Enquanto estou sentado aqui hoje, compartilhando esta história sobre pagar dívidas de mais de $ 52.000 em apenas 7 meses, eu balanço minha cabeça.
A realidade é - a única maneira de pagar $ 52.055,15 em 7 meses é escorregar para o buraco enorme!
Neste Guia épico, examinamos seu manual exato, incluindo a conversa interna e os jogos mentais psicológicos que ele teve de jogar consigo mesmo para ter sucesso.
Quando olho para trás para ver como isso aconteceu, fico estremecido. Eu quero enterrar minha cabeça na areia.
Mas as experiências do nosso passado moldam quem somos e, embora eu não deseje que ninguém entre em dívidas de consumo incríveis de cinco dígitos, isso me tornou muito mais responsável do que qualquer classe jamais faria.
Deixe-me pintar uma foto.
O ano é 2011 e a vida é incrível.
Eu estava casada com o amor da minha vida há apenas alguns anos e queríamos comemorar nossa vida maravilhosa juntos. Éramos como recém-casados naqueles primeiros anos e tentamos ao máximo viver o sonho americano.
Olhando para trás, nosso pequeno sonho estava se transformando em um pesadelo.
Em apenas 3 anos, conseguimos acumular com sucesso $ 52.055,15 em dívidas de consumidor porque apenas gastamos, gastamos e gastamos um pouco mais. E então mais um pouco.
- Fizemos cruzeiros e passamos férias no Caribe... (em cartões de crédito)
- Compramos um carro de luxo novo... (depois de passarmos por uma concessionária de automóveis e gostamos do que estava em exibição)
- Compramos uma casa nova... (com duas hipotecas porque não conseguimos chegar ao Pagamento inicial para se qualificar para apenas um empréstimo)
- Gostamos de joias caras e de tudo de marca… (Porque pensávamos que éramos tão sofisticados)
Éramos aquele casal divertido que parecia ter tudo planejado. Nós realmente acreditávamos que outras pessoas queriam ser como nós. Ei, olhando de fora éramos ricos! Então, fomos até abençoados o suficiente para ter nosso primeiro filho.
Como a vida poderia ficar melhor?
Tínhamos feito isso e nada iria atrapalhar a vida que merecida. Trabalhamos muito para chegar aqui e você pode apostar que iríamos nos divertir.
Começamos a acreditar em nosso próprio hype. É assim que as pessoas viviam.
Então, em um único telefonema, tudo desabou. Era primavera de 2011 e eu estava no trabalho, no corpo de bombeiros. Minha esposa me ligou e disse que não tínhamos dinheiro para comprar mantimentos. Eu estava em choque.
Era uma quarta-feira e o dia de pagamento só era sexta-feira.
Estávamos sem dinheiro.
Estávamos sem dinheiro.
Ficamos envergonhados.
Sentimo-nos envergonhados.
A vida finalmente nos alcançou porque tínhamos muitas dívidas.
Quando colocamos nossa dívida de consumo no papel, o jornal dizia:
$52,055.15
(Eu senti vontade de vomitar)
Esse telefonema foi literalmente o nosso toque de despertar.
Conseguimos passar e, após um pequeno exame de consciência, decidimos que as coisas precisavam mudar.
Precisávamos começar a prestar atenção em nossas finanças e nos livrar das dívidas para sempre. Sabíamos que se não pudéssemos nem mesmo nos permitir agora, como poderíamos ter a vida que realmente desejamos no futuro?
Então criamos um plano, implementamos e nunca desistimos.
Os resultados foram surpreendentes.
Não, na verdade eles eram épicos!
Mudamos completamente nossos hábitos com nosso dinheiro e, em pouco tempo, declaramos que estávamos livres de dívidas (sem a hipoteca da casa).
Fomos de contracheque em contracheque (e quebramos, mas sem saber), arregaçamos as mangas e pagamos aquela dívida em sete meses!
Eu sei que parece inacreditável... mas vou dar-lhe o roteiro passo a passo ou o que você pode fazer para se livrar das dívidas também.
Guia épico para sair da dívida
Aqui está o script:
- Determine quanta dívida você tem
- Duas estratégias de pagamento - bola de neve da dívida vs. Avalanche
- Aperte o orçamento
- Venda sua merda
- Fazer mais dinheiro
- Persevere - Nunca desista
- Obtenha a planilha
Finalmente, alguns exceções.
