A Estratégia Bucket foi originalmente projetada pelo Certified Financial Planner Harold Evensky na década de 1980.
Seu objetivo? Ajude aqueles que planejam sua aposentadoria a ter dinheiro para viver junto com outro dinheiro que está (espero) ganhando mais dinheiro por meio de investimentos.
Embora o projeto original de Evensky consistisse em apenas dois baldes, a maioria dos especialistas em finanças pessoais hoje prefere uma abordagem de três baldes para essa estratégia.
A revisão em uma abordagem de três depósitos adicionou uma camada extra de segurança e / ou potencial de crescimento à estratégia inicial da Evensky, tornando-a uma opção mais confortável para muitos investidores.
Aqui está uma análise de como é a Estratégia de Bucket hoje, pelo menos para muitos investidores. Use este guia para decidir se a estratégia de intervalo pode funcionar para você.
Índice
- Grupo 1: 1-2 anos de despesas de subsistência em veículos sem risco
- Balde 2: Participações de médio prazo em títulos e estoques de alta qualidade
- Grupo 3: Participações de alto risco para investimentos de longo prazo
- Como funciona a estratégia de intervalo
- Como cada segmento funciona
- Quanto dinheiro devo colocar nos blocos 2 e 3?
- De onde obter o dinheiro
- Quando transferir fundos
- Prós e Contras da Estratégia de Bucket
- Prós
- Contras
- Quem deve usar a estratégia de intervalo?
- Resumo
Grupo 1: 1-2 anos de despesas de subsistência em veículos sem risco
Seu primeiro balde conteria um a dois anos de despesas de subsistência. Esse dinheiro é usado como uma espécie de fundo de emergência, é o dinheiro que você usará para pagar as despesas do dia-a-dia.
Por causa disso, o Balde 1 fica em uma conta de poupança de alto rendimento ou em outro veículo de baixo ou nenhum risco. Você deseja acessá-lo rapidamente e sem taxas ou penalidades.
Balde 2: Participações de médio prazo em títulos e estoques de alta qualidade
O segmento 2 conterá, dependendo de com quem você falar, despesas de manutenção no valor de cinco a dez anos. As opções de investimento deste intervalo consistirão em investimentos de risco e retorno médio, como:
- Blue chip e ações pagadoras de dividendos
- Títulos de alta qualidade
- Certificados de depósito
- Outros investimentos de qualidade e risco médio
Você vai querer ter certeza de que esse segmento gera receita com um design de portfólio diversificado que tem uma longa história de confiabilidade.
Grupo 3: Participações de alto risco para investimentos de longo prazo
O intervalo 3 é o seu intervalo de “maior risco”. Este balde é usado para investimentos de alto risco, como junk bonds, commodities e ações mais arriscadas.
Espere não mexer no dinheiro do Balde 3 por pelo menos dez anos. Tem de ser capaz de suportar as oscilações do mercado e ter tempo para obter o maior retorno possível.
Agora que definimos a premissa por trás da Estratégia de Bucket, como exatamente ela funciona?
Como funciona a estratégia de intervalo
A Estratégia Bucket funciona de maneira um pouco diferente para todos, com base em quantos anos de aposentadoria você economizou, sua tolerância ao risco e outros fatores.
No entanto, existem algumas diretrizes comuns que se aplicam à maioria dos participantes da Bucket Strategy.
Como cada segmento funciona
O segmento 1, conforme mencionado anteriormente, é uma espécie de fundo de emergência pré-aposentadoria, só que com um pouco mais de flexibilidade.
O dinheiro no Balde 1 será usado principalmente para compensar as deficiências nas fontes de renda pós-aposentadoria, como seu Seguro Social e / ou cheques de pensão.
O objetivo é viver com suas fontes de renda fixa, mas se isso não for possível, seu Balde 1 cobre a lacuna.
Por esse motivo, você vai querer ter uma ideia de quanto dinheiro você precisará tirar do Balde 1 e do que você precisa do Balde para fazê-lo durar de um a dois anos.
Esta informação é fundamental porque chegar aos números corretos no intervalo 1 ajuda a garantir que você não terá que fazer retiradas prematuras dos outros intervalos.
O Balde 2 será usado para reabastecer o Balde 1 à medida que diminui e, por sua vez, é reabastecido pelo Balde 3.
O segmento 3, seu segmento de investimento de longo prazo, será usado para abrigar investimentos de alto risco para crescimento de longo prazo.
Quanto dinheiro devo colocar nos blocos 2 e 3?
