Conseguir seu primeiro cartão de crédito é uma verdadeira situação “Catch-22”. Afinal, você precisa de crédito para obter um cartão de crédito - ou qualquer outro tipo de financiamento - mas você não pode obter crédito até obter um cartão de crédito. Então, como você constrói crédito sem um cartão de crédito?
Não há dúvidas de que os cartões de crédito são uma das maneiras mais rápidas de construir crédito - especialmente quando você tem dois ou três. Mas chegar a esse ponto é o desafio.
Se é aí que você está agora, qualquer uma das sete estratégias abaixo o ajudará a chegar onde deseja. Se você pode usar dois ou mais, pode construir crédito melhor e mais rápido.
Índice
- Evite crédito ruim
- Experimente Experian Boost
- Obtenha um empréstimo garantido
- Obtenha um Empréstimo para “Construtor de Crédito”
- Obtenha um cartão de crédito seguro
- Faça um empréstimo federal para estudantes
- Torne-se um usuário autorizado com o cartão de crédito de outra pessoa
- perguntas frequentes
- Resultado
Evite crédito ruim
Este é o verdadeiro ponto de partida para quem é novo no crédito. E se você pensar logicamente, faz todo o sentido. Afinal,
a única coisa pior do que não ter crédito é ter crédito ruim.Por mais estranho que pareça, não é nada incomum. Veja, há um acordo não recíproco com muitas situações de pagamento. Muitos fornecedores, como concessionárias de serviços públicos, proprietários e serviços de internet e cabo, não relatam seu histórico de bons pagamentos às agências de crédito. Mas eles irão relatar sua conta se ela for cobrada ou for para a cobrança.
Se você espera acumular crédito, precisará evitar essa situação com quaisquer acordos de pagamento que você tenha. Pague todas as suas contas em dia e evite as temidas nenhuma combinação de crédito / crédito ruim. É um buraco ainda maior para sair do que uma simples situação sem crédito.
Experimente Experian Boost
Experian é uma das três principais agências de crédito (na verdade, é a maior), e eles oferecem seus Experian Boost programa para ajudá-lo a construir ou melhorar seu crédito.
Você pode se inscrever no programa gratuitamente. Depois de fazer isso, eles escanearão seus extratos bancários em busca de pagamentos recorrentes. Isso pode incluir pagamentos de serviços públicos, serviço de telefone, Internet e serviços de streaming. Em seguida, eles adicionarão esses pagamentos ao seu relatório de crédito.
Por melhor que pareça, existem algumas limitações. Primeiro, o reforço de crédito aparecerá apenas no seu relatório de crédito Experian, mas não nos emitidos pela Equifax e TransUnion. Em segundo lugar, não ajudará muito se você tiver um padrão de atrasos nos pagamentos dessas contas. Terceiro, o programa é projetado para aumentar a pontuação de crédito existente. Não está claro quanto benefício isso trará para alguém sem crédito.
Avalie cuidadosamente o seu histórico de pagamentos antes de se inscrever no serviço.
Aqui está o nosso revisão completa no Experian Boost.
Obtenha um empréstimo garantido
Surpreendentemente, pode ser mais fácil conseguir um empréstimo garantido do que um cartão de crédito. O motivo está na palavra “garantido”. Isso significa que o empréstimo é garantido por garantias, o que o torna menos arriscado para o credor.
Os exemplos incluem pegar um empréstimo para comprar um carro, computador ou móveis. O credor provavelmente fará um empréstimo parcelado, o que significa que você fará pagamentos mensais fixos até que o empréstimo seja pago integralmente.
A maioria dos credores reportará seu histórico de pagamentos às principais agências de crédito, ajudando você a construir crédito e uma pontuação de crédito. Seu perfil de crédito ficará ainda mais forte quando você pagar um empréstimo parcelado. Isso porque as agências de crédito julgam que um empréstimo pago é um dos mais fortes indicadores de bom crédito.
Existem alguns pontos a serem observados com relação aos empréstimos garantidos:
- Como você não tem crédito estabelecido, precisará ter um emprego estável com um nível de renda que possa acomodar confortavelmente o pagamento mensal.
- Pode ser necessário adicionar um co-mutuário em seu primeiro empréstimo garantido.
- Uma hipoteca é um exemplo de empréstimo garantido, e você pode se qualificar mesmo que não tenha estabelecido o crédito. Os credores hipotecários têm programas específicos para mutuários que não usam crédito.
- Vá devagar com os empréstimos a prestações. Pegue um e pague antes de tomar um segundo. Cada empréstimo será mais fácil de obter com um bom histórico de pagamentos do empréstimo anterior.
Com isso dito, as estratégias 3 e 4 abaixo são tipos de empréstimos garantidos projetados especificamente para pessoas sem crédito.
Obtenha um Empréstimo para “Construtor de Crédito”
Esses empréstimos são freqüentemente oferecidos por bancos e cooperativas de crédito para ajudar seus depositantes a construir crédito. Eles trabalham tomando um empréstimo contra a poupança depositada no banco ou cooperativa de crédito. Mas não se preocupe, você pode obter um empréstimo para construção de crédito, mesmo se não tiver dinheiro para uma conta poupança.
Funciona assim:
Você solicita um empréstimo para construção de crédito de, digamos, US $ 2.000. O credor aprova seu pedido e estabelece um empréstimo parcelado de 24 meses a 7%.
Mas, em vez de entregar o produto do empréstimo a você, eles são depositados em uma conta poupança em seu nome. A conta poupança funcionará como garantia para o empréstimo do construtor de crédito, então você não poderá sacar fundos enquanto o empréstimo estiver pendente.
