A nova tecnologia tornou possível que quase qualquer pessoa gerencie suas próprias contas de investimento, mas nem todo mundo tem tempo para se dedicar ao processo. Além disso, se você gerenciar seus investimentos de uma forma menos do que ideal, poderá acabar com retornos mais baixos do que teria de outra forma.
Estas são apenas algumas das razões pelas quais muitas pessoas optam por trabalhar com um consultor financeiro. Os profissionais que atuam nesse nicho são treinados para ajudá-lo a investir de forma que tenha potencial para aumentar o retorno com a quantidade certa de risco para você.
O problema com os consultores financeiros é que existem tantos e os planejadores financeiros têm recebido uma má reputação por colocar seus próprios interesses à frente dos de seus clientes. Felizmente, você pode encontrar um consultor que colocará suas necessidades em primeiro lugar - E se você sabe o que procurar.
As estatísticas mostram até que contratar ajuda profissional pode deixá-lo em melhor situação. De acordo com
Estudo Alpha do Vanguard Advisor, os clientes que trabalham com um consultor financeiro altamente treinado podem ver mais valor em seus portfólios.Felizmente, você pode encontrar um consultor que colocará suas necessidades em primeiro lugar - E se você sabe o que procurar.
A decisão de trabalhar com um consultor financeiro é pessoal, mas também é aquela em que tanto Está em jogo. Use a ferramenta abaixo para encontrar um consultor financeiro que pode ajudá-lo a aumentar sua riqueza e evitar erros comuns de investimento:
Considere suas necessidades e seu orçamento
Defina suas necessidades exclusivas
Ao procurar um consultor financeiro, você deve começar avaliando suas próprias necessidades. Isso pode depender muito de onde você está em sua jornada de planejamento de aposentadoria - se você está primeiro construindo riqueza ou se está se aproximando da aposentadoria e esperando fazer os movimentos certos de última hora.
Considere se deseja serviços completos de planejamento financeiro e acesso contínuo a um profissional que está disponível para responder às suas perguntas e ajudá-lo a planejar seu futuro. Talvez você não precise tanto de mãos dadas, caso em que pode acabar pagando menos se você inscreveu-se em uma plataforma de planejamento financeiro online que usa tecnologia para gerenciar seu portfólio e otimizar retorna.
Entenda a estrutura de pagamento
Faça o que fizer, certifique-se de entender que você vai pagar por esse tipo de ajuda. Muitos consultores financeiros cobram uma taxa fixa de 1% ou mais de sua carteira a cada ano em troca de administrar seu dinheiro. Alguns também ganham comissões por investimentos que vendem a você e podem até escolher investimentos carregados de taxas que corroem a quantidade de dinheiro que é realmente investida em seu nome.
Os serviços de planejamento financeiro online tendem a custar menos no geral, mas você ainda deve esperar pagar de 0,25% a 0,80% de seu portfólio em taxas a cada ano. Ao procurar um consultor financeiro, você vai querer descobrir como os consultores que está considerando são pagos e se eles ganham comissão sobre os investimentos que lhe vendem.
As formas mais comuns pelas quais os consultores financeiros são pagos são chamadas de AUM, ou "ativos sob gestão". Com esta estrutura de pagamento, seu consultor financeiro deduziria a taxa de administração de suas contas de investimento, em vez de fazer você pagar a taxa de sua bolso. Isso pode parecer conveniente, mas também significa que você pode não perceber quanto está pagando em taxas de gerenciamento de conta ao longo dos meses e anos que paga por aconselhamento profissional.
Saiba que tipo de consultores financeiros existem
O termo consultor financeiro pode se aplicar a uma ampla gama de profissionais, mas tenha em mente que muitas pessoas que não deveriam usar este título o fazem de qualquer maneira. Como exemplo, você provavelmente encontrará “representantes financeiros” que concentram a maior parte de seu trabalho na venda de seguros de vida. Você também encontrará consultores financeiros que usam táticas de vendas de alta pressão para vender anuidades superfaturadas e de baixo desempenho e outros investimentos que aumentam seus resultados às suas custas.
Antes de escolher um consultor financeiro, você deve saber sobre os tipos de consultores que existem.
Robo-conselheiros
Robo-consultores usam tecnologia e algoritmos para investir seu dinheiro de uma forma que se alinhe com seu apetite por risco. As empresas das quais você pode ter ouvido falar neste nicho incluem Melhoramento e Wealthfront, mas existem muitos outros.
