Seria ótimo se houvesse aplicativos de investimento isso permitiria aos adolescentes começar a investir com apenas alguns dólares e tomar todas as suas próprias decisões de investimento. As opções de investimento para adolescentes são extremamente limitadas devido a restrições legais.
Isso não significa que você precisa sentar e esperar até os 18 ou 21 anos para começar a investir. Existem vários tipos de contas de custódia que você pode configurar e que permitem começar agora. Isso pode incluir economizar e financiar uma conta, bem como participar da tomada de decisões de investimento.
O problema é que você precisará da ajuda de um pai, responsável ou avô. Isso pode resultar em uma experiência de investimento limitada, mas ainda será um excelente começo. Você não apenas começará a aprender as cordas de investir cedo na vida, mas também começará a economizar e acumular riqueza antes mesmo de se tornar um adulto. E quando se trata de investir, quanto mais cedo você começa, mais forte você termina.
Vamos dar uma olhada em três tipos amplos de contas de investimento que podem fornecer opções de investimento para adolescentes. Em qualquer um dos três, você terá a oportunidade de investir em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs), ou mesmo ações individuais e fundos de investimento imobiliário (REITs).
IRAs tradicionais de custódia
Contas IRA tradicionais estão disponíveis para qualquer pessoa que tenha renda. Isso significa que um adolescente pode financiar uma conta com a renda de um emprego de meio período ou até mesmo de um emprego de verão. Ela pode financiar a conta com até US $ 5.500 por ano e manter o dinheiro em uma conta de corretora de investimentos autodirigida.
Com um IRA tradicional, o adolescente também terá uma dedução de imposto para fazer a contribuição. Quaisquer fundos contribuídos, até $ 5.500, reduzirão sua renda para fins de imposto de renda federal e (geralmente) estadual. No entanto, esta não é uma vantagem decisiva, uma vez que um menor não é obrigado a apresentar uma declaração de imposto de renda até que sua renda alcance $ 6.500 em 2018. Mas se sua renda exceder esse limite, um IRA tradicional pode ser a escolha certa
Uma das principais vantagens dos IRAs é que eles vêm com acúmulo de impostos diferidos de ganhos de investimento. Para um adolescente, isso pode fornecer um benefício de composição incrível para toda a vida.
Se um adolescente de 13 anos investir em média $ 3.000 por ano durante cinco anos e obtiver um retorno médio de investimento de 7% ao ano, a conta aumentará para $ 17.253 aos 18 anos. Mesmo se ele parar de financiar a conta e apenas deixá-la crescer, ela alcançará $ 414.861 quando ele completar 65 anos.
Ambos os fundos contribuídos para a conta e os ganhos de investimento não são tributáveis até que sejam retirados após os 59 anos e meio. As retiradas tomadas antes dessa idade estão sujeitas ao imposto de renda normal, mais uma penalidade de 10% de taxa de retirada antecipada.
Ainda há outra vantagem em ter um IRA. Mais tarde na vida, o adolescente poderá fazer saques sem penalidade da conta, a fim de fazer um adiantamento na compra de uma casa pela primeira vez ou para fins educacionais.
Custodial Roth IRAs
Roth IRAs têm benefícios semelhantes aos IRAs tradicionais. Eles permitem a acumulação de rendimentos de investimentos com impostos diferidos. Eles também permitem retiradas sem penalidade para a compra de uma casa pela primeira vez ou para fins educacionais.
Mas é aí que as semelhanças terminam.
Enquanto IRAs tradicionais são simplesmente imposto diferido - o que significa que os fundos são tributáveis no momento da retirada - os fundos retirados de uma conta Roth IRA podem ser retirados livre de impostos ao atingir a idade de 59 anos e meio e participar do plano há pelo menos cinco anos. Um adolescente pode obter uma renda livre de impostos para a aposentadoria antes mesmo de atingir a idade adulta!
Roth IRAs também não permitem que você faça contribuições dedutíveis de impostos. Mas isso cria outra vantagem única: contribuições retiradas de um Roth IRA podem ser retiradas sem impostos e sem penalidades a qualquer momento. Esta é uma vantagem enorme para um adolescente que está criando uma conta de investimento e que provavelmente precisará dos fundos bem antes da aposentadoria.
Além do mais, o IRS não distribui saques entre contribuições e ganhos de investimento, da maneira faz com IRAs tradicionais. O valor total das contribuições do adolescente estará disponível para cancelamento.
Vejamos isso com base no exemplo acima do garoto de 13 anos que contribui com $ 3.000 por ano para a conta e tem $ 17.253 aos 18 anos. Sua conta inclui $ 15.000 de contribuições e $ 2.253 de ganhos de investimentos acumulados. Ele pode sacar até $ 15.000 sem impostos de renda e multas. Os $ 2.253 restantes em ganhos de investimento acumulados podem continuar a crescer.