1. Determine quanto DÉBITO você tem
Pode parecer fácil, mas me acompanhe por um momento.
A dívida é tudo o que você deve a alguém ou a alguma outra coisa.
Isso não significa apenas cartões de crédito e empréstimos estudantis. Trata-se de uma hipoteca ou hipotecas, dívidas médicas, empréstimos para automóveis, empréstimos de títulos, dinheiro que você deve ao seu cunhado chato e até mesmo dinheiro que você deve ao seu agente de apostas. Se houver alguém ou alguma coisa a quem você deve dinheiro, some e coloque no papel. Ai, eu sei.
Você pode estar com a mesma mentalidade que se Eu simplesmente não olho para isso, então não vai ser tão ruim.
Errado!
Olhe para ele, deixe doer por um momento e depois respire. Esta é uma etapa difícil e, se você conseguir superar isso, terá uma taxa extremamente alta de se livrar de dívidas.
2a. O Método da Bola de Neve da Dívida
O método da Bola de Neve da Dívida funciona porque faz com que nos concentremos em nosso comportamento com o dinheiro e não com a matemática. Você pode não gostar de ignorar a parte matemática, eu honestamente também não gostei. Mas se matemática fosse o problema, você não estaria em dívida em primeiro lugar.
Pense nisso por um segundo: quando você estava se inscrevendo para esse cartão de crédito, você disse a si mesmo: “Mal posso esperar para ter um saldo de $ 15k em meu cartão de crédito a 24,99%”?
Não, claro que não. Matemática não é seu problema, seu comportamento com dinheiro é.
Mude seu comportamento fazendo a Bola de Neve da Dívida.
Como configurar a bola de neve da dívida
Alinhe todas as suas dívidas (exceto sua hipoteca ou hipotecas) no papel, da menor para a maior dívida eignore as taxas de juros.
Lembre-se de que as taxas de juros são matemática e matemática não é o seu problema.
Em seguida, faça pagamentos mínimos em tudo e aloque cada dólar extra que puder para a dívida mais alta (a menor).
Ataque, ataque, ataque e livre-se dessa primeira dívida para sempre. Deve ser o menor, o que significa que acontecerá muito rápido.
Depois de fazer isso, feche a conta e lance todo o dinheiro que estava jogando no topo e bola de neve em um logo abaixo.
Isso se repetirá em toda a sua lista até que todas as suas dívidas sejam liquidadas! Isso funciona porque quando você começa a sentir algumas vitórias, você fica motivado, e quando fica motivado, você vence!
2b. Método de avalanche de dívida
Eu sei que sempre haverá alguém que simplesmente não pode ignorar a matemática.
Não se preocupe, estou esperando por isso e, portanto, tenho uma segunda opção (menos favorável) para os amantes da matemática. É chamado de Método de Avalanche de Dívida.
É muito semelhante à bola de neve, mas agora você vai alinhar suas dívidas do maior interesse ao menor interesse. O motivo pelo qual não recomendo este é que seu pagamento de juros maior também pode ser um saldo maior. Isso significa que pode demorar um pouco para compensar e, na minha experiência, as pessoas tendem a desistir se não sentirem uma vitória inicial rápida.
Você liga aqui, mas eu ainda recomendo o método da bola de neve.
3. Aperte o orçamento
Quando você está pagando dívidas, você deve estar focado no laser. Estar endividado é como estar na prisão. Para alguns, pode até parecer confinamento solitário. O pagamento da dívida exigirá algum sacrifício.
De qualquer forma, seu objetivo de se tornar livre de dívidas significa que você terá sua liberdade de volta. Como seria sua vida se você não precisasse mais enviar seu dinheiro arduamente ganho na forma de pagamentos? Qual seria a sensação se você acordasse e estivesse livre de dívidas? #impressionante
Olhe para o seu orçamento e comece a separar os desejos e as necessidades... e seja honesto!
Você pode adorar o NFL Sunday Ticket, mas prometo que não precisa dele. Você pode querer comprar bolsas de $ 300 com V's na lateral, mas também não precisa delas. Comece a apertar esse orçamento para que você possa jogar mais do seu dinheiro arduamente ganho para pagar sua dívida.