Robo-consultores tendem a cobrar uma porcentagem do valor de seu portfólio a cada ano, enquanto investem seu dinheiro de uma forma que obtenha retornos ideais, mantendo os impostos no mínimo. Com o Betterment, por exemplo, você pagará 0,25% a 0,40% do valor do seu portfólio a cada ano que usar este serviço.
Consultores financeiros online
Os consultores financeiros online podem vir em algumas formas diferentes. Para começar, existem consultores financeiros que só atendem clientes online e podem estar dispostos a cobrar taxas mais baixas ou taxas fixas únicas em troca de consultoria de investimento.
Em outros cenários, um consultor financeiro online também pode ser um robo-consultor que permite que você se conecte com um planejador financeiro individual atribuído ao seu caso. As taxas tendem a ser mais altas quando você deseja aconselhamento profissional sobre planejamento de investimento baseado em tecnologia, mas financeiro online consultores podem ser uma boa alternativa se você quiser algum planejamento personalizado, mas não precisa de um consultor financeiro de serviço completo.
Um bom exemplo neste nicho é Capital Pessoal. Com esta empresa, os clientes com pelo menos $ 200.000 em ativos podem optar por um plano de gestão de patrimônio (ou um cliente privado plano com ativos acima de US $ 1 milhão) e ter acesso a dois consultores financeiros dedicados que podem fornecer adendo.
A Vanguard é outra empresa de investimento que oferece consultoria financeira por meio de seu Vanguard Personal Advisor Services®. Os consultores financeiros da Vanguard recebem um salário, portanto não se beneficiam dos investimentos que selecionam. O custo anual desse serviço também é de apenas 0,30%, o que é consideravelmente menor do que a média da indústria de 1,01%.
Planejadores Financeiros Tradicionais
Em seguida, você encontrará consultores financeiros tradicionais em que a maioria das pessoas pensa, que podem se autodenominar planejadores de fortunas ou consultores de investimento. Observe também que alguns consultores financeiros vão além para ganhar a designação de Certified Financial Planner (CFP), que é concedida pelo Certified Financial Planner Quadro de Padrões do Planejador Financeiro quando um consultor conclui o exame CFP e mantém a educação contínua para ficar em dia com seus indústria.
Os planejadores financeiros tradicionais geralmente são pagos de uma das três maneiras:
- Os planejadores financeiros costumam ser baseados em taxas, o que pode significar que são pagos usando AUM ou com uma taxa fixa por seus serviços
- Alguns consultores financeiros são baseados em comissões, o que significa que eles ganham dinheiro quando vendem seus investimentos
- Outros ganham uma taxa por seus serviços e comissão sobre os produtos de investimento que vendem
É aqui que as coisas ficam complicadas e parte da razão pela qual os consultores financeiros tradicionais têm recebido uma má reputação. Em alguns casos, os consultores que ganham uma comissão são conhecidos por levar seus clientes a investimentos complicados e caros que também pagam comissões enormes ao "vendedor" de investimentos.
Por esse motivo, é inteligente saber como seu profissional de investimento é pago e optar por um consultor que é pago com uma taxa fixa ou usando AUM. Esta estrutura de pagamento permite-lhe aconselhar da melhor forma a sua situação, sem ter de se preocupar com comissões. Uma estrutura de AUM em particular também recompensa seu consultor financeiro por aumentar o saldo de sua carteira ao longo do tempo, que é a razão pela qual você o contratou em primeiro lugar.
Perguntas a serem feitas a cada consultor financeiro
Se você planeja vá com um consultor-robô, então você pode encontrar todas as informações de que precisa pesquisando todos os principais consultores de robôs e o que eles têm a oferecer. Mas se você planeja contratar um profissional financeiro para trabalhar com você individualmente, precisa ter certeza de que está fazendo as perguntas certas.
Aqui está tudo o que você precisa perguntar a cada consultor financeiro que está considerando:
- Como você é pago? Você deve saber como seu profissional financeiro é pago e também se ele recebe comissões sobre os investimentos que vendem. Se você deseja trabalhar com um consultor financeiro que não ganha comissões, você deve procurar um consultor financeiro que pague apenas honorários.
- Você é fiduciário? Um consultor financeiro que é fiduciário é legalmente obrigado a colocar seus interesses em primeiro lugar ao elaborar seu plano financeiro. Você deve descobrir se cada consultor financeiro entrevistado é fiduciário e ficar longe daqueles que não são ou se recusam a responder à pergunta.
- Você é um Registered Investment Advisor (RIA) ou um Investment Advisor Representative (IAR)? Esses são os dois principais registros que permitem que os profissionais da área financeira forneçam consultoria financeira em troca de compensação. Qualquer pessoa que não possua um desses registros não deve oferecer consultoria financeira, portanto, certifique-se de perguntar.
