Se você não considerou o valor da sua casa como um recurso, talvez seja necessário.
Muitos de nós temos grande parte de nosso patrimônio líquido amarrado em nossas casas. Na verdade, o patrimônio líquido gerado em uma casa pode ser uma fonte de financiamento, quando necessário.
Se você tem patrimônio líquido em sua casa, pode considerar aproveitá-lo para fazer reformas, consolidar dívidas ou pagar o casamento do seu filho.
A maioria das pessoas, ao decidir acessar o patrimônio líquido de suas casas, escolhe um HELOC ou uma segunda hipoteca. Dependendo do que você está planejando, um pode funcionar melhor do que outro para sua situação.
A diferença entre um HELOC e uma segunda hipoteca
Para determinar que tipo de financiamento você deve considerar, você precisa primeiro entender o que são um HELOC e uma segunda hipoteca e ver como eles funcionam.
Uma linha de crédito de home equity é uma linha de crédito rotativa que permite que você aproveite o patrimônio que construiu em sua propriedade. O HELOC oferece flexibilidade aos tomadores de empréstimos, funcionando como um cartão de crédito.
Depois de avaliar sua casa e aprová-lo com base em sua pontuação de crédito, histórico de pagamento e DTI, o credor definirá um limite de empréstimo e uma taxa de juros. Para se qualificar, você precisará de cerca de 20% de patrimônio líquido em sua casa.
Como funciona uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é semelhante em alguns aspectos a um HELOC, pois eles usam o patrimônio da sua casa como garantia.
A principal diferença é como você recebe o pagamento do empréstimo. Uma segunda hipoteca é um montante fixo, enquanto o HELOC é uma linha de crédito.
Enquanto o HELOC funciona como um cartão de crédito com limite de crédito e pagamentos mensais mínimos, você faz pagamentos a taxas fixas em sua segunda hipoteca. Pense em sua estrutura de pagamento como sua primeira hipoteca.
Você deve obter um HELOC ou uma segunda hipoteca?
Quando usar um HELOC
Você deve observar que uma linha de crédito de hipoteca (HELOC) é, na verdade, um tipo de segunda hipoteca. No entanto, muitas vezes pensamos nisso como algo diferente.
Este equívoco é devido às características de um HELOC. Conforme mencionado acima, em vez de receber um montante fixo, você acaba com um valor de crédito aprovado.
Você pode acessar o dinheiro conforme a necessidade, da mesma forma que acessaria uma linha de crédito em um cartão de crédito. Alguns HELOCs até vêm com cartões de débito vinculados para que seja fácil acessar sua linha de crédito.
A maioria dos HELOCs apresenta taxas de juros variáveis, portanto, sua taxa - e seu pagamento - podem mudar e aumentar.
HELOCs podem ser úteis, entretanto. Um dos usos mais comuns para a linha de crédito de home equity é o empréstimo para reforma. Isso ocorre porque ele permite a flexibilidade de pegar emprestado tanto - ou tão pouco - quanto você precisar.
Se acabar precisando de mais dinheiro, você pode obtê-lo com sua linha de crédito (se ainda houver disponibilidade) sem ter que reaplicar para outro empréstimo hipotecário.
Usar um HELOC faz sentido quando você não tem certeza do que precisa exatamente ou se deseja uma taxa inicial baixa e pode pagar o empréstimo rapidamente.
Onde obter um HELOC
Muitos grandes bancos e empresas estabelecidas oferecem taxas HELOC competitivas. Mas, uma nova opção interessante neste mercado é uma start-up FinTech chamada Figura.
Sucesso da noite para o dia, a Figura recebeu notas altas por suas práticas de negócios, experiência do cliente e taxas competitivas em HELOCs. A Figura usa tecnologia avançada de IA para fornecer rápida avaliação, aprovação e financiamento para proprietários de casas.
Eles também fornecem aos clientes recursos educacionais gratuitos e uma calculadora de comparação de empréstimos para ajudar os proprietários durante o processo de empréstimo.
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Quando usar uma segunda hipoteca
O tipo de financiamento com base em capital que você busca depende de suas necessidades e situação financeira. Se você tem muitas outras dívidas e luta para fazer pagamentos em cartões de crédito, um HELOC pode não ser a opção mais sábia a seguir.
Em alguns casos, faz sentido usar um segunda hipoteca que fornece a você uma quantia fixa. Se você sabe exatamente de quanto dinheiro vai precisar, para algo como a consolidação de dívidas ou para contribuir para a educação universitária de um filho, um montante fixo pode ser útil.
A segunda hipoteca também é útil se você souber que estará pagando o empréstimo por um longo período.
Em muitos casos, é possível obter uma taxa de juros fixa em uma segunda hipoteca de valor global, então você não precisa se preocupar com o aumento das taxas e forçando um pagamento mais alto posteriormente. Existem também vantagens de pagando a segunda hipoteca usando cartões de crédito para pontos de recompensa.
O que você deve saber sobre HELOCs e segundas hipotecas
Há uma série de fatores que você deve considerar antes de começar a comprar um HELOC ou uma segunda hipoteca. Buscar uma dessas opções de empréstimo é uma importante decisão financeira que afetará seu orçamento e pontuação de crédito.
Aqui estão algumas considerações a serem lembradas:
- Deduções: Freqüentemente, você poderá deduzir os juros que paga em um HELOC ou em uma segunda hipoteca. Verifique as possibilidades de obter esse benefício se decidir transformar o patrimônio de sua casa em dinheiro.
- Empréstimos adicionais: É vital lembrar que tanto HELOCs quanto segunda hipoteca são empréstimos além de sua primeira hipoteca.
- Mais pagamentos: Isso significa que você terá um pagamento extra a fazer. Você quer saber se pode realmente pagar pelo seu pagamento da casa com a adição de outro pagamento de hipoteca.
- Alternativas: Se você não quiser outro pagamento de hipoteca, pode considerar a tentativa de um refinanciamento de saque para acessar seu patrimônio sem ter que lidar com dois pagamentos de hipoteca separados.
- Risco: Você também deve considerar o risco que está assumindo sempre que utilizar o valor da sua casa, independentemente do tipo de financiamento que receber. Você está usando a propriedade da sua casa como garantia e pode perdê-la se atrasar os pagamentos.
Resultado
As linhas de crédito de home equity e as segundas hipotecas podem ser úteis, mas você deve considerar todas as suas opções antes de decidir se arriscar.
Se você decidir utilizar o patrimônio da sua casa para obter financiamento, faça-o com sabedoria. Veja para quais opções você se qualifica e pondere os prós e os contras de cada fonte de empréstimo para determinar qual é a mais adequada para você.
Você também deve pesquisar e procurar taxas para garantir que obtém a melhor opção no mercado.
Estas informações não têm como objetivo substituir aconselhamento jurídico ou tributário individualizado específico. Sugerimos que você discuta sua situação específica com um consultor fiscal ou jurídico qualificado.