As 11 melhores seguradoras de invalidez dos EUA em 2021

O seguro de invalidez é um dos produtos de seguro mais incompreendidos no mercado hoje, e é por isso que tão poucas pessoas que precisam dessa cobertura a possuem. No entanto, escolher uma apólice de seguro de invalidez pode ser a decisão mais importante que você pode tomar para sua família. Por quê? Porque o seguro de invalidez protege sua capacidade de obter rendimentos se você não puder trabalhar devido a um acidente ou mesmo a uma invalidez permanente.

Quando pode um apólice de seguro de invalidez Pague? Vamos passar por uma situação hipotética.

História da Vida Real

Um neurocirurgião com quase 30 anos que acabou de sair da residência com 2 filhos pequenos, dívidas com a faculdade de medicina e milhões de dólares em potencial de ganho teve um derrame e nunca mais fará uma cirurgia. Sua família está protegida porque ele obteve a apólice certa de uma seguradora de primeira linha.

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Por que você pode precisar de seguro de invalidez

Quando você é relativamente jovem ou saudável, é fácil acreditar que você não precisa de nenhuma cobertura de invalidez. Você é praticamente invencível, certo? Infelizmente, esse tipo de pensamento deixa milhões de americanos em perigo financeiro ano após ano, principalmente porque eles não têm nenhum tipo de rede de segurança quando ocorre uma doença ou lesão grave.

Para ser claro, não ter seguro de invalidez pode levar a consequências catastróficas para sua família se você não conseguir trabalhar. Sem um cheque de pagamento entrando, é provável que você tenha dificuldade para pagar as contas e manter a comida na mesa, e pode até perder sua casa. Se você tivesse um cônjuge ou parceiro, ele poderia ser designado como o único provedor de sua casa daqui para frente, o que pode ou não ser realista.

Infelizmente, a deficiência ocorre com mais freqüência do que se possa imaginar. De acordo com o Council for Disability Awareness, mais de 25 por cento dos jovens de 20 anos de hoje podem esperam ficar impossibilitados de trabalhar por pelo menos um ano devido a uma lesão ou doença antes de chegarem idade de aposentadoria. Além disso, 5,6 por cento dos trabalhadores americanos terão algum tipo de deficiência de curto prazo em qualquer ano, com quase todas as situações mais comuns sendo de origem “não ocupacional”.

Na verdade, as situações mais comuns que levam a períodos curtos de afastamento do trabalho ou mesmo incapacidade de longo prazo incluem gravidez (25%), distúrbios musculoesqueléticos (20%), distúrbios digestivos (7,8%), problemas de saúde mental, incluindo depressão e ansiedade (7,7%) e lesões, como fraturas, entorses e distensões de músculos e ligamentos (7.5%).

Embora uma porcentagem considerável de trabalhadores tenha alguma cobertura de invalidez por meio de seu empregador, não é tanto quanto se poderia pensar. Os números do Bureau of Labor Statistics mostram que apenas 42 por cento dos trabalhadores tinham cobertura de invalidez de curto prazo por meio de empregadores privados em 2018, em comparação com apenas 26 por cento dos trabalhadores empregados com estaduais ou locais governos. Em termos de cobertura de invalidez de longo prazo, 34 por cento dos trabalhadores da indústria privada tinham cobertura por meio do trabalho, em comparação com 38 por cento daqueles empregados por governos estaduais e locais.

A realidade é que a maioria das pessoas não tem seguro de invalidez de curto ou longo prazo ou, pelo menos, tem seguro insuficiente. Relatórios recentes mostram que pelo menos 51 milhões de adultos que trabalham não têm nenhuma cobertura de invalidez, exceto o potencial para se qualificar para o Seguro Social. E todos nós sabemos que a maioria dos americanos não tem economias suficientes para cobrir suas contas se repentinamente perderem o acesso à sua renda.

Fatores mais importantes ao adquirir seguro de invalidez

Onde a cobertura de invalidez de curto prazo é normalmente oferecida por meio de um empregador e geralmente dura apenas por 3 a 6 meses ou até um ano, a cobertura de invalidez de longo prazo pode durar de dois anos até a aposentadoria idade.

Outro tipo de seguro de invalidez chamado seguro de invalidez de hipoteca ou pagamento de hipoteca seguro de proteção, entra em ação para cobrir seus pagamentos de hipoteca se você não puder trabalhar devido a um acidente ou incapacidade.