A Estratégia de Bucket envolve colocar de um a três anos de despesas no Bucket 1. Mas quanto dinheiro você deve colocar nos segmentos 2 e 3?
A resposta a essa pergunta depende de algumas coisas.
- Quanto tempo você tem até a aposentadoria?
- Quanto tempo você precisa que seu dinheiro dure?
- Qual é o seu nível de tolerância ao risco?
É seguro dizer que a maioria de suas economias para aposentadoria irá para os segmentos 2 e 3. Como você divide o dinheiro entre os dois baldes depende de você.
Por exemplo, se você tem muito dinheiro para durar trinta anos de aposentadoria ou mais, você tem mais de 50 anos e está não é um grande tomador de riscos, você pode querer colocar 75% de seus fundos restantes (após o segmento 1) no segmento 2 e 25% no segmento 3.
No entanto, se você mal tem 30 anos e está bem com investimentos de alto risco, pode querer reverter esses números.
Você monitorará cada segmento como faria com outros investimentos, prestando atenção especial aos segmentos 2 e 3 para que possa fazer alterações nos portfólios com o passar dos anos e conforme o mercado muda.
De onde obter o dinheiro
Quanto a como financiar seus baldes, você vai financiá-los começando com os fundos de poupança e aposentadoria que você já tem.
Por exemplo, se você tem mais de 10 anos até a aposentadoria, seu 401k pode ser renomeado como Bucket 3 conforme você muda a estratégia de investimento na conta e passa para todos os investimentos de alto risco fundos.
Ou, se você está se aproximando da aposentadoria, pode alocar metade de seu saldo de 401k em fundos de alto risco e a outra metade em fundos focados em ações de primeira linha ou títulos de qualidade.
Você fará o mesmo com outros veículos de investimento de sua propriedade, designando-os para suas listas de Grupo 2 ou Grupo 3 e alterando sua alocação de investimento de acordo.
O dinheiro pode ser transferido para o Balde 1 conforme sua data de aposentadoria se aproxima, talvez um ano ou menos.
Se você ainda está no ponto neste processo em que está trabalhando para acumular fundos para cada grupo, adicione ao seu orçamento tudo o que puder economizar a cada mês.
Trate o valor em dólares como uma nota, configurando transferências automáticas para cada balde para que você possa ter certeza de que o saldo continuará crescendo.
Quando transferir fundos
A decisão de quando transferir fundos do Grupo 3 para o Grupo 2 e, em seguida, para o Grupo 1 é tão individual quanto você.
A estratégia mais comum para transferir fundos de um balde para outro é recarregar os baldes 1 e 2 quando necessário.
Como exemplo, você pode criar um padrão de pegar de 2 e colocar em 1 e depois tirar de 3 e colocar em 2, seja devido à falta de dinheiro ou um desejo de mudar de um investimento de alto risco para um investimento de baixo risco.
Com o passar dos anos, seu nível de tolerância ao risco pode mudar. E assim que você começar a retirar fundos do Balde 1 regularmente, você terá uma ideia de quanto dinheiro você retirará a cada ano.
Ou seu plano de aposentadoria como um todo pode mudar. Você pode decidir que deseja se aposentar mais cedo. Ou mais tarde.
Todos esses fatores o ajudarão a ter uma ideia de qual deve ser sua estratégia de transferência / retirada. Mas, como acontece com a escolha das porcentagens de alocação de investimento do balde, sua estratégia de retirada será única e individual para você e sua situação pessoal.
A seguir, vamos examinar brevemente alguns dos prós e contras da Estratégia de Bucket.
Prós e Contras da Estratégia de Bucket
A Bucket Strategy, assim como qualquer outro conceito de finanças pessoais, é amada por alguns e odiada por outros. Aqui está uma lista de prós e contras que podem ajudá-lo a decidir se a estratégia é certa para você.
Prós
Abrange uma ampla gama de riscos
A Estratégia de Bucket cobre uma ampla gama de riscos. Você pode escolher qual porcentagem de seus ativos vai para cada intervalo, com base em sua necessidade de crescimento equilibrado com seu nível de tolerância ao risco.
Ter baldes que contêm opções de investimento de baixo, médio e alto risco nas alocações corretas para suas necessidades é importante tanto para o crescimento quanto para a proteção de seu patrimônio.
Permite retiradas de dinheiro e crescimento da carteira
À medida que você se aproxima (e entra) da aposentadoria, é importante ter dinheiro livre de penalidades disponível para saques. Também é importante ter algum segmento de seu portfólio que continue a crescer.
