Melhores lugares para colocar seu fundo de emergência

Goste ou não, contas de emergência são meio chatas.

E eles precisam ser.

O principal objetivo de uma conta de emergência é sentar e esperar por uma emergência.

Isso certamente limita suas opções quanto a onde guardar o dinheiro.

Como você pode precisar do dinheiro em um prazo muito curto, a segurança do principal deve ser a principal preocupação.

Mas isso não significa que você não pode tentar ganhar alguma renda em sua conta de emergência enquanto isso.

1. Contas bancárias online

Se você deseja manter seu dinheiro absolutamente seguro, mas ganha mais juros do que em um banco local, considere seriamente contas bancárias online.

No mundo do dinheiro eletrônico de hoje, muitas vezes você pode obter acesso aos seus fundos de uma conta online com a mesma rapidez com que pode de uma agência bancária local.

Na verdade, a maioria oferece várias opções para você receber seu dinheiro, incluindo transferi-lo para uma conta corrente em um banco local.

Os juros que os bancos online pagam sobre suas economias são um alívio bem-vindo das taxas fracionárias pagas nos bancos locais.

Por exemplo:

• Banco CIT atualmente paga até 2,30% APY em seu Conta do Construtor de Poupança.
• Ally Bank atualmente paga 2,20% APY em todos os níveis de saldo em seu Conta Poupança Online.
• BBVA (anteriormente BBVA Compass) está oferecendo atualmente 2,40% APY em sua conta do mercado monetário.
• O HSBC oferece atualmente 1,30% APY em seu Poupança direta.

Os bancos online podem não ter agências locais, mas são a coisa mais próxima em termos de liquidez. E quando você considera que as taxas de juros que eles pagam em instrumentos de poupança são entre 10 e 20 vezes mais altas do que o que os bancos locais estão pagando, vale a pena manter a maior parte de sua conta de emergência com pelo menos um dos eles.

2. Seu banco local

Seu banco local é sempre uma opção sólida.

Infelizmente, a maioria não paga muito na forma de juros. E geralmente não importa se isso é verificação com juros, economia, mercados de dinheiro, ou certificados de depósito (CDs).

Por terem uma rede de agências locais, não precisam pagar altas taxas de juros para atrair clientes.

Por exemplo, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation’s Taxas nacionais semanais e limites de taxas, as taxas médias dos veículos de poupança são mais ou menos assim:

• Poupança, 0,10%
• Verificação de juros, 0,06%
• Mercados monetários, 0,19%
• CDs de 3 meses, 0,22%
• CDs de 6 meses, 0,41%

Essas taxas de juros são totalmente microscópicas. Mas a única vantagem dos bancos locais é que eles podem fornecer acesso físico imediato ao seu dinheiro em caso de emergência.

E mesmo que os juros que pagam correspondam a pouco mais do que poeira, é melhor do que nada.

3. Letras do Tesouro dos EUA

Letras do Tesouro dos EUA são dívidas de curto prazo emitidas pelo governo dos Estados Unidos. E por serem emitidos pelo governo dos Estados Unidos, são considerados os mais seguros de todos os investimentos, com o respaldo de toda a fé, crédito e poder tributário do governo dos Estados Unidos.

Eles podem ser comprados em valores de até US $ 100 por meio do portal do Tesouro dos EUA,
Tesouro Diretoe com prazos de 4 semanas, 8 semanas, 13 semanas, 26 semanas e 52 semanas. Você pode comprá-los e resgatá-los por meio do Tesouro Direto.

Os rendimentos atuais desses títulos são todos superiores a 2,25% APY, com taxas específicas a partir de 18 de abril de 2019, do seguinte modo:

4. Certificados de depósito escalonados

Os CDs geralmente pagam taxas de juros mais altas do que você receberá em contas de poupança ou mercados monetários.

Mas as melhores taxas vão para o CDs que têm prazos mais longos. Normalmente, as melhores taxas de pagamento começam com CDs de 12 meses.

Isso cria um certo problema se você está procurando criar um fundo de emergência. Afinal, as emergências não esperam 12 meses para o seu CD amadurecer. Você precisará ter acesso a fundos antes que um CD amadureça.

Agora você geralmente pode liquidar um CD mais cedo.

Mas se você fizer isso, você estará sujeito a um penalidade de retirada. Isso pode custar-lhe vários meses de interesse.

Exceção: CIT Bank 11mo CD sem penalidades (1,80%)

Uma alternativa pode ser ter algum dinheiro em uma conta de poupança ou conta do mercado monetário, com a maior parte do seu dinheiro em CDs de 12 meses rendendo juros mais altos.

Mas uma estratégia ainda melhor será criar uma “escada do CD”. A parte da escada tem a ver com o escalonamento dos vencimentos.

Por exemplo, você pode dividir sua conta de emergência em 12 partes iguais e investir os fundos em 12 CDs de 12 meses diferentes.