O seguro suplementar de invalidez é um tipo de cobertura que você pode comprar para preencher a lacuna entre a cobertura de invalidez do seu empregador e suas verdadeiras necessidades financeiras. As políticas suplementares de deficiência das quais você provavelmente já ouviu falar incluem as da Aflac.

Antes de comprar uma apólice de invalidez, certifique-se de entender que tipo de cobertura você já tem por meio de um empregador (se houver). Se o seu empregador oferece cobertura robusta para invalidez de curto e longo prazo, você só precisará de uma apólice complementar ou seguro hipotecário para invalidez.

As melhores seguradoras de invalidez de 2021

Cada uma das empresas nesta lista é respeitada e altamente avaliada pelas principais agências de classificação, o que significa que você pode contar com elas para pagar sua apólice de invalidez conforme prometido. Se você está no mercado de cobertura para deficientes, deve começar sua busca aqui.

• Brisa
• Segurança
• Vida do Guardião
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Mutual de Omaha
• Ohio National
• Grupo Financeiro Principal
• O padrão
• Ameritas

Brisa

Brisa é uma seguradora on-line de invalidez que visa tornar acessível e acessível a cobertura de invalidez de longo prazo. Você pode se inscrever online em menos de 15 minutos, e esta empresa não promete nenhuma papelada, nenhuma dor e nenhuma pressão durante todo o processo.

Apólices de invalidez de longo prazo estão disponíveis para indivíduos de 18 a 60 anos, e períodos de carência entre 30 dias e um ano podem ser aplicados. Você também pode adquirir uma cobertura no valor de $ 500 a $ 20.000, e sua apólice é garantidamente renovável até os 65 ou 67 anos.

Por que esta empresa fez nossa lista: Os recursos integrados das políticas de deficiência da Breeze incluem deficiência parcial, deficiência presumida, modificação da casa, um benefício para sobrevivente, reabilitação vocacional e um benefício para doador de órgãos. Você também pode adicionar passageiros por invalidez catastrófica, segurabilidade garantida, doença crítica e muito mais.

Segurança

Segurança é uma das opções mais populares de seguro de invalidez. Esta empresa oferece algumas opções diferentes para seguro de invalidez, incluindo opções que podem protegê-lo a curto ou longo prazo se você se machucasse repentinamente ou fosse incapacitado e incapaz de trabalhar. A Assurity também está no mercado há mais de 120 anos, portanto, essa empresa tem um longo e comprovado histórico de cumprimento de suas obrigações.

Por que esta empresa fez a lista: Uma razão pela qual o Assurity se destaca da concorrência é as opções de seguro de invalidez para candidatos autônomos. Se você possui seu próprio negócio ou trabalha por conta própria, a Assurity é uma excelente empresa para começar sua pesquisa.

Você pode adquirir um plano que ofereça cobertura mensal acessível e flexibilidade em termos de como você recebe os benefícios. Algumas de suas políticas de deficiência vão até mesmo pagar quando você não consegue trabalhar em seu antigo emprego por até dois anos, mas ainda pode trabalhar em outro emprego em outro lugar.

Vida do Guardião

Vida do Guardião não é uma operação pequena. Eles têm mais de 2.750 agentes e 58 agências em todo o país. Antes de começar a comprar cobertura de invalidez, você deve saber que os planos de seguro de invalidez são realmente oferecidos por uma de suas subsidiárias, a Berkshire Life Insurance Company of America. A Berkshire Life tem quatro tipos de apólices de invalidez: planos individuais, planos de grupo, seguro de invalidez para proprietários de empresas e planos suplementares.

Por que esta empresa fez a lista: A Guardian foi fundada em 1860, e eles têm a melhor classificação de ambos A.M. Melhor e o BBB. Eles não apenas têm ótimas classificações, mas também são uma empresa global de serviços financeiros da Fortune 250.

Illinois Mutual

É possível que você não tenha ouvido falar Illinois Mutual antes, mas você precisa incluí-los em sua busca por cobertura de invalidez. Como você pode adivinhar pelo nome, eles foram estabelecidos em Peoria, Illinois, há mais de 100 anos. Atualmente, a Illinois Mutual tem mais de 1.000 agentes de seguros independentes em todo o país.

Por que esta empresa fez nossa lista: A apólice de seguro de invalidez do Paycheck Power pode ajudar a pagar suas despesas mensais se o Seguro Social não for suficiente. Como a maioria dos outros planos, sua política tem garantia de renovação até você completar 67 anos. Enquanto você estiver pagando os prêmios, eles não podem cancelar sua apólice.

