Revisão de HSA animada: uma HSA que vale a pena conferir

Uma conta poupança de saúde (HSA) é uma maneira fácil e com vantagens fiscais de economizar para despesas médicas futuras. Vivaz pode ser uma de suas melhores opções para evitar taxas HSA comuns para maximizar seu potencial de economia. Existem também opções de investimento flexíveis e de baixo custo para carteiras autodirigidas e gerenciadas.

Como você provavelmente está procurando maneiras inteligentes de pagar contas médicas, esta revisão da Lively HSA se concentra em como pode ser fácil começar a economizar sem depósito inicial mínimo. Se você já tem um HSA, também pode decidir se transferir para o Lively.

Índice

1. O que é Lively HSA?
2. Quem pode aderir ao Lively HSA?
1. 2021 Franquia mínima HDHP
3. Como contribuir para um HSA animado
1. Opções de retirada
2. Designar Beneficiários
4. Taxas de HSA animadas
5. Opções de Investimento
1. Conta em dinheiro
2. Conta de corretagem autodirigida
3. Portfólio HSA Guided
6. Recursos adicionais de HSA do Lively
1. Sem Saldo Mínimo
2. HSA Deduction Search Engine
3. Rastreamento detalhado de despesas
4. Cartão de débito HSA animado
5. Reembolso sem papel
6. Painel Online
7. Aplicativo móvel
8. Mercado animado
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7. Suporte ao cliente
1. Centro de Recursos Online
8. O Lively HSA é legítimo?
1. O Lively HSA é segurado pelo FDIC?
9. Positivos e negativos
1. Prós
2. Contras
10. Resumo

O que é Lively HSA?

Lively é uma empresa fintech com sede em São Francisco que oferece contas de poupança de saúde sem depósito inicial mínimo ou taxas de conta recorrentes. Também não há saldo mínimo necessário para começar a investir.

Indivíduos e famílias com um plano de saúde elegível podem fazer contribuições dedutíveis de impostos a cada ano civil. Cada retirada é isenta de impostos para despesas médicas qualificadas.

Os titulares de contas podem depositar seu dinheiro em uma conta de poupança com juros assegurada pela FDIC, a conta de corretora autodirigida da TD Ameritrade ou uma carteira guiada que a empresa de investimento Devenir gerencia. Todos os ganhos de investimento podem crescer sem impostos como um Roth IRA - mas para contas médicas.

Também é possível que os empregadores e corretores ofereçam um HSA Lively. Os empregadores também podem fazer contribuições de HSA para ajudar seus funcionários.

Os membros podem pagar contas médicas qualificadas com um cartão de débito vinculado ao Lively. Os usuários também podem pagar as compras com cartão de crédito ou conta corrente e obter reembolso. O Lively monitora os gastos médicos em tempo real, à medida que os usuários podem carregar e categorizar os recibos.

Quem pode aderir ao Lively HSA?

Indivíduos ou famílias com um plano de saúde com franquia alta (HDHP) pode abrir um Lively HSA gratuito. O titular da conta da Lively HSA deve ter pelo menos 18 anos de idade.

Nem todo plano de seguro saúde é elegível para HSA, mas muitos planos fornecidos pelo empregador e do mercado de seguro saúde o são.

Além disso, você não deve estar inscrito no Medicare ou dependente de declaração de imposto de renda de outra pessoa.

2021 Franquia mínima HDHP

A franquia mínima de um plano de seguro médico e seus valores reembolsáveis ​​máximos determinam se o plano é elegível para HSA.

Abaixo estão os requisitos mínimos do plano para se qualificar para um HSA em 2021:

• Indivíduos: $ 1.400 (valor máximo do bolso de $ 7.000 ou menos)
• Planos familiares: $ 2.800 (valor máximo do bolso de $ 14.000 ou menos)

Se o seu plano de saúde atende a ambos os limites, você se qualifica para um HSA.

Saiba mais sobre o Lively

Como contribuir para um HSA animado

Os indivíduos podem fazer depósitos únicos ou recorrentes de uma conta bancária vinculada quando seu empregador não tiver parceria com a Lively. Essas contribuições “após os impostos” são dedutíveis no imposto de renda.

Os empregadores que fazem parceria com a Lively podem reter as contribuições “antes dos impostos” dos funcionários participantes. Também é possível que os empregadores façam contribuições equivalentes.

As contas HSA existentes podem ser transferidas para o Lively sem taxas por meio de transferência ou transferência de administrador para administrador.

