O centro do meu mapa da rede financeira é minha conta bancária principal, uma conta corrente e de poupança em um único banco.
O conta corrente é minha conta principal, onde pago minhas contas e recebo depósitos. A conta poupança é onde meu dinheiro fica quando não preciso para verificação. Ele rende um pouco mais de juros (no momento em que escrevo este livro, minha conta corrente ganha 0,40% APY e minha poupança ganha um pouco mais de 1,00% APY).
Como eu escolho um boa conta corrente e poupança?
Aqui está o que eu vejo (da prioridade mais alta para a mais baixa):
Autenticação de dois fatores
Autenticação de dois fatores (2FA) é quase padrão com os grandes bancos, mas esta é uma situação Go ou No Go para mim. Se eles não usarem 2FA, não irei depositar com eles.
Quando você faz login em uma conta, a autenticação 2FA significa que eles também tentarão autenticar seu login por meio de outro canal (portanto, dois fatores). Pode ser uma mensagem de texto para o seu telefone, uma ligação, um e-mail ou algum outro método.
Este é um pequeno preço a pagar pela segurança e 2FA é um must-have.
Honorários
Depois da 2FA, as taxas são tudo.
Os bancos precisam ganhar dinheiro, mas acredito que deveriam fazê-lo por meio de empréstimos, não de encargos cobrados dos clientes que depositam seu dinheiro no banco. Quando você deposita dinheiro, o banco o empresta e cobra os juros. Quando eles cobram de você para manter seu próprio dinheiro, isso me perturba em um nível fundamental.
Recuso-me a usar um banco com taxa de manutenção de conta. Se eles estiverem dispostos a renunciar a um saldo mínimo razoável ($ 2.500 no máximo), estou bem com isso.
Quanto às taxas de um serviço, como cheque especial e caixas eletrônicos, essas eu posso aceitar porque você está recebendo algo em troca. A proteção contra cheque especial, que você pode recusar com frequência, protege você contra a rejeição de pagamentos importantes. As taxas de caixas eletrônicos darão, pelo menos, acesso ao seu dinheiro em outra rede de caixas eletrônicos, mesmo que você tenha que pagar uma taxa para obtê-lo.
Saldos Mínimos
Alguns bancos isentarão a cobrança de taxas em contas correntes se você configurar e receber um depósito direto, como seu cheque de pagamento, e manter um saldo mínimo. O depósito direto mantém você mais aderente como cliente. Alterar um depósito direto atua como um obstáculo para a mudança de banco. O saldo mínimo atinge um objetivo semelhante, mas mantém uma parte maior do seu dinheiro no banco.
Quando isso fica difícil de analisar é quando você tem um saldo mínimo alto em uma conta de poupança com uma taxa de juros ruim - você efetivamente está pagando uma taxa ao renunciar aos juros.
O Bank of America tem uma conta de poupança que paga uma generosa taxa de juros de 0,01%! Há uma taxa mensal, a menos que você mantenha um saldo mínimo - esse saldo mínimo é de $ 300.
Se você obtiver 1,00% de juros APY, estará pagando apenas US $ 3 por ano por essa conta poupança. Acho que um mínimo de $ 300 é razoável.
Se, em vez disso, o mínimo fosse $ 3.000 - agora você está abrindo mão de $ 30 por ano em juros. Não é ruim, mas também não é grátis.
Taxa de juro
Vivemos em um ambiente de baixa taxa de juros e mesmo as melhores contas de poupança oferecem apenas 1,00% APY (ou algo parecido). Minha conta de poupança primária precisa estar dentro da faixa das taxas vigentes. Não precisa ser a taxa mais alta absoluta, mas precisa estar perto dela.
O APY de 0,01% do Bank of America NÃO está dentro do intervalo. Se a melhor taxa lá fora for 1,05% e a minha 1,00% - isso é perto o suficiente.
ATMs e agências
Se você quiser ter acesso ao seu dinheiro, geralmente pode usar um cartão de débito atribuído à sua conta corrente. Você só precisa de um caixa eletrônico ou de uma agência para sacar dinheiro.
Ao avaliar um banco, descubra sua pegada geográfica e suas parcerias de rede de caixas eletrônicos. A rede de caixas eletrônicos é crucial porque, se você usar um caixa eletrônico em uma rede, poderá acessar o dinheiro de graça.
Se eles tiverem uma pequena rede de caixas eletrônicos ou não tiverem parcerias, descubra quantas taxas de caixas eletrônicos eles vão reembolsar você. Por exemplo, Ally Bank tem uma grande rede, mas também reembolsam até $ 10 em taxas por ciclo de faturamento (um mês de duração).
Bônus de inscrição
Eons atrás, os bancos distribuíam torradeiras de graça para pessoas que se inscreviam em contas bancárias, da mesma forma que as empresas de cartão de crédito costumavam dar camisetas em campi universitários para novos solicitantes de cartão de crédito.
Hoje em dia, os bancos ainda oferecem coisas grátis, mas agora é dinheiro. Nós mantemos um lista dos melhores bônus de inscrição de banco com o mínimo começando em $ 100.
Um bônus de inscrição não é um fator significativo, mas é importante. Se todas as coisas forem iguais, vou pegar aquele que colocará $ 100 ou $ 200 extras em minha conta bancária.
Um aplicativo e depósito remoto
Gosto de um aplicativo no meu telefone, então não preciso estar em um computador para fazer algumas tarefas bancárias simples, como verificar meu saldo ou transferir fundos entre contas.
Outro recurso que devo ter é o depósito móvel. É quando você pode depositar cheques simplesmente tirando uma foto com o aplicativo. Isso economiza uma viagem a uma agência / caixa eletrônico e é incrível. Sem linhas no seu telefone!
Certificado de taxas de depósito e opções
Não estamos entrando no que considero alguns dos pequenos detalhes. Não vejo meu banco como um caminho para a construção de riqueza. Com a inflação e essas taxas de juros baixas, seu dinheiro está perdendo poder de compra a cada ano. Mesmo se você escolher um CD de 5 anos, a taxa de juros prevalecente sobre aqueles ainda está abaixo da inflação estimada.
Dito isso, às vezes você precisa da segurança de acesso a esses fundos e não pode arriscar a volatilidade do mercado de ações (como em um fundo de emergência). É quando eu quero ver quais são as taxas de CD e quais opções elas têm com prazos de vencimento. Eu quero tentar escada meu fundo de emergência em CDs se possível e rápido, para que possa acumular juros.
Opções de chat de suporte ao cliente
Eu odeio ligar para o suporte ao cliente. As árvores de telefone, as transferências frequentes para diferentes departamentos, explicando minha situação um bazilhão de vezes e tudo para obter uma pergunta simples respondida ou um problema resolvido.
Felizmente, muitos bancos já oferecem bate-papo online. Isso me dá a capacidade de bater papo no computador com alguém enquanto estou fazendo outra coisa, espero que seja mais produtivo ou pelo menos mais divertido.
O bate-papo online é seguro porque estou conectado à minha conta.
Subcontas
É fácil abrir uma subconta? Há muitos anos, o ING Direct (posteriormente adquirido pela Capital One) tornou possível abrir novas contas de poupança em poucos segundos. Você poderia abrir uma nova conta para cada meta de poupança, configurar transferências automáticas e isso era fantástico.
Ainda estou para encontrar um lugar que torne tão fácil abrir subcontas, e é por isso que está tão baixo nesta lista, mas isso é realmente a cereja do bolo.
O que você procura em uma conta bancária?