Quando você vive com uma renda fixa e com pouco dinheiro para viver a vida que deseja, pode ser tentador explorar o que provavelmente é sua maior fonte de riqueza - o valor da sua casa. Embora seja possível acessar o valor da casa através do refinanciamento do seu empréstimo imobiliário ou contratando um linha de crédito de home equity (HELOC), você também pode considerar uma hipoteca reversa.
UMA hipoteca reversa permitirá que você fique em sua casa até que falhe ou tenha que se mudar por outros motivos, mas você pode acessar o patrimônio líquido de sua casa em uma única quantia antecipada ou por meio de uma linha de crédito. No entanto, esse tipo de empréstimo está disponível apenas para consumidores com mais de 62 anos e com patrimônio líquido considerável em suas casas, portanto, uma hipoteca reversa não funcionará para todos.
Para ajudá-lo em sua busca, comparamos as principais empresas que hoje oferecem hipotecas reversas para idosos. Premier Reverse Mortgage saiu na frente em nosso estudo devido às suas classificações de agências terceirizadas como o Better Business Bureau (BBB), bem como suas diversas ofertas de atendimento ao cliente.
Os fatores mais importantes ao solicitar uma hipoteca reversa
- Quais credores oferecem um HECM? O tipo mais comum de hipoteca reversa, o Home Equity Conversion Mortgage (HECM), é segurado pelo governo federal e está disponível apenas por meio de credores FHA aprovados.
- Você pode concluir o processo de empréstimo online? Muitas empresas de hipotecas reversas permitem que você conclua a maior parte do processo de empréstimo online. Alguns até permitem que você feche sua hipoteca reversa em qualquer lugar que você quiser, e até mesmo em sua casa.
- Você quer uma taxa fixa ou variável? Mesmo que a empresa de hipoteca reversa faça um pagamento (ou vários pagamentos) para você, ainda são cobrados juros sobre os valores emprestados. De um modo geral, você pode escolher opções com taxa fixa ou variável dependendo de suas necessidades.
- Montante global ou linha de crédito? Algumas hipotecas reversas, incluindo HECMs, oferecem seus fundos em um montante fixo, uma linha de crédito ou uma combinação dos dois. Certifique-se de descobrir quais opções cada credor oferece e quais você prefere.
Os melhores empréstimos hipotecários reversos de 2021
- Excelente Suporte ao Cliente
- Melhor opção de empréstimo Jumbo
- Apoio pessoal de um planejador de hipoteca reversa
- Melhor site de comparação
- Disponibilidade ampla em todo o país
- Excelente resenhas de usuários
Avaliações da Reverse Mortgage Company
Encontrar uma empresa para sua hipoteca reversa pode parecer intimidante, mas ajuda se você tiver uma visão geral do que cada provedor tem a oferecer. As análises a seguir explicam os destaques de cada uma das empresas que selecionamos para nossa classificação, bem como por que você pode querer considerá-las para suas necessidades de hipoteca reversa.
Premier Reverse Mortgage - Excelente Suporte ao Cliente
Premier Reverse Mortgage é outra empresa com classificação A + com o BBB e também concentra seus negócios no produto HECM segurado pelo governo. Esta empresa oferece cotações de hipotecas reversas gratuitas e uma tonelada de informações e recursos de hipotecas reversas online, mas você também pode Marque uma consulta com um profissional de hipotecas que pode examinar sua situação específica e fazer recomendações para o seu empréstimo precisa. Por esse motivo, acreditamos que o Premier Reverse Mortgage oferece uma combinação inteligente de suporte online e ajuda pessoal.
Você também deve observar que o Premier Reverse Mortgage oferece recursos e opções especiais para proprietários de condomínios que podem querer aproveitar o valor de sua casa com uma hipoteca reversa. Embora as hipotecas reversas para condomínios venham com regras exclusivas que não se aplicam a residências unifamiliares, elas podem estar disponíveis para aqueles que se qualificam.
Por que este credor fez a lista: O Premier Reverse Mortgage oferece várias maneiras de os clientes em potencial entrarem em contato. Eles oferecem um recurso de bate-papo online útil, um endereço de e-mail direto e um formulário de contato em seu site. Você também pode ligar para o número 1-800 e entrar em contato com um profissional de hipotecas por telefone.
O que o impede: A Premier Reverse Mortgage está disponível apenas em nove estados - Arkansas, Califórnia, Colorado, Flórida, Geórgia, Michigan, Nova Jersey, Virgínia e Washington.
AAG (American Advisors Group) - Melhor Opção de Empréstimo Jumbo
AAG é o segundo maior originador de hipotecas reversas nos Estados Unidos, atrás apenas do Wells Fargo. A empresa foi eleita a Melhor Empresa de Hipoteca Reversa de 2021 pela Investopedia, e tem uma classificação “A +” do Better Business Bureau, a classificação mais alta que eles atribuem. A empresa oferece hipotecas reversas em 48 estados.
