O plano Dave Ramsey Total Money Makeover para limpar suas finanças é polêmico, para dizer o mínimo.
Algumas pessoas o amam e juram por seus conselhos. Depois de ler seus livros e ouvi-lo no rádio, muitos mudaram de vida. É incrível.
Mas outros discordam de sua abordagem. Alguns acham que ele é apenas um vendedor experiente. Alguns apontam para sua postura anti-dívida e como seria impossível viver assim. Eles apontam para sua casa multimilionária e dizem que ele está construindo uma fachada.
Qual é ele?
Não importa.
Neste mundo, você é responsável por você, sua família e sua situação financeira. Se o conselho que Ramsey oferece funcionar para você, isso é tudo que importa. Existem milhares de pessoas que estão sem dívidas por causa de Dave Ramsey. Você não pode contestar esses resultados.
Qual é o Total Money Makeover?
Se eu tivesse que resumir o livro em uma única frase, então eu diria que Total Money Makeover de Dave Ramsey é um livro que oferece uma boa estrutura para se livrar de dívidas e ter uma base financeira sólida.
Tudo começa com uma filosofia bastante simples: a dívida é ruim e o dinheiro é o rei. Enquanto muitos especialistas em finanças pessoais aprovam - e às vezes encorajam - o que eles chamam de dívidas "boas" (ou seja, hipotecas e empréstimos estudantis), Ramsey é diferente.
Sua crença é que sempre que você deve dinheiro a alguém, até certo ponto essa pessoa o possui. E ele tem razão. Mesmo hipotecas menores ou empréstimos estudantis impõem uma obrigação ao mutuário. Significa que você tem uma certa quantia de dinheiro para juntar a cada mês - para dar a outra pessoa.
Embora todos precisemos de algum dinheiro para viver, as despesas na forma de dívidas adicionam um fardo extra, diz Ramsey. Ele acredita que pagar em dinheiro é o caminho a percorrer, e ele quer dizer isso literalmente.
Parte de sua filosofia envolve o uso do que ele chama de Sistema de envelope de dinheiro para gerenciar seu orçamento de gastos fluidos. Então, você reservaria uma certa quantia de dinheiro a cada mês para cobrir despesas fluidas, como mantimentos, gás, custos de entretenimento, etc.
Quando você deseja fazer uma compra em qualquer uma dessas áreas, você deve tirar o dinheiro do seu envelope bem etiquetado e comprar à vista. Quando o dinheiro em um envelope acabar durante o mês, você terá terminado de gastar nessa área.
E quanto aos bônus de reembolso de cartão de crédito?
Alguém poderia argumentar com Ramsey que os bônus em dinheiro de cartão de crédito são uma razão válida para pagar suas despesas com crédito em vez de dinheiro. Ramsey discorda.
Ele cita estudos que mostram que as pessoas gastam mais quando usam cartões de crédito do que quando pagam com dinheiro real, porque você não vê o dinheiro saindo de sua carteira. Ele também acredita que muitas vezes as pessoas compram coisas com o único propósito de receber o bônus em dinheiro de volta.
Por último, e este é um bom ponto, ele diz que a maioria das pessoas é indisciplinada com os gastos. Por isso, correm o risco de comprar mais do que podem pagar em dinheiro todos os meses ao usar o cartão de crédito.
Novamente, ele tem alguns pontos válidos. Você não pode se endividar quando está pagando em dinheiro.
"Passos de bebê" de Dave Ramsey para a liberdade financeira
No cerne do conselho de Dave Ramsey está o seu “Passos de bebê”Para a liberdade financeira:
- Baby Step 1: $ 1.000 em dinheiro em um fundo de emergência para iniciantes
- Passo bebê 2: use a bola de neve da dívida para pagar todas as suas dívidas, exceto a casa
- Passo 3 do bebê: economize para um fundo de emergência totalmente financiado de 3 a 6 meses de despesas
- Etapa 4 do bebê: investir 15% de sua renda familiar na aposentadoria
- Passo 5 do bebê: começar economizando para a faculdade
- Passo 6 do bebê: Pague sua casa mais cedo
- Passo do bebê 7: Construa riqueza e dê generosamente
Se você o ouvir no rádio, ele se referirá a esses Passos infantis com frequência. É uma boa estrutura para pensar sobre gestão de dinheiro - e é a estrutura usada em seu aplicativo de orçamento chamado EveryDollar.