Seu trabalho consistirá estritamente em fazer os pagamentos mensais, que o banco ou cooperativa de crédito informará às principais agências de crédito. Com o tempo, você começará a construir uma pontuação de crédito com base em seu bom histórico de pagamentos.
Você também receberá ajuda para fazer os pagamentos. Você pode retirá-los de sua conta poupança a cada mês. Você será responsável apenas por cobrir a parte dos juros do empréstimo - o principal será totalmente pago com sua conta poupança.
Aqui está mais informações sobre este tipo de conta.
Obtenha um cartão de crédito seguro
Assim como os empréstimos para construção de crédito, os cartões de crédito garantidos estão se tornando cada vez mais populares. Eles são oferecidos por um número crescente de bancos e cooperativas de crédito.
Os cartões de crédito garantidos funcionam de forma muito semelhante aos empréstimos para construção de crédito, exceto que você precisará sair do bolso para o depósito de segurança. O valor do seu limite de crédito corresponderá ao depósito na maioria dos casos.
Por exemplo, ao fazer um depósito de $ 1.000, você receberá um limite de crédito de $ 1.000 no cartão de crédito. E, em muitos casos, você poderá aumentar seu limite de crédito fazendo um depósito adicional.
Conforme você usa o cartão e faz seus pagamentos mensais, eles serão informados às agências de crédito, ajudando você a acumular crédito. Alguns bancos emissores até mesmo removerão a exigência de depósito de segurança com um histórico de pagamento satisfatório por um determinado período, como 12 meses. Nesse ponto, seu depósito será devolvido a você.
O Descubra-o Cartão de Crédito Seguro é um exemplo de cartão de crédito garantido. Eles vão até pagar 2% em dinheiro de volta em até US $ 1.000 em compras em postos de gasolina e restaurantes a cada trimestre, além de 1% ilimitado em todas as outras compras.
Aqui está mais sobre como construir crédito com cartões garantidos.
Faça um empréstimo federal para estudantes
Esta estratégia se aplica especificamente a empréstimos estudantis federais, uma vez que solvência não é um critério para qualificação. No entanto, com empréstimos estudantis privados - normalmente emitidos por bancos - será necessária qualificação de crédito.
Os empréstimos federais para estudantes são projetados especificamente para pessoas que estão apenas começando na vida. Se você atender aos outros critérios de elegibilidade, seu histórico de crédito não será um fator importante.
Mas assim que você pegar um empréstimo estudantil e começar a fazer os pagamentos, começará a construir crédito e uma pontuação de crédito.
Torne-se um usuário autorizado com o cartão de crédito de outra pessoa
Embora esta seja uma estratégia popular para ajudá-lo a construir crédito sem cartões de crédito, não é tão confiável quanto as outras nesta lista.
Quando você se torna um usuário autorizado, outra parte concede a você o direito de usar o cartão de crédito para compras. Mas não o obriga a fazer pagamentos na conta.
Porque você não tem responsabilidade pelos pagamentos, muitos emissores de cartão de crédito não relatam a conta em seu nome. Mas se você encontrar um que o faça, pode ser uma excelente maneira de iniciar o processo de construção de crédito.
No entanto, existe um grande risco com essa estratégia, mesmo e especialmente se a empresa de cartão de crédito relatar em seu nome. Se o usuário principal tiver um registro de pagamento irregular ou insatisfatório, isso também será incluído em seu relatório de crédito. Você terá um aumento com o status de usuário autorizado, mas terá um grande impacto com os pagamentos atrasados. Pise com cuidado com este.
perguntas frequentes
A maneira mais rápida de construir crédito provavelmente virá de uma das estratégias de crédito garantido. Quer se trate de um empréstimo garantido a prestações, como um empréstimo de carro, um empréstimo para construção de crédito ou um crédito garantido cartão, o histórico de pagamento imediato permitirá que você construa crédito no menor valor de Tempo.
No extremo oposto do espectro, os empréstimos federais a estudantes podem ser lentos. Isso ocorre porque geralmente são acompanhados por um período de adiamento do pagamento que pode durar vários anos.
Infelizmente, a resposta é não. Isso porque os cartões de débito não são acordos de financiamento. Eles simplesmente fornecem acesso aos fundos que você depositou em um banco ou cooperativa de crédito. Não há pagamentos a serem informados às agências de crédito.
Se você atualmente não tem crédito, deve esperar pelo menos seis meses após a implementação de uma das estratégias neste guia para começar a produzir resultados.
Antes que as agências de crédito possam calcular uma pontuação de crédito, primeiro você precisa demonstrar a capacidade de fazer pagamentos regulares. Isso geralmente leva pelo menos seis meses.
Mas mesmo depois de seis meses, você pode ter apenas uma pontuação de crédito baixa. Isso porque um único empréstimo tem baixo impacto. De modo geral, você não verá sua pontuação de crédito subir para 600 ou mais até que tenha pelo menos duas ou três linhas de crédito pendentes, com um histórico de pagamento de 12 meses ou mais.
Resultado
Como você pode ver, construir crédito sem um cartão de crédito pode ser um processo lento. Se construir crédito é sua meta, você deve começar hoje. Felizmente, você não precisa de muito de nada para obter um empréstimo construtor de crédito, então não há razão para atrasar.
Quanto mais cedo você conseguir seu primeiro empréstimo, mais cedo começará a acumular crédito. E ao fazer isso, você não precisará solicitar cartões de crédito - as empresas de cartão de crédito começarão a encher sua caixa de correio com ofertas de cartão de crédito.