Assim que você estiver sem dívidas, eu prometo que você sempre pode voltar e comprar tudo isso besteira coisas porque você não vai mais pagar dívidas e juros.
Além disso, sua próxima noite de encontro pode precisar ser semelhante a um Microwaved Hot Pocket e um RedBox DVD Rental.
Se isso acontecer com você, parabéns! Você está a caminho da liberdade da dívida antes do planejado.
Quando olhamos para trás para ver o quanto apertamos nosso orçamento, percebemos que realmente fomos para terra arrasada. Sem TV a cabo, sem restaurantes, sem férias e sem mais impressionar estranhos no semáforo de nosso carro de luxo. Estávamos em uma missão para recuperar nossas vidas. Todo mês era um jogo ver o quanto podíamos cortar. As pessoas pensavam que éramos loucos e muitas vezes concordei com elas. Estávamos loucos para ficar em dívida por mais um segundo e era hora de começar a viver novamente.
4. Venda o seu Besteira Material
Você ficará surpreso com a quantidade de lixo que você tem e com o quanto as outras pessoas querem isso.
Você pode (e deve) vender tudo o que puder em sites como eBay, Craigslist, e pode até querer fazer sua própria venda de garagem. Coisas que você pode chamar de lixo, se tornarão um tesouro para os outros e, então, se transformarão em dinheiro para jogar em dívidas!
Lembre-se, coisas são apenas coisas. Você não vai perder tanto quanto pensa, e você pode sair e comprar mais coisas assim que estiver livre de dívidas.
Vender, vender, vender e saldar dívidas como um chefe!
5. Fazer mais dinheiro
Acabamos de falar sobre cortar esse orçamento para que possamos alocar dinheiro para sua dívida. No entanto, e se atacássemos essa dívida de ambos os lados? Crie alguma renda extra em sua vida e jogue tudo isso em sua dívida também.
Não tem ideias? Aqui estão 68 maneiras de você ter uma renda extra agora. Eu prometo que há pelo menos 5 deles que cada um de vocês poderia fazer. Se você leva a sério a liberdade de endividar-se, talvez precise passear com alguns cachorros ou limpar algumas piscinas. O trabalho árduo realmente compensa (dívida).
6. Não desista
Espere que fique difícil.
Seus amigos estão por aí "vivendo" e você está comendo Top Ramen e passeando com cachorros. Eu entendi - eu também estava lá. Mas, lembra daquela pequena luz no fim do túnel de que você sempre ouve falar? Bem, estou aqui para dizer que está lá e é mais brilhante do que você pode imaginar.
Uma coisa que fizemos foi criar um termômetro da dívida (baixe uma versão simples que Jim fez para você, clique com o botão direito e salve). É como aquelas campanhas de caridade onde mostram o valor arrecadado como um termômetro, só que a nossa era para dívidas. À medida que saldávamos nossa dívida, coloriríamos outra seção para que você pudesse visualizá-la fisicamente e vê-la diariamente. Nós o penduramos na geladeira primeiro, mas depois o movemos para o armário de remédios do nosso quarto, porque percebemos que todos estavam entrando em nossa casa pensando que éramos estranhos o suficiente. 🙂
Além disso, toda vez que pagávamos uma de nossas dívidas, comemorávamos a vitória. Era pequeno, apenas uma pequena celebração que significava talvez sair para comer, tomar uma taça de vinho ou outro tipo de comemoração.
Finalmente, não fizemos isso, mas uma coisa sobre a qual ouvimos coisas boas é fazer com outra pessoa. Quando duas pessoas ou duas famílias estão tentando se livrar das dívidas juntas, isso cria um pouco de competição... e a competição não é uma coisa ruim quando você está tentando ganhar com dinheiro.
Um dos melhores dias da sua vida será o dia em que finalmente saldar a última dívida. Todas as vezes que sua família e amigos te chamavam de um bando de esquisitos, as vezes que você tinha que dizer “não” para as férias, ou pensando no seu cônjuge dizendo "não está no orçamento" mais uma vez, valerá a pena isto.
Não desista, mantenha o foco e você acabará por terminar. Cansado de demorar tanto? Volte para as etapas 3, 4 e 5.
