Os conselhos de finanças pessoais são muito parecidos com outros modismos e memes da Internet - algumas ideias surgem excepcionalmente popular, há uma reação (às vezes merecidamente, às vezes não) e, em seguida, há uma reversão para o quer dizer.
Muitas das ideias são frequentemente, em sua essência, boas. Como todas as ideias, elas evoluem e amadurecem. Às vezes, isso significa que essas ideias se tornam um pouco mais específicas e específicas. Às vezes, eles se tornam mais amplos e inclusivos. (Se você quer um bom exemplo fora do dinheiro, olhe para a religião - existem crenças religiosas inclusivas muito amplas e existem outras específicas e exclusivas para nichos.)
O que é ótimo sobre consultoria financeira é que não existe uma resposta certa. É importante considerar tudo isso e pegar as ideias que o ajudarão a melhorar sua vida financeira.
Nos últimos anos, o “movimento” FIRE tem sido extremamente popular. A ideia de se aposentar cedo e escapar da corrida dos ratos é inebriante. Mais recentemente, houve
um pouco de reação (com razão, eu acho) criticando o movimento. (FIRE significa independência financeira, se aposentar mais cedo)Sempre vi o movimento FIRE como um resultado positivo. Não estou "dentro" disso, então não vejo todas as suas partes (e, portanto, não posso falar sobre o sexismo e julgamento e outros enfeites), mas se você pegar o bom e deixar o ruim, é melhor para isto.
E é isso que você deve fazer com todos os conselhos financeiros na internet - pegue o bom, descarte o ruim - aqui está o porquê:
Pegue o melhor, descarte o resto
Nada é um tamanho serve para todos. Nunca é e todos nós sabemos disso.
A beleza da internet é que ela pode expor você a histórias de muitas experiências e origens. Há, é claro, um pouco de auto-seleção envolvida. Você só obterá as experiências de pessoas com acesso à tecnologia, desejo de compartilhar e os meios para gastar tempo escrevendo, gravando e publicando essas experiências. Mas você consegue muito mais do que se ficasse na TV, nos livros ou nas revistas.
Isso significa que você pode ler muitas histórias diferentes e escolher as melhores ideias que funcionam para você.
Não existe um único melhor algo.
Em sua forma mais simples, FIRE significa economizar o máximo possível e investir para que você possa se aposentar mais cedo. Tornou-se popular na última corrida ao mercado de ações porque permitiu que muitas pessoas se aposentassem muito jovens. À medida que se popularizou, desenvolveu subgrupos e certas características tornaram-se mais extremas (não de um jeito ruim, apenas mais concentrado). Você teve aqueles que celebraram a extrema frugalidade, vivendo fora da rede, pequenas casas, estilos de vida nômades, etc.
Frugalidade é sempre uma boa ideia - até que não seja. Você quer economizar dinheiro, mas a que custo? A economia de curto prazo pode significar custos de longo prazo. É aqui que a sua situação pessoal é importante e você precisa escolher. Seria mais barato dormir em um futon, mas seu sono pode ser prejudicado - o que afeta sua vida e produtividade. Isso pode impactar sua receita. Talvez você queira gastar um pouco mais em uma cama que usará por muitos anos.
E muitas das reclamações sobre o FOGO também são válidas. Não é preciso ser um gênio para saber disso você pode economizar mais dinheiro se ganhar mais dinheiro. E é melhor você ter um pouco de sorte com as despesas médicas.
Na vida, não existe uma única resposta certa para cada problema ou uma única maneira certa de fazer qualquer coisa. Você está em uma jornada e precisa escolher as ferramentas e equipamentos que o levarão lá.
Você deve personalizá-lo
Recebi e-mails de leitores que desejam conselhos específicos para sua situação. Eu nunca dou porque não posso saber a situação completa e, honestamente, não estou qualificado. É por isso que você deve trabalhar com um consultor financeiro pago. Aconselhamento gratuito na Internet é apenas isso - (potencialmente) inútil. 🙂
Outro problema com o aconselhamento gratuito é que ele não é feito sob medida para você. Mesmo a situação aparentemente mais simples é extremamente complicada.
Mas nem todo mundo pode pagar um consultor financeiro pago e, portanto, quando você lê conselhos na Internet, precisa personalizá-los. Esse é o custo.
Por exemplo, o conselho comum é maximizar o seu Roth IRA e 401 (k). Esse conselho é “bom” porque diminui sua carga tributária. Mas e se você não puder se dar ao luxo de maximizá-los? E se seu empregador não oferecer uma correspondência em suas contribuições 401 (k) ou se seu plano for caro com opções terríveis? E se você ganhar muito para contribuir com um Roth IRA? A lista de variações hipotéticas é interminável.
Se quiser acertar, você precisa investir mais tempo lendo e aprendendo o raciocínio por trás desse conselho. Você não pode segui-lo cegamente porque ele nunca foi escrito para a sua situação específica.
Não há dever fiduciário
Com consultores financeiros, há um dever fiduciário. Eles precisam colocar suas necessidades financeiras acima das deles.
