Se você já comprou um empréstimo ou cartão de crédito ou a melhor taxa em uma conta poupança com juros, certamente encontrou as abreviações ABR e APY. Cada um deles representa um método de cálculo das taxas de juros. Mas são cálculos diferentes. É importante compreender as diferenças entre esses dois métodos de expressão das taxas de juros. Isso ajuda você a entender quanto de juros está sendo cobrado. Aqui está o nosso APR vs. Guia de comparação APY.
Neste guia:
O que é taxa de porcentagem anual (APR)?
A taxa de porcentagem anual, ou APR, mostra quanto você paga. É a taxa de juros anualizada que você paga em um empréstimo. A APR de um empréstimo inclui a taxa de juros que está sendo cobrada. Mas também inclui taxas de empréstimo, como uma taxa de originação, que não são pagas antecipadamente. E o APR também inclui juros compostos.
Pode haver vários APRs mostrados para o seu empréstimo ou cartão de crédito. Pode haver uma TAEG básica para o empréstimo ou cartão de crédito. Mas também pode haver um para uma transferência de saldo de cartão de crédito, um para adiantamentos em dinheiro no cartão e, potencialmente, um para pagamentos atrasados no cartão ou seu empréstimo.
A APR também pode ser expressa como uma APR fixa ou variável.
- UMA variável APR flutua com base em uma referência, como a taxa básica de juros. A flutuação da APR pode funcionar a seu favor ou contra você, dependendo do movimento no benchmark. Um empréstimo ou cartão de crédito com TAEG variável pode começar como sendo mais barato do que outro com TAEG fixa. Mas se a taxa básica de juros aumentar, o empréstimo pode ficar mais caro no futuro. APRs variáveis são muito comuns com cartões de crédito.
- UMA APR fixo não muda ao longo da vida do empréstimo. Isso torna as coisas mais previsíveis para você. Os empréstimos pessoais e muitas hipotecas são exemplos de empréstimos que cotam APRs fixos.
O que é rendimento percentual anual (APY)?
O rendimento percentual anual, ou APY, mostra quanto você ganha. É a taxa real de retorno que você ganha em uma conta poupança, certificado de depósito (CD), investimento, ou uma conta semelhante. O APY leva em consideração o impacto dos juros compostos. Os bancos americanos são obrigados a incluir o APY ao anunciar as taxas de juros em contas que rendem juros.
APY representa uma imagem mais verdadeira do que você ganha com a poupança ou conta de investimento com juros, porque inclui o efeito de capitalização. Os juros compostos são, essencialmente, ganhar mais juros sobre os juros que já foram creditados em sua conta.
Bancos Online com o Melhor APY
Os bancos online geralmente oferecem APYs mais altos em contas de poupança e outras contas de depósito do que você encontra em bancos tradicionais. Existem vários sites que listam os bancos online listados pelo APY mais alto. E confira nossos artigos sobre o melhores contas de poupança de alto rendimento e melhores bancos online.
Vá mais fundo do que apenas o número apresentado ao revisar qualquer lista dos principais APYs. Acesse o site do banco e tente entender o que está incluído em seu APY para contas de poupança e outras contas de depósito. Se você não conseguir encontrar as informações de que precisa no site do banco, não tenha medo de pegar o telefone e ligar para a linha de atendimento ao cliente do banco.
Por que a taxa de juros é diferente da APR?
Ao procurar um empréstimo hipotecário, outros tipos de empréstimos ou um cartão de crédito, é importante observar que o a taxa de juros anunciada pelo credor é diferente do que o empréstimo ou cartão de crédito realmente custa ao mutuário.
Os juros são o custo bruto que o credor está cobrando de você pelo empréstimo dos fundos. Isso é expresso como uma porcentagem e pode ser fixo ou variável ao longo da vida do empréstimo. A taxa de juros é um bom indicador do custo mensal do empréstimo e pode ser uma boa métrica para comparar rapidamente diferentes alternativas de empréstimo. A taxa de juros, entretanto, não conta a história total de quanto o empréstimo ou cartão de crédito realmente custa.
É aqui que o APR é útil. A APR inclui todos os custos do empréstimo, não apenas os juros. Esses custos incluem qualquer taxa do corretor, custos finais, pontos de desconto, etc. No entanto, a APR pode não incluir todas as taxas cobradas ao mutuário, como o custo de uma avaliação de propriedade para uma hipoteca ou o custo de uma verificação de crédito do mutuário.
Ilustrando a diferença entre a taxa de juros e a APR
Vejamos dois exemplos que mostram a diferença entre a taxa de juros declarada em um empréstimo e a APR desse empréstimo.
No primeiro exemplo, considere uma hipoteca de 30 anos de $ 200.000 com uma taxa de juros de 4% e $ 5.000 em custos de fechamento e 3% em taxas de originação. A TAEG real seria de 4,5%, em vez dos 4% declarados.
Para outro exemplo, considere um empréstimo pessoal de $ 10.000. O empréstimo é válido por cinco anos com uma taxa de juros fixa de 9%. Os empréstimos pessoais geralmente têm uma taxa de originação na faixa de 2% a 5% do valor do empréstimo. Em nosso exemplo, suponha uma taxa de originação de 3% sobre o empréstimo. Isso eleva a APR do empréstimo para 10,3% vs. a taxa de juros declarada de 9% sobre o empréstimo.
A taxa de juros declarada é útil para avaliar o custo mensal da maioria dos tipos de empréstimos. Mas a APR informa quanto custa realmente o empréstimo, seja para uma hipoteca, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito.
Certifique-se de compreender o verdadeiro custo
APR e APY são ferramentas muito úteis para ajudá-lo a entender o verdadeiro custo de um empréstimo e a verdadeira taxa de juros sobre suas economias ou conta de investimento quando o benefício da composição é adicionado.
A APR é útil para comparar os custos de vários empréstimos, pois inclui todas as taxas associadas ao empréstimo. Mas certifique-se de entender o que está e o que não está incluído no cálculo da APR.
Da mesma forma, com o APY, duas contas de poupança com taxas de juros idênticas podem ter APYs diferentes devido a diferenças na frequência de pagamentos de juros e outros fatores. Novamente, certifique-se de entender o que está incluído no cálculo do APY.