Limites de Contribuição de 2021 HSA

Como contas de aposentadoria com vantagens fiscais, as contas de poupança de saúde têm um limite de contribuição anual. O IRS revisa os limites de contribuição anualmente.

• Indivíduos: $ 3.600 ($ 4.600 se tiver 55 anos ou mais)
• Planos familiares: $ 7.200 ($ 8.200 se tiver 55 anos ou mais)

(para 2022, o IRS anunciou os limites aumentará para $ 3.650 e $ 7.300, respectivamente)

Indivíduos que fazem contribuições “após os impostos” sem um empregador, fazem contribuições “após os impostos”, mas deduzem o valor da contribuição em uma declaração de imposto de renda federal. No entanto, as contribuições após os impostos estão sujeitas aos impostos sobre a folha de pagamento do Seguro Social e do Medicare.

Empregadores que oferecem um HSA animada pode deduzir as contribuições da HSA diretamente de cada contracheque como uma dedução antes dos impostos para economia instantânea de impostos. Como contribuições antes dos impostos não estão sujeitas a impostos sobre os salários ou imposto de renda federal, pode valer a pena pedir a um empregador que seja parceiro da Lively.

Qualquer tipo de contribuição HSA pode ser isento de impostos de renda estaduais. As regras variam em cada estado.

Opções de retirada

A Lively oferece um cartão de débito Visa gratuito para pagar despesas médicas pessoalmente. As famílias podem solicitar até três cartões de débito. O limite diário de gastos para compras com cartão de débito Lively HSA é de US $ 2.000. Os membros podem entrar em contato com a Lively para fazer compras maiores.

O recurso “reembolsar-se” é a segunda opção de saque. Os membros podem pagar contas médicas com cartão de crédito ou cheque pessoal e solicitar reembolso. O Lively transfere o valor de reembolso da HSA para uma conta bancária vinculada.

Embora a Lively não exija um recibo ou conta médica para fazer uma retirada, é aconselhável manter os recibos elegíveis para fins fiscais. As retiradas inelegíveis estão sujeitas a uma multa de 20% mais impostos.

Um Lively HSA pode permanecer aberto indefinidamente e não há penalidade por inatividade. Por exemplo, você pode não ter mais um plano elegível para HSA no próximo ano. Embora você não possa mais fazer contribuições HSA com vantagens fiscais, o Lively continua a manter o seu equilíbrio e permite que você faça retiradas sem penalidades.

De acordo com a lei federal, adultos com 65 anos ou mais e deficientes podem fazer saques sem penalidade. Mas essas retiradas estão sujeitas a impostos de renda federais e estaduais.

Designar Beneficiários

O titular da conta principal pode nomear beneficiários na seção “configurações de conta” do Lively.

Taxas de HSA animadas

Vivaz não cobra nenhuma taxa de plataforma para planos individuais e familiares de HSA. Também não há um requisito de saldo mínimo para evitar taxas ocultas.

Custa US $ 0 para essas ações de HSA animadas:

• Abertura de conta
• Fechamento de conta
• Cartões de débito (até três)
• Ponto de venda de cartão de débito
• Transferências de fundos (depósitos e retiradas)
• Contribuições em excesso
• Manutenção mensal

Dependendo de quais investimentos você escolher, você pode pagar taxas de corretagem. A conta de poupança de dinheiro segurada pela FDIC é gratuita.

A conta de corretora autodirigida da TD Ameritrade oferece ações sem comissões e negociações de ETF. Outros produtos de investimento, como fundos mútuos, podem incorrer em taxas de transação e de carregamento.

Há uma taxa anual de 0,50% para as carteiras guiadas HSA que Devenir gerencia.

Os empregadores que fornecem HSA pagam $ 2,95 por funcionário. Não há nenhum custo adicional para o funcionário por esse privilégio de trabalho.

Saiba mais sobre o Lively

Opções de Investimento

Cada plano da Lively HSA oferece duas opções diferentes de investimento - TD Ameritrade autodirigida e HSA Portfólio guiado (não consideramos a "opção" de saldo em conta de dinheiro, mas explicamos abaixo de). Ao ingressar no Lively, os novos membros têm a opção de escolher como investir seu saldo de HSA.

Conta em dinheiro

A opção de baixo risco para seus fundos HSA é manter o saldo em uma conta em dinheiro segurada pela FDIC. Mas a taxa de juros é de apenas 0,01% APY (desde 6 de março de 2020), semelhante à maioria dos bancos tradicionais.