Esta é uma excelente opção para um jovem ter, uma vez que não é possível saber exatamente que necessidades financeiras surgirão no futuro. O adolescente terá a opção de sacar os fundos mais cedo conforme necessário ou de deixá-los crescer para a aposentadoria. Perfeito!
Abrindo uma Custodial Traditional ou Roth IRA para um adolescente
Nem todas as corretoras de investimentos permitirão que você abra uma conta IRA para um filho menor. Alguns corretores e empresas de fundos mútuos permitirão que você configure um IRA de custódia. Você deve fornecer o número do Seguro Social do seu filho, mas continuará sendo o guardião da conta até que ele atinja a maioridade legal em seu estado. Isso pode ser qualquer coisa entre 18 e 21. Nesse ínterim, você terá controle sobre a conta, incluindo autoridade de decisão de investimento.
Mas mesmo que não seja uma conta de investimento puro em nome de seu filho adolescente e sob o controle dela, é a segunda melhor coisa. Você pode manter o controle legal sobre a conta e, ao mesmo tempo, permitir que o adolescente participe totalmente das decisões de investimento.
É um excelente começo, uma vez que muito poucos adolescentes têm o conhecimento e a experiência para tomar decisões de investimento por conta própria. Mas é uma excelente oportunidade para eles aprenderem. Você pode abrir uma conta e, em seguida, fazer com que o adolescente escolha os investimentos - sujeito à sua aprovação final. À medida que a adolescente se torna mais experiente em investimentos, ela pode começar a escolher e gerenciar a conta de forma mais ativa. Por fim, ela tomará as decisões de investimento e você - como custodiante da conta - executará as negociações.
Corretores de investimento que oferecem IRAs de custódia
Nem todas as corretoras de investimentos oferecem IRAs de custódia. Mas alguns que oferecem IRAs tradicionais e Roth para adolescentes (e o requisito de investimento inicial mínimo) incluem:
- Vanguarda, $1,000
- Fidelidade, Nenhum investimento mínimo necessário
- Charles Schwab, Nenhum investimento mínimo necessário
- E * TRADE, $0
- T. Rowe Price, $1,000
Até e a menos que os robo-consultores disponibilizem IRAs de custódia para menores, as corretoras listadas acima podem funcionar bem.
Transferências uniformes para contas de menores (UTMA) e Lei de presentes uniformes para menores (UGMA)
Contas UTMA e UGMA pode ser configurado com uma ampla variedade de contas de investimento. Os fundos investidos na conta podem ser usados para qualquer finalidade. Isso inclui as necessidades atuais do adolescente, para financiar uma educação universitária.
Uma conta UTMA / UGMA é criada para o benefício de um menor. É controlado por um tutor - geralmente um pai - até que a criança atinja a maioridade em seu estado.
O rendimento do investimento na conta é tributado à taxa do filho. Se a criança tiver menos de 19 anos ou menos de 24 anos e for estudante em tempo integral, a obrigação fiscal é calculada da seguinte forma:
- Os primeiros $ 1.050 de receita de investimento são isentos de impostos.
- Os próximos $ 1.050 são tributados em 10%.
- A renda acima de $ 2.100 é tributada à taxa marginal de imposto dos pais. Isso pode chegar a 39,6%. Isso é o que costuma ser chamado de “Imposto infantil”.
As contas UTMA / UGMA fazem muito sentido se a receita do investimento for inferior a US $ 2.100. Se os pais estão em uma faixa tributária alta, essas contas se tornam menos atraentes.
Ainda assim, podem ser excelentes maneiras para os adolescentes começarem a investir. O adolescente pode participar da gestão do investimento.
Além do mais, há muito mais lugares para manter uma conta UTMA / UGMA. Isso pode incluir bancos, fundos mútuos e corretores de investimento, incluindo os listados acima.
Não há limite para as contribuições, mas raramente excedem US $ 14.000 por ano. Esse é o limite além do qual o doador terá que pagar impostos sobre presentes sobre o valor contribuído.
Considerações finais sobre opções de investimento para adolescentes
As opções de investimento para adolescentes não são tão numerosas quanto para adultos. Os adolescentes são menores de idade e não têm autoridade legal para possuir ou administrar uma conta de investimento. Mas se você usar uma conta de custódia IRA ou UTMA / UGMA, é uma oportunidade para um adolescente começar a aprender o processo de investimento.
Você não terá propriedade direta da conta, nem poderá realmente executar negociações. No entanto, você pode se envolver em pesquisas de investimento e selecionar os títulos ou fundos nos quais deseja investir. Isso lhe dará uma oportunidade real de obter experiência prática em investimentos antes de "seguir carreira solo" quando você for legalmente um adulto.
Seu eu futuro vai agradecer por isso! Você não aprenderá gestão de investimentos no ensino médio ou na faculdade. A maioria das pessoas aprende apenas com a experiência do mundo real. Quer você escolha uma conta tradicional ou Roth IRA, ou uma conta UTMA / UGMA, estará avançando rapidamente em sua educação de investimento, bem como em seu patrimônio futuro.