Investir é o processo de crescimento de seus ativos financeiros. Existem várias maneiras de fazer isso: investir em ativos que proporcionam um fluxo de caixa, preços em alta ou ambos é apenas a forma mais óbvia. Outra forma, que complementa uma carteira de investimentos crescente, é manter as despesas de investimento baixas. Mas, possivelmente, a maior despesa de investimento individual é o imposto de renda. Então, quais são as melhores maneiras de reduzir os impostos sobre os investimentos?
Neste guia:
1. Os ganhos de capital devem ser de longo prazo
Existem várias estratégias flutuando para gerar grandes retornos de investimento por meio de negociações de curto prazo. Um exemplo extremo é dia de Comércio, uma prática pela qual você tenta manobrar seu dinheiro para dentro e para fora de vários investimentos em momentos oportunos.
O problema com todas as estratégias de negociação de curto prazo é a exposição ao passivo máximo de imposto de renda. Negociação de curto prazo significa curto prazo ganhos de capital.
Sempre que você vende um ativo de capital em menos de um ano, qualquer lucro obtido na venda é adicionado à sua receita total e tributado a taxas normais. Se você for tributado à taxa mais alta (39,6%), os impostos incorridos tirarão uma grande parte de todos os lucros que você ganha.
Uma estratégia melhor - aquela que gera lucros maiores por padrão - é investir para obter ganhos de capital de longo prazo. Mesmo se você estiver na taxa de imposto mais alta, o imposto sobre ganhos de capital de longo prazo não será superior a 20%.
E se você estiver na faixa de 15% ou menos ($ 72.500 para declaração conjunta de casados e $ 36.250 para declarações solteiras), seu passivo fiscal de ganhos de capital de longo prazo será zero.
Quaisquer ativos de capital que você mantenha fora de uma conta protegida por impostos devem visar especificamente ganhos de capital de longo prazo para minimizar sua responsabilidade fiscal. Você sempre pode descobrir se seus ganhos de capital estão de acordo com suas prioridades de investimento, fazendo com que suas contas sejam analisadas por um consultor fiduciário licenciado.
2. Mantenha sua carteira em contas protegidas por impostos
Contas de investimento protegidas por impostos, principalmente contas de aposentadoria, como 401 (k) s, 403 (b) s e vários planos IRA, oferecem a oportunidade de permitir que seus investimentos cresçam livres de considerações fiscais.
Eles não são livre de impostos, mas eles são imposto diferido e permitirá que sua carteira cresça muito mais rapidamente do que em uma conta tributável. Você não terá que lidar com questões tributárias até que comece a fazer saques quando estiver aposentado e, a essa altura, você deverá estar em uma faixa de imposto de renda mais baixa.
Estas são as melhores contas para investimentos que rendem juros e dividendos, bem como o tipo de investimento que produz ganhos de capital de curto prazo. Seu dinheiro se acumulará sem criar o passivo fiscal que esses tipos de investimentos normalmente produzem.
3. Investir em títulos municipais
Títulos municipais são a única exceção definitiva para manter investimentos que rendem juros em uma conta protegida de impostos. Os juros ganhos com títulos municipais são isentos de tributação federal, bem como de impostos do estado emissor.
Se o seu estado tem uma taxa de imposto particularmente alta, você deve favorecer os títulos municipais emitidos pelo seu próprio estado. Quaisquer títulos municipais originados de outros estados estarão sujeitos ao imposto de renda em seu estado de origem.
4. Considere os investimentos imobiliários
Investimento imobiliário oferece o potencial tanto para a renda atual (renda positiva de aluguel) quanto para a valorização do capital na forma de aumento do valor das propriedades. Também oferece três vantagens fiscais principais:
- Um fluxo de caixa positivo (aluguel menos despesas) é normalmente compensado pela depreciação para fins de imposto de renda.
- O valor da propriedade pode aumentar por muitos anos, mas não estará sujeito a imposto de renda até que a propriedade seja vendida.
- Assim que a propriedade for vendida, ela terá o benefício de se qualificar como ganho de capital de longo prazo, sujeito a impostos de renda mais baixos.
O mercado imobiliário não é o ativo mais líquido, mas teve um desempenho sólido ao longo do último meio século. E a combinação de vantagens fiscais que oferece pode ser comparada a uma carteira protegida por impostos.
5. Financie seu 401 (k) além de sua correspondência de empregador
Para a maioria das pessoas com um emprego de tempo integral, um Conta 401 (k) é o primeiro investimento que eles encontrarão quando forem adultos. É uma conta 403 (b) se trabalharem na educação ou em uma organização sem fins lucrativos. E uma conta 457 se trabalharem em uma posição governamental. Em qualquer caso, é uma oportunidade de economizar em seus impostos.
Muitas pessoas optam por tirar vantagem da correspondência do empregador, mas não aumentam suas contribuições além disso. O limite de contribuição para esta conta em 2019 é de US $ 19.000. A maioria das pessoas economiza muito menos do que isso. No mínimo, a maioria dos especialistas sugere economizar pelo menos 10% a 15% de seu salário bruto anual (antes de impostos e deduções) em uma conta poupança para aposentadoria.
As contas 401 (k) s, 403 (b) se 457 usam dólares antes dos impostos. Isso significa que você não paga imposto de renda sobre o valor que contribui para a conta. Em vez disso, você paga impostos na aposentadoria, presumivelmente com uma taxa de imposto mais baixa quando você não tem um emprego de tempo integral.
