Um dos amigos de Jim comprou recentemente uma casa e a compra incluía uma garantia da casa (eles geralmente transferem na venda de uma casa).
Não sei os detalhes da garantia de origem, mas ele explicou que cobria "tudo". Suponho que o preço disso estava embutido no preço da casa, mas para ele era de graça. Ele poderia cancelar depois que a garantia chegasse para renovação (ainda não aconteceu), mas não poderia cancelar e reduzir o preço.
Acontece que foi uma coisa boa... alguns meses depois que ele se mudou para a casa, a unidade externa de seu sistema HVAC (condensador a / c) falhou. E falhou de uma forma que não pôde ser consertada (a unidade também era bastante antiga).
E a empresa de garantia da casa o substituiu.
E ele estava feliz.
No caso dele, ele não tinha muita escolha e a garantia da casa economizou alguns milhares de dólares. Essas unidades externas não são baratas e você não pode viver sem elas em Maryland. (se você tiver um, lembre-se de limpá-lo!)
Mas e se você já mora em sua casa há algum tempo e tem um bom controle dos principais sistemas? Uma garantia doméstica faz sentido?
Como funcionam as garantias residenciais?
Os planos de garantia doméstica são como uma garantia estendida para seus eletrodomésticos e sistemas. Eles não cobrem despesas relacionadas à estrutura de sua casa, como estrutura, revestimento ou fundação. Isso é o que o dono da casa e seguro do locatário é para.
Uma vez que a garantia do fabricante expira, a garantia de uma casa pode continuar a cobrir os custos de reparo e substituição decorrentes do “desgaste normal”.
Você ainda está em risco de colapsos causados por negligência, uso impróprio ou por uma criança bem-intencionada que foi um pouco prestativa demais.
As garantias da casa podem cobrir despesas que as compras do proprietário não cobrirão porque não fazem parte da estrutura da casa. Por exemplo, a apólice de seguro do proprietário não cobre um aquecedor de água quebrado, mas a garantia da casa pode. Se o seu aquecedor de água falhar de uma forma que cause danos por inundação, o seguro do seu proprietário pode cobrir os danos causados por inundação pelo aquecedor de água quebrado.
Se ocorrer um evento coberto, você liga para a empresa de garantia da casa para iniciar o processo de reparo. Você pagará ao técnico de reparo uma taxa de serviço e poderá pagar quaisquer custos que excedam os limites de cobertura por sinistro.
Quem pode obter uma garantia para casa?
Se você possui uma casa ou está comprando uma casa, você pode obter uma garantia de casa.
É muito comum que seja oferecida uma garantia residencial na compra de uma casa. Agente imobiliário ou o atual proprietário pode oferecer uma garantia de casa se estiver vendendo uma casa mais antiga.
Você precisará informar à empresa de garantia de origem em qual grupo você se enquadra, para que elaborem a política correta. Na maioria dos casos, as garantias da casa também podem ser transferidas para o novo proprietário.
Quanto custam as garantias da casa?
Assim como as garantias estendidas, você paga um preço fixo por ano de cobertura. Você pode esperar pagar entre $ 300 e $ 700 por ano. Muitas empresas aceitam pagamentos mensais em vez do montante fixo inicial. Nesse caso, você pode pagar entre US $ 25 e US $ 70 por mês.
O custo exato do plano depende da empresa de garantia e das opções de cobertura que você escolher. Onde você mora também pode influenciar o preço. Planos mais baratos geralmente cobrem menos itens e têm limites de cobertura mais baixos.
A escolha de um plano mais caro significa que as taxas de serviço técnico podem ser mais baixas. Os valores de cobertura por sinistro também podem ser maiores.
Taxa de serviço técnico
Quando você precisa fazer uma chamada de serviço, paga uma taxa fixa diretamente ao técnico. Cada chamada de serviço pode custar entre US $ 75 e US $ 125, dependendo do plano que você escolher. A escolha de uma taxa de plano mensal mais alta reduz sua taxa de técnico.
Essa deve ser a única taxa a ser paga, a menos que haja um conserto caro ou um equipamento com defeito que precise ser retirado.
Se você não tinha uma garantia doméstica, uma chamada de serviço de um provedor local pode custar até US $ 200, sem contar os custos do serviço. Não é incomum que uma chamada de serviço na área de Washington D.C. comece com uma taxa de US $ 95, que pode ir para qualquer serviço. E isso nem mesmo contabiliza peças de reposição e custos adicionais de mão de obra por hora. Uma garantia residencial pode economizar dinheiro quando os custos de reparo são cobertos.
O ideal é que a garantia da casa cubra o custo total do reparo, mas há limites de cobertura para a maioria dos itens. Um exemplo é o encanamento. Por exemplo, American Home Shield cobre apenas os primeiros $ 1.000 em despesas elegíveis. Você é responsável por qualquer coisa acima desse valor.