Como os ganhos de investimento da HSA podem ser retirados sem impostos e com baixo rendimento em dinheiro, você só pode decidir manter dinheiro suficiente na conta de caixa para contas médicas de curto prazo. Apesar do risco adicional, investir seu caixa a longo prazo pode aumentar seu saldo de HSA e superar a inflação.

Conta de corretagem autodirigida

A Lively faz parceria com a TD Ameritrade para obter uma conta de corretagem autodirigida e gratuita. Esta opção de investimento pode ser boa para investidores DIY que desejam investir nestes ativos:

• Ações individuais
• ETFs
• Fundos mútuos
• Títulos
• CDs

Não há comissões comerciais para negociações on-line de ações e ETF dos EUA. Taxas adicionais se aplicam para negociações por telefone ($ 5) e negociações assistidas por corretor ($ 24,99).

Os investidores em fundos mútuos podem esperar uma taxa de US $ 25 para fundos sem carga. As taxas variam de acordo com a família de fundos para fundos mútuos sem taxa de transação e fundos de carregamento. O investimento automático em fundos mútuos está disponível.

É melhor usar a TD Ameritrade para seus produtos de investimento sem comissão, como ações e ETFs. Os investidores podem se inscrever em programas de reinvestimento de dividendos (DRIP). Além disso, a TD Ameritrade possui poderosas ferramentas de pesquisa e recursos educacionais que podem beneficiar investidores iniciantes e especialistas.

Existem algumas desvantagens potenciais em usar o Lively e o TD Ameritrade. A primeira desvantagem é que a transferência de fundos entre o Lively e a conta da corretora pode levar vários dias úteis. Além disso, a TD Ameritrade atualmente não oferece investimento fracionário, o que significa que algum dinheiro fica parado até que o investidor possa comprar uma ação inteira ou ação do ETF.

Outro ponto a ser considerado é a aquisição em andamento da TD Ameritrade pela Charles Schwab. Poucos detalhes estão disponíveis no momento. À medida que 2021 avança, a Lively pode fazer a transição para oferecer uma conta de corretora Schwab. Deve haver opções de investimento semelhantes e potencialmente menos taxas de investimento.

Portfólio HSA Guided

A segunda opção de investimento é um HSA Guided Portfolio por uma corretora com sede em Minneapolis Devenir. Este portfólio investe em fundos mútuos, não tem saldo mínimo de investimento e reequilibra automaticamente sua alocação de ativos.

Devenir (veja o BrokerCheck) gerencia contas de saúde desde 2004.

O HSA Guided Portfolio oferece atualmente uma variedade de fundos mútuos para várias classes de ativos dos Estados Unidos e estrangeiros. É possível investir o saldo total do investimento para evitar dinheiro não investido.

Devenir pode recomendar um portfólio de modelo e rebalancear automaticamente seu portfólio. Depois de escolher seus fundos, Devenir gerencia as tarefas do dia-a-dia de seu portfólio. A maioria das ofertas são Fundos mútuos Vanguard e fundos de aposentadoria com data-alvo Vanguard.

A taxa de consultoria anual é de 0,50% para todos os ativos investidos mais as taxas de fundos mútuos. Essa taxa chega a $ 50 por $ 10.000 que você investe em um Portfólio Orientado. Não há comissões comerciais adicionais para comprar ou vender posições.

As contribuições de HSA e ganhos de investimento têm uma carga tributária menor do que contas de corretagem tributáveis. Tanto a conta de corretagem autodirigida da TD Ameritrade quanto a carteira guiada de Devenir podem ser uma boa opção de baixa taxa para investir e construir riqueza.

Saiba mais sobre o Lively

Recursos adicionais de HSA do Lively

Algumas das melhores razões para ter um HSA animada são os benefícios fiscais, opções de investimento flexíveis e sem taxas. Abaixo estão vários outros recursos que tornam o Lively um dos melhores HSAs.

Sem Saldo Mínimo

O Lively não exige um saldo mínimo para abrir uma HSA ou começar a investir. Outras plataformas podem exigir até US $ 2.000 antes de serem capazes de investir.

Indivíduos jovens e saudáveis ​​que não vão ao médico regularmente podem se beneficiar ao escolher o Lively. Eles podem investir pequenas quantias de dinheiro para comece a ganhar renda passiva mais cedo e ter mais dinheiro para cuidados médicos futuros.

HSA Deduction Search Engine

Saber quais despesas médicas, odontológicas e oftalmológicas são dedutíveis da HSA pode ser confuso. O painel do Lively tem um mecanismo de pesquisa de dedução para permitir que você veja rapidamente quais despesas se qualificam.

