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O mundo dos robo-consultores pode ter um novo participante e é um enorme - Vanguard.
Índice
- O que é Vanguard Digital Advisor?
- Em que investe?
- Taxas de consultor digital
- E quanto aos Serviços de Consultor Pessoal?
- Meus pensamentos
O que é Vanguard Digital Advisor?
Consultor Digital Vanguard fará uma série de perguntas para estabelecer a tolerância ao risco e, em seguida, recomendará um portfólio com base em sua avaliação de atitude ao risco. Esses pontos de dados incluem "informações relacionadas à sua família, idade, tolerância ao risco, metas financeiras específicas, horizonte de tempo de investimento, atual investimentos, situação de declaração de impostos, outros ativos e fontes de receita, preferências de investimento, gastos planejados e finanças / investimentos existentes contas. ”
Atualmente, você pode definir uma meta financeira, economizando para a aposentadoria, e eles perguntarão como você responderia a cenários hipotéticos para avaliar melhor sua tolerância ao risco. Em seguida, parece que você será colocado em uma das cinco categorizações de atitude de risco para construir uma alocação de ativos. Você pode revisar as diferentes categorizações e escolher uma diferente se quiser (ou se o Vanguard for incapaz de avaliar sua tolerância ao risco).
Isso tudo soa como um consultor robo padrão. Faça algumas perguntas, estabeleça algumas metas, avalie o risco e crie um portfólio para atendê-las.
Existem contas que Consultor Digital Vanguard pode acessar e realizar transações (“Os tipos de conta qualificados incluem: individual, IRA tradicional, Roth IRA, 401 (k) e Contas Roth 401 (k) autorizadas pelos patrocinadores do plano ”), mas o Digital Advisor também pode incluir contas que não podem ser negociadas sobre. Com eles, eles podem incluir essas contas na previsão de metas. Isso também é muito familiar porque é semelhante ao que Capital Pessoal faz com isso é rastreamento e previsão de sucesso de meta.
Além disso, como um investidor de varejo, o Vanguard Digital Advisor requer um mínimo de $ 3.000 para começar.
Em que investe?
Como seria de esperar, Consultor Digital Vanguard contará com fundos negociados em bolsa. Os ETFs são úteis para isso porque não têm mínimos e taxas baixas.
Especificamente, ele recomendará uma mistura de:
- Vanguard Total Stock Market ETF
- Vanguard Total International Stock ETF
- Vanguard Total Bond Market ETF
- Vanguard Total International Bond ETF
(soa muito como um carteira simples de três / quatro fundos)
Consultor Digital Vanguard não recomendará “títulos individuais, títulos, CDs, opções, derivativos, anuidades, terceiros fundos mútuos, fundos fechados, fundos de investimento unitário, parcerias ou outros fundos não-Vanguard títulos. ”
Alguns podem apontar para isso e dizer - “ei, por que o Vanguard está oferecendo apenas seus próprios fundos?”
Basta olhar para a proporção de despesas de seus fundos:
- Vanguard Total Stock Market ETF - 0,03%
- Vanguard Total International Stock ETF - 0,08%
- Vanguard Total Bond Market ETF - 0,035%
- Vanguard Total International Bond ETF - 0,08%
Essas relações de despesas são ridiculamente boas.
Taxas de consultor digital
A Vanguard visa uma taxa de consultoria líquida anual de 0,15%, “embora as despesas reais variem com base em as participações específicas em sua carteira e a taxa de consultoria líquida que você paga também podem variar por inscritos conta. Os custos anuais combinados de inscrição no Digital Advisor e investimento em Fundos Vanguard na Carteira serão de 0,20% para clientes RIG. ”
Então, Consultor Digital Vanguard cobrará 0,15%, as taxas subjacentes (para os fundos) serão em torno de 0,05% (média combinada), então eles esperam que a taxa seja de 0,20% depois de incluir tudo. Isso é menor do que 0,25% cobrado pelos robo-consultores mais populares (que não inclui as taxas que você paga pelos fundos subjacentes que eles escolhem).
E quanto aos Serviços de Consultor Pessoal?
Se tudo isso soa um tanto familiar, é porque o Vanguard atualmente oferece um serviço chamado Serviços de Consultor Pessoal.
Serviços de Consultor Pessoal conecta você com um consultor financeiro. Tudo começa com você trabalhando com um consultor humano da Vanguard para entender sua situação financeira. O consultor trabalha com você para criar um plano personalizado. Depois de concordar com o plano, o consultor ajuda a construir seu portfólio com uma mistura de fundos de ações e títulos de acordo com esse plano, todos monitorados pelo Vanguard. O serviço revisará e reequilibrará seu portfólio trimestralmente, conforme necessário.
