Com uma infinidade de serviços de tecnologia financeira (ou “fintech”) chegando online, pode ser difícil dizer exatamente o que cada aplicativo ou plataforma faz. Duas das novas categorias de fintech mais populares são os consultores robo e micropoupança. Eles entraram em cena quase ao mesmo tempo e pareciam desempenhar funções semelhantes. Então, qual é a diferença?
O que as micropavings fazem
Os serviços de micropavings têm chegado ao mercado dos EUA apenas nos últimos anos, mas os princípios por trás deles já existem há décadas nos países em desenvolvimento. Eles são baseados na ideia de novos e pequenos poupadores acumulando economias muito pequenas - podemos dizer microscópico - incrementos. O "segredo" é fazer esses pequenos depósitos de forma persistente para:
- Crie uma grande quantidade de economia
- Faça isso de uma forma que não atrapalhe ou mesmo seja particularmente perceptível no orçamento do poupador.
Como o dinheiro é acumulado em um nível microscópico, o poupador é capaz de obter economias sem fazer nenhum sacrifício radical. É uma excelente forma de um não poupador se tornar um poupador e é bem adequado ao nicho de mercado de novos poupadores.
As contas de micropavings normalmente não têm depósito inicial mínimo ou requisitos de financiamento. Freqüentemente, não há taxas de conta ou são incrivelmente baixas. A ideia é dar ao novo ou pequeno poupador todas as oportunidades de acumular uma quantidade maior de economia. Os obstáculos tradicionais a esse esforço são, portanto, removidos.
Os serviços de micropoupança baseiam-se na utilização de diferentes estratégias de poupança passiva. Eles trabalham alocando uma quantidade muito pequena de dinheiro para economias ou investimentos com base em transações financeiras regulares. Os métodos de transferência específicos variam de acordo com o serviço e são surpreendentemente inovadores.
Por exemplo, Nozes usa um método conhecido como arredondamentos. Você amarra o seu Nozes conta para sua conta bancária, e quando você gasta dinheiro com seu cartão de crédito ou débito, o valor da compra é arredondado para cima, com a diferença indo para a poupança. Dessa forma, uma compra de $ 5,37 pode ser arredondada para $ 6, com 63 centavos alocados para a poupança. Mas com o Acorns, o dinheiro é movido para uma plataforma de consultor robo, permitindo que você economize pequenas quantias diretamente para investi-lo.
Você pode até obter uma conta corrente com bolotas. E com o Smart Deposit, você pode transferir uma parte do seu salário para suas contas de investimento, corrente e aposentadoria. Além disso, agora você pode obter $ 75 se fizer um depósito direto com Acorns e dois depósitos.
Muito parecido com bolotas, Stash Investir permite que você invista pequenas quantias de dinheiro - tão pouco quanto $ 5 - em uma conta de consultor robo gerenciado. Você passa de poupar pequenas quantias de dinheiro direto para investir.
Qapital também usa o método de arredondamento para alocar os trocos à poupança. Mas eles vão além, permitindo que você aloque pequenos depósitos de poupança de outras atividades, como a participação nas redes sociais. Por exemplo, você pode alocar alguns centavos para serem depositados toda vez que você “curtir” um vídeo no YouTube ou uma postagem no Facebook.
Em cada caso, você transfere dinheiro automaticamente para poupança como resultado de transações financeiras normais ou outras atividades. Mas o número de transações significa que ocorrem várias microtransferências, totalizando valores mais substanciais em uma base semanal, mensal ou anual. Mais importante, você pode acumular economias sem fazer nenhum tipo de esforço dedicado para isso.
O que fazem os Robo Advisors
Enquanto os serviços de micropoupança se concentram na criação de métodos sistemáticos para que novos e pequenos poupadores acumulem economias, os consultores robo servem como gestores de investimento profissionais para novos e pequenos investidores. Eles oferecem os tipos de serviços de consultoria que normalmente estão disponíveis apenas para aqueles com maior ($ 500.000 ou mais) carteiras de investimentos, permitindo que pequenos investidores invistam com pouco ou nenhum dinheiro. Eles também cobram taxas mais baixas do que os consultores de investimento tradicionais - muito mais baixo, na verdade.
Basicamente, conselheiros robo são plataformas online de gestão de patrimônio que oferecem gestão automatizada de portfólio, principalmente para pequenos investidores. A metodologia é baseada em algoritmos projetados por cada plataforma robo advisor.