Exceções
Cada regra na vida tem uma exceção, o que significa que há algumas exceções para o pagamento de dívidas.
Regra nº 1: Pague primeiro o IRS - Não importa se você usa a bola de neve ou a avalanche, coloque a dívida do IRS como prioridade número um. Esses caras podem ser um pouco implacáveis e você quer que eles saiam de sua vida o mais rápido possível.
Regra # 2: Coloque o empréstimo e o aluguel do título nas dívidas próprias logo abaixo do IRS - A razão é porque as taxas de juros costumam ser de 300% ou mais. Sim, você viu isso corretamente - 300%. Há uma razão pela qual essas pessoas viscosas são, na verdade, chamadas de credores predatórios. Tire esses caras da sua vida o mais rápido possível.
Regra # 3: Se você deve dinheiro em um empréstimo 401 (k), não pode adicionar pagamentos extras a eles. A única maneira de pagá-los é pagando o pagamento acordado todo mês ou emitindo um cheque com o saldo total. Quando chegar ao pagamento dessa dívida, faça pagamentos mínimos e comece a guardar dinheiro em uma conta poupança separada até ter o suficiente para quitá-la integralmente.
As proibições de saldar dívidas
Não contrate um HELOC (Linha de Crédito do Patrimônio Líquido) para saldar a dívida.
A taxa de juros, é claro, vai ser mais baixa, o que será o argumento de venda do banqueiro que está tentando fazer você morder. É um plano terrível.
A maior parte da sua dívida provavelmente será sem garantia (cartões de crédito, empréstimos estudantis, dívida médica, etc.). Se você não pagar, eles não podem tirar nada de você. A administradora do cartão de crédito não pode realmente devolver o jantar que você comprou em 2008 com seu cartão de crédito, certo?
No entanto, se você pegar essa dívida não garantida e transferi-la para o seu quarto familiar (ou seja, em um HELOC), ela agora se tornará uma dívida garantida. Você sabe o que acontece quando você não paga a hipoteca e o pagamento HELOC? O banco irá executar a hipoteca. Você perderá sua casa.
E também, não acredite no banqueiro quando ele te disser que você está pagando a dívida com um HELOC. Pode ser uma taxa de juros mais baixa, mas você está apenas movendo a dívida de um balde para outro. A dívida ainda está lá e sua comportamento não mudou em nada.
Não tome um empréstimo contra o seu 401 (k) para pagar a dívida
Esta é outra ideia horrível. Uma das pessoas mais inteligentes do planeta Terra disse o seguinte:
“Os juros compostos são a oitava maravilha do mundo” - Albert Einstein
Quando você tira dinheiro de sua aposentadoria, está desligando a máquina. A máquina são os juros compostos, que fazem você ganhar dinheiro enquanto você dorme. Deixe esse dinheiro de lado e invente um dos 68 Side Hustles de cima para criar uma renda extra para lançar em dívida.
É hora de parar de ler e começar
Passamos de um salário em outro e pagamos $ 52.000 em 7 meses porque tínhamos um plano, implementávamos e nunca desistíamos.
Foi difícil, às vezes era constrangedor e valia 100% a pena. Não é complicado porque, na verdade, é apenas matemática da 5ª série. É o nosso comportamento que precisa mudar para que essa dívida desapareça. Você está prestes a fazer algo incrível que irá catapultá-lo para uma vida de sucesso financeiro que aquelesoutras pessoas ricas parece ter.
Por último, vou deixar você com isso. Alguns anos atrás, a revista Forbes fez pesquisas sobre as 400 pessoas mais ricas da América. Quando pesquisados, três em cada quatro deles disseram que sair das dívidas e ficar sem dívidas era a coisa mais importante a fazer com dinheiro. Eles são as 400 pessoas mais ricas da América. Se você não quer ouvir esse humilde blogueiro, ouça-o 🙂
Obtenha a planilha
Se finalmente o convenci de que a saída está bem na sua frente, quero que saiba que não está sozinho. Coloque seu e-mail na caixa de inscrição abaixo e enviarei a planilha de orçamento que usei para sair do débito. Eu dei a milhares de pessoas como você e as ajudei a superar suas dívidas... é factível. E não vai te custar nada.
Saia da dívida e comece a viver novamente,
Chris Peach, Dinheiro pêssego