6. Máximo de sua economia IRA todos os anos
Quer você tenha ou não uma poupança de aposentadoria 401 (k) ou outra, você pode economizar em um conta tradicional ou Roth IRA. IRAs (contas individuais de aposentadoria) têm um limite de contribuição anual de $ 6.000, sujeito aos limites de renda.
Um IRA tradicional usa dólares antes dos impostos, assim como um 401 (k). Um Roth IRA permite que você invista com dólares pós-impostos, mas não há imposto sobre ganhos de capital quando você retirar no futuro. Isso significa que seus investimentos podem crescer como uma forma de investimento isento de impostos, onde você mantém todos os lucros. Recomendamos usar Blooom para maximizar o seu IRA.
Quer aprender ainda mais maneiras de economizar impostos e entender como funcionam os impostos sobre investimentos? Então considere fazer um curso fiscal com Cofield's Concepts, um site educacional do consultor financeiro Carter Cofield. Em seu curso sobre impostos, você aprenderá tudo o que precisa saber sobre como aproveitar as deduções e como funcionam os impostos sobre investimentos.
Leitura adicional: Revisão dos conceitos de nossa Cofield
7. Aproveite as vantagens de um HSA, se puder
A única conta verdadeiramente isenta de impostos é uma Conta Poupança Saúde, ou HSA. Essa conta é usada para economizar e pagar despesas médicas, como consultas médicas, visitas a hospitais e medicamentos prescritos. Você deve ter um plano de saúde com franquia alta (HDHP) para que o seguro saúde se qualifique para um HSA.
Mas se você se qualificar, um HSA lhe dará contribuições isentas de impostos e retiradas isentas de impostos. Isso significa que você pode contribuir e pagar por despesas médicas qualificadas totalmente isentas de impostos. Você também pode esperar para se reembolsar por despesas médicas muitos anos no futuro. Isso transforma o HSA no que é efetivamente o melhor conta de aposentadoria disponível.
Ao contrário de uma conta de gasto flexível (FSA), as contas de HSA não impõem uma regra de “use ou perca”. HSAs permitem que você economize em uma conta poupança que funciona como uma conta bancária. Muitos provedores de HSA também oferecem uma opção de investimento, e nosso serviço recomendado é Vivaz É assim que você pode investir sem impostos com um HSA.
8. Considere 529 para despesas com educação
Uma conta 529 é uma conta com vantagens fiscais para a educação. Embora as contribuições não sejam antes de impostos ou dedutíveis de impostos, investimentos em uma conta 529 crescem sem impostos. Supondo que você invista bem, isso significa que você obtém um ganho de investimento livre de impostos.
A desvantagem de um 529 é que você pode usar os fundos apenas para despesas de educação qualificadas. A retirada para qualquer outro uso incorre em multa tributária. Pelo lado bom, no entanto, você pode alterar o nome em um 529 para um irmão ou outro parente próximo. Isso significa que, se seu filho mais velho não usar todos os fundos, você pode aplicá-lo a um filho mais novo.
Você pode até mover os fundos para seu próprio nome e fazer algumas aulas para desenvolver suas habilidades e alimentar seus interesses para ajudá-lo a drenar seu 529 sem penalidades.
9. Experimente fundos de índice
Surpresa, fundos de índice é uma ótima maneira de reduzir os impostos sobre os investimentos. Poucos investidores pensam em fundos de índice dessa maneira, mas na verdade é uma das melhores funções.
Eles não são isentos de impostos, nem mesmo têm impostos diferidos, mas certamente se qualificam como investimentos com impostos eficientes. Como os fundos de índice são estabelecidos para corresponder ao índice subjacente - digamos, o S&P 500 - eles não negociam ações individuais até e a menos que o índice faça uma realocação. Isso não acontece com tanta frequência, então as negociações são mínimas.
Todo o resto no portfólio é mantido constante. Isso significa muito pouca venda de ações e do passivo fiscal que isso gera. E mesmo quando eles vendem, ela produz ganhos de capital de longo prazo com incentivos fiscais.
Compare-os com fundos administrados ativamente, que negociam ações com frequência na tentativa de vencer o mercado. Esses tipos de fundos não só geram ganhos de capital, mas muitas vezes geram ganhos de capital de curto prazo, que não gozam das mesmas vantagens fiscais que os de longo prazo.
Os fundos de índice podem crescer ao longo de muitos anos, com pouco impacto no imposto de renda.
10. Considere uma doação de ações para caridade
Se você fez uma ótima escolha de ações uma vez e está tendo um enorme ganho de capital, não clique no botão de venda ainda. Você pode doar essas ações, ou uma parte delas, para uma instituição de caridade favorita sem nenhum imposto devido, e até mesmo fazer uma dedução do imposto pelo valor total.
Digamos que você comprou uma ação por $ 1.000 e ela agora vale $ 2.000. Se você vendê-lo, terá que pagar imposto sobre ganhos de capital sobre o lucro de $ 1.000. Se você doar para uma instituição de caridade, você pode deduzir o valor de $ 2.000 por ação, e ninguém precisa pagar imposto sobre o ganho de $ 1.000. É uma situação em que todos ganham para você e sua organização sem fins lucrativos favorita.
Investir de acordo
Considere o impacto dos impostos em todos os seus investimentos e invista de acordo. Existem maneiras de contornar a maioria das cargas tributárias relacionadas a investimentos ou, pelo menos, mantê-las em um mínimo absoluto.
Para ter certeza de que você está realmente reduzindo os impostos sobre seus investimentos, converse com um profissional. Nós realmente gostamos Riqueza de faceta. Você não apenas obterá ajuda no planejamento tributário, mas eles também poderão ajudá-lo com o planejamento da sua aposentadoria, seguro e muito mais.