É muito parecido com os robo-assessores de hoje, exceto que você consegue uma pessoa (eu reconheço como essa afirmação parece boba, mas muitas pessoas estão mais familiarizadas com robo-assessores do que humanos!). Suspeito que parte da otimização (como o rebalanceamento) seja feita por algoritmos. Nunca é declarado explicitamente, mas não há razão para que a intervenção humana seja necessária.
O mínimo é $ 50.000 e as taxas começam em 0,30% sobre ativos de até $ 5 milhões. O Vanguard Personal Advisor é competitivo com Betterment (0,25% - 0,40%) e Wealthfront (0,25%), mas você trabalha com uma pessoa, em vez de um algoritmo.
Consultor Digital Vanguard é mais barato, mas não inclui uma pessoa.
Meus pensamentos
Robo-assessores são muito populares atualmente e não é nenhuma surpresa que a Vanguard esteja oferecendo um novo serviço.
Algumas coisas que saltam à vista - as taxas são mais baixas porque a Vanguard estrutura suas taxas de forma diferente. 0,20% vs. 0,25% pode não parecer grande coisa, mas os outros roboconselheiros cobram uma taxa além dos fundos subjacentes.
Por exemplo, a Betterment cobra sua taxa de consultoria e você ainda paga as taxas de despesas dos fundos subjacentes. Se você está pagando 0,25% para a Betterment, também está pagando 0,04% para a Vanguard se eles o colocarem no VTSAX. Por outro lado, a Vanguard possui os fundos subjacentes e irá "reduzir sua taxa bruta de consultoria pelo valor da receita que a Vanguard (ou um Afiliado da Vanguard) coleta em seu portfólio para calcular a taxa de consultoria líquida. ” Em outras palavras, eles lhe darão crédito pelas taxas que você pague pelos fundos subjacentes e seu custo "all-in" não será mais do que 0,20% (como atualmente funciona para clientes de varejo, é exatamente 0.20%).
Uma das grandes razões pelas quais eu não usei um Robo-conselheiro é por causa da complexidade adicional. Se você olhar para estes portfólios robo-consultor, eles são muuuuito complexos. Essa primeira conta da Betterment tem uma dúzia de fundos. Isso vai criar algumas dores de cabeça com a declaração de impostos (não insuportável, mas será irritante) no futuro. eu gosto disso A Vanguard mantém quatro de seus fundos mais diversificados embora isso torne a coleta de perdas fiscais um pouco mais complicada.
Por último, eu já uso o Vanguard, então ter tudo sob o mesmo teto é atraente.
Divulgações: Todo investimento está sujeito a risco, incluindo a possível perda do dinheiro que você investe.
Para obter mais informações sobre os fundos e ETFs da Vanguard, visite vanguard.com para obter um prospecto ou, se disponível, um prospecto resumido. Os objetivos de investimento, riscos, encargos, despesas e outras informações importantes sobre um fundo estão contidos no prospecto; leia e pondere cuidadosamente antes de investir.
Os serviços do Vanguard Digital Advisor são fornecidos pela Vanguard Advisers, Inc. (“VAI”), um consultor de investimentos registrado federalmente. VAI é uma subsidiária da VGI e afiliada da VMC. Nem VAI nem suas afiliadas garantem lucros ou proteção contra perdas.
Vanguard Digital Advisor é um serviço totalmente digital que visa uma taxa de consultoria líquida anual de 0,15% em todo o seu contas inscritas, embora sua taxa real varie de acordo com as participações específicas em cada conta. Para atingir essa meta, o Vanguard Digital Advisor começa com uma taxa de consultoria bruta anual de 0,20% para gerenciar contas de corretagem Vanguard. No entanto, iremos creditar a você as receitas que o The Vanguard Group, Inc. (“VGI”), ou suas afiliadas recebem dos títulos em sua carteira gerenciada pelo Digital Advisor (ou seja, pelo menos aquela parte dos índices de despesas dos fundos Vanguard mantidos em seu portfólio que a VGI ou suas afiliadas recebem). Sua taxa líquida de consultoria também pode variar de acordo com o tipo de conta inscrita. O custo anual combinado da taxa de consultoria líquida anual do Vanguard Digital Advisor mais as despesas os índices cobrados pelos fundos Vanguard em sua carteira gerenciada serão de 0,20% para a Corretora Vanguard Contas Para mais informações, reveja Form CRS e folheto Vanguard Digital Advisor.
Vanguard Marketing Corporation, Distribuidora dos Fundos Vanguard.