Os planos de garantia doméstica não substituem a necessidade de um fundo de poupança para conserto de casa. Reserve algum dinheiro para as pequenas surpresas da sua casa.
Opções de plano de garantia residencial
Semelhante ao seguro de carro, você pode escolher quantos (ou poucos) planos desejar. Com o seguro de carro, a cobertura de responsabilidade é o produto básico que cobre você em caso de incidentes com falhas. Mas a colisão, a assistência abrangente e na estrada cobrem despesas para outros eventos.
Abaixo estão algumas das opções de plano de garantia doméstica em potencial:
- Sistemas domésticos: Aquecimento e ar condicionado, dutos, detectores de fumaça, etc.
- Eletrodomésticos: Fogões, geladeiras, lavadoras, secadoras de roupa, etc.
- Itens opcionais: Piscina ou spa, amaciante de água, bomba de poço, sistema séptico, etc.
Você pode escolher um plano ou agrupar os vários planos. Os planos de proteção de sistemas domésticos e eletrodomésticos são os mais comuns. Para sua completa paz de espírito, você pode escolher os dois.
Como qualquer produto de seguro, você deseja ter certeza de comprar cobertura para suas despesas mais prováveis. Você deve ler as letras miúdas da garantia da casa cuidadosamente para todos os custos possíveis e despesas de qualificação. Cada empresa de garantia cobre e exclui itens diferentes. A empresa deve oferecer termos de cobertura de amostra quando você recebe uma cotação online.
Itens Adicionais
Itens menos comuns também podem se qualificar para uma garantia doméstica à la carte.
Alguns dos exemplos mais comuns incluem:
- Eletrônicos domésticos (TV, laptops, sistemas de videogame)
- 2ª geladeira
- Freezer vertical autônomo
- Piscina ou spa
- Equipamento para piscina ou spa
- Bomba de poço
- Bomba de fossa séptica
- Amaciante de água
- Casa de hóspedes
Eventos Add-On
A maioria das garantias também exige que você pague mais por esses serviços:
- Remoção de equipamentos defeituosos
- Licenças de construção
- Correções para violações do código de construção e instalação inadequada
O que está coberto
É comum que as empresas de garantia residencial ofereçam um plano básico e um plano premium. O plano premium pode custar US $ 5 extras por mês.
Como você espera, o plano premium custa mais, mas cobre mais itens e tem limites de cobertura mais altos. Por exemplo, um plano básico pode cobrir apenas a porta e o invólucro da máquina de lavar louça. Mas o plano premium cobrirá as várias partes móveis. Você deve ler a própria política para ver exatamente o que ela cobre, para que não fique surpreso se usá-la.
Abaixo está uma breve visão geral das despesas elegíveis e inelegíveis para diferentes itens.
Isenção de responsabilidade: estes são diretrizes gerais que se aplicam à maioria das garantias domésticas. Alguns planos cobrem mais itens do que outros. Seu código postal também determina quais itens se qualificam para cobertura. Verifique sua política para saber com certeza, pois ela pode ser diferente dessas diretrizes gerais.
Ar condicionado e canalização
É comum que a garantia da sua casa cubra apenas US $ 1.500 em custos de reparo.
- O que está coberto: Ar central, mini-fendas, geotérmica, vazamentos ou quebras em dutos
- O que não está coberto: Unidades de janela, chillers, tubulação externa ou subterrânea
Aquecimento e canalização
- O que está coberto: Ar forçado e condutas (gás, óleo e elétrico), montado na parede, rodapé elétrico, bombas de calor, água quente ou vapor circulando calor, geotérmico
- O que não está coberto: Unidades portáteis, lareiras (mesmo quando a única fonte de aquecimento), tanques de armazenamento de combustível, tubulação externa ou subterrânea para unidades cobertas
Elétrico
Pode ser necessário escolher um plano premium para obter cobertura elétrica.
- O que está coberto: Fiação, plugues, disjuntores, ventiladores de teto adequados
- O que não está coberto: Picos de energia, fiação inadequada, placas frontais, sistemas de intercomunicação
Eletrodomésticos
- O que está coberto: Fornos, fogões, triturador de lixo, microondas, geladeiras, máquina de lavar e secar roupa
- O que não está coberto: Freezers autônomos, refrigeradores de vinho, centros multimídia
Encanamento
- O que está coberto: Reguladores de pressão, paradas dentro de 125 pés do ponto de acesso, banheiros, quebras de linha (exceto devido a congelamento e raízes de árvores)
- O que não está coberto: Tanques de retenção, torneiras, chuveiros, calafetagem e rejuntamento, saunas ou banhos turcos
Limitações de cobertura
Além dos itens não qualificados acima, as garantias domésticas não cobrem as seguintes despesas:
- Mão de obra para modificar sua casa ou fundação para ajustar o dispositivo de substituição
- Custos de mão de obra excedendo os limites por sinistro
- Reparos devido a violações do código de construção
- Eliminação de aparelhos e sistemas defeituosos
- Condições pré-existentes (ou seja, o aparelho ou sistema não está em boas condições de funcionamento quando a cobertura da garantia doméstica começa>
Alguns provedores de garantia podem fornecer cobertura opcional para as despesas acima.