Além disso, o plano Business Expense Power desta empresa oferece cobertura de seguro de invalidez aos proprietários da empresa. Se algo acontecesse com você, sua empresa fecharia? Este plano dará à empresa o dinheiro para pagar todas as despesas comerciais para abrir as portas e garantir que tudo esteja funcionando perfeitamente.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters é provavelmente a empresa menos conhecida em nossa lista, mas você não deve negligenciá-la no seguro de invalidez. Apesar da falta de reconhecimento do nome em todo o país, a PIU tem uma história nobre e uma classificação A + no Better Business Bureau (BBB).

Por que esta empresa fez nossa lista: A PIU se destaca no fornecimento de seguro de invalidez para pessoas de alta renda, o que significa que se especializam em trabalhar com clientes que perderiam muito dinheiro se não pudessem mais trabalhar. Outra categoria em que a PIU brilha são os clientes que já apresentam um problema de saúde no momento da inscrição. Claro, as taxas podem não ser as mais baixas, mas a PIU oferece políticas de deficiência onde outras empresas não o fazem.

MassMutual

MassMutual não é novidade no mercado de seguros e, de fato, está em operação desde 1851. Não apenas existem há mais de 100 anos, mas também têm classificações de qualidade, incluindo um A + de ambas as A.M. Melhor e do BBB.

As bases de sua cobertura incluem períodos de eliminação de 60 dias a 730 dias, períodos de benefícios de 2 anos a 10 anos e idade máxima de 70 anos. Esta empresa também define deficiência como estando relacionada à sua própria ocupação, o que significa que você está muito ferido para fazer seu trabalho, não qualquer trabalho. Com o MassMutual, você pode obter um piloto True Own Occupation que altera as qualificações para pagar o plano.

Por que esta empresa fez nossa lista: Um fator único dos planos do MassMutual é o recurso de deficiência recorrente. Se você acabar com uma nova deficiência relacionada a um sinistro anterior, o período de eliminação é dispensado.

Mutual de Omaha

Mutual de Omaha foi destaque na Good Financial Cents várias vezes, e por um bom motivo. O que torna o Mutual of Omaha tão especial? Na sua maior parte, esta empresa destaca-se pelos seus benefícios adicionais e passageiros.

Por que esta empresa fez nossa lista: A Mutual of Omaha tem um punhado de benefícios diferentes embutidos em seus planos e outros que você pode adicionar à sua apólice se desejar mais cobertura. Suas apólices de seguro de invalidez de longo prazo têm um benefício total de renda por invalidez, uma dispensa de passageiro premium, um benefício de deficiência proporcional, e eles são garantidamente renováveis ​​até você virar 67.

Depois dos 67 anos, você ainda pode obter cobertura até os 75 anos se ainda estiver trabalhando em tempo integral. Esses são apenas alguns dos recursos integrados, mas existem muitos outros, incluindo um benefício para doença terminal, um benefício para reabilitação, um benefício para sobrevivente e muito mais. Você também pode adicionar passageiros para custo de vida, doença crítica e devolução do prêmio. Se procura uma empresa que tenha um plano personalizável, a Mutual of Omaha é uma excelente opção.

Ohio National

Ohio National recebe classificações excelentes de agências terceirizadas, incluindo uma classificação A + da A.M. Melhor, o BBB e o S&P. É reconfortante saber que essas empresas de classificação terceirizadas consideraram o Ohio National um provedor financeiramente seguro.

Vejamos a apólice ContinuOn Income Solutions da Ohio National, uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo disponível para qualquer pessoa com idades entre 18-70. Esta política não pode ser cancelada e tem garantia de renovação. Eles têm períodos de eliminação em qualquer lugar de 60 dias a 365 dias e benefícios de renda mínima de até $ 30.000.

Por que esta empresa fez nossa lista: Além da proteção da renda básica, o plano também oferece alguns benefícios adicionais, como um passageiro residual, que pode pagar uma parte da apólice se você ainda puder trabalhar, mas tiver uma perda de renda. Eles também têm um benefício de cuidados paliativos e, se o segurado for deficiente, o período de eliminação é dispensado se eles receberem benefícios de cuidados paliativos.

Grupo Financeiro Principal

Do diretor a história remonta a 1879, o que significa que esta empresa já existe há muito tempo. Eles receberam vários prêmios em sua longa história, incluindo o Adviser’s Choice Award para suporte de consultor.

