Quando você dirige seu próprio negócio, há um nível surpreendente de confiança envolvido.
Você confia que os clientes que entram em sua loja não enfiam alguns itens no bolso e saem. Você confia que a pessoa que lhe paga com cartão de crédito não o roubou de ninguém. Você acredita que os acordos que fez com fornecedores e clientes serão honrados. De vez em quando, essa confiança é quebrada e as pessoas roubam de você... mas a ideia é que você ganhe lucro suficiente para superar essas quebras.
É aí que a pontuação de crédito entra em jogo. As empresas estão constantemente tentando diferenciar um cliente bom de um cliente ruim. Se você tiver uma pontuação de crédito baseada no histórico de crédito, poderá tomar uma decisão mais bem informada do que se olhasse para a pessoa visualmente. As aparências enganam e os preconceitos podem ser muito sutis (ou não!).
É por isso que as pontuações de crédito são tão importantes.
Mas o que faz uma boa pontuação de crédito? Para alguns, é estar nesse nível superior para obter as melhores taxas. Para outros, é apenas superar a média. Realmente depende de onde você está.
Então, qual é a média? Vamos descobrir!
Quando dizemos “pontuação de crédito” neste artigo, estamos nos referindo à pontuação de crédito VantageScore. Foi criado em 2006 pelas três agências de crédito como uma alternativa à pontuação de crédito FICO, criada pela Fair Isaac Corporation. Para fins de compreensão do estado das pontuações de crédito na América, sentimos que os dois eram sinônimos e havia mais dados disponíveis para a VantageScore. Os credores dependem tanto para tomar decisões quanto sobre empréstimos.
Os dados foram fornecidos por Pesquisa anual de estado de crédito da Experian, o último dos quais foi realizado para o ano de 2017 e lançado no início de 2018.
Pontuação média de crédito na América
A pontuação de crédito média foi de 675 em 2017.
Como isso se compara ao passado? Aqui estão os últimos anos:
| Ano | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
As camadas de classificação VantageScore são:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: melhor
- 601 – 660: Perto do Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Isso significa que a pontuação de crédito média na América é melhor - isso é excelente!
O que é interessante são alguns dos outros dados que eles divulgaram junto com a média do VantageScore.
- Número médio de cartões de crédito – 3.1
- Saldo médio em cartões de crédito – $6,354
- Número médio de cartões de varejo – 2.5
- Saldo médio em cartões de varejo – $1,841
- Dívida hipotecária média – $201,811
- Dívida média não hipotecária – $24,706
Como qualquer outra coisa, as médias podem enganar, especialmente quando você olha para a nação inteira. Com essas enormes disparidades no custo de vida, Manhattan vs. rural em qualquer lugar dos EUA, a dívida média pode nem mesmo ser uma medida útil!
Se você está curioso para saber o que pontuação de crédito FICO média é, a média publicada em abril de 2017 foi 700. Foi um marco porque foi a primeira vez que a pontuação atingiu aquele pico.
A FICO acompanha as pontuações há algum tempo e aqui estão alguns números históricos:
| Encontro: Data | Pontuação FICO média |
|---|---|
| Outubro de 2005 | 688 |
| Outubro de 2006 | 690 |
| Outubro de 2007 | 689 |
| Outubro de 2008 | 689 |
| Outubro de 2009 | 686 |
| Outubro de 2010 | 687 |
| Outubro de 2011 | 689 |
| Outubro de 2012 | 689 |
| outubro 2013 | 690 |
| Outubro de 2014 | 694 |
| Outubro 2015 | 696 |
| Outubro 2016 | 699 |
| Abril de 2017 | 700 |
Pontuação média de crédito por idade
Está curioso para saber qual coorte geracional teve as pontuações de crédito mais altas e qual teve as mais baixas?
| Geração | VantageScore médio |
|---|---|
| Geração silenciosa (antes de 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (depois de 1996) | 634 |
O aumento constante da pontuação de crédito à medida que você envelhece não é inesperado. A idade das contas é um dos maiores fatores em sua pontuação, portanto, quanto mais velho você for, mais velhas suas contas provavelmente serão. Pagamentos pontuais e bom comportamento também são indicadores fortes.
Se você nasceu em 1998 e acabou de comemorar seu 20º aniversário, é impossível ter uma conta mais antiga e acumular muito tempo. Sua pontuação não será tão alta quanto alguém que tem 20 anos de pagamentos dentro do prazo (e não se preocupe, os credores sabem disso).
Pontuação média de crédito por estado
Assim como temos diferentes custos de vida em todo o país, temos diferentes expectativas e pontuações de crédito em todo o país.
Um estado pode ser muito grande, com áreas econômicas e sociais muito diferentes, mas é muito difícil analisar dados abaixo do nível estadual. Dito isso, ainda é ilustrativo revisar onde estão os estados e onde você, como residente, se posiciona.
| Estado | VantageScore médio |
|---|---|
| Alasca | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Califórnia | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Distrito da Colombia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Flórida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Havaí | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Carolina do Norte | 666 |
| Dakota do Norte | 697 |
| Nebraska | 695 |
| Nova Hampshire | 701 |
| Nova Jersey | 686 |
| Novo México | 659 |
| Nevada | 655 |
| Nova york | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pensilvânia | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Carolina do Sul | 657 |
| Dakota do Sul | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virgínia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| West Virginia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota teve a pontuação de crédito mais alta, com uma média de 709, enquanto o Mississippi teve a menor, com uma média de 647. Não é uma gama enorme, mas isso não é inesperado.
Distribuições de pontuação de crédito
Aqui está algo que foi fascinante - se você tivesse que adivinhar onde está a maior concentração de pessoas em uma distribuição de pontuação de crédito, você diria que é perto do topo? Os dois maiores grupos são aqueles em 750-799 e 800-850:
29,7% da população tem uma pontuação de crédito acima de 750!
Encontrando Sua Pontuação de Crédito
Há muitos maneiras gratuitas de verificar sua pontuação de crédito e minha maneira favorita é usar CreditWise da Capital One. Está disponível para todos e possui a maioria dos recursos. Não é uma pontuação FICO (VantageScore), mas para fins de monitoramento de seu crédito, é bom o suficiente.
Se você quiser melhore sua pontuação de crédito, nosso post explica passo a passo o que você pode fazer para encontrar alguns frutos mais fáceis (identifique e conteste quaisquer erros ou imprecisões). Você não precisa pagar um serviço (nem deveria, pois alguns podem empregar algumas táticas duvidosas).
Como você se compara?
(vamos atualizar isso no futuro se houver mais informações sobre o Pontuação UltraFICO isso está chegando)