Investir pode parecer complicado e robo-conselheiros promessa de torná-lo mais simples.
Ao confiar em seus algoritmos, após preencher um perfil e avaliar sua tolerância ao risco, eles prometem administrar o investimento por você. Eles escolherão fundos de baixo custo, farão o reequilíbrio conforme necessário e até mesmo farão a colheita de prejuízos fiscais para você - tudo por uma taxa baixa.
Melhoramento e Wealthfront ganharam força nos últimos anos e se tornaram os maiores robo-consultores independentes do setor.
Se você está pensando em seguir o caminho do roboadvisor, qual serviço você deve escolher?
Vamos ajudá-lo a decidir dando uma olhada nas semelhanças e diferenças entre os dois gigantes roboadvisor.
Melhoria vs. Wealthfront - Similaridades
Betterment e Wealthfront são plataformas de investimento online automatizadas, mais comumente chamadas de robo-conselheiros. Ambos também baseiam a alocação de seu portfólio em sua tolerância ao risco, que é determinada por suas respostas aos questionários curtos.
Sua carteira é composta por um pequeno número (10 a 12) de fundos negociados em bolsa (ETFs) que investem em índices de amplos mercados financeiros. Os fundos cobrem o mercado de ações dos EUA, mercados estrangeiros, mercados emergentes e uma combinação de mercados de renda fixa / títulos, para criar uma carteira diversificada.
Assim que a alocação de seu portfólio for determinada, seu portfólio será criado e mantido daqui para frente. Essa manutenção incluirá rebalanceamento periódico para garantir que as alocações de ativos permaneçam consistentes com o portfólio que foi determinado como o mais adequado para você.
A Betterment não tem depósito mínimo ou requisito de saldo, enquanto os mínimos da Wealthfront são fixados em apenas $ 500. Cada um também oferece contas de investimento tributáveis regulares, além de IRAs tradicionais e Roth, rollover e SEP IRAs, contas fiduciárias e contas individuais e conjuntas.
Cada plataforma também oferece coleta de prejuízos fiscais, para reduzir o passivo fiscal criado por sua carteira.
Alocação de ativos de investimento
Tanto a Betterment quanto a Wealthfront alocam seu portfólio principalmente entre ETFs de índices de ações e ETFs de índices de títulos. Wealthfront, no entanto, diversifica além de ações básicas e portfólio apenas de títulos, adicionando outras classes de ativos à mistura.
O Wealthfront inclui imóveis e recursos naturais em seu portfólio. Isso assume a forma de uma posição em um fundo de investimento imobiliário, bem como em um ETF baseado em recursos naturais. Isso dá ao portfólio Wealthfront uma vantagem em um mercado imobiliário forte, bem como uma vantagem potencialmente maior retornos em caso de retorno da inflação, uma vez que os recursos naturais tendem a ser mais significativamente afetados pelo aumento preços.
Investimento com vantagens fiscais
Ambos os serviços fornecem investimentos com vantagens fiscais dentro de sua gestão de portfólio, por meio da coleta de perdas fiscais e o uso de ETFs baseados em índice. Os ETFs são eficientes em termos fiscais, uma vez que envolvem apenas uma quantidade mínima de ganhos de capital que geram vendas de ações. Mas cada plataforma aborda as especificidades de maneiras diferentes.
Betterment oferece seu Carteira Coordenada por Impostos serviço, que aloca os investimentos entre contas tributáveis e contas com impostos diferidos, para criar a carteira mais eficiente possível do ponto de vista fiscal. Por exemplo, investimentos de capital, como ações de ETFs, são direcionados para contas de investimento tributáveis. Isso ocorre porque os investimentos de capital podem se beneficiar mais com a estratégia de coleta de prejuízos fiscais. Por outro lado, os investimentos de renda fixa, como ETFs que investem em títulos, são direcionados para contas com imposto diferido, uma vez que pagam receita de juros tributável e não são adequadas para perdas fiscais colheita.
A Wealthfront também oferece coleta de perdas fiscais em todas as áreas. Mas eles também oferecem seus Coleta de perda de impostos em nível de estoque carteiras para uma eficiência fiscal ainda maior. É oferecido em dois níveis e cada um inclui uma mistura de ETFs e ações individuais. O objetivo de adicionar estoques ao mix é aumentar a capacidade de aproveitar a colheita de prejuízos fiscais.
Essas carteiras estão disponíveis com saldos de contas entre $ 100.000 e $ 500.000. Dentro de cada carteira, até 500 ações individuais serão compradas do índice S&P 500, em vez de um ETF baseado em índice. Em saldos maiores, eles compram até 1.000 ações do índice S&P 1500.
Para saldos de contas tributáveis acima de $ 500.000, a Wealthfront oferece o Smart Beta. É uma estratégia que usa vários fatores para determinar o peso das ações em uma carteira. Os investimentos tradicionais baseados em índices dependem da capitalização de mercado. Ou seja, as empresas com maior capitalização de mercado têm maior peso em uma carteira. O Smart Beta tira a ênfase da capitalização de mercado em favor de modelos multifatoriais. Este serviço está disponível sem custo adicional.