- Você possui alguma certificação? O seu consultor possui uma designação CFP ou outra certificação profissional como Certified Public Accountant (CPA)? As certificações profissionais podem mostrar que um consultor financeiro se esforçou para se manter educado e informado em sua área de especialização.
- Que serviços você oferece? Alguns planejadores financeiros se concentram no planejamento da aposentadoria, enquanto outros podem ter experiência em trabalhar com indivíduos de alto patrimônio líquido ou em minimizar impostos. Certifique-se de saber exatamente o que cada consultor financeiro está oferecendo em termos de gerenciamento de contas e consultoria, e procure um profissional especializado em trabalhar com pessoas como você.
Bandeiras vermelhas a serem observadas
Ao contratar um consultor financeiro, é crucial ter certeza de que você está fazendo todas as perguntas certas. Ao mesmo tempo, existem algumas bandeiras vermelhas bastante óbvias que você deve procurar ao longo do caminho. Isso pode incluir:
- Consultores financeiros que não lhe dirão exatamente como são pagos
- Profissionais que trabalham para empresas que se concentram em produtos específicos, como seguro de vida ou anuidades
- Sempre que um consultor financeiro começa a sugerir produtos sem saber toda a sua situação financeira
- Conselheiros que não têm tempo para perguntar sobre seus objetivos
- Planejadores financeiros que não atuam como fiduciários
- Consultores financeiros que têm um passado obscuro ou questionável, que você pode descobrir por usando BrokerCheck da FINRA
No final do dia, qualquer consultor financeiro em quem você confia deve ser alguém totalmente aberto e honesto sobre a forma como trabalha e como é pago. Se você está preocupado em usar um planejador financeiro que ganha grandes comissões pelos produtos que vende, procure nossos consultores financeiros apenas com taxas, que recebem uma porcentagem fixa ou taxa, independentemente dos investimentos que eles sugerir.
Perguntas frequentes (FAQs)
As perguntas e respostas a seguir podem ajudá-lo em sua busca para encontrar o consultor financeiro certo.
Um fiduciário financeiro é um profissional que é legalmente obrigado a colocar os interesses de seu cliente em primeiro lugar. Se eles não agirem no melhor interesse de seus clientes, eles podem ser responsabilizados legalmente.
Escolher um consultor financeiro que seja fiduciário é crucial se você deseja aconselhamento especializado e de qualidade adequado à sua situação.
O Ferramenta BrokerCheck da FINRA permite pesquisar o histórico e a experiência de corretores financeiros e empresas específicas. Esta ferramenta é gratuita para usar.
Os consultores financeiros podem ser pagos de diferentes maneiras. Alguns consultores financeiros que recebem apenas honorários recebem uma taxa fixa ou como uma porcentagem de seus investimentos (conhecido como AUM), enquanto outros recebem comissões sobre os investimentos que vendem. Alguns consultores financeiros também podem receber taxas e comissões, portanto, pergunte.
Robo-assessores são empresas baseadas em tecnologia que gerenciam seu dinheiro e ajudam você a planejar seus investimentos por um custo menor do que os consultores financeiros tradicionais.
The Bottom Line
Encontrar o consultor financeiro certo para suas necessidades é uma tarefa importante. Afinal, os conselhos que esse profissional oferece podem significar a diferença entre nunca alcançar seus objetivos ou se aposentar com fortuna e na hora.
Não há uma maneira "certa" ou "errada" de escolher um planejador financeiro para administrar seu patrimônio, mas há muitas perguntas a fazer e sinais de alerta a serem observados. Faça o que fizer, não trabalhe com o primeiro planejador financeiro que encontrar sem perguntar como eles são pagos e verificar seus antecedentes. Os melhores consultores financeiros não têm nada a esconder, mas você não deve acreditar na sua palavra.
Divulgação: Todo investimento está sujeito a risco, incluindo a possível perda do dinheiro que você investe.
Os serviços de aconselhamento são fornecidos pela Vanguard Advice Services, um consultor de investimentos registrado, ou pela Vanguard National Trust Company (VNTC), uma empresa fiduciária de finalidade limitada, licenciada pelo governo federal. Vanguard Advice Services, VNTC ou Vanguard’s Personal Advisor Services não podem garantir lucro ou proteger contra perdas.
Os serviços prestados aos clientes que optam por receber assessoria contínua variam de acordo com a quantidade de ativos de uma carteira. Consulte o Folheto de serviços do Vanguard Personal Advisor para obter detalhes importantes sobre o serviço, incluindo seus níveis de serviço baseados em ativos e pontos de corte de taxas.