Rastreamento detalhado de despesas

É possível rastrear suas despesas anuais dedutíveis, desembolsáveis ​​e dedutíveis de HSA. É possível fazer upload de recibos tirando uma foto com seu smartphone ou com um scanner. A partir daí, você pode categorizar as despesas.

Cartão de débito HSA animado

O Lively oferece até três cartões de débito Visa gratuitos. Esses cartões podem ser a maneira mais fácil de acessar seu dinheiro HSA para despesas dedutíveis. Há um limite de gastos diários de $ 2.000, embora a Lively esteja disposta a suspender temporariamente o limite para uma despesa única.

Os cartões de débito também se integram a carteiras móveis para pagamentos sem contato.

Reembolso sem papel

Se você optar por pagar as consultas médicas ou compras com cartão de crédito pessoal ou cheque, a Lively oferece reembolso sem papel. Você pode escolher esta opção ao combinar compras com franquia e não dedutíveis. É grátis transferir fundos de seu saldo de caixa do Lively para sua conta bancária vinculada.

Painel Online

Lively é um provedor de HSA rico em recursos. É possível ver o saldo de caixa atual, saldo de investimento e rastreamento de despesas em tempo real no painel online.

As calculadoras online podem ajudá-lo a comparar os custos do plano de saúde e estimar os saldos HSA futuros e a economia em impostos em potencial.

Aplicativo móvel

O aplicativo móvel Lively funciona em dispositivos Android e Apple. Este aplicativo possui todos os recursos da plataforma web. Em muitos casos, o aplicativo móvel pode ser mais fácil de usar do que o painel online para carregar recibos e solicitar reembolso.

Mercado animado

A Lively oferece descontos para marcas médicas selecionadas. Você pode economizar dinheiro em despesas como testes de laboratório, lentes de contato, telemedicina e compras na HSA Store.

Suporte ao cliente

O Lively oferece várias maneiras de falar com um agente de atendimento ao cliente.

Uma seção de perguntas frequentes online está disponível e responde a muitas perguntas sobre configuração de contas, reembolso de recibos e investimentos. Também é possível obter suporte por telefone e chat ao vivo das 6h às 18h, horário padrão do Pacífico. O suporte por e-mail também está disponível para consultas não urgentes.

Centro de Recursos Online

O centro de recursos online pode ser útil para membros novos e experientes da HSA. Lively tem vários artigos curtos sobre como funcionam os HSAs. Este centro e as perguntas frequentes online podem responder à maioria das perguntas sobre HSAs.

O Lively HSA é legítimo?

Sim, o Lively é uma das melhores opções para um HSA. Não há taxas de conta e as opções de investimento são flexíveis e de baixo custo, quer você escolha uma conta de corretagem autodirigida ou uma carteira guiada.

O Lively também facilita fazer contribuições de uma conta bancária vinculada ou de um empregador participante. Também é fácil sacar dinheiro usando o cartão de débito Lively HSA ou ser reembolsado ao pagar com cartão de crédito ou cheque.

Além disso, o Lively facilita o upload de recibos, rastrear saldos de investimentoe recuperar documentos fiscais de final de ano.

O Lively HSA é segurado pelo FDIC?

O saldo de caixa da Lively HSA tem Seguro FDIC de até $ 250.000.

Qualquer saldo de investimento na conta da corretora TD Ameritrade ou Devenir HSA Guided Portfolio não é segurado pelo FDIC. O saldo do investimento pode se qualificar para até $ 500.000 no Seguro SIPC se a empresa de investimento falir.

Saiba mais sobre o Lively

Positivos e negativos

Prós

• Sem taxas de conta ou saldo mínimo
• Até três cartões de débito grátis
• Opções de investimento flexíveis
• Opções fáceis de auto-reembolso
• Faça upload e categorize recibos

Contras

• A conta em dinheiro que rende juros tem uma taxa de juros baixa (0,01% APY)
• HSA Guided Portfolio tem uma taxa anual de 0,50%
• Deve abrir uma conta separada da corretora TD Ameritrade

Resumo

HSA animada é uma das melhores opções de HSA, pois não há taxas e opções de investimento de qualidade para a maioria dos investidores. Se você tiver um plano de saúde qualificado pela HSA, o Lively facilita a economia para despesas médicas futuras com vantagens fiscais.

Se você não acha que o Lively é para você, aqui está um lista de outras opções de HSA.