A dívida, como muitas ferramentas financeiras, é uma faca de dois gumes. Como um empréstimo estudantil, pode ser uma forma de pagar a escola com juros baixos. Como um cartão de crédito, pode nos dar flexibilidade financeira, embora a um grande custo se não pagarmos todo mês. Uma hipoteca dá-lhe a possibilidade de comprar uma casa sem ter de guardar o dinheiro de antemão.
Em todos os casos, existem aspectos positivos e negativos.
Quando se trata de dívidas com juros altos, você deve trabalhar para saldá-las o mais rápido possível.
Tive a sorte de ter evitado dívidas de cartão de crédito com juros altos. Não gastei demais no crédito levianamente e tive a sorte de não enfrentar dificuldades financeiras que obrigam muitos a recorrer a dívidas para as necessidades. Taxas de juros de dois dígitos sobre dívidas, independentemente do tamanho, podem ter um grande peso em suas finanças.
E se você pudesse trocar dívidas com juros altos por dívidas com juros mais baixos?
Se você tem capital suficiente em sua casa, é muito possível.
Devo considerar isso?
Antes de discutirmos os prós e os contras, o que observar e outros tópicos - a maior questão é se isso é possível.
Você tem patrimônio líquido em sua residência principal? Usando Capital One's calculadora rápida pode ajudá-lo a descobrir.
Em seguida, você tem dívidas suficientes? Pode parecer uma pergunta estranha, mas os bancos normalmente não concedem pequenos empréstimos imobiliários. A menor quantia que eu vi é de cerca de US $ 10.000, mas a maioria dos bancos tem um mínimo de US $ 20.000 a $ 25.000. A dívida não precisa estar toda em um só lugar. Com um empréstimo para compra de uma casa, você obtém o empréstimo em uma única parcela e pode distribuí-lo por conta própria.
Você terá disciplina para pagar este empréstimo mais rápido do que teria o original? Os empréstimos com hipoteca podem ser por longos períodos, até 30 anos. Um empréstimo de 30 anos a 6% custará, em juros, cerca de 18% em 10 anos. Se você for diligente em pagá-lo, mudar para um empréstimo com juros mais baixos pode ser uma boa opção.
Prós e contras
Quais são as vantagens? A maior vantagem é, obviamente, uma taxa de juros menor. Isso também significa um pagamento mínimo mensal mais baixo. Isso pode fornecer um tremenda quantidade de flexibilidade a um custo relativamente baixo.
Se você continuar a fazer os antigos valores de pagamento com cartão de crédito para o seu novo empréstimo com hipoteca com juros mais baixos, poderá saldar sua dívida com muito mais rapidez.
Outra vantagem é que o empréstimo para aquisição de uma casa é um empréstimo com taxa fixa - sua taxa de juros nunca será alterada. As taxas de juros do cartão de crédito flutuam e essa imprevisibilidade pode causar estragos em seu orçamento e plano financeiro.
Por fim, os juros que você paga sobre um empréstimo para aquisição de uma casa própria são potencialmente dedutíveis do imposto de renda. Você pode deduzir juros sobre até $ 100.000 de dívidas de home equity ao discriminar suas deduções (sujeito a limitações com base na renda). Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis do imposto.
Existem desvantagens?
O que salta para mim é que, se você transferir uma dívida não garantida, como um cartão de crédito, para um empréstimo de hipoteca, você está mudando uma dívida não garantida para garantida. Se você deixar de pagar uma dívida de cartão de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada. Ao transferir essa dívida para algo garantido, a dívida é garantida por um ativo (neste caso, sua casa).
As outras desvantagens estão associadas aos comportamentos que podem ter causado a dívida em primeiro lugar. Quando você transfere sua dívida para uma taxa de juros mais baixa, seus pagamentos mensais diminuem. Isso lhe dará a ilusão de maior poder aquisitivo.
Se você for do tipo que verá o novo pagamento mensal mais baixo, mas ainda assim pagará o valor original, fantástico! Se você não está e, em vez disso, vai apenas gastar o dinheiro ou acumular mais dívidas com isso agora 0% de saldo no cartão de crédito, então você está apenas atrasando o inevitável - e agora colocando sua casa em risco.
O que procurar em um HEL
Há duas coisas a serem observadas - os custos de fechamento (incluindo uma taxa de inscrição) e se há uma penalidade de pré-pagamento. Um empréstimo imobiliário é muito semelhante a uma segunda hipoteca, então você está obtendo um empréstimo com um período definido (até 30 anos) e a maioria dos bancos tem um valor mínimo, normalmente $ 10.000.
Capital One oferece empréstimos imobiliários com custo zero de fechamento, sem anuidade e empréstimos com prazos de 5, 10, 15 e 20 anos. Há uma multa de pré-pagamento se você fechar sua conta dentro de 24 meses, embora não haja multa de pré-pagamento para residentes do Texas.
Muitos bancos podem cobrar taxas de aplicação, custos de fechamento e outras taxas relacionadas ao empréstimo porque é muito semelhante a uma hipoteca. Não é incomum ver taxas relacionadas a uma propriedade ou título, então certifique-se de perguntar sobre isso ao fazer sua pesquisa.
E quanto a outras opções de consolidação
Usando um empréstimo de hipoteca para pagar dívidas não é a única maneira de consolidar empréstimos, mas você descobrirá que provavelmente será a mais barata.
No momento em que este artigo foi escrito, pesquisei o custo de empréstimos pessoais e as taxas cotadas eram muito mais altas. Isso faz sentido porque um empréstimo de equidade de casa é garantido por sua casa, um empréstimo pessoal não tem garantia de nada.
Quando você considera todos os fatores (taxas, taxas, dedução fiscal), um empréstimo hipotecário é geralmente a melhor opção.
Nota Final
Esta postagem foi bastante geral e, no final das contas, você precisará fazer as contas para ver se é uma boa opção para você.
Felizmente, existem muitas ferramentas disponíveis para você.
Este post foi patrocinado pela Capital One, mas as palavras e pensamentos são meus. Esteja você reformando sua casa, consolidando dívidas ou procurando pagar algo grande, Capital One está aqui para ajudar com ferramentas mais inteligentes que fornecem o conhecimento para escolher as opções certas para o seu situação. Se você quiser dar uma olhada nas ferramentas deles, convido você a visitar CapitalOne.com/Home-Equity. Você também pode ligar para 855-446-9656 ou parar em uma agência para obter mais informações.