Aqui está este número que deveria definir sua probabilidade de inadimplência em um empréstimo, mas não inclui nada sobre sua capacidade de pagar. Não inclui renda em lugar nenhum. Não inclui suas obrigações não relacionadas a dívidas (como aluguel). Não inclui tendências, como se o seu crédito está caindo ou aumentando.
É apenas um número estático... e não só isso, é tudo sobre negatividade.
Se você for atingido, apenas uma vez, dói.
Esse número, 813, é minha pontuação de crédito, conforme relatado pelo Credit Wise da Capital One (aqui está uma lista de lugares onde você pode obter um pontuação de crédito legitimamente grátis).
Eles têm um simulador de crédito e veja como esse número mudou com esses itens negativos:
- Permitir que uma conta se torne inadimplente 30 dias – 712 (-101)
- Permitir que uma conta se torne inadimplente 60 dias – 672 (-141)
- Permitir que uma conta se torne inadimplente 90 dias – 648 (-165)
- Permitir que todas as contas se tornem inadimplentes 30 dias – 627 (-186)
- Permitir que todas as contas se tornem inadimplentes 60 dias – 580 (-233)
- Permitir que todas as contas se tornem inadimplentes 90 dias – 551 (-262)
- Ter minha propriedade hipotecada em – 755 (-58)
Caramba. Felizmente, mesmo se um item negativo for relatado... não dura para sempre. Mesmo as piores coisas se foram em uma década.
Agora, com qualquer um desses itens, o impacto negativo é maior logo após o item negativo ser relatado. Com o passar do tempo, o impacto das informações negativas diminui muito rapidamente a ponto de nem mesmo afetar seu crédito, apesar de estar listado.
Consultas difíceis - 2 anos
Consultas difíceis são aquelas de credores que buscam estender o crédito - cartões de crédito, bancos, etc. Eles são negativos, pois quem procura crédito de várias fontes provavelmente é mais arriscado, mas não são nem de longe tão ruins quanto os outros itens desta lista.
Uma exceção a isso são aqueles classificados como “consultas de compra de taxas”, como um agrupamento de consultas para hipotecas, automóveis ou empréstimos estudantis. Você pode solicitar cotações de três bancos para uma hipoteca, mas os modelos de crédito sabem que você só obterá um, não será possível obter três hipotecas. Se você solicitar três cartões de crédito, poderá obter três cartões de crédito e, portanto, será mais arriscado. Eles tratam esses agrupamentos como menos do que a soma real das pesquisas.
As consultas duras permanecem listadas por 2 anos, mas seu impacto diminui com relativa rapidez. Seis meses atrás, abri um novo cartão de crédito empresarial (apenas 1 consulta) e meu pontuação de crédito já está de volta ao seu intervalo anterior. (era 820 antes do inquérito, caiu para 803 depois e está em 813 agora)
Informações negativas em uma conta - 7 anos
Se você perder um pagamento, isso será registrado em uma conta individual. Essa informação negativa permanecerá em sua conta por 7 anos a partir da data em que for relatada. Se você perder uma série de pagamentos, mas estava em dia, ele cai 7 anos após a primeira falta. Se você fechar a conta, ela permanecerá em seu relatório de crédito até o final do período de 7 anos, quando será removida.
Muitas empresas não reportarão um pagamento se ele estiver com menos de 30 ou 60 dias de atraso. Quase todos irão denunciá-lo se estiver 90 dias atrasado. O impacto de um atraso de 30 dias relatado diminui com bastante rapidez, mas não há como quantificar a rapidez com que diminui.
Uma maneira de removê-lo é fazer com que o credor o remova. Já perdi pagamentos antes, no início da minha vida adulta, e tive sucesso em perguntar se isso poderia ser removido do meu registro, uma vez que nunca tinha acontecido antes. A maioria das empresas de cartão de crédito, especialmente se você for um cliente de longa data sem histórico de pagamentos perdidos, ficará feliz em fazer isso.
(Pelo que vale a pena, uma conta com apenas informações positivas será removida de seu histórico 10 anos depois de fechá-la)
Contas de cobrança - 7 anos + 180 dias
Uma conta de cobrança é quando você deixa de fazer pagamentos por tanto tempo que o credor vende para uma empresa de cobrança. Nesse ponto, ele permanecerá em seu relatório por 7 anos mais 180 dias a partir do momento em que a conta foi relatada como inadimplente. Não é de quando foi enviado para coleções, mas da primeira vez que foi relatado com atraso.
Alguns cobradores tentarão “envelhecer” a dívida ou fazer com que pareça que a dívida estava inadimplente depois do que foi inicialmente relatado. Eles fazem isso porque:
- As empresas de cobrança de dívidas venderão suas dívidas umas às outras por centavos de dólar,
- Alguns deles são menos escrupulosos... Aposto que você está chocado ao saber,
- Isso lhes dá mais tempo e vantagem para que você pague.
Mesmo se você pagar a dívida, ela não será removida da sua conta! Uma coleção paga é melhor do que uma coleção não paga, mas pior do que não ter uma coleção em primeiro lugar. 🙂
Para removê-lo, você precisa fazer com que o coletor concorde com um Pagar para excluir. Em troca de pagar parte ou a totalidade da dívida, você deseja que o coletor lhe envie uma Carta de Pagamento para Excluir. Deixe tudo por escrito antes de entregar o dinheiro e fazer sua lição de casa!
(se você já pagou e está surpreso que não tenha sido cancelado, você pode pedir ao colecionador uma carta de boa vontade para que o item seja removido)
Falência - 7 ou 10 anos
Existem vários tipos de falências e todos são cancelados após 10 anos da data do pedido. Alguns são removidos assim que 7 anos após o depósito.
As falências do Capítulo 13, que são chamadas de falência de reorganização, podem permanecer por 10 anos, mas a maioria das agências irá removê-las após 7. A falência do Capítulo 13 é aquela em que você tem uma renda estável e trabalha em um plano para pagar parte ou todas as dívidas ao longo de 3-5 anos.
O Capítulo 7 é a liquidação total, em que você vende tudo, mas apaga suas dívidas não garantidas, como cartões de crédito e dívidas médicas. Eles sempre permanecerão ligados por 10 anos.
Julgamentos Civis - 7 anos
Os julgamentos civis são simplesmente dívidas como resultado de uma decisão judicial e quando você deve dinheiro a alguém como resultado de um julgamento, as agências de relatórios de crédito irão listá-lo em seu relatório de crédito. Mesmo se você saldar a dívida imediatamente, ainda está listado porque em algum ponto essa obrigação existiu e juros potencialmente acumulados. Depois de pagar, ele se tornará um julgamento satisfeito, mas ainda permanecerá em seu relatório.
Ônus fiscais federais - 7 ou 10 anos
Embora raro, gravames fiscais são um dos piores itens negativos em seu relatório (além da falência) porque pode durar muito tempo. Eles permanecem em seu relatório por 10 anos a partir da data de apresentação. Depois de pagar, eles permanecem por apenas 7 anos a partir da data em que foi apresentado.
Se você nunca ouviu falar disso, é porque pode ser emitido quando você deve impostos federais superiores a US $ 10.000. O IRS emitirá um Aviso de Gravame Fiscal Federal, colocará em sua propriedade e, em seguida, ele será listado em seus relatórios de crédito.
Se você for atingido por um penhor de imposto federal, você pode conseguir retirá-lo (depois de chegar a um acordo) por meio da Fresh Start Initiative - especificamente Formulário 12277, Pedido de Retirada. Isso é mais rápido do que esperar que ele caia.