Se você tem contas médicas que não pode pagar, elas provavelmente acabarão no seu relatório de crédito. Isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito, por isso é bom cuidar disso o mais rápido possível.
Em primeiro lugar, certifique-se de que a fatura é legítima e passou pelos processos adequados antes de ser informada sobre seu crédito. Peça uma cópia da fatura e converse com sua seguradora sobre o motivo pelo qual ela não pagou. Se a conta estiver correta e o seguro não puder ajudar, tente fazer um plano de pagamento com a agência de cobrança.
Se você tem uma conta que não pode pagar, mas ainda não foi para a cobrança, veja se o hospital pode fazer um plano de pagamento ou se ele tem um programa de perdão de dívidas. Isso pode impedir que ele vá para as coleções em primeiro lugar.
O que acontece quando uma conta médica vai para a cobrança
Se você tem contas médicas que não pagou, hospitais, clínicas e médicos podem ter seus departamentos de cobrança trabalhando para que você pague. Mas e se você não puder ou não quiser pagar. Ou o médico ou a clínica não podem entrar em contato com você. Talvez eles tenham informações de contato incorretas e cartas e telefonemas não sejam atendidos. O que acontece nesse ponto?
Hospitais, clínicas e consultórios médicos normalmente não se reportam diretamente às agências de crédito. Mas, eventualmente, eles provavelmente enviarão contas médicas não pagas para agências de cobrança. As agências de cobrança tentarão então fazer com que você pague a conta médica.
Se você ainda não pagar a conta médica ou se o agente de cobrança não puder entrar em contato com você, a agência de cobrança relatará o item não pago às agências de crédito.
E coleções médicas, como outros itens de coleção, afetam negativamente seu relatório de crédito. Eles podem afetar sua capacidade de obter crédito e podem afetar a taxa de juros que você paga ao obter o crédito. Aqui está quanto tempo as informações negativas permanecem em seu crédito.
Como um item de coleções médicas afeta meu crédito?
Os credores usam modelos de pontuação de agências de crédito para determinar se eles vão lhe dar crédito ou não e que taxa de juros vão cobrar de você. FICO 9, o modelo de pontuação FICO mais recente, e outros modelos de pontuação, como VantageScore 3.0 e 4.0, não pesam coleções médicas tão pesadamente quanto modelos de pontuação mais antigos, como FICO 8.
Isso significa que, com os modelos de pontuação mais recentes, as coleções médicas podem não afetar tanto a sua pontuação de crédito.
No entanto, nem todos os credores estão usando os modelos de pontuação mais novos e atualizados. Com modelos anteriores, como o FICO 8, as coleções médicas têm uma influência tão forte em sua pontuação de crédito quanto outros tipos de coleções.
E uma vez que o histórico de pagamentos é o maior fator que afeta sua pontuação de crédito, ter contas não pagas de qualquer tipo pode ter um grande impacto em sua pontuação de crédito, não importa qual modelo de pontuação você olhe.
Por esse motivo, é importante trabalhar para resolver coleções médicas (e outros tipos de coleções) o mais rápido possível. Como você pode fazer isso?
Como remover coleções médicas de seu relatório de crédito
O primeiro passo que você deve tomar ao trabalhar para remover as coleções médicas de seu relatório de crédito é ver se o item de coleção relatado deve estar lá em primeiro lugar. Existem vários casos em que as coleções médicas não devem estar em um relatório de crédito, como:
- Se um item de coleção médica tiver mais de sete anos
- Se o item de coleção tiver menos de 180 dias
- Quando o seguro deveria ter pago (ou pago) a conta
- No caso de erros de faturamento
Se um item de coleção médica tiver mais de sete anos, escreva uma carta para cada uma das agências de crédito pedindo que removam o item devido à idade do item. Se eles não o removerem, faça o acompanhamento até que o façam.
Você também pode ligar para sua seguradora para perguntar se eles pagaram a conta. Em caso afirmativo, peça que lhe enviem uma carta comprovando o pagamento da conta. Depois de receber a carta, pegue uma cópia dela e envie para as agências de crédito. Peça-lhes para remover o item da coleção, uma vez que foi pago.
A regra dos 180 dias
Além disso, as agências de relatórios de agências de crédito têm uma regra a respeito de cobranças médicas: elas esperam 180 dias antes de adicioná-las ao seu relatório de crédito. Essa regra existe para dar aos consumidores a chance de pagar a conta.
