Outono… a temporada de Pumpkin Spice Lattes, meias de lã, folhas de laranja e - para muitos de nós - inscrições abertas. Sim, é hora de descobrir novamente se você deseja fazer alguma alteração no plano de benefícios dos funcionários da sua empresa. Mas não importa a época do ano em que ocorre o período de inscrição, aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente.
Em primeiro lugar, não é preciso dizer: geralmente, você receberá um e-mail sobre inscrições abertas pelo departamento de recursos humanos ou benefícios da sua empresa. Leve esta notificação a sério, uma vez que, de acordo com o Bureau of Labor Statistics, conta de benefícios de funcionários para cerca de 30,4% de compensação.
Plano de saúde
O seguro saúde é talvez o benefício para os empregados mais conhecido e caro. Com muitas mudanças acontecendo no cenário da saúde, é importante que você reserve algum tempo para observar sua situação e fazer as escolhas certas entre as opções oferecidas.
Você deve considerar se os médicos e outros profissionais de saúde que você usa são cobertos por uma determinada rede. Quais são as franquias nas várias opções? Dos serviços que você e sua família mais usam, o que é coberto e o que não é?
Opções como PPO, HMO ou plano de alta franquia podem estar entre as opções oferecidas. Tudo pode ter seu lugar; vai depender da sua situação e das suas necessidades.
FSA ou HSA?
Existem algumas maneiras de cobrir despesas médicas e odontológicas qualificadas com dólares antes dos impostos.
A conta de despesas flexíveis (FSA) permite que você retenha dinheiro do seu contracheque antes dos impostos e depois use esse dinheiro para cobrir despesas médicas qualificadas durante o ano. Os itens cobertos são principalmente despesas médicas e odontológicas, incluindo franquias, custos de medicamentos prescritos e uma série de outros.
A FSA tem uma cláusula “use ou perca”. Este dinheiro não pode ser transportado para o ano seguinte se não for utilizado. Ao escolher esta opção, você precisará fazer algum planejamento para garantir que não desperdice nenhum dinheiro aqui. Perto do final do ano, os provedores de visão e outros normalmente veicularão anúncios para direcionar aqueles com dólares FSA restantes.
Uma conta poupança saúde (HSA) está disponível apenas em conjunto com um plano de seguro saúde com franquia elevada. Esses planos exigem uma franquia mínima de $ 1.350 para um indivíduo e $ 2.700 para uma família.
A HSA é semelhante à FSA no sentido de que o dinheiro antes dos impostos deduzido do seu salário pode ser usado para despesas médicas qualificadas. As diferenças incluem o fato de que o dinheiro não utilizado pode ser transferido de um ano para o outro. Na verdade, O dinheiro da HSA pode ser investido em investimentos de longo prazo veículos da mesma forma que um IRA pode.
Idealmente, você pode pagar por despesas médicas desembolsadas de outras fontes e permitir que os fundos da HSA sejam acumulados para cobrir despesas médicas qualificadas na aposentadoria. De acordo com Fidelidade, a média casal de 65 anos vai gastar $ 260.000 em despesas médicas na aposentadoria, e esse valor não está diminuindo.
Os limites das contribuições da HSA para 2019 são de US $ 3.500 para indivíduos e US $ 7.000 para famílias. Aqueles com mais de 55 anos podem adicionar $ 1.000 extras. Além disso, alguns empregadores também podem fazer contribuições para sua conta.
Seguro de invalidez
O seguro de invalidez é essencialmente um “seguro de estilo de vida”. Essa cobertura proporciona renda no caso de você sofrer de alguma deficiência e não puder trabalhar. Essa cobertura costuma ser considerada mais importante do que o seguro de vida, pois é mais provável que você se torne inválido do que morra.
Os planos e níveis de cobertura variam, mas um benefício típico é 60% do seu salário. Sua empresa pode oferecer cobertura de longo e curto prazo, cada uma com diferentes requisitos a serem atendidos antes de receber um benefício.
O seguro de invalidez em grupo oferecido pelo seu empregador é geralmente mais barato do que comprá-lo de forma privada e não há perguntas de saúde a serem respondidas. Por outro lado, aqueles com alta renda devem verificar se há limites de renda para o valor da cobertura e quem ganhar uma quantia substancial de sua receita de bônus ou comissões deve verificar quanto desse tipo de receita é abordado.
Seguro de vida
Grupo seguro de vida tem seus prós e contras. O lado positivo é que geralmente não há questionários de saúde comuns aos seguros de vida privados.
Por outro lado, a cobertura pode ser cara ou limitada em termos de benefício por morte e pode ou não ser portátil se você deixar o emprego.
Benefícios da aposentadoria
Os empregadores costumam usar o período de inscrições abertas para implementar quaisquer alterações em seus planos 401 (k) e outros.
Isso pode incluir mudanças em qualquer combinação oferecida, novas opções de investimento ou outros aspectos do plano.
Ao fazer alterações em suas opções de investimento ou níveis de contribuição, não se restringe a este período uma vez por ano, fique atento a quaisquer alterações em seu 401 (k) que possam ser anunciadas durante este período de tempo.
O que fazer se você achar que as mudanças em seu plano não passam no "teste de detecção"? De graça, o Blooom O aplicativo pode fornecer informações sobre a integridade do seu 401 (k). E Capital Pessoal dá aos seus usuários acesso a uma ferramenta útil “Fee Analyzer”. (Se você precisar de mais ajuda para determinar se o 401 (k) de sua empresa é uma merda ou não, Confira nosso guia prático.)
Outros benefícios e considerações
O menu completo de benefícios oferecidos pelos empregadores varia de empresa para empresa.
Benefícios odontológicos são comuns e pode haver benefícios como creche, transporte, estacionamento e vários outros disponíveis para você. Alguns serão gratuitos; outros exigirão que você pague por eles.
Ao tomar sua decisão, avalie suas necessidades, sua situação e o custo e a abrangência dos benefícios oferecidos.
A inscrição aberta também é um bom momento para dar uma olhada na situação de sua família para determinar quem precisa ser coberto e levar em consideração as mudanças.
Devem ser consideradas mudanças importantes como casamento, divórcio, morte do cônjuge e nascimento ou adoção de uma criança. Embora mudanças como essas possam ser ajustadas caso ocorram durante o ano, você deve levar sua família atual em consideração ao fazer as escolhas dos benefícios. Você tem filhos adultos jovens com menos de 26 anos e que precisam de cobertura? Eles podem ser incluídos no seu seguro de saúde, se necessário.
Resumo
Os benefícios de seus funcionários representam uma porcentagem significativa de sua remuneração. Benefícios como seguro saúde podem significar a diferença entre receber os cuidados de que você precisa a um preço que você pode pagar e renunciar a esses cuidados ou ter o custo arruinando você financeiramente.
Dedique um tempo para realmente entender todas as opções de seu empregador disponíveis. Fazer as escolhas certas pode ter um impacto positivo em seu quadro financeiro geral.