A AAG oferece cinco tipos de hipotecas reversas: um pagamento único de até 60% dos rendimentos no primeiro ano, uma linha de crédito crescente, empréstimos a prazo ou posse (pagamentos feito para você por um número fixo de anos ou enquanto você viver em sua casa), e uma hipoteca reversa para compras para ajudá-lo a reduzir o tamanho para uma forma mais adequada casa.
Mas o produto de hipoteca reversa mais exclusivo é o empréstimo jumbo. Conhecido como AAG Advantage, ele permite que você retire até $ 4 milhões em ações em casas com preços mais elevados.
Ao preencher uma breve inscrição online, você poderá receber um kit de informações de hipoteca reversa. Alternativamente, você também pode bater um papo com um especialista em home equity da AAG por telefone.
Por que este credor fez a lista: A AAG oferece uma variedade mais ampla de hipotecas reversas do que outros credores. Isso inclui seu programa proprietário de empréstimo reverso jumbo, que desbloqueará milhões de dólares em home equity para proprietários de propriedades de alto valor.
O que o impede: Como a empresa é especializada em hipotecas reversas, ela não oferece outros tipos de empréstimo ou serviços financeiros relacionados.
Fairway Independent Mortgage Corporation - Apoio pessoal de um planejador de hipoteca reversa
Fairway Independent é outra empresa hipotecária com uma classificação elevada a nível nacional. Na verdade, esta empresa foi classificada em 2º no Estudo de Satisfação de Originação de Hipotecas Primárias dos EUA de 2019 da J.D. Power, logo atrás da Quicken Loans.
De um modo geral, a Fairway Independent concentra seus negócios de hipotecas reversas em HECMs. Esta empresa também oferece uma gama de informações de hipoteca reversa em seu site, bem como uma ferramenta que ajuda você a encontrar planejadores de hipoteca reversa em seu área.
Observe também que Fairway Independent oferece uma ampla gama de produtos hipotecários adicionais, então eles podem ser uma boa opção se você está considerando uma hipoteca reversa, mas deseja considerar todas as alternativas que estão disponíveis para vocês.
Por que este credor fez a lista: Ao contrário dos credores nacionais que operam online, o Fairway Independent conecta os consumidores a um planejador local de hipotecas reversas que pode orientá-los durante o processo.
O que o impede: Se você quiser ajuda pessoal para planejar sua hipoteca reversa, talvez precise viajar. Em alguns estados, apenas um ou dois planejadores de hipotecas reversas Fairway estão disponíveis.
LendingTree - Melhor site de comparação
Se você quiser comparar várias opções de hipoteca reversa em um só lugar, considere usar LendingTree. Este site de comparação de empréstimos permite que você preencha suas informações uma vez e receba várias ofertas de empréstimos como resultado. Uma vez que comprar um empréstimo é normalmente a melhor maneira de garantir as taxas e os termos mais acessíveis, o LendingTree pode ajudá-lo a economizar tempo e dinheiro, cuidando da maior parte do trabalho pesado para você.
Por que este credor fez a lista: O LendingTree oferece uma série de informações sobre hipotecas reversas, bem como ferramentas valiosas sobre hipotecas que podem ajudá-lo a estimar o impacto financeiro de seu empréstimo.
O que o impede: Embora o LendingTree facilite a comparação das opções de empréstimo, na verdade não facilita seu empréstimo hipotecário reverso. Com isso em mente, você terá que fazer pesquisas adicionais sobre as empresas que eles sugerem para ter certeza de que oferecem os produtos de empréstimo e as opções de atendimento ao cliente de que você mais precisa.
Novo financiamento americano - ampla disponibilidade em todo o país
Novo Financiamento Americano é outro credor hipotecário que entrou em nossa lista devido às opções excepcionais de hipotecas reversas e às altas classificações. Esta empresa tem uma classificação A + do BBB para iniciantes e também tem uma média de 4,9 estrelas em 5 em mais de 90.000 avaliações de clientes.
Embora a New American Funding ofereça empréstimos hipotecários reversos, eles também oferecem empréstimos residenciais convencionais, empréstimos de refinanciamento de saque e muito mais. Você também pode obter um orçamento gratuito online ou ligando para o número gratuito para falar com um profissional de crédito qualificado.
Por que este credor fez a lista: Enquanto alguns credores de hipotecas reversas só oferecem empréstimos em determinados estados, a New American Funding oferece seus produtos de empréstimo em todos os estados, exceto Nova York.
O que o impede: A New American Funding não oferece nenhuma informação sobre os tipos específicos de empréstimos hipotecários reversos que eles oferecem, então você precisará ligar ou fazer um orçamento gratuito para descobrir.