As contas médicas estão em uma categoria diferente das outras contas. Como o pagamento de contas médicas envolve companhias de seguro, erros no status do pagamento acontecem com frequência.
E trabalhar com seguradoras para obter o pagamento de uma conta médica pode ser assustador. A regra dos 180 dias existe para ajudar os devedores enquanto trabalham para determinar a legitimidade de uma conta médica.
No entanto, podem ocorrer erros e as contas médicas na cobrança às vezes são relatadas mais cedo do que deveriam. Portanto, verifique a data da cobrança e entre em contato com a agência de relatórios de crédito se houver algum erro.
Verifique se há erros de codificação de seguro
Por fim, verifique com sua seguradora se ela não pagou a conta. Descubra por que eles não pagaram. Às vezes, há erros, como erros de codificação, que tornam as contas médicas inelegíveis para pagamento. Médicos e clínicas podem alterar o código da conta, reenviá-la e a seguradora poderá pagá-la.
Verifique se há erros de faturamento
Além disso, a conta pode nem pertencer a você. Certifique-se de que os serviços pelos quais você foi cobrado realmente ocorreram. Se você vir algo impreciso na conta, peça para o hospital ou clínica modificá-lo. Em seguida, registre uma disputa com as agências de crédito explicando a situação.
Se o item da coleção for preciso
Se, após uma pesquisa completa, você descobrir que a coleção é precisa e realmente pertence a você, é hora de agir.
Ligue para a agência de cobrança e elabore um plano de pagamento. Depois de ter um plano, pergunte se eles irão remover o item de seu relatório de crédito. Se eles se recusarem, pergunte se eles irão removê-lo de seu relatório após um certo número de pagamentos dentro do prazo, como três ou seis. As agências de cobrança geralmente ficam felizes em trabalhar com clientes pagantes.
E saiba que há outro motivo pelo qual uma agência de cobrança também pode estar disposta a remover um item de seu relatório de crédito: no caso de violações do HIPAA.
Se nada disso funcionar e você estiver pensando em reparar o crédito, aqui está como escolher a melhor empresa.
HIPAA e práticas de coleções médicas
É importante saber que os regulamentos da HIPAA podem afetar a cobrança de dívidas médicas. A HIPAA (Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguros de Saúde) foi promulgada, em parte, para proteger os pacientes do compartilhamento não autorizado de informações confidenciais de saúde.
Médicos e clínicas devem seguir os regulamentos da HIPAA ao tratar pacientes. E as agências de cobrança devem seguir os regulamentos da HIPAA ao lidar com coleções médicas.
Por lei, as agências de cobrança não têm permissão para saber o diagnóstico e o tratamento dos devedores dos quais estão tentando cobrar dívidas médicas. Se eles souberem dessa informação, isso significa que o provedor médico (e possivelmente a agência de cobrança) violou potencialmente as leis da HIPAA.
Como posso saber se a agência de cobrança violou as leis da HIPAA?
A melhor maneira de descobrir se a agência de cobrança está ciente de seu diagnóstico e do tratamento subsequente para esse diagnóstico é pedir a eles que forneçam prova de que a conta é sua.
Caso você descubra, por meio da verificação da dívida, que a agência de cobrança está ciente do seu diagnóstico e tratamento, você acaba de encontrar uma brecha.
Diga ao representante da agência de cobrança que ele não tem permissão para saber essas informações e que está violando as leis da HIPAA. O pessoal de gestão da agência de cobrança deve saber que esse tipo de violação os deixa vulneráveis a um possível processo - e seu poder de barganha aumenta repentinamente. Explique que você gostaria que o item fosse completamente removido de seu relatório de crédito após o pagamento integral, em vez de o item ser marcado como uma coleção paga.
Um item de cobrança pago em seu relatório de crédito ainda afeta sua posição de crédito e pontuação. No entanto, se a agência estiver disposta a remover o item de coleta de seu relatório, é como se ele nunca tivesse existido.
Ter um item de coleção removido de seu relatório de crédito fará maravilhas para sua pontuação de crédito. Portanto, use as leis da HIPAA como uma ferramenta de negociação, se puder, ao limpar itens de coleção médica.
