre isso, mas ter uma conta bancária é vital para uma gestão de dinheiro bem-sucedida. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver crédito ruim.
Restabelecer uma boa reputação depois de danificar seu crédito é muito importante. E ter uma conta corrente na qual você possa demonstrar sua responsabilidade fiscal é o primeiro passo para fazer isso.
Junto com a abertura de uma conta corrente de segunda chance, melhorar sua pontuação de crédito o ajudará a reconstruir sua reputação de crédito. Aqui estão algumas etapas para melhorar sua pontuação de crédito.
Como melhorar sua pontuação de crédito
Se você está enfrentando problemas de crédito, pode tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito. Use as sugestões abaixo para fazer isso.
Saldos de dívidas amortizadas
Se você está lutando com saldos de cartão de crédito que estão perto do limite que a empresa de cartão estendeu, trabalhe para pagá-los. Um dos fatores que influenciam sua pontuação de crédito é chamado de Índice de Utilização de Crédito.
Você pode calcular o Índice de Utilização de Crédito dividindo o valor da dívida do cartão de crédito pelo limite total dos seus cartões de crédito. Portanto, se você deve $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito e os limites do cartão de crédito totalizam $ 20.000, sua taxa de utilização de crédito é de 50%.
As agências de informação de crédito sugerem um Índice de Utilização de Crédito máximo de 30%. Se o seu Índice de Utilização de Crédito for maior do que isso, trabalhe para pagar os saldos.
Considere o uso de Dave Ramsey's método bola de neve da dívida para o máximo sucesso.
Obtenha um cartão de crédito seguro
Se você não for elegível para cartões de crédito devido a um histórico de falência ou algum outro evento financeiro, considere obter um cartão de crédito garantido.
Um cartão de crédito garantido é um cartão de crédito com um limite de empréstimo equivalente ao dinheiro que você depositou em uma conta poupança. O banco emite cartões de crédito garantidos porque não há risco de inadimplência.
Você pode usá-los mensalmente e, em seguida, pagá-los - ou quase - a cada mês. Conforme você usa o cartão, o banco relata a atividade às agências de crédito. Essa prática pode ajudá-lo a melhorar seu crédito se usar o cartão de maneira adequada.
Uma boa alternativa de cartão de crédito pode ser contrair um empréstimo com o Self Credit Builder. Ao abrir uma conta do Self Credit Builder, você faz um empréstimo de uma certa quantia em dinheiro.
O problema é que você não recebe o dinheiro do empréstimo até que ele seja pago. Por exemplo, digamos que você obtenha um empréstimo Self Credit Builder de $ 500.
A cada mês, você faz o pagamento designado para o empréstimo. O pagamento é colocado em um Certificado de Depósito e rende juros.
O Self Credit Builder reporta seus pagamentos às três principais agências de crédito a cada mês. Então, no final do prazo do empréstimo, você recebe o produto do empréstimo mais os juros que ganhou.
Sua pontuação de crédito melhora à medida que você gerencia seus pagamentos dentro do prazo.
Considere Experian Boost ™
Experian Boost ™ permite que você melhore sua pontuação de crédito levando em consideração as contas que você paga que normalmente não aparecem em seu relatório de crédito, como serviços públicos, telefone e serviços de streaming.
Este serviço gratuito da Experian rastreará seus pagamentos e os relatará ao seu relatório de crédito da Experian. Supondo que você pague essas contas em dia, isso dará um impulso muito necessário ao seu crédito.
Aqui está nossa análise completa no Experian Boost ™ se você gostaria de saber mais.
Trabalhe para manter a nova dívida ao mínimo
Outra chave para melhorar sua pontuação de crédito é reduzir ao mínimo as novas dívidas. Comprometa-se a não pedir mais dinheiro emprestado e economize para despesas futuras.
Usar fundos volante para ajudar a financiar compras futuras, como veículos de reposição, consertos de automóveis ou economia para comprar uma casa. Dessa forma, o dinheiro estará à sua disposição quando você precisar e você poderá ajudar a minimizar a necessidade de obter um novo crédito.
Conclusão
Existem vários bancos para crédito ruim que podem ajudá-lo a voltar aos trilhos e a reconstruir sua reputação de crédito. Então, depois de passar um ano gerenciando bem sua conta de segunda chance, você pode mudar para uma conta corrente tradicional.
Junto com as outras etapas mencionadas aqui para melhorar seu crédito, sua nova conta corrente bem gerenciada pode ajudá-lo a criar um quadro financeiro saudável.