Longbridge Financial - excelentes análises de usuários
Longbridge Financial é outro credor estimado no espaço da hipoteca reversa com base em sua excelente reputação e avaliações. Esta empresa oferece três produtos diferentes de hipoteca reversa - uma hipoteca reversa HECM, uma HECM para compra, e um Longbridge Platinum Loan, que é uma hipoteca reversa com uma opção para uma linha de crédito.
A Longbridge oferece uma série de recursos e guias importantes sobre hipotecas reversas em seu site, bem como um Calculadora de cotações que pode ajudá-lo a prever seus custos de hipoteca reversa, bem como a quantidade de dinheiro que você pode ser capaz de Acesso. Eles também tornam mais fácil contatá-los por e-mail, telefone ou bate-papo online quando eles têm um representante online.
Por que este credor fez a lista: A Longbridge Financial tem em sua maioria análises excelentes de usuários em uma variedade de plataformas, incluindo TrustPilot.
O que o impede: Embora seu produto Longbridge Platinum tenha como objetivo ajudar os proprietários a ter mais dinheiro do que HECM tradicional, é importante observar que este empréstimo é apenas para proprietários cujas casas são avaliadas em $ 400.000 ou mais.
Como encontramos as melhores empresas de hipoteca reversa
Para definir os credores para a nossa classificação, procuramos empresas de hipotecas reversas altamente classificadas em termos dos produtos de empréstimo que oferecem. Uma vez que os empréstimos HECM que são segurados pelo governo são os produtos de hipoteca reversa mais populares e seguros disponíveis hoje, também procuramos credores hipotecários reversos que orgulhosamente anunciam empréstimos HECM em seus local na rede Internet.
Embora muitos consumidores prefiram comprar seus produtos financeiros online, estamos bem cientes de que algumas pessoas não querem cuidar de todos os seus assuntos financeiros pela web. Pensando nisso, demos preferência aos credores que oferecem a opção de atendimento presencial, seja por telefone, presencial ou por meio de ferramentas digitais como o chat online.
O que você precisa saber sobre a hipoteca reversa
Há muita desinformação sobre o produto de empréstimo hipotecário reverso e é fácil entender por quê. Esse tipo de empréstimo funciona ao contrário do empréstimo tradicional, em que o proprietário faz os pagamentos até que o empréstimo seja liquidado. Com uma hipoteca reversa, o credor faz um pagamento (ou pagamentos múltiplos) ao proprietário em troca de uma parte do patrimônio de sua casa.
Embora ter um credor lhe dando dinheiro para parte do valor da sua casa provavelmente pareça um sonho, lembre-se de que muitos requisitos de elegibilidade se aplicam. Aqui estão os principais requisitos que você precisa saber sobre:
- Você deve ter pelo menos 62 anos ou mais para se qualificar, e você deve possuir sua própria casa ou ter um patrimônio líquido significativo em sua casa.
- Você também tem que morar em sua residência para fazer uma hipoteca reversa, o que significa que esse tipo de empréstimo não funciona para casas de férias ou imóveis para alugar.
- Para se qualificar para um HECM, você também precisa ter uma casa unifamiliar, uma residência com 2 a 4 unidades ou um condomínio aprovado pela FHA.
- Requisitos mínimos de crédito e propriedade também se aplicam, embora hipotecas reversas sejam mais fáceis de se qualificar com uma pontuação de crédito relativamente baixa e sem exigência de renda real.
- Observe também que os HECMs exigem que o proprietário da casa compareça ao aconselhamento de hipoteca reversa de uma agência de aconselhamento aprovada pelo HUD antes que o processo possa prosseguir.
Embora tudo isso possa parecer muito, há uma tonelada de benefícios que podemos esperar com este empréstimo. Por exemplo:
- Os rendimentos de sua hipoteca reversa são geralmente isentos de impostos
- Você nunca deverá mais do que o valor da sua casa, não importa quanto tempo você more lá
- Você pode ficar em sua casa até morrer ou se mudar permanentemente
- Ponha as mãos no dinheiro que você pode usar para cobrir despesas de subsistência, consolidar dívidas ou simplesmente viver seus anos dourados do seu próprio jeito
A maior desvantagem de uma hipoteca reversa é o fato de que há custos envolvidos, incluindo custos de fechamento para fechar seu empréstimo hipotecário reverso. E já que você está colocando sua casa como garantia para o empréstimo, em última análise, você está comprometendo sua propriedade ao contrário credor hipotecário, uma vez que você não possa mais morar lá, embora seus herdeiros tenham o direito de comprar a propriedade se eles preferir.
Finalmente, observe que você precisa ter recursos para pagar impostos, seguro e manutenção de sua casa depois de fazer uma hipoteca reversa. Se você não pagar impostos e seguros e manter a manutenção da casa em dia, corre o risco de perder sua propriedade para o credor.