Se você tem $ 12.000 em sua conta de emergência, em vez de investir tudo em um único CD, você pode investir $ 1.000 em um CD a cada mês.

Você terá o benefício do APY de 2,55%, mas a cada mês você terá um CD amadurecendo, enquanto investe em um novo.

Como um CD está vencendo a cada mês, você teria pelo menos $ 1.000 disponíveis para aquele mês e para cada mês.

É assim que você pode usar uma escada de CD para ganhar juros mais altos sobre o seu dinheiro, mas também adicionar uma medida de liquidez para fins de emergência.

5. Melhoramento

Se você deseja adicionar retornos ainda maiores à sua conta de emergência e está disposto a assumir alguns riscos para fazê-lo, pode considerar colocar pelo menos parte de seu dinheiro em um consultor robótico.

O mais popular, e talvez o melhor consultor-robô em geral, é Melhoramento.

Por uma baixa taxa anual de apenas 0,25%, a Betterment fornecerá a você uma carteira de investimentos totalmente gerenciada, que será diversificada em ações e títulos.

As ações são a alocação de ativos mais arriscada, portanto, se você planeja usar uma conta Betterment como uma conta de emergência, deve favorecer uma posição de título mais alto.

Isso tornará mais fácil para você liquidar fundos em avaliações mais previsíveis do que com ações.

Mas talvez o melhor uso de uma conta do Betterment seja colocar a maior parte da sua conta de emergência nela, para obter retornos mais elevados sobre o seu dinheiro. Mas você também deve manter uma parte em ativos mais líquidos, como os listados acima.

Você seria então capaz de usar sua poupança líquida para emergências imediatas e acessar fundos apenas da Betterment quando uma quantia maior de dinheiro é necessária ou a emergência dura mais do que o esperado, como no caso de uma perda de emprego.

De qualquer forma, você provavelmente não vai querer colocar todas as suas contas de emergência no Betterment. Existe o risco de perda no caso de uma queda geral do mercado de ações.

A melhor maneira de se proteger contra esse risco é garantir que você sempre tenha pelo menos alguns fundos em uma conta totalmente líquida, usando a conta Betterment como uma conta de emergência secundária.

Comece a ganhar com a melhoria hoje >>

6. Roth IRA

Este é um pouco controverso como uma conta de emergência, mas pode realmente fazer todo o sentido.

Se você colocar dinheiro em um IRA tradicional - ou virtualmente qualquer outra conta de aposentadoria - e você precisa retirar fundos antes de completar 59 anos e meio, você terá que pagar imposto de renda normal sobre o valor retirado, mais uma multa de retirada antecipada de 10%.

Mas o Roth IRA é a exceção a essa regra.

Sob o que é conhecido como Regras de pedidos de IRS Roth IRA, você pode retirar suas contribuições para um Roth IRA a qualquer momento, livre do imposto de renda comum e da multa de retirada antecipada de 10%.

Isso porque, de acordo com as regras de pedido, os primeiros fundos retirados de um Roth IRA são considerados suas contribuições. E já que as contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis do imposto, não são tributáveis ​​na retirada.

Além do fato de que você pode fazer retiradas antecipadas sem impostos de um Roth IRA, usar um como conta de emergência tem várias vantagens:

• Eles podem ser usados ​​para obter taxas de retorno mais altas, como por exemplo, mantendo o Roth IRA com Betterment.
• Os ganhos de investimento em um Roth IRA são tributados diferidos, então eles se acumularão mais rapidamente do que em uma conta tributável.
• Uma vez que um Roth IRA é antes de mais nada uma conta de aposentadoria, quaisquer fundos não retirados para uma emergência continuarão a ajudá-lo a economizar para a aposentadoria.

Assim que sua conta Roth IRA ficar grande o suficiente, você poderá manter uma pequena parte em ativos líquidos, como títulos, para usar como uma conta de emergência.

Mas o restante da conta, a maioria, pode ser investido no crescimento como parte de sua estratégia de aposentadoria.

Onde você deve colocar seu fundo de emergência?

Como você pode ver, existem mais opções de onde colocar uma conta de emergência do que apenas o banco local. O melhor de tudo é que você não precisa escolher apenas um tipo de conta.

Você pode usar vários, transformando efetivamente suas economias de emergência em um portfólio diversificado.

Por exemplo, você pode manter uma pequena quantia, digamos o suficiente para cobrir 30 dias de despesas de manutenção, em uma conta de poupança de alto rendimento ou no mercado financeiro.

Você pode colocar uma quantia maior em investimentos de maior rendimento (mas seguros), como CDs e Letras do Tesouro.

Então, você pode colocar a maior quantia em uma conta de crescimento, como Betterment e / ou um Roth IRA, para obter retornos ainda maiores a longo prazo.

Isso permitirá que você tenha os fundos líquidos necessários para uma conta de emergência, enquanto ganha muito mais do que 0,09% em uma conta de poupança de um banco local.