O seguro de renda individual por invalidez da Principal está disponível tanto como um plano individual quanto como um benefício do funcionário. Uma característica única dessas políticas é que elas estão disponíveis para trabalhadores que trabalham pelo menos 20 horas, o que é menos restritivo do que algumas empresas concorrentes oferecem.

Por que esta empresa fez nossa lista: Com o Principal, você obtém subscrição simplificada de até $ 6.000 por mês. Se você quiser garantir mais proteção do que isso, terá que passar pela subscrição completa. Cada candidato é diferente e cada pessoa receberá taxas diferentes, mas o Principal oferece alguns exemplos atraentes de cotações para uma apólice de US $ 1.000 por mês. Se você é um homem de 40 anos querendo comprar a apólice, vai pagar cerca de US $ 25 por mês.

Uma mulher da mesma idade e saúde vai pagar cerca de US $ 40. Essas são taxas excelentes para essa quantidade de proteção.

O padrão

Se você está procurando opções, O padrão você está coberto. Este provedor de seguro de invalidez oferece várias opções para você escolher, embora sua opção principal para seguro de invalidez individual seja o Platinum Advantage.

Uma coisa que faz esta política se destacar da multidão são os passageiros e benefícios gratuitos, incluindo o Family Care Benefit. Se alguma vez você tiver que se ausentar do trabalho para cuidar de um membro da família com uma doença grave e perder 20% de sua renda, poderá receber um benefício mensal. Este é um benefício que você não encontrará em nenhum outro lugar.

Por que esta empresa fez nossa lista: Outros pilotos que esta empresa inclui para candidatos elegíveis são um piloto de aumento automático e um piloto de aumento de benefício. O piloto de aumento automático aumentará o benefício mensal em 4% a cada ano durante os primeiros seis anos.

O piloto de aumento do benefício permite que você compre mais cobertura a cada três anos após a compra do seu plano, sem ter que passar pelo processo de subscrição médica novamente.

Ameritas

Ameritas foi originalmente criada em 1887 com um nome diferente, Old Line Bankers Life Company of Nebraska. Eles se fundiram com a Acacia Life e Union Central Mutual Holding Company de Cincinnati, Ohio. Após as duas fusões, a empresa passou a se chamar Ameritas.

Ameritas atualmente vende dois tipos de seguro de invalidez: DInamic Foundation e DInamic Fundamental.

O plano DInamic Foundation tem vários recursos embutidos na apólice dos quais você pode desfrutar, incluindo o recurso de lesão por invalidez, que reembolsará despesas médicas.

Outro aspecto exclusivo do plano é o benefício COBRA Premiums, que reembolsará seus prêmios se você perder a cobertura do seguro saúde por causa de sua deficiência.

A outra opção, o Dinâmico Fundamental, é semelhante à apólice da Fundação, mas possui um processo de subscrição simplificado que facilita a rápida aprovação. Se você deseja se qualificar para a política fundamental, no entanto, deve trabalhar pelo menos 30 horas por semana em um trabalho que não seja considerado de alto risco.

Por que esta empresa fez nossa lista: A Ameritas tem excelentes classificações de terceiros, incluindo uma classificação A + com o BBB, uma classificação A com A.M. Melhor e uma classificação A + com a Standard & Poor’s.

Como encontramos os melhores provedores de seguro de invalidez de 2021

As melhores seguradoras de invalidez têm vários atributos que as ajudam a se destacar, incluindo classificações excelentes de agências terceirizadas como o Better Business Bureau, A.M. Best, and Standard & Pobres Para fins de nossa classificação, analisamos apenas os fornecedores que possuem classificações sólidas em solidez financeira e um longo histórico de excelência empresarial.

Embora cada uma das empresas de deficiência que analisamos ofereça sua própria seleção de apólices com diferentes requisitos e recursos, demos preferência aos provedores que oferecem descrições claras e precisas de suas inclusões de apólices on-line, bem como a capacidade de falar com um profissional de seguros e fazer perguntas por telefone ou on-line bate-papo.

Acreditamos que todas as seguradoras de invalidez em nossa classificação oferecem políticas que podem proteger você no caso de uma deficiência ou lesão grave que o impeça de trabalhar e ganhar um contracheque. Uma vez que cada empresa oferece diferentes inclusões de apólices, limites e planos, no entanto, você vai querer passar algum tempo comparando todas as suas opções e procurando cotações de seguro de invalidez.

De quanta cobertura de invalidez eu preciso?