Mais uma vez, você precisará comparar o custo e ver quais despesas eles cobrirão.
Limites de cobertura anual
Além dos limites de cobertura por sinistro, sua garantia pode cobrir apenas até um limite anual específico em dólares. Por exemplo, os primeiros $ 15.000 em despesas anuais elegíveis se qualificam. Mas pode haver uma única reivindicação ou limite de categoria individual.
Você paga todos os custos restantes acima desses limites.
Manutenção de rotina
É responsabilidade do proprietário manter os itens cobertos regularmente. As ações podem incluir a troca dos filtros do ar condicionado, limpeza das linhas de exaustão e reparo de danos cosméticos.
Você pode precisar enviar comprovante de registros de manutenção para enviar uma reclamação de qualificação. Cada garantia tem uma política diferente, portanto, revise-a ao fazer uma cotação.
Abuso e negligência de item
Se o técnico determinar que o dano não é causado pelo uso e desgaste normal, você será responsável por toda a conta de serviço.
Modificações de propriedade para dispositivos de substituição
Pode ser necessário pagar as taxas de mão de obra e peças se o técnico precisar modificar sua propriedade para instalar um item de reposição. Um exemplo é adicionar novos tubos externos ou expandir a fundação para instalar uma unidade de ar condicionado externa de reposição.
Atos da Natureza
Danos decorrentes de atos da natureza como inundações, incêndio, movimentação do solo e terremotos podem exigir o reembolso do seguro do proprietário.
Propriedades de investimento
Se você é um proprietário, uma única garantia residencial pode ser usada para propriedades multifamiliares. Embora você precise ver quantas unidades e quais itens são elegíveis.
Quando obter uma garantia para casa
Existem muitos bons motivos para obter uma garantia doméstica, incluindo:
- Antecipe os custos de reparo anuais para exceder a taxa de garantia da casa
- A garantia do fabricante de seus eletrodomésticos e sistemas domésticos expirou
- Os aparelhos e sistemas ainda são "novos o suficiente" para se qualificar para cobertura
- Quer paz de espírito
Este não é um "bom" motivo, mas se você gastou um pouco mais do que deveria em uma casa, esgotando suas reservas de caixa, uma garantia residencial pode ser um mini-plano de seguro para que você não caia no buraco da dívida para consertar algo.
Quando não obter uma garantia doméstica
Existem situações em que a garantia de uma casa não vale a pena, como:
- Você pode concluir a maioria dos reparos sozinho
- Pode arcar com os custos de reparo com suas economias
- Espere que a maioria dos custos sejam inelegíveis ou cobertos pela apólice do proprietário
- Morar em uma casa recém-construída sob a garantia do fabricante
Só você sabe, dada a sua experiência e situação financeira, o que é melhor para você.
Como comprar uma garantia doméstica
Se você decidir que vale a pena ter uma garantia residencial, o processo de inscrição é simples.
Primeiro, obtenha um orçamento online grátis de pelo menos três empresas de garantia residencial. Sua cotação deve indicar claramente as despesas cobertas e não cobertas. Você também deve ver um exemplo de plano de cobertura com os termos e condições de sua localidade. American Home Shield e Choice Home Warranty são duas empresas populares que oferecem garantias. (Aqui está nossa análise completa de American Home Shield.)
Depois de escolher um plano, a empresa de garantia da casa pode exigir uma inspeção da casa. Uma inspeção também pode ser necessária se você adicionar um item dentro de 60 dias da data de início da apólice.
Quando sua apólice começar, certifique-se de seguir os termos e condições. Execute a manutenção de rotina e mantenha a documentação adequada conforme necessário.
Vale a pena uma garantia doméstica?
Os planos de garantia doméstica são um plano de proteção opcional. Eles podem fornecer paz de espírito adicional, potencialmente economizando milhares de dólares em reparos em casa. No entanto, a economia potencial pode não compensar a taxa do plano se você puder pagar um grande reparo.
A questão se resume a quanto custa, a idade de seus sistemas mais caros (mais velhos têm maior probabilidade de quebrar) e o que a apólice cobre. No caso do amigo de Jim, isso economizou uma tonelada de dinheiro e a apólice fez seu trabalho. Em muitos casos, se nada for quebrado, a política “não vale a pena” porque você não recebe mais valor do que pagou nela. Para esses casos, você não pode ver o futuro, então é impossível saber se vale a pena.
Mas o que você conseguiu com o seu dinheiro foi a tranquilidade de saber que está coberto.