A Bucket Strategy ajuda a cobrir essas duas bases. O segmento 1 ganha alguns juros por meio de uma conta do mercado monetário ou de uma conta de poupança de alto rendimento.
Você pode sacar o dinheiro do Balde 1 sem penalidades, ao mesmo tempo que ajuda a cobrir um pouco a taxa de inflação com os juros ganhos na conta.
Os segmentos 2 e 3 trabalham mais para promover o crescimento do portfólio.
Personalizável de acordo com suas necessidades e nível de tolerância a riscos
Como mencionado anteriormente, a Estratégia de Bucket é boa porque é especialmente personalizável. Você pode escolher qual porcentagem do seu dinheiro está em cada balde.
E você pode optar por tornar os baldes de alto ou baixo risco, conforme desejar. É claro que ter muito dinheiro em investimentos de baixo risco estagnará o crescimento do portfólio.
E ter muito dinheiro em investimentos de alto risco vai disparar o nível de risco do seu portfólio ao ponto em que você pode acabar com pouco ou nada para a aposentadoria.
Em vez disso, trabalhe para personalizar uma estratégia que garanta segurança e crescimento, usando seu nível de tolerância ao risco e seu cronograma de aposentadoria como fatores de orientação.
Contras
Números de despesas precisos são obrigatórios
Uma possível desvantagem da Estratégia do Balde é que você precisa ter um número bastante preciso para suas despesas anuais a fim de financiar o Balde 1 adequadamente.
Subestimar suas despesas significa que você tem muito dinheiro no Balde 1; dinheiro que poderia e deveria render mais juros.
Superestimar suas despesas pode resultar em ter que mover dinheiro para o Grupo 1 muito cedo, o que significa que você poderia ser retirado durante uma desaceleração do mercado ou pagando penalidades sobre os investimentos para o início cancelamento.
Se você estiver trabalhando em sua estratégia e descobrir que suas estimativas de despesas estão erradas, trabalhe para fazer uma correção o quanto antes e sem muita perda monetária.
A gestão pode ser complicada
O gerenciamento dos baldes é um grande medo para os clientes em potencial da Estratégia de Baldes. E por um bom motivo.
Se você não tiver uma estimativa precisa de suas despesas ou de seu cronograma de aposentadoria, pode acabar gastando muito tempo reequilibrando e transferindo fundos.
O mesmo acontece se você estimou incorretamente seu nível de tolerância ao risco. A chave para superar esse problema é o planejamento e a educação.
Conheça sua linha do tempo. Faça uma boa estimativa de suas despesas pós-aposentadoria para saber quanto você deve manter no Bloco 1.
E gerencie o Bucket 3 adequadamente, assumindo riscos que ajudarão a promover o crescimento sem ir “all in” e arriscar toda a sua fortuna.
Quanto mais você se educar e conhecer suas necessidades e desejos, menos complicado será o gerenciamento de seus baldes.
Quem deve usar a estratégia de intervalo?
Então, a Bucket Strategy é para você? Bem, honestamente, acredito que a estratégia pode funcionar bem para qualquer um que esteja disposto a trabalhar para personalizar a estratégia certa para suas necessidades.
Conforme mencionado anteriormente, a Estratégia de Bucket é altamente personalizável. É simplesmente uma questão de ter um conhecimento profundo (e preciso) de suas necessidades de renda de aposentadoria e de quanto dinheiro você precisa em cada balde.
Em outras palavras, você precisa projetar e gerenciar sua estratégia de risco com base em seu plano de aposentadoria pessoal. Se você está disposto a trabalhar para fazer isso, a Estratégia de Bucket pode funcionar muito bem para você.
Resumo
A Estratégia Bucket é apenas uma das muitas opções disponíveis para construir uma fortuna e planejar a aposentadoria com sucesso.
A estratégia em si tem um grande potencial quando bem feita. Você tem suas despesas de 1-3 anos prontas e disponíveis para uso quando necessário no Balde 1, a salvo de penalidades ou risco de perda.
O segmento 2 promove o crescimento "lento e constante para vencer a corrida" para o acúmulo contínuo de riqueza, o que ajuda a garantir que você não fique sem dinheiro.
E o segmento 3 atua como seu segmento de maior risco, permitindo que você assuma mais riscos de investimento com uma recompensa esperançosa de ganhos maiores.
A personalização da Estratégia de Bucket significa que ela pode funcionar para todos os tipos de investidores.