Eles normalmente têm requisitos de depósito inicial mínimo muito baixos e, às vezes, nenhum. As taxas são baseadas em uma porcentagem do saldo da sua conta e podem variar entre 0,15% e 0,50% ao ano. Isso está bem abaixo de 1,00% ou mais que normalmente é cobrado por empresas de consultoria de investimento tradicionais.
Eles começam fazendo uma avaliação de seu perfil de investimento robo, avaliando sua idade, seus objetivos e sua tolerância ao risco. A partir daí, eles construirão um portfólio de ações, títulos e, às vezes, imóveis que sejam consistentes com esse perfil. Eles normalmente investem usando fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo para manter os custos de investimento baixos.
A maioria também oferece rebalanceamento de portfólio para garantir que sua conta permaneça consistente com a alocação de ativos de destino. Alguns até oferecem colheita de perda de impostos, que visa minimizar o passivo fiscal que pode ser gerado por ganhos de capital de curto prazo.
Sua única responsabilidade é financiar sua conta - o consultor robo cuida de toda a mecânica do processo de investimento para você e por uma taxa muito baixa.
Tanto Acorns quanto Stash Invest servem como serviços de micropoupança e plataformas de consultor robo. Mas alguns dos exemplos mais populares de conselheiros de robo incluem Melhoramento, Wealthfront e Capital Pessoal. Aqui está uma comparação rápida:
[tabela “compare-roboadvisors-2” não encontrada /]Aqui estão nossas escolhas para o melhores consultores robo para 2021.
Semelhanças entre os serviços de micropavings e Robo Advisors
Os serviços da Microsavings e os consultores robo trabalham de forma automática. Você define suas alocações - seja uma quantia a ser economizada ou uma alocação de ativos de portfólio - e deixa o serviço fazer o resto. Você realiza sua atividade regular e, ao fazê-lo, suas economias se acumulam ou seu dinheiro é automaticamente investido.
Isso transforma a economia e o investimento em atividades completamente passivas, que é exatamente o que muitas pessoas precisam para qualquer uma das atividades.
Outra qualidade que compartilham é uma forte dependência da tecnologia. Ambos são configurados para aceitar depósitos automáticos ou, no caso de consultores robo, para investir de acordo com um algoritmo predeterminado.
Mas talvez o que eles mais compartilhem é uma ênfase no mercado de nível de entrada - o novo ou pequeno poupador / investidor. Uma vez que os grandes bancos e as principais corretoras tendem a atender a grandes investidores, os serviços de micropoupança e os consultores robo estão explorando um segmento de mercado enorme e anteriormente ignorado. Os dois serviços são uma espécie de equalizador de mercado, disponibilizando serviços de grande porte para pequenos investidores.
Diferenças entre Microsavings Services e Robo Advisors
A diferença mais fundamental entre as micropoupanças e os consultores robo é que as micropoupanças os serviços são projetados para permitir que o usuário acumule economias, enquanto os consultores robo são investimentos plataformas.
Essa é uma diferença geral - mas, como já vimos, o Acorns e o Stash Invest funcionam como um serviço de micropoupança e como um consultor robo.
Qual serviço pode funcionar melhor para você?
Na verdade, ambos - se você for um poupador / investidor novo ou pequeno. Eles podem ser ainda mais importantes se você nunca adotou o hábito de economizar / investir. A chave é que tanto as micropoupanças quanto os orientadores robo são serviços do tipo piloto automático que permitem que você economize e invista sem fazer nenhum esforço extra sério.
Ambos funcionam de forma semelhante ao conceito de descontos na folha de pagamento 401 (k), pois permitem que você economize e invista automaticamente. Isso permite que você acumule dinheiro sem experimentar qualquer senso de auto-sacrifício, que é a “força” que muitas vezes impede as pessoas de economizar ou investir. Cada um permite que você atinja o objetivo enquanto realiza seus negócios regulares.
Se houver uma sequência, você pode querer começar com um serviço de micropoupança. Isso permitirá que você pelo menos comece a economizar dinheiro. Você pode então se transferir para um consultor robo depois de acumular o que considera ser uma quantia confortável de dinheiro. Isso permitirá que você pelo menos comece a incorporar em sua vida os padrões de poupança e investimento absolutamente necessários para atingir qualquer nível de segurança ou independência financeira.
Os serviços de micropavings e consultores robo foram feitos especialmente para novos e pequenos poupadores / investidores. Se isso descreve você, essas são as plataformas pelas quais você estava esperando.