Níveis de gerenciamento de portfólio premium
Betterment Premium fornece todos os serviços disponíveis no pacote regular de gerenciamento de portfólio da Betterment, mas também inclui em profundidade conselhos sobre investimentos mantidos fora da Betterment, bem como acesso ilimitado aos seus planejadores financeiros certificados (CFPs) para orientação sobre a vida eventos. Esses eventos incluem casamento, ter filhos, aposentadoria ou gestão de remuneração baseada em capital. Você deve ter um saldo mínimo em conta de $ 100.000.
Há uma taxa extra para aconselhamento individual de especialistas - a cada 45 a 60 minutos de duração - da seguinte forma:
- Pacote de primeiros passos - $ 149
- Pacote de verificação financeira - $ 199
- Pacote de planejamento da faculdade - $ 199
- Pacote de planejamento de casamento - $ 299
- Pacote de planejamento de aposentadoria - $ 399
A Betterment também oferece três portfólios especializados:
Investimento socialmente responsável. Essa carteira proporciona maior peso em ações de empresas que atendem a determinados critérios sociais, ambientais e de governança. Ao mesmo tempo, o portfólio mantém a diversificação adequada, a otimização tributária e o controle de custos. A carteira investe em ações americanas de grande capitalização, bem como em ações de mercados emergentes (mas não em obrigações).
Goldman Sachs Smart Beta. Este portfólio é administrado pela Goldman Sachs. É uma estratégia de portfólio diversificado que tenta superar a estratégia de capitalização de mercado convencional. É um portfólio gerenciado ativamente e envolve maior risco e recompensas potencialmente maiores. Também busca manter a eficiência tributária e os custos baixos.
BlackRock Target Income. Esta carteira está 100% investida em obrigações, com rendimentos diferenciados. Ele foi projetado para fornecer isolamento contra os altos e baixos do mercado de ações. Seu foco principal é a geração de renda, não a valorização do capital. A receita é gerada por uma combinação de títulos de longo prazo e títulos de qualidade inferior que fornecem rendimentos mais elevados.
Paridade de Risco Frente à Riqueza. Além dos planos de Coleta de Prejuízos Fiscais em nível de Estoque e Beta Inteligente discutidos anteriormente, a Wealthfront também oferece seu recurso de Paridade de Risco. Tem mostrado maiores retornos de longo prazo com uma estratégia de alocação de portfólio equalizando as contribuições de risco de cada classe de ativos, sem considerar seus retornos esperados. A estratégia envolve o uso de alavancagem com certas posições na carteira. E embora este seja um serviço de nível premium, não há cobrança adicional para usá-lo.
Betterment for Business - Gerenciando contas 401 (k)
A Betterment recentemente entrou na gestão 401 (k) por meio de Melhoria para Negócios. Por meio deste serviço, a Betterment está gerenciando planos patrocinados pelo empregador diretamente - em outras palavras, é um plano do qual seu empregador pode participar.
A taxa de consultoria para este serviço é de 0,25% e pode ser paga pelo empregador ou pelo participante do plano.
Wealthfront não oferece um serviço comparável neste momento.
Linha de crédito do portfólio Wealthfront
Esta é uma opção que a Betterment não oferece. Mas com a linha de crédito do portfólio, você pode acessar o dinheiro de sua conta a taxas baixas. A linha de crédito está automaticamente disponível se você tiver contas de investimento no Wealthfront totalizando $ 100.000 ou mais. Você pode pedir emprestado até 30% do valor da sua conta e fazer os pagamentos conforme sua programação.
A linha de crédito é garantida por sua carteira Wealthfront. Isso significa que não há processo de inscrição e nenhuma qualificação com base em crédito ou renda. Você pode fazer sua solicitação em apenas 30 segundos e receber fundos em até um dia útil.
Como a linha de crédito é garantida por sua carteira, as taxas de juros estão baixas, atualmente entre 4,55% e 5,80%.
Taxa de Consultoria Básica
A Wealthfront cobra uma taxa anual igual a 0,25% de seu portfólio total sob gestão.
As taxas de melhoria variam. No plano Digital, a taxa de consultoria é de 0,25% sobre os saldos de até US $ 2 milhões e de 0,15% sobre os saldos maiores.
No plano Premium, a taxa é de 0,40% sobre saldos de até $ 2 milhões e de 0,30% sobre saldos maiores.
Para a maioria dos investidores, aqueles com menos de US $ 2 milhões, a taxa de consultoria será a mesma para os dois roboconselheiros.
Considerações finais sobre melhoria vs. Wealthfront
Quando os dois gigantes roboadvisor começaram há dez anos, cada um oferecia um serviço básico de gerenciamento de portfólio automatizado por uma taxa baixa. Mas, ao longo dos anos, cada uma expandiu seu menu de ofertas de investimento.
Embora cada um continue oferecendo seu serviço principal de investimento automatizado, a diferença entre os dois está cada vez mais nos detalhes. Mais do que tudo, tudo se resume a quais serviços premium ou adicionais são oferecidos por cada plataforma.
Mas, alinhando os dois serviços lado a lado, parece que a Wealthfront tem mais serviços premium, mas sem nenhum custo adicional.
Se você está debatendo qual plataforma será melhor para você - Betterment ou Wealthfront - considere cuidadosamente suas circunstâncias pessoais e determine qual serviço será a sua melhor vantagem.
Pequenas diferenças nos serviços podem ter um grande impacto no investimento de longo prazo!