Como evitar que contas médicas acabem no seu relatório de crédito
Obviamente, o melhor caminho para evitar ter de lidar com cobranças médicas em seu relatório de crédito é impedi-los de ir para cobranças em primeiro lugar. Aqui estão algumas dicas para fazer isso.
Ligue para o provedor médico logo no início para verificar se você realmente deve o dinheiro
Assim que você receber uma fatura médica pelo correio, é importante falar com as pessoas adequadas para garantir que a fatura seja realmente legítima. Trabalhe com o provedor de serviços e sua seguradora para determinar as respostas a perguntas como:
- Todos os serviços pelos quais estou sendo cobrado foram realmente fornecidos?
- A conta foi paga pelo seguro?
- Os serviços que o seguro não paga foram devidamente codificados?
Depois de ter verificado que você é realmente responsável pela conta, você pode tomar medidas para pagá-la.
Negociar com o Departamento de Faturamento do Hospital ou Clínica
Com contas maiores, pode ser possível negociar com o provedor de serviços. Converse com eles sobre cobranças que parecem infladas. Pergunte sobre programas de assistência de pagamento. E pergunte se eles têm outras opções para negociar o dinheiro devido.
Caso contrário, você sempre terá outra opção.
Pague a conta ou elabore um plano de pagamento
Se a conta não for muito grande para o seu orçamento ou para sua conta poupança de emergência, basta pagá-la. No entanto, se pagar o valor integral não for uma opção, a maioria das clínicas e hospitais trabalhará com você para criar um plano de pagamento acessível.
Ligue para o departamento de cobrança de cada provedor médico a quem você deve dinheiro. Peça a eles para ajudá-lo a elaborar um plano de pagamento que se ajuste ao seu orçamento. Em seguida, faça os pagamentos em dia até que as dívidas sejam pagas integralmente.
E se você tiver elaborado um plano de pagamento e depois tiver um mês em que não pode efetuar o pagamento? Se isso acontecer, ligue para o provedor o mais rápido possível e informe-o.
Explique a situação. Em seguida, trabalhe para voltar ao caminho certo com os pagamentos o mais rápido possível. Você também pode buscar outra opção: perdão médico da dívida.
Você se qualifica para o perdão médico da dívida?
Muitos hospitais e clínicas oferecem algum tipo de programa de perdão de dívidas médicas. Na verdade, eu mesmo usei esse tipo de programa. Pouco depois de meu divórcio recente e inesperado, acabei precisando de uma cirurgia de remoção de vesícula biliar de emergência.
Depois que o seguro saúde cobriu a parte deles, fiquei com mais de US $ 5.000 em despesas diretas. Trabalhei muito para reduzir as despesas, mas não estava indo muito longe.
Foi quando aprendi sobre perdão de dívidas médicas. Liguei para o hospital que realizou a cirurgia e perguntei se eles tinham um programa de perdão de dívidas médicas. Eles fizeram.
Havia certos rendimentos e outras qualificações que um tinha que cumprir para se qualificar para o programa. Como uma dona de casa com renda limitada, eu sabia que poderia me qualificar.
O processo de aplicação do programa de perdão de dívidas do hospital foi um pouco tedioso. Havia formulários para preencher e havia informações para verificar. Na verdade, tive que tentar algumas vezes para concluir o processo de inscrição corretamente. Mas depois que o conselho avaliou minha inscrição, eles perdoaram todos os mais de US $ 2.000 que eu devia ao hospital. Que alivio!
Se você estiver lutando com dívidas médicas, ligue para o hospital ou clínica a quem deve dinheiro e veja se eles têm um programa de perdão de dívidas médicas. Eles podem não, ou você pode não se qualificar, mas com certeza não custa tentar.
Conclusão
Ter coleções médicas em seu relatório de crédito pode ser opressor. Os itens da coleção afetarão sua pontuação de crédito, e muitos credores hesitam em emprestar dinheiro a pessoas com contas não pagas e vencidas.
Além disso, ter um item de coleção em seu relatório de crédito pode afetar outras áreas de sua vida. Os empregadores em potencial costumam obter relatórios de crédito. E as seguradoras examinarão os relatórios de crédito para determinar as taxas de seguro.
Se você tem itens de coleção médica em seu relatório de crédito, use as dicas acima para ajudar a esclarecê-los e possivelmente removê-los completamente. Trabalhe para deixar seu relatório de crédito totalmente limpo!