Na internet, não há dever fiduciário. Não sou certificado, não sou licenciado e também não estou lhe dando conselhos. Estamos tendo uma conversa (unilateral) enquanto tomamos um café ou uma cerveja, como você faria com seu amigo. O site é apoiado por publicidade, o que significa que sou pago quando você me visita ou quando me inscreve em vários produtos, e alguns desses produtos não vão funcionar para você.
Este site não é o único nesse aspecto - é assim que a internet funciona. Assim como no Facebook ou Twitter, você ganha coisas grátis e, em troca, o site ganha dinheiro com sua atividade.
Quando você lê resenhas de produtos ou serviços, a empresa que publica essa resenha pode ganhar dinheiro quando você se inscreve. Tentamos ser imparciais em nossas avaliações (muitas são escritas por freelancers que são remunerados por seu tempo escrevendo, não vinculados ao desempenho financeiro da peça), mas o preconceito está em toda parte. Os escritores podem não querer ser muito negativos porque não querem o revés.
Também existe o preconceito de exclusão - tendemos a não escrever comentários sobre produtos que são obviamente ruins. Nunca analisamos os cartões de débito pré-pagos de Suze Orman (eles tinham uma taxa mensal de US $ 3!), Que desapareceram discretamente depois de serem lançados no início dos anos 2000.
Você pode estar ouvindo um bozo incompetente
Eu sei que não sou um idiota... mas você não.
Não tenho educação formal quando se trata de finanças pessoais. Eu tenho educação formal em outras coisas que são difíceis, mas nada realmente no mesmo domínio (a economia é parecida, mas não realmente). Não me contrataria para fazer um plano financeiro e sou reticente em dar qualquer tipo de conselho a amigos e familiares.
Não sei o que não sei (esta é a minha maior preocupação) e às vezes cometo erros. Quando escrevo na Internet, sinto um tipo diferente de responsabilidade para com o leitor. Quero fazer tudo certo, quero fazer tudo certo, mas me sinto responsável apenas por acertar. É fácil quando você fala sobre algo específico, como revisar um produto ou discutir meus modelos mentais sobre dinheiro.
É mais difícil se você quiser discutir algo muito mais amplo. Se houver uma omissão, confio no leitor para fazer sua própria pesquisa e encontrá-la.
Por exemplo, investir é um assunto muito complicado porque, em pequena escala, depende muito do futuro. É por isso que muitos especialistas dizem que invista em fundos de índice - é uma proposta sem perda. Os fundos de índice são baratos, você obtém todo o mercado e são uma escolha segura. Mas qual deve ser sua alocação? Quanto em fundos de índice versus títulos ou outras classes de ativos? Você obtém regras básicas. 120 menos a sua idade. À medida que você vai mais fundo, fica mais complicado - mas a maioria dos conselhos pára em "comprar fundos de índice" porque é aí que está a área segura.
Você tem que fazer o trabalho para preencher os espaços em branco e não confiar que o bozo que você está lendo conhece o quadro completo. 🙂
Compartilhe isso com um amigo
Se houver uma ideia que interessa a você, mas você não tem certeza se “entendeu” - diga a um amigo. Converse sobre isso com alguém que você considera mais inteligente do que você no assunto. Apenas falar sobre isso e ser forçado a explicá-lo pode ajudar você a entendê-lo melhor.
Não precisa ser um amigo que você conhece pessoalmente - pode ser um amigo da Internet. Alguém cuja formação e ética você conhece e confia. Se o seu amigo souber os detalhes da sua situação, ele poderia até orientá-lo sobre como encaixar essa nova ideia em seu plano financeiro.
A ideia pode estar errada (eu escrevi coisas que estavam incorretas muitas vezes) ou sua interpretação pode estar errada. Muitos tópicos financeiros são complicados (talvez propositalmente!), Mas obter uma segunda opinião pode lhe dar a certeza de que está correta e de que você a entendeu corretamente.
Se você não tem alguém em sua vida com quem possa conversar, ainda assim deve tentar obter uma segunda opinião lendo livros de especialistas reais e verificáveis. Você também deve seguir vários blogueiros que têm uma ampla gama de opiniões para que você possa ver todo o mundo das finanças pessoais, não apenas a visão de uma pessoa sobre as coisas. Dessa forma, você pode escolher com quais ideias mais concorda.
Não siga cegamente nenhum conselho, muito menos conselhos na Internet e, felizmente, esta estrutura pode ajudar!
Resumo
A internet torna as informações financeiras acessíveis a muito mais pessoas, o que é ótimo. Mas também vem de fontes geralmente desconhecidas, o que significa que você tem que fazer sua lição de casa. Como se costuma dizer, você não pode acreditar em tudo que vê na internet.
Suas finanças são extremamente importantes e você deve tomar cuidado para não tomar decisões importantes para mudar sua vida com base em um artigo que leu - não importa onde o tenha lido.
Use a Internet para se expor a novas ideias e educação geral, mas respalde suas decisões reais com conselhos de alguém em quem você confia e que se preocupa com seus melhores interesses.
Ah, e antes de ir, quero que faça tudo isso com isto postar também.
Pegue o bom, pule o ruim, personalize-o e (acima de tudo) compartilhe-o com um amigo! 🙂