A quantidade de cobertura de invalidez necessária depende de vários fatores diferentes, incluindo sua renda, suas responsabilidades e contas a cada mês e quantos dependentes você tem. Para a maior parte, entretanto, você deve se esforçar para adquirir cobertura de invalidez suficiente para que sua família possa pagar suas contas no caso de você não poder trabalhar e receber um salário regular.

Embora não haja uma quantidade “certa” de cobertura de invalidez para todos, a maioria das pessoas deve tentar garantir cobertura suficiente para substituir pelo menos 50 por cento de sua renda em caso de deficiência de longo prazo ou prejuízo.

Além disso, lembre-se de que você precisará de cobertura de invalidez de curto prazo, se não a tiver no trabalho. Você pode comprar uma apólice de invalidez de curto prazo por conta própria ou pode autossegurar-se tendo um fundo de emergência adequado com pelo menos seis meses de despesas de subsistência reservadas.

Antes de comprar uma apólice de seguro de invalidez, ele pode ajudá-lo a fazer uma lista de suas contas regulares e despesas mensais recorrentes para coisas como mantimentos, gás, entretenimento e serviços públicos. Você deve garantir a compra de cobertura suficiente para que todas as suas principais despesas mensais sejam cobertas, mas tente preencher sua apólice com um pouco mais, se possível.

Longo prazo vs. Seguro de invalidez de curto prazo

Existem dois tipos principais de seguro de invalidez que você deve conhecer, cobertura que dura para o seguro de invalidez de curto e longo prazo. Você provavelmente pode adivinhar a diferença com base nos nomes, mas precisa saber exatamente como esses planos funcionam antes de comprar sua própria cobertura.

Em geral, deficiência de curto prazo O objetivo do seguro é substituir o seu salário nas primeiras semanas ou meses após uma lesão ou doença. Essas apólices são geralmente oferecidas por meio de empregadores, embora você também possa adquirir a sua própria.

Por outro lado, deficiência de longo prazo o seguro é projetado para entrar em vigor após o término da apólice de seguro de curto prazo. Os planos de longo prazo existem para garantir que você tenha a renda para pagar sua hipoteca, mantimentos e outras contas, se você ficar sem trabalho por meses ou até anos. Alguns planos de seguro de invalidez de longo prazo duram apenas alguns anos ou uma década, enquanto outros podem durar até a idade de aposentadoria.

Cobertura de invalidez de curto prazo	Cobertura de invalidez de longo prazo
Comprimento da Cobertura	Normalmente 3-6 meses ou um ano	2 anos, 5 anos, 10 anos ou até a idade de aposentadoria
Valor de cobertura	Normalmente, até 80 por cento da renda mensal bruta	Normalmente 40 a 60 por cento da renda mensal bruta
Custo médio	1% a 3% do salário anual	1% a 3% do salário anual
Disponibilidade	Receba cobertura por meio de um empregador, auto-seguro ou adquira uma apólice	Receba cobertura por meio de um empregador ou adquira uma apólice

Que tipo de seguro de invalidez você precisa? Simplificando, você provavelmente precisa de ambos. Já mencionamos como é possível se auto-seguro contra invalidez de curto prazo se você tiver uma grande fundo de emergência, mas não há realmente nenhuma maneira de auto-seguro para invalidez de longo prazo, a menos que você seja independente rico.

Se sua meta é proteger sua família agora e mais tarde, sugiro verificar quais apólices seu empregador oferece e, em seguida, comprar mais cobertura de invalidez para preencher as lacunas.

Outras maneiras de obter cobertura de invalidez

Embora seu empregador possa oferecer alguma cobertura de invalidez como parte de seu pacote de compensação, muitos também permitem que você adquira mais seguro de invalidez como um benefício voluntário. Nesse caso, você provavelmente pagaria por mais seguro de invalidez por meio de desconto em folha de pagamento, o que pode ser bastante conveniente. Um benefício de comprar cobertura adicional por meio de seu empregador é o fato de que suas apólices podem ser mais baratas, pois eles adquirem cobertura de seguro com desconto no preço do grupo.

Se você pertencer a uma associação profissional com base em sua ocupação, também poderá adquirir cobertura de invalidez por meio desta afiliação. Por exemplo, a American Dentists Association (ADA), a American Bar Association (ABA) e a A Associação de Planejamento Financeiro (FPA) oferece cobertura opcional de seguro de invalidez que seus membros podem compra.

Resumo: Melhores seguradoras de invalidez de 2021

• Brisa
• Segurança
• Vida do Guardião
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Mutual de Omaha
• Ohio National
• Grupo Financeiro Principal
• O padrão
• Ameritas