Você pode discutir a ordem das etapas ou os números envolvidos, mas se todos fizessem essas etapas, todos estaríamos em uma situação financeira melhor.
Quase 60% dos americanos não têm US $ 500 em economias... eles nem estão no Baby Step 1! Se você ainda não tem um fundo de emergência, aqui está um artigo que explica como grande seu fundo de emergência deveria ser.
Estratégia de bola de neve da dívida
De todas as etapas dos “Passos de bebê”, a que mais chama a atenção é a bola de neve da dívida.
A estratégia da bola de neve da dívida faz com que você liste todas as suas dívidas e seus pagamentos mensais. Se você tiver dinheiro extra para endividar, coloque-o primeiro no seu menor saldo. Quando essa dívida for quitada, pegue a quantia que você teria enviado a eles e adicione-a ao pagamento que você fizer para a próxima dívida menor.
À medida que você paga suas dívidas, seus pagamentos mensais às outras dívidas aumentam como uma bola de neve.
Controvérsia da bola de neve da dívida
Muitos especialistas em finanças pessoais falam contra a bola de neve da dívida. Por quê? Porque quando você está olhando para o pagamento da dívida de um ponto de vista estritamente numérico, faz mais sentido pagar as dívidas na ordem da maior taxa de juros para a menor taxa de juros.
No entanto, Ramsey ainda insiste que seu caminho, pagando do menor saldo ao maior saldo, funciona melhor. Por que ele acredita nisso?
Duas razões: Motivação e comemoração das vitórias.
Por que a estratégia da bola de neve da dívida funciona
Matematicamente, sim, é melhor colocar seu dinheiro extra na dívida de maior taxa de juros. Isso reduz o valor total de juros que você pagará ao pagar sua dívida. Mas, ao pagar as dívidas menores primeiro, você as paga mais rápido e comemora as vitórias com mais frequência. Essas celebrações o motivam a continuar seus pagamentos e a se livrar das dívidas.
O brilhantismo dessa abordagem é que ela leva em consideração a psicologia humana. Essa é a parte não matemática das finanças pessoais. As pessoas não se endividam porque não entendem de matemática. Na maioria das vezes, eles se endividam porque têm o problema de gastar dinheiro com coisas que não precisam e / ou não podem pagar.
Já que a psicologia humana contrai dívidas, por que não usá-la para se livrar das dívidas? Faz sentido para mim, mas muitos especialistas em finanças pessoais dizem que é melhor você se concentrar estritamente nos números.
Não importa o que você diga sobre as ineficiências em sua estratégia, ela funciona. Eu imagino que milhares de pessoas se livraram das dívidas com o conselho que ele deu apenas neste livro. Na verdade, o próprio livro compartilha dezenas de histórias de pessoas que saíram de dívida através da bola de neve da dívida.
O Fundo de Emergência de 3 a 6 meses
Agora, você pode pensar que economizar 3-6 meses em despesas "por precaução" é um pouco extremo. Embora possa parecer muito dinheiro para se ter por aí, aposto que você ficaria feliz por tê-lo se de repente fosse demitido de seu emprego.
Ou se você quiser tirar um período sabático do trabalho. A ficha de Dave Ramsey para o fundo de emergência de 3 a 6 meses é simplesmente esta: paz de espírito.
Imagine a paz de espírito que você teria se não pudesse trabalhar por seis meses e ainda pudesse pagar as contas. Bom.
