Justamente quando você pensava que entendia as pontuações de crédito, eles mudam o jogo para você.
Far eusaac Corporation, a empresa por trás da pontuação FICO original, anunciou uma nova pontuação de crédito que beneficiará as pessoas que não têm histórico suficiente para uma avaliação precisa Pontuação de crédito FICO.
Além do novo nome doce, UltraFICO vai além da pontuação FICO regular. Leva o seu histórico de crédito, que inclui histórico de pagamento, histórico padrão, utilização de crédito, e se baseia nisso.
Incluirá outros fatores que podem contribuir para a qualidade de crédito total. Esses fatores incluem dados de suas contas de depósito, como cheques e poupança, para dar aos credores uma melhor compreensão de sua responsabilidade fiscal.
O que é UltraFICO?
Os detalhes no UltraFico não são tão bem entendido como FICO tradicional, mas a ideia é que seu comportamento de verificação e poupança terá um papel. No Página UltraFICO, explica que seu comportamento bancário mostrará o quão responsável você é financeiramente por meio de:
- Evidência de economia e manutenção de um equilíbrio médio saudável
- Manter uma conta bancária ao longo do tempo
- Evitando ter saldo negativo
- Pagar contas regularmente e fazer outras transações bancárias
Quando o UltraFICO for totalmente lançado em 2019, teremos um melhor entendimento de como esses fatores afetarão você. Também veremos com que rapidez os credores e credores adotarão o UltraFICO. Só é útil para você se isso acontecer.
Um indicador de por que pode ser amplamente adotado são as parcerias com a Experian e a Finicity. A Experian é uma das três grandes agências de crédito e a Finicity é líder em dados financeiros com várias parcerias.
Como eles obterão esses dados?
Neste ponto, estou apenas supondo, então pegue isso com um grão de sal.
Este captura de tela é de seu página:
Mas parece que você contribuirá voluntariamente com esses dados para a FICO vinculando suas contas ao aplicativo deles. Da mesma forma que você vincularia suas contas a um Capital Pessoal ou um hortelã, para ajudá-lo a fazer o orçamento, agora você está fornecendo esses dados à FICO para pontuação de crédito.
Será interessante ver os termos e condições desse compartilhamento de dados.
Por que uma nova pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é projetada para fornecer aos credores informações sobre sua capacidade de administrar dinheiro. É uma medida de risco de inadimplência, ou a probabilidade de você pedir dinheiro emprestado a eles e não pagar de volta. Para muitos credores, eles não ficam terrivelmente preocupados se você perder um ou dois pagamentos. Na verdade, eles provavelmente gostam. 🙂
Eles querem evitar a perda catastrófica. É quando você cobra uma dívida de cartão de crédito de $ 10.000 + e declara falência. Isso é o que a pontuação de crédito FICO se destina a protegê-los.
Mas os credores também querem ganhar dinheiro. E aquelas pessoas que não têm uma longa história? Ou teve um grande fracasso no passado, mas se recuperou, aprendendo a administrar melhor seu dinheiro? Eles representam um conjunto de consumidores que agora têm crédito, mas não parecem estar em uma pontuação FICO tradicional. Caramba, 10% dos consumidores são “crédito invisível, ”De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
E o VantageScore 4.0?
VantageScore foi criada pelas três agências de crédito (Experian, Equifax, TransUnion) como alternativa à FICO. A VantageScore faz algumas coisas de maneira diferente do FICO tradicional.
Isso reduz o impacto de alguns “registros de arquivo de crédito negativo”, como cobranças médicas e gravames fiscais. A ideia é que uma coleção médica é provavelmente o resultado de má sorte, e não de habilidades de gestão financeira inadequadas, portanto, eles reduzem o impacto de uma coleção médica.
Para consumidores sem muito histórico de crédito, eles usam o aprendizado de máquina para tentar prever sua pontuação. E para aqueles que estão melhorando, eles tentam usar dados de crédito de tendência para prever melhorias. A ideia é prever com mais precisão o risco de crédito de alguém hoje, dado um histórico em constante mudança.
No final, tudo importa o que os credores usam e parece que a VantageScore ainda está crescendo.