Pagamento da hipoteca
Esta é outra área em que Ramsey recebe críticas. As pessoas dizem que se a taxa de juros de sua hipoteca for menor do que você pode ganhar investindo seu dinheiro, todo o seu dinheiro extra deve ser usado para investir.
Ramsey discorda. Novamente, ele cita o fator “paz de espírito”. E de acordo com os contadores de histórias em The Total Money Makeover que seguiram seu conselho, a grama sob seus pés realmente se sente diferente quando você é proprietário de sua casa sem hipoteca anexada.
Ele acredita que, depois de chutar a hipoteca, você terá bastante dinheiro mensal para estocar na aposentadoria e em investimentos não relacionados à aposentadoria. E você não tem mais o pagamento da hipoteca ou o saldo pairando sobre sua cabeça.
Tal como acontece com sua estratégia de pagamento da dívida, a ideia de Ramsey sobre colocar o pagamento da hipoteca antes de investir não resulta em tanto lucro quanto investir primeiro - especialmente se você tiver uma baixa taxa de juros da hipoteca.
Mas seus leitores dizem que funciona. E eles sempre parecem muito felizes por terem seguido o caminho delineado no Total Money Makeover.
A reforma total do dinheiro funcionará para você?
Então, você deve tentar o plano Total Money Makeover? Eu recomendaria tentar. Funcionou para milhões de outras pessoas, então por que não você?
Se você tentar e não se adequar à sua vida, nenhum dano será causado. Basta escolher outro plano. Com bilhões de pessoas no planeta, cada uma com seu próprio conjunto de circunstâncias únicas, acreditar que existe um caminho certo é tolice.
Em finanças pessoais, existem várias soluções para um único problema. Se você pensa que é apenas matemática, você está errado.
Decida fazer uma mudança
Antes de experimentar o sistema de Ramsey, você precisa estar pronto para fazer uma mudança. Se você lê A história de Chris Peach sobre como sair das dívidas, há a mecânica de saldar dívidas e depois há a psicologia de saldar dívidas.
Às vezes, isso significa chegar a um ponto baixo. Atingindo o fundo do poço.
Às vezes, basta apertar um botão em sua cabeça.
Talvez você coloque essa ideia em ação cortando seus cartões de crédito ou congelando-os em um bloco de gelo. Seja o que for que pareça para você, dê um grande destaque a isso. Sente-se com seu parceiro ou outra pessoa significativa e decida que deseja fazer uma mudança. Esta é uma das idéias mais poderosas que Dave Ramsey ensina.
Ele diz que se você não está psicologicamente pronto para mudar sua situação financeira, nem o plano dele nem qualquer outro vai funcionar.
Atualize os Números
Dave Ramsey começou a compartilhar seus conselhos em 2003. E se você olhar em seu livro, verá números que estão desatualizados.
Por exemplo, o fundo de emergência para iniciantes é de apenas US $ 1.000. $ 1.000 em 2003, o ano “A reforma total do dinheiro: um plano comprovado para adequação financeira”Foi publicado, é apenas cerca de US $ 1.400 em 2020. Então, eu atualizaria para US $ 1.500.
Ele assume retornos de 12% no mercado de ações. Hoje, a maioria das pessoas diria que é um pouco otimista demais. Ao ler o livro, considere recalcular essas projeções usando 7 a 9%.
Não se concentre muito nos números. Ajuste-os para os números de 2020 e comece a trabalhar seguindo o plano, porque é o processo e a psicologia que são importantes - não os números exatos.
Resumo
O livro está rotineiramente entre os dez primeiros na categoria Finanças Pessoais da Amazon. Portanto, se você está lutando contra dívidas, acho que pode dar uma chance a este livro. O livro também contém muitas histórias motivacionais de pessoas que provavelmente estavam em apuros mais terríveis do que você e ainda eram capazes de se libertar.
Uma recomendação final, se você estiver endividado, peça este livro emprestado à biblioteca e aplique esse dinheiro em sua dívida menor. 🙂